ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

26 березня 2026 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 750/14178/25
Головуючий у першій інстанції – Рахманкулова І. П.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/853/26

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої – судді – Шарапової О.Л.,
суддів – Онищенко О.І., Скрипки А.А.,
з участю секретаря: Шапко В.М.

Сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»,
відповідач: ОСОБА_1 .

Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .
Оскаржується рішення Деснянського районного суду міста Чернігова від 02 січня 2026 року, суддя Рахманкулова І.П., повний текст рішення складено 02.01.2026, місце ухвалення оскаржуваного рішення суду – місто Чернігів.

В С Т А Н О В И В:

У жовтні 2025 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1312-8698 від 27.12.2023 у розмірі 19 912,64 грн з яких: 5 897,50 грн – прострочена заборгованість за кредитом, 14 015,14 грн – прострочена заборгованість за нарахованими процентами, та судовий збір 2 422,40 грн.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 27 грудня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1321-8698, за умовами якого позичальнику було надано кредит для задоволення особистих потреб у розмірі - 5900 грн.; строк кредитування - 300 днів (базовий період 21 день), зі сплатою відсотків: знижена ставка – 2,50%, стандартна процентна ставка – 2,50%, за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за зниженою ставкою). 
Однак, відповідачка взяті на себе зобов`язання щодо повернення кредитних коштів належним чином не виконувала, у зв`язку з чим виникла заборгованість.
Рішенням Деснянського районного суду міста Чернігова від 02 січня 2026 року позовні вимоги задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість у сумі 19 912,64 грн., судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 422,40 грн.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове рішення про відмову в задоволенні позовних вимог.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що позивачем не надано копії заявки на отримання кредиту, договору оферти, а також не доведено факт зарахування коштів на банківський рахунок, який до того ж, зазначений не повністю.
Особа, яка подала апеляційну скаргу не погоджується з розрахунком заборгованості по процентам за користування кредитом, який розрахований за денною ставкою 2,50%, з дати отримання кредиту, що суперечить ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує на те, що позивач, як фінансова установа, скориставшись необізнаністю позичальника, діючи із порушення звичаїв ділового обороту та норм і вимог чинного законодавства, спонукав позичальника на укладення договору позики на вкрай невигідних для нього умовах, які відповідач не міг оцінити належно.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що до позичальника застосована програма лояльності про часткове списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 20 633,26 грн. Зазначає, що позичальник здійснила часткову оплату в рахунок погашення заборгованості. Тому при розрахунку заборгованості, враховуючи законну процентну ставку на день, застосовуючи програму лояльності, з суми відсотків слід списати ще 20 633,26 грн.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує, що ідентифікація за платіжною карткою не є достатньою для підтвердження особи, оскільки ця карта не є документом, що посвідчує особу, а лише підтверджує можливість використання певного платіжного інструменту. Вважає, що укладення договору за допомогою гіперпосилання є необґрунтованим і таким, що не відповідає вимогам законодавства. Процес введення інформації про банківську картку клієнтом, не виключає ризику шахрайства або неправомірного використання його даних.
Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на те, що відповідачка не визнає дійсність кредитного договору, підписаного нібито за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором, оскільки використання такого ідентифікатора, надісланого SMS, не забезпечує належного рівня ідентифікації та не є належним засобом автентифікації згідно зі стандартами довірчих послуг. Зазначає, що передбачений законом електронний підпис, який має юридичну силу, повинен бути створений за допомогою кваліфікованого електронного підпису (КЕП) або іншого аналогічного засобу, передбаченого чинним законодавством.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення Деснянського районного суду міста Чернігова від 02 січня 2026 року, залишити без змін.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд установив таке.
Встановлено, що 27 грудня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1321-8698, за умовами якого відповідачці було надано кредит в сумі 5 900,00 грн, зі сплатою відсотків: знижена ставка – 2,50%, стандартна процентна ставка – 2,50%, за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за зниженою ставкою), Реальна річна ставка процентна ставка на дату укладення цього договору складає 173325,00 %. (п.п. 4.6, 4.7, 4.10, 4.13 договору).
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає: 50 150,00 грн та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом (п. 4.14 договору). 
Строк кредитування складає 300 днів до 21.10.2024. Строк дії договору є рівними строку кредитування (п. 4.12 договору) (а.с. 12-20).
Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи - Веб-сайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.
Даний договір підписаний відповідачкою за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) С9490 та зазначено номер особистого електронного платіжного засобу відповідачки: НОМЕР_1 (п. 12 договору).
Згідно з п. 2.2. договору кредитодавець відкрив кредиту лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором. 
Відповідно до п. 3.1. договору передбачено, що він укладений сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».
Згідно п. 4.1. договору розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту: 5 900,00 грн. 
Відповідно до п. 4.7. договору передбачено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом – фіксована. Процента ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності), може надаватись можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. 
Згідно п. 4.8. договору базовий період складає 21 календарний день.
Пунктом 10.1. вказаного договору встановлено, що позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за наступними ставками: знижена процента ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.
Відповідно до п. 10.2 договору у разі несплати позичальником у повному обсязі нарахованих за пільговою процентною ставкою відсотків за користування кредитом не пізніше останнього дня першого базового періоду, нарахування процентів за користування кредитом за перший базовий період здійснюється за стандартною процентною ставкою (за виключенням періоду нарахування відсотків за промо-ставкою, якщо позичальнику було надано право протягом певного періоду сплачувати проценти за користування кредитом за промо-ставкою, оскільки нарахування відсотків за промо-ставкою здійснюється незалежно від того, чи своєчасно і чи у повному обсязі позичальник виконав зобов`язання з оплати відсотків, нарахованих за промо-ставкою). Надалі нарахування відсотків за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів. З моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за зниженою процентною ставкою. 
Згідно з пунктом 11.1. кредитного договору цей договір та Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
Розділом 8 договору встановлені наслідки невиконання або неналежного виконання позичальником обов`язків за договором.
27 грудня 2023 року відповідачка ознайомилася і підписала Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) (а.с. 20-27) та Паспорт споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (а.с. 27 зворот - 29).
Відповідно до довідки про перерахування суми кредиту № 1321-8698 від 27.12.2023, вбачається, що ОСОБА_1 було надано грошові кошти у розмірі 5 900,00 грн, також вказано номер платіжної карти, на яку здійснювалося зарахування кредитних коштів – НОМЕР_1 (а.с. 32).
Перерахування кредитних коштів за договором 1321-8698 підтверджується квитанцією АТ КБ «Приватбанк» від 27.12.2023, також вказано номер платіжного інструменту, на яку здійснювалося зарахування кредитних коштів – 414943*04 (а.с. 31).
З розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 10.09.2025 ОСОБА_1 свої зобов`язання за договором належним чином не виконувала, у зв`язку з чим у неї виникла заборгованість у сумі 40 545,90 грн, з яких: 5 897,50 грн – основного боргу за кредитом; 34 648,40 грн – залишок заборгованість за нарахованими відсотками (а.с. 33-40).
Відповідачем вказаного розрахунку заборгованості не спростовано.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» застосував програму лояльності по кредитному договору, стороною якого є ОСОБА_1 і просив суд стягнути заборгованість у сумі 19 912,14 грн, з яких: 5 897,50 грн – прострочена заборгованість за кредитом, 14 015,14 грн – прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст.638 ЦК України).
За правилами ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно з положеннями ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Приписами ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно з пунктом 6 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» ).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
За змістом ч. 13 ст. 11 вищевказаного Закону докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із ст. 64 ЦПК України, ст. 36 ГПК України та ст. 79 КАС України.
Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» у редакції, яка набрала чинності 24.12.2023, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що відповідачка належним чином не виконувала взяті на себе зобов`язання в зв`язку з чим виникла заборгованість за кредитним договором.
Судом також враховано, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» провів часткове списання заборгованості позичальнику ОСОБА_1 за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 20 633,26 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 19 912,64 грн.
Враховуючи, що пред`явлений позивачем до стягнення з відповідачки розмір процентів за вказаний у позові період дії кредитного договору, не перевищує гарантованого законом розміру процентної ставки (1% на день), суд першої інстанції дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню.
Апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції.
Доводи апеляційної скарги не дають підстав для скасування судового рішення, оскільки спростовуються письмовими доказами по справі, що узгоджуються між собою. 
Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.
Рішення Деснянського районного суду міста Чернігова від 02 січня 2026 року, залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуюча: Судді: