Справа № 591/7775/25
Провадження № 2/591/1720/25

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
30 березня 2026 року         

Зарічний районний суд м. Суми в складі: 
головуючого судді Ніколаєнко О.О., 
за участю секретаря судового засідання Митник Ю.А., 
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Суми цивільну справу №591/7775/25 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

У липні 2025 року позивач звернувся до суду з позовом, свої вимоги мотивує тим, що відповідач укладав кредитні договори з ТОВ «ФК «1 безпечне агентство необхідних кредитів” та з ТОВ “Маніфою”. У подальшому на підставі договорів факторингу позивачу перейшло право вимоги за договорами на загальну суму 106 232,00 грн. Відповідач не виконав свого зобов?язання та не повернув боргу. Просить стягнути з відповідача вказану суму.
Ухвалою суду від 16.07.2025 відкрито спрощене провадження у справі, призначено судове засідання. Відповідно до протоколу повторного автоматизованого розподілу від 25.12.2025 у зв`язку з призначенням головуючого у справі судді Сидоренко А.П. суддею Сумського апеляційного суду, справу розподілено судді Ніколаєнко О.О. Ухвалою від 29.12.2025 витребувано докази.
У відзиві на позовну заяву відповідач заперечував проти позову. Зазначив, що позивачем не надано первинних документів, які б підтверджували надання кредиту. Відсотки нараховані з порушенням вимог ст. 8 Закону України “Про споживче кредитування” в більшому, ніж передбачено законом, розмірі. 
У відповіді на відзив відповідач зазначив, що договори були укладені в електронній формі шляхом підписання їх відповідачем за допомогою одноразового ідентифікатора, що відповідає положенням законодавства. Умови кредитування визначені у договорах. Відповідачем факт укладення договорів не спростовується. Позивачем надано детальний розрахунок заборгованості. Просить позов задовольнити.
У судове засідання сторони не з`явилися. Про дату, час та місце розгляду справи повідомлені належним чином. Надали заяви про розгляд справи без їх участі. 
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов таких висновків. 
Судом встановлено, що 13.11.2023 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем укладено договір позики №76617714.
Згідно з п.1 договору позики, за цим договором позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти (позику) на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Відповідно до п.2 договору позики, сума позики становить 16000 грн.; строк позики – 30 днів; процентна ставка 2,5% на день (фіксована). Дата надання позики 13.11.2023; дата повернення позики – 12.12.2023. Знижена процента ставка – 0,625%, процентна ставка за понадстрокове користування позикою – 2,70%, орієнтована річна процентна ставка – 769,67%, орієнтована загальна вартість позики – 19000 грн.
Згідно з п.4, 5 договору, проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики.
Підписанням цього договору позики відповідач підтвердив, що він ознайомився на сайті https://mvcredit.ua/ru/documents-license/ з повною інформацією щодо позикодавця та його послуг, що передбачена ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».
У 5.3 договору позики зазначено, що позичальник до моменту підписання договору позики вивчив цей договір та Правила надання грошових коштів у позику, у тому числі й на умовах фінансового кредиту, розміщені на сайті https://mvcredit.ua/ru/documents-license/ (надалі – Правила), їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору, а також зазначена в Правилах процедура і наслідки оформлення позичальником продовження строку користування позикою (пролонгація), йому зрозумілі. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст.ст.641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
У пункті 6 договору зазначено, що позичальник має право продовжити строк користування позикою (пролонгація). Продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням позичальника в електронній формі через особистий кабінет позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права. 
Договір позики підписано електронним підписом позичальника, у розділі відомостей про позичальника вказано рахунок позичальника – НОМЕР_1 (а.с. 8-9).
Листом від 14.01.2026 АТ “Ощадбанк” підтвердив, що карта № НОМЕР_2 емітована на ім`я відповідача. Відповідно до виписки по картковому рахунку 13.11.2023 його рахунок було поповнено на суму 16000 грн.
14.06.2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» і ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №14/06/21, відповідно до умов якого, ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників(а.с. 10-15).
Відповідно до витягу з реєстру ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором позики №76617714 в сумі 55000грн., з яких: 16000 грн. – заборгованість за основною сумою боргу; 39000 грн. – заборгованість за процентами (а.с. 18).
Відповідно до наданого розрахунку за період з 13.11.2023 по 11.03.2024 нараховувались відсотки за користування кредитом, за вказаний період відповідач не здійснював оплат. Сума заборгованості за тілом становить 16 000 грн., за відсотками - 39000 грн. (а.с. 94)
Відповідно до наданого розрахунку за період з 11.04.2024 по 31.05.2025 після ввідступлення відсотки за договором не нараховувались (а.с. 19).

13.12.2023 між ТОВ «Маніфою» та відповідачем було укладено Договір позики № 6462384, який підписано електронним одноразовим цифровим ідентифікатором.
Згідно з пунктами 2.33.3-2.4.4 цього Договору сума кредиту складає 16000грн., а процентна ставка за користування кредитом 1,992% (акційна), 2,49% на день – базова. Основна процентна ставка - 3 % на день. Строк кредитування – 80 днів. 
Позика надається шляхом безготівкового перерахування на рахунок позичальника за номером електронного платіжного засобу НОМЕР_1 (п. 2.5) .
Пунктом 4.2 договору передбачено, що строк позики може бути продовжено лише шляхом укладення сторонами відповідної додаткової угоди у формі та спосіб, у якій укладено цей договір позики.
Договір підписано одноразовим цифровим ідентифікатором (а.с. 25-29). 
Додатком до договору є таблиця обчислення загальної вартості кредиту, нею визначено загальну суму – 25561,60грн , у тому числі тіло – 16000 грн., 9561,60 грн. – відсотки (а.с. 30).
Листом від 14.01.2026 АТ “Ощадбанк” підтвердив, що карта № НОМЕР_2 емітована на ім`я відповідача. Відповідно до виписки по картковому рахунку 14.11.2023 його рахунок було поповнено на суму 16000 грн.
ТОВ «Маніфою» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 11.01.2024 року укладено договір факторингу № 11-01/2024, відповідно до умов якого ТОВ «Маніфою» відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ» належне йому право вимоги до відповідача коштів, що включають у себе суму заборгованості за основною сумою кредитів, нарахованими процентами, комісіями та всіма іншими платежами за основними договорами, право на одержання яких належить ТОВ «Маніфою», а ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право вимоги грошових коштів за договорами. 
Відповідно до п. 1.2 договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому – передачі відповідного реєстру боржників згідно з додатком №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. (а.с. 36-41).
Відповідно до витягу з реєстру боржників №3 відступлено право вимоги до відповідача за договором №6462384 в сумі 51232,00 грн. (16000грн. – тіло, 35232 грн. – відсотки (а.с. 42)
Відповідно до наданого розрахунку заборгованості за кредитним договором за період з 13.12.2023 по 01.02.2024 оплат за договором не було. У цей період були нараховані відсотки в сумі 35232 грн.(а.с. 99)
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором за період з 11.04.2024 по 31.05.2025 сума боргу не змінилась, нові відсотки не нараховувались (а.с. 43).

Згідно з пунктом 1 частини 2 статті 11 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Статтею 599 ЦК України визначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Відповідно до статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору, належними сторонами.
За частиною 1 статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до вимог статей 525-526, 530, 1050 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, договору, одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається, тому позичальник зобов`язаний своєчасно вносити плату за користування грошима.
Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України якщо договором установлено обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому.
Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога) (стаття 1078 ЦК України). Відповідно до ст. 1082 ЦК України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж.
Згідно з вимогами статті 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням частини 2 статті 516 ЦК України.
Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Наявними матеріалами підтверджується факт укладення відповідачем договору та отримання коштів. Матеріали справи не містять доказів того, що ці кошти були відповідачем повернуті в повному розмірі. Відтак, кошти, надані відповідачу підлягають поверненню.
Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.
Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені нормою частини другої статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.
Аналогічні висновки викладені Верховним Судом у постанові від 28 березня 2018 року по справі № 444/9519/12.
Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (ч. 1, ч. 2 ст. 633 ЦК України).
Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч. 1 ст. 634 ЦК України).
Матеріалами справи підтверджується, що між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем був укладений договір позики, за умовами якого позичальник отримала позику на строк 30 днів, зі сплатою процентів. При цьому, останнім днем для повернення позики є 12.12.2023. Також у договорі зазначено, що позичальник ознайомлена і погоджується з Правилами надання грошових коштів у позику, які розміщені на сайті позикодавця Водночас, суду не надано для огляду Правила надання грошових коштів у позику, які діяли на час укладення договору позики. Також не надано доказів, що вони підписані фізичним або цифровим підписом відповідачки.
Вказані обставини, які підтверджені належними доказами у справі, свідчать, що між сторонами дійсно виникли правовідносини позики, відповідачем використано 16000 грн позики із зобов`язанням повернути цей борг у строк до 12.12.2023 року, а також сплатити відсотки за кожен день користування коштами. Всі ці умови містить договір позики.
Водночас, інші умови договору позики, які передбачені такою складовою договору як Правила надання грошових коштів у позику до уваги братись не можуть, оскільки суду не доведено що саме ці складові договору підписала відповідач електронним підписом шляхом введення одноразового ідентифікатора. У даному випадку мова йде про те, що на вказаній складовій кредитного договору, крім самого договору, відсутні ознаки накладення цифрового чи фізичного підпису відповідачки чи будь-яких інших ознак підпису, які б фіксували дату ознайомлення і погодження позичальниці із запропонованими у цих документах умовами кредитування, зокрема щодо пролонгації дії договору, порядку нарахування процентів за користування кредитом після закінчення строку дії договору.
З огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. У разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані позичальнику умови кредитного договору решта складових кредитної угоди не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з позичальником кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
Відтак, за відсутності в укладеному кредитному договорі умов щодо пролонгації строку його дії законних підстав для нарахування процентів за користування кредитом з 13.12.2023 кредитодавець не мав, а ТОВ «ФК ЄАПБ» не має право на стягнення суми процентів за вказаний період.
З розрахунку заборгованості по договору вбачається, що за період дії договору позики тобто сума нарахованих процентів на суму основного боргу 16000 грн становить 3000 грн.За відсутності у первісного кредитора законних підстав для продовження нарахування процентів після закінчення строку дії договору позовні вимоги про стягнення заборгованості за договором позики, укладеного 13.11.2024, підлягають частковому задоволенню на суму 19000,00 грн (16000 грн основного боргу + 3000 грн боргу по процентах).

Дослідженими матеріалами підтверджується факт отримання та неповернення відповідачем позики у ТОВ «Маніфою». Також підтверджується факт відступлення права вимоги до відповідача за укладеним договором позики. 
Відносно розміру відсотків, які підлягають стягненню з відповідача, суд зазначає, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. 
За умовами договору між відповідачем та ТОВ «Маніфою» сторони погодили сплату процентів на добу та строк, на який надається кредит – 80 днів. Відтак, у межах строку кредитування відповідач мав повернути позивачеві кредит і сплачувати проценти. Сторони також погодили заборону продовження строку позики в односторонньому порядку та визначили порядок пролонгації договору (п. 4.1, 4.2 договору). Суду не надано доказів, які б підтверджували пролонгацію договору. Відтак, право кредитора нараховувати відсотки за користування кредитними коштами припинилося зі спливом строку дії договору. Таким чином, правомірно були нараховані та підлягали сплаті відповідачем відсотки, нараховані за 80 днів строку користування кредитом, тобто до 02.02.2024.
Відповідно до частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною п`ятою Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IX від 22 листопада 2023 року, який набрав чинності 24 грудня 2023 року.
Пунктом 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Передбачений п. 17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» перехідний період у 240 днів із дозволеною ставкою: 120 днів 2,5%, 120 днів 1,5%, поширюється лише на договори, укладені до набрання Законом чинності, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання Законом чинності. Про це зазначено у ч. 2 розділу II Прикінцевих і перехідних положень Закону?«Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
Тобто вказаними положеннями закону визначено випадки, в яких можливе застосування збільшеної процентної ставки, а саме стосовно договорів, які були укладені до набрання чинності закону та якщо строк дії таких договорів продовжено вже після набрання ним чинності, що і становитиме в такому випадку перехідний період, протягом якого законодавець визначив вищезазначені процентні ставки.
Згідно вказаного Закону максимальний розмір денної процентної ставки не повинен перевищувати:
протягом перших 120 днів з дня набрання ним чинності, тобто до 22 квітня 2024 року - 2,5 %; 
протягом наступних 120 днів з дня набрання ним чинності, тобто до 20 серпня 2024 року - 1,5 %;
починаючи з 241 дня з дня набрання ним чинності, тобто з 21 серпня 2024 року - 1%.
Оскільки договір з ТОВ “Маніфою” укладено 13 листопада 2023 року, тобто до набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» та внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», за період до дня набрання чинності цим законом, кредитодавець мав право нараховувати відсотки у розмірах, обумовлених договором, з 24.12.2023 по 02.02.2024 максимальний розмір денної відсоткової ставки не повинен був перевищувати 2,5% , тобто 400 грн. (16000*0,025). Враховуючи викладене, у періоді з 24.12.2023 відсоткова ставка нараховувалася в розмірі 480 грн. (33 дні), що є більшим від максимальної встановленої законом відсоткової ставки та в розмірі 400 грн. (9 днів), що становить максимальну встановлену законом відсоткову ставку. 

Таким чином, з урахуванням обмежень максимальної відсоткової ставки, які передбачені були у спірному періоді положеннями Прикінцевих та перехідних положень Закону України “Про споживче кредитування” з відповідача підлягають стягненню проценти за користування кредитними коштами в сумі 32595 грн., а загальна сума заборгованості за Кредитним договором, яка підлягає стягненню, становить 48595 грн.
Таким чином, загальний розмір заборгованості, що підлягає стягненню з відповідача, становить 67 595 грн. (19000 грн. +48595 грн.) 
На підставі ст. 141 ЦПК України у зв?язку з частковим, на 63,63% задоволенням позовних вимог, підлягає стягненню з відповідача на користь позивача судовий збір у сумі 1926,72 грн., пропорційно до задоволених позовних вимог. 

Керуючись ст. ст. 2, 5, 10-13, 19, 76-82, 141, 258, 259, 264, 265, 273 ЦПК України, суд,- 

В И Р І Ш И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» борг у розмірі 67595,00 грн., (у тому числі за договором позики № 76617714 в розмірі 19 000 грн., за договором позики №6462384 в розмірі 48595,00 грн.) , витрати по сплаті судового збору в сумі 1926,72 грн. 
У задоволенні решти позовних вимог відмовити у зв?язку з необгрунтованістю. 
Рішення суду може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складання повного тексту. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», код ЄДРПОУ 35625014, місцезнаходження: м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд.30.
Відповідач:  ОСОБА_1 , адреса реєстрації:  АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .
Повний текст рішення виготовлено 30.03.2026.

Суддя    О.О. Ніколаєнко