ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

14 квітня 2026 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 750/464/25
Головуючий у першій інстанції – Деркач О. Г.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/610/26

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої – судді – Шарапової О.Л.,
суддів – Онищенко О.І., Скрипки А.А.,
з участю секретаря: Шапко В.М.

Сторони:
позивач: Акціонерне товариство «Таскомбанк»,
відповідач: ОСОБА_1 .
Особа, яка подала апеляційну скаргу: Акціонерне товариство «Таскомбанк».
Оскаржується заочне рішення Новозаводського районного суду міста Чернігова від 11 листопада 2025 року, суддя Деркач О.Г., рішення складено у місті Чернігові.
В С Т А Н О В И В:

У січні 2025 року АТ «Таскомбанк» звернулося до суду з позовом в якому просило стягнути з ОСОБА_1 суму заборгованості за кредитним договором №002/10914962-SP від 20.07.2021 року в розмірі 107 479,12 грн, яка складається з: заборгованості по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) – 39 985,36 грн; заборгованості за процентами (в т.ч. прострочена) – 67 493,76 грн. Вирішити питання судових витрат.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 20.07.2021 року ОСОБА_1 було підписано Заяву-анкету №493284 щодо приєднання до Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладення Договору про відкриття поточного рахунку на видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank».
Згідно з п. 1.1 заяви № 493284 про приєднання до публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» відповідач просив надати банківські та фінансові послуги, зокрема: відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 у національній валюті. 
Позичальнику було надано послугу кредитування рахунку та встановлено ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування для вказаного продукту, що складає 100 000,00 грн., а саме: надано кредитні кошти в сумі 40 000,00 грн. Процентна ставка за встановленим кредитним лімітом складає 0,01 %, строк користування - 12 місяців з автоматичною пролонгацією. Цільове призначення кредиту - на споживчі потреби.
Таким чином відповідач відкрив поточний рахунок у гривні № НОМЕР_1 , а Банком були надані кредитні кошти відповідачу у спосіб, зазначений в кредитному договорі.
Банк виконав всі умови кредитного договору, надав ОСОБА_1 кредит у зазначеному вище розмірі, однак, відповідач в порушення взятих на себе зобов`язань, своєчасно не сплачував кредит та відсотки за користування кредитом, в результаті чого станом на 19.12.2024 виникла заборгованість за кредитом у розмірі 107 479,12 грн, що складається із: заборгованості по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) - 39 985,36 грн; заборгованість за процентами (в т.ч. прострочена) – 67 493,76 грн.
Банк направляв відповідачу Повідомлення-вимогу про дострокове повернення кредиту та погашення заборгованості за процентами, однак зазначені порушення не були усунені, а заборгованість не погашена.

Заочним рішенням Новозаводського районного суду міста Чернігова від 11 листопада 2025 року позов задоволено частково. 
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «ТАСКОМБАНК» заборгованість за Заявою-договором №002/10914962-SP від 20.07.2021 у розмірі 39 985,36 грн та судовий збір у розмірі 901,20 грн. 
В апеляційній скарзі АТ «Таскомбанк» просить оскаржуване рішення в частині відмовлених позовних вимог скасувати та ухвалити в цій частині нове судове рішення, яким задовольнити позовні вимоги.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду в оскаржуваній частині є незаконним. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що ОСОБА_1 перед підписанням заяви №493284 підтвердив, що ознайомився з Публічною пропозицією і додатками та розуміє, що погашення кредитного ліміту передбачає обов`язковий щомісячний платіж, який складається з частки від суми поточної заборгованості, процентів за користування овердрафтом та комісій за обслуговування заборгованості станом на останній день місяця на умовах тарифів банку без встановлення графіку платежів.
Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на п. 8 Постанови Національного банку України №78 від 14.08.2017, згідно якого, підписувач, який створює електронний документ з ЕП, цим самим засвідчує, що ознайомився з усім текстом документа, повністю зрозумів його зміст, не має заперечень до тексту документа і свідомо застосував свій ЕП у контексті, передбаченому документом.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вважає, що позичальник був ознайомлений та погодився зі змістом кредитного договору, умовами отримання та повністю з ними згоден. При укладенні договору, приймаючи всі умови та вчиняючи дії щодо отримання коштів, відповідач підтвердив свою поінформованість з умовами договору та погодився з ними. Своїм підписом на документах споживач підтвердив факт про надання йому повної інформації про умови кредитування та вчинив дії на отримання кредитних коштів, фактично їх отримав, а також здійснював погашення кредитної заборгованості на погоджених сторонами умовах протягом тривалого періоду, а тому, волевиявлення сторін на укладення і підписання договору були вільними.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує, що Заяву №493284 було укладено у належній (письмовій) формі, банком були надані послуги згідно з Заявою та Договором, а саме: відкрито поточний рахунок, оформлено банківську платіжну картку на яку зараховані кошти які в подальшому використовувались відповідачем, а тому не було допущено порушень вимог ст. 203 ЦК України.
Відзив на апеляційну скаргу не надійшов.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.
Встановлено, що 20.07.2021 між АТ «Таскомбанк» та ОСОБА_1 шляхом підписання заяви №493284 про приєднання до публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» було укладено договір про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг у межах проекту «Sportbank» (а.с. 8 зворот).
Згідно заяви №493284 від 20.07.2021, слідує, що ОСОБА_1 приєднався до публічної пропозиції AT «Таскомбанк» на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank». Заява була підписана ОСОБА_1 удосконаленим електронним підписом, відповідно до вимог Закону України «Про електронну комерцію. Всі її умови, розміщені разом з додатками, в тому числі, але не виключно, тарифами, довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, паспортом споживчого кредиту на сайті банку ІНФОРМАЦІЯ_1 та Лендинговій сторінці https://sportbank.com.ua (а.с. 9-10).
Згідно з п.1.2 заяви-анкети ОСОБА_1 просив АТ «Таскомбанк» надати послугу кредитування рахунку та встановити ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування рахунку, що встановлений в тарифах та складає 100 000,00 грн, з урахуванням умов визначених в публічній пропозиції.
Тарифи, розмір процентної ставки та розмір комісій, що передбачений для послуги кредитування рахунку та встановлені в Тарифах, можуть бути змінені банком шляхом внесення змін до Публічної пропозиції в порядку, передбаченому розділом 11 Публічної пропозиції.
Згідно з п. 8.1 Публічної пропозиції (оферта) АТ «Таскомбанк», клієнт підписанням заяви-анкети або заяви про приєднання до ч. 2 Публічної пропозиції приймає у повному обсязі умови публічної пропозиції (разом з усіма додатками) в тому числі умови щодо кредитування рахунку та приймає (підписує) паспорт споживчого кредитування. При цьому сторони погоджуються, що умови договору в частині кредитування рахунку, які приймає клієнт містять всі істотні умови договору про надання споживчого кредиту (а.с. 19-22).
Пункт 8.2 передбачає, що клієнт розуміє, що наведені в Паспорті споживчого кредиту обчислення реальної річної процентної ставки орієнтовної та загальної вартості кредиту здійснені виходячи з суми загального ліміту кредитування рахунку, що складає 100 000,00 грн та є для клієнта репрезентативними та базуються на обраних клієнтом умовах кредитування, виходячи з суми кредиту у розмір 100 000,00 грн і на двох варіантах припущення: 1) клієнт здійснить операції, які відповідають умовам пільгового періоду, поверне кредит протягом 12 місяців: а) сплатить щомісячні платежі та буде повертати суму кредиту відповідно до умов пільгового періоду, тому процентна ставка не зміниться, донарахування процентів не здійснюється; б) сплатить лише щомісячні платежі та не виконає умови пільгового періоду, тому відбудеться донарахування та подальше нарахування процентів, згідно тарифів. 2) клієнт здійснює операції, які не відповідають умовам пільгового періоду, поверне кредит протягом 12 місяців та сплатить звичайну процентну ставку (без пільг).
Відповідно до п. 8.13. 8.14 нарахування процентів здійснюється з дня видачі до дня, що передує дню поверненню кредиту. Проценти за процентною ставкою нараховуються щоденно на суму несплаченого залишку. Клієнт зобов`язаний сплачувати проценти не пізніше останнього робочого дня кожного календарного місяця.
Пункт 8.15 передбачає, що за договором може встановлюватися, у випадках, передбачених тарифами, пільговий період, протягом якого діє пільговий розмір процентної ставки, розмір та випадки застосування якої визначаються в тарифах. Розмір заборгованості за кредитом, який необхідно сплатити для виконання умов відповідного пільгового періоду та розмір щомісячного платежу вказуються в мобільному додатку «Sportbank». У випадку, якщо в дату закінчення пільгового періоду, клієнт не розмістив на рахунку суму грошових коштів в розмірі достатньому для погашення суми заборгованості, що визначається цим договором для відповідного пільгового періоду не застосовується, і проценти за кожний місяць дії пільгового періоду користування кредитом перераховуються за стандартною процентною ставкою, яка вказана в тарифах для виду операцій на здійснення яких було надано кредит. 
Згідно з довідкою АТ «Таксомбанк» ОСОБА_1 з 20.07.2021 є власником поточного рахунку у гривні № НОМЕР_1 , який відкритий до Заяви-Анкети №493284 за номером Кредитного договору № 002/10914962-SP від 20.07.2021, № картки НОМЕР_2 , відкритого в АТ «Таксомбанк» (а.с. 11).
Згідно розрахунку заборгованості по кредитному договору №002/10914962-SP від 20.07.2021 та виписки по особовому рахунку станом на 19.02.2025 року загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ТАСКОМБАНК» складає 107 479,12 гривні, з яких: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) 39 985,36 грн, заборгованість за відсотками (в т.ч. прострочена) 67 493,76 грн (а.с. 29-31).
30.10.2024 АТ «Таскомбанк» на адресу ОСОБА_1 направлялося повідомлення-вимога №105643/70.2 про погашення заборгованості за кредитним договором протягом 30 календарних днів з дати одержання повідомлення, але в будь-якому разі не пізніше 45 календарних днів з дня направлення повідомлення. Зазначено, що заборгованість по кредиту на 30.10.2024 становить: 39 985,36 грн – основного боргу; 2499,03 грн – строкової заборгованості за відсотками; 59 913, 37 грн – простроченої заборгованості за процентами (а.с. 17).

За змістом ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом статей 526, 615 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись у встановлений термін, відповідно до вимог закону та умов договору.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ст. 1055 ЦК України Кредитний договір укладається у письмовій формі.
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику, грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем, у строк та в порядку, що встановлені договором. 
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти догові (п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону).
Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Таким чином, укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно вимог статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.
Частково задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що позивачем не надано належних і допустимих доказів погодження між сторонами розміру відсотків за користування кредитними коштами. Проте, оскільки ОСОБА_1 не виконав умови кредитного договору та не сплатив заборгованість в добровільному порядку, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість по тілу кредиту, яка згідно розрахунку позивача складає 39 985,36 грн.
Апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції.

Доводи апеляційної скарги не дають підстав для скасування оскаржуваного рішення, оскільки в заяві №493284, яка підписана ОСОБА_1 не зазначена відсоткова ставка, заява містить у собі лише загальні умови та правила без узгодженої відсоткової ставки між сторонами. Доказів того, що сторони погодили остаточну відсоткову ставку за користування кредитом заява не містить. 
Крім того, матеріали справи не містять доказів щодо отримання відповідачем платіжної картки.
Керуючись ст. 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, апеляційний суд,
П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Таскомбанк» – залишити без задоволення.
Заочне рішення Новозаводського районного суду міста Чернігова від 11 листопада 2025 року – залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуюча: Судді: