Справа № 542/2255/25
Провадження № 2/542/7/26

Р І Ш Е Н Н Я
Іменем України

16 квітня 2026 року селище Нові Санжари

Новосанжарський районний суд Полтавської області в складі 
головуючого судді Гринь О.О.,
за участю секретаря Коркішко А.М.,
розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ
Товариство з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ», в особі свого представника Грибанова Д.В., який діє на підставі довіреності в порядку передоручення від 11.10.2024 (а.с. 44, 45), звернулося до суду з позовом в якому просить стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» (код ЄДРПОУ 356250, місцезнаходження юридичної особи: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, реквізити IBAN № НОМЕР_2 у АТ «ТАСКОМБАНК») суму заборгованості за кредитним договором № 2080779 в розмірі 18 236,00 грн, з яких: 5300,00 грн - сума заборгованості за основним зобов`язанням, 5936,00 грн - заборгованість по комісії за обслуговування кредиту, 7000,00 грн - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня).
Також просив стягнути з відповідача понесені судові витрати.
Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 31.01.2025 між ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 2080779. Кредитний договір укладено в електронній формі в Особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 кредитного договору. 
Відповідно до п.2.1. кредитного договору кредитні кошти надаються ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІШАНСИ» позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Згідно з п. 1.1. Кредитного договору, кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» грошових коштів у сумі, визначеній у п.1.2. кредитного договору, за реквізитами, зазначеними у п.2.1. кредитного договору. Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомився з наявними, схемами кредитування, отримав проект цього кредитного договору разом з додатками (в електронному вигляді в особистому кабінеті), ознайомився з усіма його умовами. Приймаючи умови кредитного договору, відповідач також підтверджує, що умови договору йому зрозумілі та підтверджує, що договір адаптовано до його потреб та фінансового стану, а інформація надана йому кредитодавцем з дотриманням вимог законодавства та забезпечує правильне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування й придбання. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
25.06.2025 між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» укладено договір факторингу № 25062025 відповідно до умов якого ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» прав вимоги до боржників, вказані у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу № 25062025 від 25.06.2025, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 18 236,00 грн, з яких: 5300,00 грн. сума заборгованості за основним зобов`язанням; 5936,00 грн заборгованість по комісії за обслуговування кредиту, 7000,00 грн сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня).
Відповідач не виконав свого зобов`язання та не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора. 
Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором № 2080779 в розмірі 18 236,00 грн, з яких: 5300,00 грн - сума заборгованості за основним зобов`язанням, 5936,00 грн заборгованість по комісії за обслуговування кредиту; 7000,00 грн - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня).

03.02.2026 відповідач подав відзив на позов, у якому проти задоволення позову заперечував з таких підстав. Стверджує, що кредиту не брав та кредитного договору з ТОВ «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» шляхом введення одноразових паролів (ОТР) не укладав. Електронний підпис у договорі відсутній. Анкету-заяву на кредит № 2080779 від 01.02.2025 не подавав та не підписував. Кошти від позивача не отримував. Також стверджує, що є ознаки шахрайського оформлення кредиту третіми особами, у зв`язку із чи відповідач звернувся до поліції із заявою про вчинення кримінального правопорушення за фактом оформлення кредиту без його участі. Позивач не довів належної ідентифікації клієнта.
Позивач не надав доказів що підтверджують укладення договору з відповідачем: IP-адресу пристрою, з якого укладено договір, номер телефону, на який надсилалися ОТР-коди, дані про проходження верифікації через BankID/Дію; журнал логів, електронних підписів, технічних записів. Сам факт створення документа у системі позивача не підтверджує, що саме відповідач уклав договір. 
Позивач не довів що карта, на яку перераховані кошти належить відповідачу та що він володів або користувався цим рахунком. 
Під час укладення електронного договору позивач повинен був здійснити ідентифікацію клієнта відповідно до ст. 12 Закону «Про фінансові послуги» та ст. 7 Закону «Про електронні документи та електронний документ». Відсутні докази ідентифікації позичальника. 
Платіжне доручення № 40644347 від 31.01.2025 не може бути доказом перерахування первісним кредитором ТОВ ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» відповідачу в грошових коштів сумі 5300,00 грн згідно з кредитним договором № 25062025, оскільки не містить обов`язкових реквізитів платіжного первинного документа, зокрема будь-яких відміток про виконання даного платіжного доручення установою банку або іншою уповноваженою установою. Так, відповідно до ч. 2 ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в України» первинні документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі та повинні мати такі обов`язкові реквізити: назву документа (форми), дату складання, назву підприємства, від імені якого складено документ, зміст та обсяг господарської операції, одиницю виміру господарської операції; посади і прізвища (крім первинних документів, вимоги до яких встановлюються Національним банком України) осіб, відповідальних за здійснення господарської операції і правильність її оформлення, особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні господарської операції. Залежно від характеру господарської операції та технології обробки облікової інформації до первинних документів можуть включатися додаткові реквізити (печатка, номер документа, підстава для здійснення операції тощо). Первинні документи, створені автоматично в електронній формі програмним забезпеченням інформаційно-комунікаційної системи, застосовуються у бухгалтерському обліку за умови наявності накладеного електронного підпису чи печатки з дотриманням вимог законодавства про електронні документи та електронний документообіг. Первинні документи, складені в електронній формі, застосовуються у бухгалтерському обліку за умови дотримання вимог законодавства про електронні документи та електронний документообіг. За таких умов, позивачем не доведено факту отримання відповідачем кредиту за кредитним договором № 2080779.
Відповідач стверджує, що позивачем не доведено виникнення у відповідача зобов`язань, що випливають із кредитного договору, зокрема щодо повернення суми кредиту та сплати процентів і комісії, отже, право вимоги щодо заявлених до стягнення з нього сум у позові за кредитним договором № 2080779 не перейшло до позивача і за договорами факторингу.

12.02.2026 позивачем подано відповідь на відзив, згідно з яким вважає відзив відповідача безпідставним та необґрунтованим, враховуючи таке. 
Відповідачем укладено кредитний договір №2080779 від 31.01.2025 із ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ», зі змістом якого відповідач був ознайомлений, розумів, що договір укладається сторонами дистанційно, в електронній формі, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи позикодавця, в результаті чого, відповідно до положень Закону України «Про електронну комерцію», у сторін кредитного договору виникають цивільні права та обов`язки. Підписання здійснювалось електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора, який було надісланий на номер мобільного телефону вказаний позичальником при укладанні договору. 
Сторони узгодили розмір кредитів та позик, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови користування коштами, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення договорів в електронній формі, на погоджених умовах шляхом підписання договорів за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. 
Для укладення договору в електронному вигляді дані вносились шляхом заповнення відповідних форм на сайті товариств позичальником власноруч. Відповідач має в мережі Інтернет сторінку з розміщеною пропозицією (офертою). Клієнт здійснює оформлення кредиту шляхом заповнення заявки на отримання кредиту на сайті товариства, обов`язково вказуючи всі дані, зазначені в заявці як обов`язкові для заповнення. Порядок отримання кредитних коштів є наступним: вибирається сума коштів, яку позичальник бажає взяти у кредит та строк на який береться такий кредит; оформлюється заявка; обирається персональний логін і пароль для входу в особистий кабінет, при підписанні документів на телефонний номер клієнта, направляється повідомлення з одноразовим ідентифікатором у вигляді коду, який клієнт зобов`язаний ввести на веб-сторінці, електронний підпис одноразовим ідентифікатором як аналог власноручного підпису є підтвердженням особи клієнта. 
Укладання угоди без заповнення заявки клієнтом є неможливим, так як без проходження реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора, без здійснення входу відповідачем на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між відповідачем та первісним кредитором (позикодавцем) не було б укладено, що і є доказом фактичного підписання оригіналів кредитних договорів та надання йому примірника оригіналів договорів. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором як аналог власноручного підпису є підтвердженням особи клієнта. 
На підставі даних, зазначених у заявці, інформаційна система товариства здійснює реєстрацію заявника на сайті товариства і формує особистий кабінет клієнта. З метою впевненості, що клієнт є власником вказаної банківської платіжної карти, товариство має право здійснити верифікацію зазначеної карти. Для цього в автоматичному режимі на банківському картковому рахунку клієнта блокується випадкова сума до 3 гривень, точне значення якої клієнту необхідно вказати у відповідному полі на сайті товариства. 
У разі прийняття позитивного рішення про видачу кредиту, товариство робить клієнту в особистому кабінеті пропозицію укласти електронний договір (оферту) у формі договору про надання фінансового кредиту, який містить усі істотні умови. У випадку готовності клієнта прийняти пропозицію (оферту), клієнт натискає кнопку «з умовами договору (оферти) згоден», після чого клієнту надсилається смс повідомлення з одноразовим ідентифікатором, який клієнт має ввести у відповідне поле. У момент введення коду на сайті товариства клієнт направляє товариству електронне повідомлення про прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) підписане одноразовим ідентифікатором. Після вводу даного коду договір вважається підписаним та завантажується в особистий кабінет клієнта. 
Товариство не пізніше 2 робочих днів з дати підписання договору сторонами надає кредит шляхом безготівкового перерахування суми кредиту на банківську картку клієнта, зазначену клієнтом в заявці. 
Договір між сторонами укладено в електронному вигляді, із застосуванням електронного підпису. При цьому відповідач через особистий кабінет на веб-сайті первісних кредиторів подав заявку на отримання кредиту за умовами, які вважав зручними для себе, та підтвердив умови отримання кредиту, після чого первісні кредитори надіслали позичальнику за допомогою засобів зв`язку на зазначений ним номер телефону одноразовий ідентифікатор у вигляді смс-коду, який відповідач використав для підтвердження підписання договору. Верифікація та ідентифікація позичальника здійснюється через ІТС первісного кредитора. 
Не спростування відповідачем презумпції правомірності кредитного договору означає, що всі права, набуті сторонами правочину за цим договором, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення кредитного договору, підлягають виконанню. Факт не вчинення жодних дій, щодо розірвання кредитних договорів, або визнання їх не дійсними тривалий час, а також користуванням кредитними коштами та сплати відповідачем в рахунок часткового погашення заборгованості за кредитними договорами - є визнанням кредитного договору. 
ТОВ «ФК «ЄАПБ» не володіє оригіналами первинних документів (касовими та меморіальними) на отримання та повернення відповідачем кредитних (позичкових) коштів за укладеними з первісними кредиторами, договорів, щодо яких виник спір, з тих причин, що не є первісним кредитором (позикодавцем), а дані документи відповідно до п. 35 Положення про ведення касових операцій у національній валюті в Україні, формуються, складаються та зберігаються в установі банку який видавав кредит. Крім того, позивач не має надати суду виписку з особового рахунку, оскільки позивач не є банком України, отже виписки по особовим рахункам клієнтів не формуються. Доступ до даних документів мають право отримати безпосередньо первісні кредитори та відповідно відповідач. 
Перерахування коштів на платіжні карти відповідача за укладеним договором було безпосередньо здійснено операторами онлайн-послуг платіжної інфраструктури, які не здійснюють операцій з готівковими грошима. Також умовами угод з банками-екваєрами, від яких фактично надходять на картки клієнтів кошти до переказу, передбачено надходження від Компанії загальних сум поповнення карток за визначений період, а не сум окремих транзакцій, в зв`язку з цим виділення транзакції як окремого платежу із зазначенням призначення у банківській виписці не є можливим. 
Щодо нарахування відсотків за користування кредитними коштами за кредитним договором № 2080779 від 31.01.2025 - сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк, умови кредитування та нарахування відсотків в у зв`язку з простроченням повернення кредитних коштів. Розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. 
Щодо відступлення права вимоги - договір факторингу укладений між первісним кредитором та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено у відповідності до вимог чинного законодавства України, яке діяло на момент укладання цього договору та ніяким чином не порушує права та законні інтереси відповідача. 
Враховуючи все вищевикладене, вважає доводи відповідача не обґрунтованими, недоведеними, такими, що суперечать умовам укладених правочинів, нормам чинного законодавства, ряду правових позицій викладених в Постановах ВСУ, а отже є такими що не підлягають задоволенню та не повинні братися судом до уваги.

25.02.2026 відповідачем подано заперечення, аналогічні тим, що викладені у відзиві. Крім того відповідач зазначив, що без первинних документів (маска карти, номер карти, повний рахунок), не можливо довести той факт, в який саме банк були перераховані кошти на картковий рахунок та належність рахунку відповідачу.
Позивач укладаючи договір факторингу повинен був отримати всі первісні документи, на підтвердження факту, що кошти були перераховані на картку відповідача.
ТОВ «ФК «ЄАПБ» не набуло право грошової вимоги в сумі 18236,00 грн, оскільки відповідач не укладав кредитного договору. 
Після отримання інформації про позов відповідач звернувся до поліції із заявою про вчинення кримінального правопорушення за фактом оформлення кредиту без його участі. Порушено кримінальне провадження за № 12026175480000014 від 04.02.2026 за ч. 1 ст. 190 КК України, що підтверджується витягом з Єдиного реєстру досудових розслідувань
Платіжне доручення № 40644347 від 31.01.2025 не може бути доказом перерахування відповідачу первісним кредитором ТОВ ФК» НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» коштів в сумі 5300,00 грн, оскільки не містить обов`язкових реквізитів платіжного первинного документа. Позивачем не додано належних доказів на підтвердження перерахування кредитних коштів на банківський рахунок відповідача, а також не надано будь-яких інших документів, які підтверджували б здійснення первісним кредитором господарських операцій з надання кредиту відповідачу.
Позивачем не доведено виникнення у відповідача зобов`язань, що випливають із кредитного договору, зокрема щодо повернення суми кредиту та сплати процентів і комісії. Відповідно, право вимоги щодо заявлених до стягнення сум у позові за кредитним договором № 2080779 не перейшло до позивача і за договорами факторингу.

Ухвалою судді Новосанжарського районного суду Полтавської області від 30 грудня 2025 року відкрито провадження у справі, призначено розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а.с. 54).
26.01.2026 розгляд справи відкладено за клопотанням відповідача, надано час для підготовки відзиву. 
03.02.2026 відповідачем подано відзив на позов та клопотання про витребування доказів.
Ухвалою суду від 23.02.2026 задоволено клопотання відповідача про витребування доказів, витребувано в АТ «ПРИВАТБАНК» інформацію про належність ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) карткового рахунку № НОМЕР_3 ; виписку по рахунку за номером картки № НОМЕР_3 , за період з 31.01.2025 по 04.02.2025 з детальною інформацією щодо призначення платежу і джерело надходження коштів; а також витребувано у позивача докази перерахування коштів на рахунок відповідача; копії всіх додатків, заяв, анкет, за кредитним договором № 2080779 від 31.01.2025, укладеним між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ОСОБА_1 .
Позивач та його представник - ОСОБА_2 , належним чином повідомлені про дату, час та місце розгляду справи (а.с. 136, 137). 20.03.2026 представник позивача подав заяву, у якій просив розгляд справи проводити без участі представника..
Відповідач у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце судового розгляду повідомлений належним чином (а.с. 134) про причини неявки суд не повідомив, клопотання про відкладення розгляду справи не подав. 23.03.2026 подав заяву, у якій просив розгляд справи проводити без участі відповідача.
Відповідно до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні обставини.
31.01.2025 електронним підписом одноразовим ідентифікатором 823881 підписаний договір про споживчий кредит № 2080779, сторонами якого є Товариством з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ОСОБА_1 (а.с. 6 - 9).
Відповідно до п. 1.1. договору кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим договором, на строк визначений договором надати позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п. 1.2. договору у кредит, а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісії та проценти за користування кредитом відповідно до графіку платежів та виконати інші зобов`язання у повному обсязі умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит. 
Згідно з п. 1.2. договору сума кредиту становить 5300,00 грн.
Відповідно до п. 1.3. кредит надається загальним строком на 360 днів за умови виконання позичальником графіку платежів з 31.01.2025 (дата надання кредиту). Строк на який надається окрема частина кредиту встановлюється графіком платежів.
Повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) та процентів за користування кредитом має здійснюватися позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до графіку платежів, наведеному у додатку №1 до договору. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання графіку платежів): 26.01.2026 (дата остаточного погашення заборгованості) (пункт 1.4 Договору).
Загальні витрати позичальника за кредитом складають 16 339,90 грн. Денна процентна ставка складає - 0.86% (пункт 1.5 Договору). 
Згідно з п. 1.5.1., 1.5.2. договору комісія за надання кредиту: 15,90 грн, яка нараховується за ставкою 0,30 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) (за весь строк кредитування): 16 324,00 грн, що нараховується за ставкою 14,00 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені графіком платежів, який с додатком №1 до цього договору.
Пунктами 1.5.3., 1.5.4. Договору встановлено, що проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного графіком платежів, нараховуються за ставкою 0,0010 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом. Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 0,0010 відсотків річних від фактичного залишку кредиту починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного графіком платежів. Нараховані згідно п.1.5.3 та 1.5.4 договору проценти за користування кредитом за весь строк кредитування, складатимуть: 0,00 грн.
Відповідно до п. 1.6. Договору тип процентної ставки - фіксована. 
Пунктом 2.1. договору передбачено, що кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_3 .
Пунктом 4.1. договору передбачено, що у разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно граф платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісій та/або інших платежів згідно з умова цього договору та графіку платежів, позичальник зобов`язаний сплатити на користь кредитодавця штраф розмірі 1000 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначений графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш ніж 2 дні.
Порядок укладення договору та спосіб ідентифікації, верифікації позичальника передбачений розділом 6 кредитного договору, відповідно до п. 6.1., 6.2. якого кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби. Розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію товариства про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який генерується та надсилається товариством електронним повідомленням на мобільний телефонний номер позичальника (sms) або у месенджери, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність комбінацію цифр і літер або ті шифр, або тільки літер) для підписання цього кредитного договору/електронного повідомлення про прийняття позичальником пропозиції про його укладення (акценту). Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправ через сайт товариства, мобільний додаток, месенджери. На договір накладається електронний підпис уповноваженого працівника кредитодавця з кваліфікованою електронною позначкою часу, що визначає дату та час укладення договору. Після укладення цей кредитний договір надається (надсилається) позичальнику шляхом розміщення в особистому кабінеті позичальника. 
Відповідно до п. 6.3. договору приймаючи пропозицію товариства про укладання цього кредитного договору позичальник також погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами (у т.ч. правилами та графіком платежів) договору в цілому та підтверджує, що він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов кредитного договору та правил, вся інформація зазначена в цьому договорі, а також та, що надана товариству, в т.ч. в заяві на отримання кредиту, є повною, актуальною та достовірною; він відповідає вимогам заявника, що встановлені розділом 2 правил, що розміщені на веб-сайті товариства та є невід`ємною частиною цього договору; він та/або його дружина/чоловік не є військовослужбовцями, яким відповідно до ч.15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» проценти за користування кредитом не нараховуються.
Відповідно до п 6.4., 6.5. договору укладення товариством кредитного договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню товариством ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створив для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки. Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі
У п. 6.7. договору зазначено, що позичальника ідентифіковано та верифіковано шляхом отримання через Систему BankID НБУ ідентифікаційних даних позичальника.
У розділі реквізити зазначено відомості про позичальника: РНОКПП НОМЕР_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , номер телефону НОМЕР_4 . Позичальник підписав договір електронним підписом одноразовим ідентифікатором 823881 (а.с. 8 - 9).
Додаток 1 до договору про споживчий кредит № 2080779 від 31.01.2025, - Графік платежів, відповідно до якого повернення кредиту повинно відбуватися 12 платежами, строк кредиту - 360 днів, чиста сума кредиту - 21 639,00 грн, сума кредиту - 5 300,00 грн, плата за обслуговування кредитної заборгованості - 16 324,00 грн, комісія за надання кредиту 15,90 грн, реальна річна процентна ставка - 1 205,23 грн, загальна вартість кредиту - 21 639,90 грн (а.с. 12).
Додаток 2 до договору про споживчий кредит № 2080779 від 31.01.2025 - заява на отримання кредиту № 2080779, містить особисті дані позичальника ОСОБА_1 : РНОКПП НОМЕР_1 , дата народження - ІНФОРМАЦІЯ_2 , паспорт НОМЕР_5 , виданий Новосанжарським РВ УМВС України в Полтавській області, адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 , місце роботи КП КНП «Новосанжарська центральна лікарня Новосанжарської селищної ради Полтавського району Полтавської області» (а.с. 13).
У додаток 3 до договору про споживчий кредит № 2080779 від 31.01.2025 зазначені додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за кредитним договором (а.с. 13 зворот).
31.01.2025 електронним підписом одноразовим ідентифікатором 994993, підписано паспорт споживчого кредиту, у якому міститься інформація та контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо орієнтовної реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача порядок повернення кредиту, наслідки прострочення чи невиконання зобов`язання (а.с. 14-16).
Позивачем надано анкету-заяву на кредит № 2080779 від 31.01.2025, у якій зазначені відомості: про позичальника, про умови надання кредиту, канал залучення: google / pango-sales-max-ukraine _22167404832 bropango / cpc, IP адреса з якої подано заяву: 176.105.200.99., про процес оформлення та розгляду заяви 2080778, відповідно до якої: дата заповнення заяви - 2025.02.01 о 12.05.09; автоматична перевірка заяви - 2025.02.01 о 12.05.32, підписання паспорту кредиту - 2025.02.01 о 12.07.49, підписання договору - 2025.02.01 о 12.08.41. Також заява містить інформацію про дату рішення погодження надання кредиту - 2025.01.31. (а.с. 17).
Позивачем надано платіжне доручення № 40644347 від 31.01.2025, відповідно до якого ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» перерахувало кошти ОСОБА_1 , рахунок № НОМЕР_3 , згідно з договором № 2080779 на суму 5 300,00 грн. Підпис, печатка відповідальної особи та відомості про його виконання на платіжному дорученні відсутні (а.с. 18).
На підтвердження розміру заборгованості відповідача позивачем надано відомість про щоденні нарахування та погашення кредиту ОСОБА_1 за період із 31.01.2025 по 25.06.2025, відповідно до якої сума наданого кредиту відповідачу - 5 300,00 грн, нараховано комісію за надання кредиту - 15,90 грн, сплачено комісію за надання кредиту - 15,90 грн, нараховано комісію за обслуговування кредиту - 5 936,00 грн, нараховано штрафні санкції згідно з п. 4.1. Договору 7 000,00 грн (а.с. 19).
АТ КБ «ПРИВАТБАНК» листом № 20.1.0.0.0/7-260306/56974 від 10.03-2026 повідомило, що на ім`я ОСОБА_1 в банку не емітовано карту № НОМЕР_3 . У зв`язку з чим відсутня можливість надати запитувану інформацію, оскільки зазначена картка в банку не обслуговується за клієнтом ОСОБА_1 (а.с.131).
Згідно з випискою наданою відповідачем на його ім`я в АТ КБ «ПРИВАТБАНК» емітовано кредитну картку № НОМЕР_6 , згідно з угодою від 10.12. 2013 № SAMDNWFC00000289937 (а.с. 125-129).

У статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Частина 5 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачає, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Положеннями ч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти, (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Позивач стверджує, що між ОСОБА_1 та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» був укладений договір про споживчий кредит № 2080779 від 31.01.2025, підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором. Верифікація та ідентифікація позичальника була проведена через ІТС первісного кредитора шляхом заповнення ним відповідних форм на сайті товариства та підписанні договору одноразовим ідентифікатором, що був направлений товариством на номер мобільного телефону позичальника. Крім того, з метою впевненості, що Клієнт є власником вказаної банківської платіжної карти, Товариством здійснено верифікацію зазначеної карти, з метою якої на банківському картковому рахунку Клієнта заблоковано випадкову сума до 3 гривень, точне значення якої Клієнту необхідно вказати у відповідному полі на сайті товариства. Рішення про надання кредиту приймається Товариством на підставі автоматизованої системи аналізу даних заявника.
АТ КБ «ПРИВАТБАНК» листом №20.1.0.0.0/7-260306/56974 від 10.03-2026 повідомило, що на ім`я ОСОБА_1 в банку не емітовано карту № НОМЕР_3 . 
Згідно з п. 6.7. договору позичальника № 2080779 від 31.01.2025 ідентифікація та верифікація позичальника проводиться кредитодавцем шляхом отримання через систему BankID НБУ ідентифікаційних даних позичальника.
Доказів проведення ідентифікації та верифікації ОСОБА_1 через систему BankID НБУ позивачем суду надано не було.
Оскільки позичальник, як сторона кредитного договору ідентифікований не був, подивачем факт укладення кредитного договру між ОСОБА_1 та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» не доведений.
Крім того, на підтвердження виконання умов договору кредитодавцем, перерахування коштів ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» в сумі 5 300,00 грн ОСОБА_1 на рахунок № НОМЕР_3 , згідно з договором № 2080779 позивачем надано платіжне доручення № 40644347 від 31.01.2025. Підпис, печатка відповідальної особи та відомості про прийняття його виконання на платіжному дорученні відсутні. 
Розділом ІІ Інструкції про безготівкові розрахунки в національній валюті користувачів платіжних послуг, затвердженої постанова НБУ 29.07.2022 № 163, врегульовано порядок виконання надавачами платіжних послуг кредитового переказу коштів. Згідно з п. 37 Інструкції платіжна інструкція, оформлена платником в електронній або паперовій формі, повинна містити такі обов`язкові реквізити: дату складання і номер; унікальний ідентифікатор платника або найменування/прізвище, власне ім`я, по батькові (за наявності), код платника та номер його рахунку; найменування надавача платіжних послуг платника; суму цифрами та словами; призначення платежу; підпис(и) платника; унікальний ідентифікатор отримувача або найменування/прізвище, власне ім`я, по батькові (за наявності), код отримувача та номер його рахунку; найменування надавача платіжних послуг отримувача.
Згідно з пунктами 37-1, 37-2 Інструкції надавач платіжних послуг платника після прийняття до виконання платіжної інструкції платника зобов`язаний надати платнику інформацію, що підтверджує прийняття до виконання платіжної інструкції. Інформація про прийняття до виконання платіжної інструкції повинна містити такі дані: дату і номер платіжної інструкції, якою було ініційовано платіжну операцію; унікальний ідентифікатор платника або найменування/прізвище, власне ім`я, по батькові (за наявності), код платника та номер його рахунку; найменування/прізвище, власне ім`я, по батькові (за наявності) фактичного платника, код фактичного платника (у разі заповнення цих реквізитів у платіжній інструкції); найменування надавача платіжних послуг платника; суму платіжної операції; призначення платежу; унікальний ідентифікатор отримувача або найменування/прізвище, власне ім`я, по батькові (за наявності), код отримувача та номер його рахунку; найменування/прізвище, власне ім`я, по батькові (за наявності) фактичного отримувача, код фактичного отримувача (у разі заповнення цих реквізитів у платіжній інструкції); найменування надавача платіжних послуг отримувача; дату прийняття до виконання.
Надане на підтвердження виконання умов кредитного договору кредитодавцем платіжне доручення жодних відміток, які б свідчили про прийняття до виконання вказаного платіжного доручення - не містить. Отже наданий доказ суд відхиляє як неналежний та недостовірний.
Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність".
Відповідно до частини 2статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні", первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі та повинні мати такі обов`язкові реквізити, якщо інше не передбачено окремими законодавчими актами України: назву документа (форми); дату складання; назву підприємства, від імені якого складено документ; зміст та обсяг господарської операції, одиницю виміру господарської операції; посади осіб, відповідальних за здійснення господарської операції і правильність її оформлення; особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні господарської операції.
Таким чином, з наведених норм законодавства вбачається, що доказом надання кредитодавцем позичальнику кредитних коштів є саме первинні документи, вимоги до яких встановлені Законом України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні".
Аналогічні за змістом висновки викладені у постанові Верховного Суду від 11 вересня 2019 року по справі №755/2284/16-ц, провадження №61-4685св19.
Відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року №75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Аналіз зазначених норм дає підстави дійти висновку, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором.
До аналогічного правового висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 16 вересня 2020 року у справі №200/5647/18 та від 28 жовтня 2020 року у справі №760/7792/14-ц.
На виконання ухвали суду АТ КБ «ПРИВАТБАНК» листом №20.1.0.0.0/7-260306/56974 від 10.03-2026 повідомило, що на ім`я ОСОБА_1 в банку карту № 414949*8737 емітовано не було. 
Частиною 3 статті 12 ЦПК України, частиною 1 статті 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до частини 1 статті 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч.1 ст. 77 ЦПК України.) Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (ст.79 ЦПК України).
Позивачем належних, допустимих та достатніх доказів, як на підтвердження факту укладення кредитного договору ОСОБА_1 із ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ», так і факту перерахування грошових коштів, передбачених умовами кредитного договору, первісним кредитором на рахунок відповідача, суду надано не було, отже не доведено виникнення права вимоги до відповідача у первісного кредитора ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ».
Згідно з частиною першої статті 510 ЦК України, сторонами у зобов`язанні є боржник і кредитор. 
Відповідно до пункту першого частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Частиною першою статті 1077 ЦК України передбачено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Згідно статті 514 ЦК до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Оскільки позивачем на доведено право грошової вимоги до відповідача у первісного кредитора, таке право не могло перейти до позивача на підставі договір факторингу № 25062025 від 25.06.2025, укладеного між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ТОВ «ФК «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» , а отже у задоволенні позову про стягнення кредитної заборгованості із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» за кредитним договором № 2080779 від 31.01.2025 у розмірі 18 236,00 грн слід відмовити
Оскільки позивачу відмовлено у задоволені його позовних вимог в повному обсязі, то відповідно до вимог статті 141 Цивільного процесуального кодексу України судові витрати, понесені позивачем, відшкодуванню не підлягають.
На підставі викладеного, керуючись статтями Керуючись ст. 12, 81, 141, 258, 268, 280-289, 352, 354, 355 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:
У позові Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення або з дня складання повного судового рішення у разі оголошення вступної та резолютивної частини рішення або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи до Полтавського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ», код ЄДРПОУ 35625014, місце знаходження: вул. Симона Петлюри, буд. 30 в, м. Київ, 01032. 
Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_2 .

Повне судове рішення виготовлено 16.04.2026.

Суддя 
Новосанжарського районного суду 
Полтавської області О.О. Гринь