Справа № 539/6426/25
Провадження № 2/539/423/2026
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
25 березня 2026 року місто Лубни
Лубенський міськрайонний суд Полтавської області у складі:
головуючого судді Пилипчука М. М.,
за участі секретаря судового засідання Левенко В. В.,
представника позивача Забари В. М.,
розглянувши у приміщенні суду у місті Лубнах Полтавської області у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
ВСТАНОВИВ:
Короткий зміст позовних вимог та узагальнені доводи відповідача
У грудні 2025 року Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі – АТ КБ «ПриватБанк») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позовна заява мотивована тим, що 06 травня 2020 року ОСОБА_1 підписала заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (далі – договір) та погодила наступні умови: тип кредиту та розмір кредитного ліміту – відновлювана кредитна лінія до 50 000 грн (пункт 1.2 договору); тип кредитної карти – картка «Універсальна»; строк кредитування – 12 місяців з пролонгацією (пункт 1.2 договору); процентна ставка, відсотків річних – 43,2 % (пункт 1.3 договору); кількість та розмір платежів, періодичність – сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (пункт 1.4 договору); розмір мінімального обов`язкового платежу – 5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно – у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (пункт 1.4 договору); проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які відповідно до частини другої статті 625 Цивільного кодексу України (далі – ЦК України) встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 60 % (пункти 1.5 та 2.1.1.2.12 договору). Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано у системі самообслуговування «Приват24» за допомогою OTP пароля, про що зазначено в полі підпис клієнта із позначкою дати та часу. 25 червня 2021 року ОСОБА_1 ознайомилася з умовами кредитування та підписала паспорт кредиту.
На підставі укладеного договору відповідач отримала платіжний інструмент – кредитну картку номер НОМЕР_1 , строк дії – 06/23, тип – «Універсальна», що підтверджується випискою по рахунку. У подальшому відповідачем отримано нові кредитні картки із преміальними умовами, а саме: кредитну картку номер НОМЕР_2 , строк дії – 06/24, тип – «MasterCard World Black Edition»; кредитну картку номер НОМЕР_3 , строк дії – 12/25, тип – «MasterCard World Black Edition», на підставі заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 21 грудня 2022 року. У процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки до 36 %, збільшення кредитного ліміта до 190 000 грн.
ОСОБА_1 користувалася кредитним лімітом, відповідно до виписки по рахунку вчиняла операції, таким чином, відповідно до Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 29 липня 2022 року № 164, є власником рахунку та держателем платіжного інструменту для здійснення операцій за рахунком. Позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки, а саме шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Позивач виконав умови договору та надав відповідачу кредитну картку (ки), кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту, що підтверджується випискою по рахунку. ОСОБА_1 користувалася кредитним лімітом, повертала використану суму кредитного ліміту та сплачувала відсотки за користування кредитним лімітом, проте припинила надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором та підтверджується випискою за рахунком. Таким чином, у порушення умов договору, а також статей 509, 526, 1054 ЦК України відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконала.
05 червня 2024 року відповідач підписала у системі самообслуговування «Приват24» за допомогою OTP пароля заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та додаткову угоду № SAMDNWFC00068302971_01 до кредитного договору від 05 червня 2024 року. Відповідно до пункту 1 додаткової угоди сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг наступних змін: тип кредиту – невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування – 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди (пункти 1.1, 1.2); процентна ставка, відсотків річних – 12 % (пункти 1.2, 1.3 договору); мінімальний платіж зменшено до 1 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3 %, починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди, до дати повного погашення кредиту. Тобто позивач пішов на зустріч відповідачу та, враховуючи фінансовий стан останньої, сторони погодили пільгові умови обслуговування.
Враховуючи, що строк повернення кредиту закінчився на 180-й день прострочення, то відповідно до пунктів 1.5, 2.1.1.2.12 договору, починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань відповідача з погашення кредиту, сторони погодили нарахування процентів від суми неповернутого в строк кредиту, які відповідно до частини другої статті 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості.
У зв`язку із зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 14 листопада 2025 року має заборгованість у розмірі 187 632,86 грн, яка складається з наступного: 176 534,31 грн – заборгованість за тілом кредиту, 11 098,55 грн – заборгованість за простроченими відсотками.
Позивачем були понесені судові витрати у вигляді сплаченого судового збору у розмірі 2 422,40 грн.
На підставі викладеного АТ КБ «ПриватБанк» просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором від 06 травня 2020 року у розмірі 187 632,86 грн, судовий збір – 2 422,40 грн.
ОСОБА_1 подала до суду відзив на позовну заяву, в якій вказувала, що умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України, можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг бачку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Законодавець визначив, що для укладення кредитного договору між юридичною та фізичною особою сторони мають у письмовій формі (в тому числі за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем) досягти згоди щодо розміру кредиту, розміру і порядку нарахування процентів за його користування, строків користування кредитом та строків його повернення. Недосягнення такої згоди, як і недотримання вимог щодо форми, означає відсутність кредитного договору як повноцінного правочину. Вираженням згоди сторони з умовами договору є позначення, за яким можна ідентифікувати сторону договору і яке виражає її волевиявлення, зокрема підпис особи.
Паспорт споживчого кредиту є пропозицією укласти кредитний договір, коли особа, ознайомившись із паспортом споживчого кредиту, власним підписом підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, наданою виходячи із обраних ним умов кредитування. Разом з тим, зі змісту цього паспорту вбачається, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. У паспорті споживчого кредиту дано визначення, що загальна вартість кредиту для споживача є орієнтовною. У розділі 4 вказаного Паспорту зазначено, що реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Отже, зазначений паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування, а не конкретно запропоновані умови договору від 06 травня 2020 року. Паспорт споживчого кредиту є пропозицією до укладення кредитного договору (офертою) та має інформативний характер для споживача, необхідно критично оцінювати можливість доведення факту належного повідомлення відповідача про зміну умов кредитування, у тому числі щодо сплати процентів, збільшення процентної ставки шляхом підписання паспорта споживчого кредиту.
З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та умов та правил надання банківських послуг, оскільки умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.
Надані позивачем правила надання банківських послуг та тарифи «ПриватБанку», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку – в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяги з тарифів і з умов розуміла відповідач та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та правил надання банківських послуг банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком, розмірах і порядках нарахування. Надані банком умови та правила надання банківських послуг, а також тарифи не є достовірними доказами обставин, на які посилається АТ КБ «ПриватБанк» у позові, оскільки не містять підпису клієнта і тим самим не дають суду змоги дійти висновку, що вказані умови і тарифи дійсно є складовими договору, який укладено між сторонами 06 травня 2020 року у формі анкети-заяви і що саме з цими документами ознайомлена і згодна ОСОБА_1 .
Відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з ОСОБА_1 , АТ КБ «ПриватБанк» дотрималося вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, які вважав узгодженими банк. Умови та правила надання банківських послуг, розміщені на сайті позивача, не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 06 травня 2020 року шляхом підписання заяви-анкети. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів невиконання договірних зобов`язань. Укладений між позивачем і відповідачем кредитний договір у формі анкети-заяви не містить істотних умов щодо нарахування відсотків за користування кредитними коштами, порядку їх сплати, терміну дії договору і строку повернення кредиту, а також щодо неустойки. Надані позивачем умови та правила надання банківських послуг не є належним доказом того, що   ОСОБА_1 під час укладання кредитного договору була ознайомлена і згодна з даними умовами і тарифами. Заява про приєднання до умов та правил не містить узгодження умов та порядку випуску та видачі відповідачу кредитних карток, як і не містить узгодження умов та порядку, щодо зміни умов кредитування та обслуговування кредитних карток, що стосується встановлення (зменшення/збільшення) кредитного ліміту. Не містить договір і строку повернення кредиту (користування ним). Відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачем позивач дотримав вимог щодо повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.
З виписки по картковому рахунку не вбачається та не підтверджується жодне підвищення кредитного ліміту станом на зазначену вище дату. Факт користування кредитними коштами ОСОБА_1 не заперечується. Розрахунок заборгованості неналежної якості (дуже дрібний шрифт, текст не можливо прочитати). З часу встановлення кредитного ліміту відповідачем, згідно з розрахунком заборгованості позивача загалом погашено заборгованість за поточним тілом кредиту на суму 1 431 636,05 грн, погашено заборгованості за простроченим тілом кредиту 13 464,63 грн, погашено заборгованості по нарахованим відсоткам 6 434,54 грн, погашено заборгованості по простроченим відсоткам 27 603,29 грн. Відповідно до наданого розрахунку позивачем, сума погашеної ОСОБА_1 заборгованості за тілом кредиту складає 1 431 636,05 грн, що у декілька разів перевищує суму заборгованості за тілом кредиту та простроченими відсотками, які вимагає стягнути позивач. Нарахування позивачем простроченого тіла кредиту та прострочених відсотків на підставі умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які не підписані нею, є безпідставним. Відповідач вважає, що нею в повному обсязі погашено фактично отримане тіло кредиту, а заявлена позивачем до стягнення сума тіла кредиту є нічим іншим, як нарахованими на підставі умов та правил надання банківських послуг відсотками на тіло кредиту та неустойкою за його користування, правомірність нарахування яких не підтверджена матеріалами справи, а безпідставно списані з її рахунку відсотки за користування кредитом повинні бути враховані, як погашення тіла кредиту. Отже, відповідно до розрахунку заборгованості та виписки з особового рахунку, кредитодавцем автоматично здійснювалося списання нарахованих відсотків шляхом збільшенню тіла кредиту, тому тіло кредиту змінювалось на розсуд банку, хоча відповідачка такі умови договору не погоджувала шляхом проставляння підпису в анкеті-заяві. Крім того, з наданого позивачем розрахунку заборгованості слідує, що за рахунок тіла кредиту погашалися нараховані відсотки (розмір яких сторонами не узгоджувався), тим самим тіло кредиту не зменшувалося. Оскільки сплачена відповідачем заборгованість у розмірі 1 431 636,05 грн значно перевищує розмір тіла кредиту, то заборгованість за тілом кредиту є погашеною, отже, слід вважати, що заборгованість у ОСОБА_1 перед позивачем відсутня.
Натомість з наданої банком виписки за кредитним договором станом на 01 листопада 2025 року за період із 25 жовтня 2022 року до 26 березня 2024 року АТ КБ «ПриватБанк» щомісячно списувало з рахунку ОСОБА_1 комісію за обслуговування картки у розмірі 400 грн, 18 платежів, загальна сума – 7 200 грн. Пунктом 419 витягу із тарифів обслуговування преміальних кредитних карток зазначено про розмір обов`язкового щомісячного платежу за карткою у розмірі 7 % від заборгованості + щомісячна комісія за обслуговування. Водночас банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, що саме доданий банком до позовної заяви витяг з умов та правил, а також тарифів, які надав банк, відповідач розуміла та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у «ПриватБанку». Оскільки банк не зазначив перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), відповідна умова кредиту є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». За таких обставин, при вирішенні питання щодо розміру заборгованості, яка підлягає стягненню банком, розмір заборгованості повинен бути перевірений і на предмет його складових.
З наданої позивачем виписки за договором за період з 01 травня 2022 року до 01 вересня 2023 року вбачається, що банком за цей період було нараховано 11 003,79 грн у вигляді відсотків за користування кредитом, які нараховувались за різними відсотковими ставками (1,7 %, 3 %). 01 травня 2022 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 1,7 %, нараховано 103,98 грн, за ставкою 1,7 % нараховано 328,87 грн (- 432,85 грн). 01 червня 2022 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 1,7 %, нараховано 431,44 грн (- 431,44 грн). 01 червня 2022 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 1,7 %, нараховано 422,10 грн (- 422,10 грн). 01 серпня 2022 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 1,7 %, нараховано 408,26 грн (- 408,26 грн). 01 вересня 2022 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 1,7 %, нараховано 435,09 грн (- 435,09 грн). Всього – 2 129,74 грн за ставкою 1,7 %. 01 жовтня 2022 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3 %, нараховано 749 грн (- 749 грн). 01 листопада 2022 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3 %, нараховано 775,67 грн (- 775,67 грн). 01 грудня 2022 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3 %, нараховано 740,30 грн (- 740,30 грн). 01 січня 2023 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3 %, нараховано 777,60 грн (- 777,60 грн). 01 лютого 2023 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3 %, нараховано 781,88 грн (- 781,88 грн). 01 березня 2023 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3 %, нараховано 697,55 грн (- 697,55 грн). 01 квітня 2023 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3 %, нараховано 792,21 грн (- 792,21 грн). 01 травня 2023 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3 %, нараховано 764,23 грн (- 764,23 грн). 01 червня 2023 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3 %, нараховано 773,22 грн (- 773,22 грн). 01 липня 2023 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3 %, нараховано 707,22 грн (- 707,22 грн). 01 серпня 2023 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3 %, нараховано 758,84 грн (- 758,84 грн). 01 серпня 2023 року списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3 %, нараховано 556,33 грн (- 556,33 грн). Всього – 8 874,05 грн за ставкою 3 %. Разом – 11 003,79 грн. У період з 01 березня 2024 року до 14 березня 2024 року нараховано комісій за обслуговування кредиту: 01 березня 2024 року – 13 146,31 грн, 02 березня 2024 року – 13 146,31 грн, 03 березня 2024 року – 13 146,31 грн, 07 березня 2024 року – 13 146,31 грн, 08 березня 2024 року – 13 146,31 грн, 09 березня 2024 року – 9 186,31 грн, 10 березня 2024 року – 9 186,31 грн, 13 березня 2024 року – 9 186,31 грн, 14 березня 2024 року – 9 186,31 грн. Комісії постійно нараховувалися позивачем, проте у підсумку у розрахунку заборгованості нараховано заборгованості по комісії зазначено – 0 грн. Нараховані суми комісій додавались до тіла кредиту. В день списання відсотків за рахунок кредиту відбувалось збільшення суми залишку поточної заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) на ту ж суму, на яку погашено відсотки за рахунок кредиту. Позивач повинен надати відповідачу належний розрахунок заборгованості з читабельним текстом, інше порушує принцип змагальності сторін у судовому процесі. Наданий разом з позовною заявою розрахунок не може бути належим доказом по справі (копія аркуша розрахунку додана до відзиву для оцінки судом належності такого доказу). Незрозуміла черговість зарахування отриманих від клієнта коштів на погашення заборгованості за кредитом, розрахунок позивача щодо погашення відповідачем заборгованості по нарахованим відсоткам є сумнівним.
На підставі викладеного ОСОБА_1 просила відмовити у задоволенні позову повністю.
АТ КБ «ПриватБанк» подало до суду відповідь на відзив, в якому вказувало, що 06 травня 2020 року відповідач підписала заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. Позичальник ознайомлена з умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами банку. Укладання договору здійснюється за принципом укладання між банком і клієнтом договору приєднання. Підписанням заяви позичальник приєднується до запропонованих банком умов і тарифів. Правила та умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг банку. Відповідачем підписано заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. У цій заяві зазначено, що підписавши цю заяву, відповідач ознайомилася та згодна з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування. Крім цього, зазначено що відповідачу було надано для ознайомлення умови та правила в письмовому вигляді, ознайомлення з чим засвідчується власним підписом у заявці про приєднання. Підписавши заяву банк та клієнт приєднуються і зобов`язуються виконувати умови, викладені в умовах та правилах надання банківських послуг, тарифах банку – договорі банківського обслуговування в цілому. У даному випадку зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві позичальника, умовах та правилах надання банківських послуг та тарифах. Таким чином, між банком та позичальником укладається договір у письмовій формі. Укладення кредитного договору таким чином чинному законодавству України не суперечить. Між сторонами були здійснені всі необхідні дії задля придбання, припинення або зміна цивільних прав та обов`язків, що вказує на вчинення двостороннього кредитного договору, складовими якого виступають заява, умови та правила надання банківських послуг та тарифи, з якими позичальник ознайомлений, про що свідчить підпис в заяві. 
На підставі поданої заяви, що разом з умовами та правилами зі зразками підписів та відбитком печатки, тарифами складають договір про надання банківських послуг, відповідачу було відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 (пункти 1.1.1.90, 2.1.1.11 умов), ключем до карткового рахунку є пластикова картка (пункт 1.1.1.62 умов), яку отримав відповідач, та мобільний телефон, який вказав відповідач (пункти 1.1.1.15 та 1.1.1.16 умов) в заяві. Картковий рахунок – рахунок фізичної особи, до якого випущена карта (пункт 1.1.1.90 умов) та по якому відображаються фінансові операції за допомогою ключів. За допомогою встановлених ключів до карткового рахунку, відповідачу надано можливість здійснювати дистанційне обслуговування (пункт 1.1.1.25 умов – комплекс інформаційних послуг по рахункам клієнта і здійснення операцій по рахунку на підставі дистанційних розпоряджень клієнта). Таким чином, банк забезпечив позичальнику можливість доступу до карткового рахунку різними можливими шляхами, зокрема за допомогою карти та фінансового телефону, на який приходить динамічний (змінюваний) ОТП пароль. Тарифи – розмір винагороди за послуги банку, є невід`ємною частиною договору. Перелік може змінюватися і доповнюватися, про що Власник картки повідомляється відповідно до умов та правил. Необхідно відзначити, що виконання позичальником умов кредитного договору засвідчує її волю до настання відповідних правових наслідків передбачених кредитним договором. 
З моменту оформлення кредитного договору пройшло 5 років, позичальник в банк не зверталася за фактом неправильного нарахування відсотків, що свідчить про те, що вона знала про розмір процентних ставок та інші умови обслуговування і повністю з ними погодилася, про що свідчить факт підписаного договору, користування кредитними грошовими засобами та погашення, які вона здійснювала. Як доказ підтвердження факту виконання умов кредитного договору та здійснення погашення заборгованості може слугувати розрахунок заборгованості, виписка по рахунку. Банком надано всю необхідну інформацію в письмовому вигляді, результатом чого є факт підписання сторонами кредитного договору. Кредитний договір укладений відповідно до норм чинного законодавства та є чинним. 
06 травня 2020 року відповідач підписала заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодила наступні умови: тип кредиту та розмір кредитного ліміту – відновлювана кредитна лінія до 50 000 грн (пункт 1.2 договору); тип кредитної карти – картка «Універсальна», строк кредитування – 12 місяців з пролонгацією (пункт 1.2 договору); процентна ставка, відсотків річних – 43,2 % (пункт 1.3 договору); кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (пункт 1.4 договору); розмір мінімального обов`язкового платежу: 5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (пункт 1.4 договору); проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до частини другої статті 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60 % (пункти 1.5, 2.1.1.2.12 договору). Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано у системі самообслуговування «Приват24» за допомогою OTP пароля, про що зазначено в полі підпис клієнта із позначкою дати та часу 25 червня 2021 року. Відповідач ознайомилася з умовами кредитування та підписала паспорт кредиту (копія додається до позовної заяви). 
Паспорт споживчого кредиту є довідкою для споживача про умови кредитування, з якими банк зобов`язаний його ознайомити для прийняття споживачем усвідомленого рішення про наступне укладення кредитного договору. На підставі укладеного договору відповідач отримав платіжний інструмент – кредитну картку номер НОМЕР_1 , строк дії – 06/23, тип – «Універсальна», що підтверджується випискою по рахунку (додається до позовної заяви). В подальшому відповідачем було отримано нові кредитні картки із преміальними умовами, а саме: кредитну картку номер НОМЕР_2 , строк дії – 06/24, тип – «MasterCard World Black Edition», кредитну картку номер НОМЕР_3 , строк дії – 12/25, тип – «MasterCard World Black Edition», на підставі заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 21 грудня 2022 року. У процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки до 36 %, збільшення кредитного ліміта до 190 000 грн. 05 червня 2024 року відповідач підписала у системі самообслуговування «Приват24» за допомогою OTP пароля заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та додаткову угоду № SAMDNWFC00068302971_01 до кредитного договору від 05 червня 2024 року. Відповідно до пункту 1 додаткової угоди сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг наступних змін: тип кредиту – невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування – 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди (пункти 1.1, 1.2), процентна ставка, відсотків річних – 12 % (пункти 1.2, 1.3 договору), мінімальний платіж зменшено до 1 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3 % починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. Тобто позивач пішов на зустріч відповідачу та, враховуючи фінансовий стан останньої, сторони погодили пільгові умови обслуговування. Тобто, сторонами при укладенні кредитного договору були досягнути усі істотні умови договору. Крім того, вищезазначені умови і правила надання банківських послуг, а також тарифи банку є загальнодоступною інформацією, яка розміщена у відділеннях банку та на офіційному сайті банку.
Відповідач підписанням анкети-заяви позичальника приєдналася до умов та правил надання банківських послуг. Заява разом з умовами та тарифами є договором про надання банківських послуг. До суду подано виписку з карткового рахунку, де чітко прослідковується, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт та вбачається, що відповідач користувалася грошима, отримувала кошти через банкомат, здійснювала розрахунки через термінали в касах магазинів, а отже, й отримала кредитну картку «Універсальна», оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки. З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів чітко вбачається, що позивач частково сплачував заборгованість за договором (погашення відображені в графі «Сума погашення за наданим кредитом»). Виписка з банківського рахунку містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку відповідача – баланс станом на дату укладання договору (надана сума кредиту), всі операції за картковим рахунком (з визначенням дати проведення операції та чітким визначенням проведеної операції, зазначенням суми на балансі рахунку після поведеної операції). Виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості, є належними та допустимими доказами по справі. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, судово-економічні експертизи по справі не призначались. 
ОСОБА_1 подала до суду заперечення на позовну заяву, в яких вказувала, що позивач не дотримався строків на подання своїх аргументів та заперечень, встановлених судом, відповідь на відзив датована 04 лютого 2026 року, відправлена через поштові засоби зв`язку тільки 09 лютого 2026 року. Позивач не подавав клопотання про продовження процесуального строку, обґрунтувавши поважність причин (хвороба, неотримання документів тощо) на відповідь на відзив, в додатках до відповіді на відзив воно не значиться. Відповідач просить суд не враховувати аргументи позивача, викладені у відповіді на відзив і розглядати справу на підставі наявних матеріалів. 
Ознайомившись з відповіддю на відзив, ОСОБА_1 вважала за необхідне подати заперечення, в якому викладені пояснення та аргументи щодо позовних вимог АТ КБ «Приватбанк». З матеріалів позовної заяви вбачається стягнення заборгованості з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» за кредитним договором від 06 травня 2020 року в розмірі 187 632,86 грн, з яких: 176 534,31 грн – сума заборгованості за тілом кредиту, 11 098,55 грн – сума заборгованості за простроченими відсотками. 
Відповідач лише 25 червня 2021 року ознайомилася з умовами користування та підписала паспорт кредиту, що є невід`ємною частиною договору. У законі як загальне правило визначено, що договір приєднання має викладатися на формулярі або іншій стандартній формі, яка має засвідчувати усі прийняті споживачем умови такого договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у даному випадку – АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, то повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. До позовної заяви представник банку додав паспорт споживчого кредиту, підписаний позичальником 25 червня 2021 року, в якому відсутні відомості про те, що він є складовою договору від 06 травня 2020 року. Щодо наданого позивачем паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачем 25 травня 2021 року, то він є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Зі змісту паспорту від 25 червня 2021 року вбачається, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. У розділі 4 вказаного паспорту зазначено, що реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Отже, зазначений паспорт споживчого кредиту був підписаний 25 червня 2021 року містить узагальнену інформацію про умови кредитування, а не конкретно запропоновані умови договору від 06 травня 2020 року, коли відповідач підписала заяву про приєднання до умов та правил та не може бути частиною договору від 06 травня 2020 року.
Надані банком умови та правила надання банківських послуг, а також тарифи не є достовірними доказами обставин, на які посилається АТ КБ «ПриватБанк» у позові, оскільки не містять підпису клієнта і тим самим не дають суду змоги дійти висновку, що вказані умови і тарифи дійсно є складовими договору, який укладено між сторонами 06 травня 2020 року у формі анкети-заяви і що саме з цими документами ознайомлена і згодна ОСОБА_1 . Матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяги з тарифів і з умов розуміла відповідач та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та правил надання банківських послуг банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та, зокрема, розмірах і порядках нарахування. Матеріали справи не містять підтверджень, що відповідач дійсно ознайомилася і погодилася з умовами кредитування відповідно до умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ «ПриватБанк». До вказаних правовідносин неможливо застосувати правила частини першої статті 634 ЦК України, оскільки умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача, неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» у період з часу виникнення спірних правовідносин (06 травня 2020 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (26 листопада 2025 року). Анкета-заява, підписана відповідачем, не містить посилання на паспорт споживчого кредиту як складову договору. Отже, підписання відповідачем паспорта споживчого кредиту не свідчить, що відповідачем погоджено та встановлено банком відсотки саме у такому розмірі, який позивач просить стягнути як заборгованість за відсотками. За таких обставин слід відмовити в позові про стягнення як процентів, на які не погоджувалася позичальник, так і тіла кредиту, оскільки банк протягом строку кредитування зараховував платежі на погашення процентів, однак мав зараховувати за тілом кредиту, адже стягнення процентів за користування кредитними коштами не обумовлено підписаними умовами. Долучена позивачем заява не містить відображення волевиявлення відповідача щодо оформлення певної картки банку на відповідних умовах, а також суми кредитного ліміту, строку дії картки. У заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг тільки містяться слова «підписано» без будь-яких підтверджуючих символів (ОТП-коду, електронного підпису чи іншого ідентифікатора).
Щодо наданої банком копії заяви про приєднання до умов і правил надання банківських послуг, яка підписана 21 грудня 2022 року, як дати підписання та укладення договору, то вона не може вважатися узгодженням умов попереднього договору, укладеного на підставі заяви від 06 травня 2020 року, оскільки: у цій заяві від 21 грудня 2022 року перелічені фінансові умови надання платіжних карток за різними типами кредитного продукту за різними кредитними картками з отриманням для використання різних розмірів кредитного ліміту коштів, із зазначенням різних процентних ставок, розмірів мінімального платежу; кредитна картка була видана відповідачу до моменту ознайомлення її з іншими умовами договору шляхом його підписання 25 червня 2021 року; кредитний ліміт відповідачу також було збільшено 20 листопада 2021 року, тобто задовго до укладення заяви від 21 грудня 2022 року. 
Щодо наданої банком копії заяви про приєднання до умов і правил надання банківських послуг, яка підписана 05 червня 2024 року, як дати підписання та укладення договору, то вона не може вважатися узгодженням умов попереднього договору, укладеного на підставі заяви від 06 травня 2020 року чи від 21 грудня 2022 року, оскільки: у цій заяві від 06 травня 2024 року перелічені фінансові умови надання платіжних карток за різними типами кредитного продукту за різними кредитними картками з отриманням для використання різних розмірів кредитного ліміту коштів, із зазначенням різних процентних ставок, розмірів мінімального платежу; кредитний ліміт відповідачу також було збільшено 13 лютого 2024 року, тобто задовго до укладення заяви від 06 травня 2024 року. Анкета-заява не містить умови про фінансування за рахунок кредитних коштів (зарахування до тіла кредиту) заборгованості за процентами. Не може вважатися узгодженням умов додаткова угода № SAMDNWFC00068302971_01 до кредитного договору від 06 травня 2024 року про те, що на дату її підписання заборгованість за договором становить 200 614,42 грн, оскільки у ній не визначені ідентифікуючі ознаки договору за яким наявна заборгованість (дата укладення, номер тощо) станом на 06 травня 2024 року. За таких обставин, підтвердження прийняття позичальником умов та тарифів зі сплати процентів за наданими банком заявою про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 06 травня 2024 року та додаткової угоди до неї, є неналежним доказом за укладеним між сторонами договором на підставі заяви від 06 травня 2020 року.
Факт користування кредитними коштами ОСОБА_1 не заперечується. Банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Таким чином, надані банком виписки за картковими рахунками позичальника підтверджують обставини видачі кредиту та його розміру, а також заборгованість по кредиту, розмір якої відображено у детальному розрахунку. Відповідно до виписки за договором за період з 06 травня 2020 року до 17 листопада 2025 року всього надходжень 4 557 389,67 грн при встановленому кредитному ліміті 25 000 грн від 20 листопада 2021 року та 190 000 грн від 13 лютого 2024 року.
Позивач не спростував суму погашеного відповідачем тіла кредиту в розмірі 1 431 636,05 грн. У відзиві на позовну заяву відповідач просила надати читабельну версію розрахунку для можливості надання контррозрахунку, проте позивач проігнорував цю вимогу, умисно приховуючи реальну суму сплаченої відповідачем заборгованості за кредитом від 06 травня 2020 року. Припустимо, що за договором від 06 травня 2020 року позичальником було отримано в позику 50 000 грн строком на 12 місяців під 43,2 % річних: 50 000*43,2/100 = 21 600 грн/рік. Навіть, якщо у подальшому не зважати на зменшення кредитного ліміту до 25 000 грн чи 0 грн, не зменшувати відсоткову ставку до 36 %, аж до підняття кредитного ліміту до 190 000 грн, то відсотки за користування кредитом з 06 травня 2021 року до 06 травня 2024 року складають 21 600 * 4 роки = 86 400 грн. Як стверджує позивач, тільки 13 лютого 2024 року кредитний ліміт було підвищено до 190 000 грн, а 07 червня 2024 року зменшений до 0 грн – неповні 4 місяці, рахуємо умовно ліміт 190 000 грн: 190 000 * 0,432 : 12 = 6 840 грн/міс; 6 840 * 4 міс = 27 360 грн. Підсумуємо: 21 600 + 86 400 + 27 360 = 135 360 грн відсотків за користування кредитними коштами по максимальній відсотковій ставці за період з 06 травня 2020 року до 07 червня 2024 року, коли кредитний ліміт знижений до 0 грн. Всього сплачено на користь АТ КБ «ПриватБанк» за договором від 06 травня 2020 року 1 472 703,34 грн.
З виписки, наданої позивачем щодо руху коштів на кредитній картці, вбачається, що грошові кошти на картковий рахунок вносились, відповідачу були нараховані відсотки, проводилось автоматичне списання процентів та комісії за користування кредитним лімітом й за обслуговування, за рахунок збільшення заборгованості по тілу кредиту, автоматично погашалась його заборгованість, проводилось автоматичне погашення простроченої заборгованості. Встановивши недоведеність (відсутність) заявленої суми заборгованості за кредитним договором станом на 14 листопада 2025 року з урахуванням сплачених протягом всього періоду кредитування позичальником переплачених коштів за кредитом – 1 472 703,34 грн, які кредитором неправомірно зараховувались на відшкодування витрат/збитків банку, комісії (в тому числі щомісячної комісії за користування кредитним лімітом; щомісячної комісії у розмірі 400 грн за річне обслуговування платіжної картки), збільшених відсотків та заборгованості за тілом кредиту, у задоволенні позовних вимог АТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 187 632,86 грн необхідно відмовити.
Рух справи
08 грудня 2025 року АТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 08 грудня 2025 року справу № 539/6426/25 передано судді Пилипчуку М. М.
Суд на виконання вимог частини шостої статті 187 ЦПК України звернувся до відповідного органу реєстрації місця перебування та місця проживання особи щодо надання інформації про зареєстроване місце проживання (перебування) відповідача.
У відповіді, яка надійшла до суду з Відділу з реєстрації місця проживання/перебування фізичних осіб Центру надання адміністративних послуг виконавчого комітету Лубенської міської ради Лубенського району Полтавської області, вказано, що ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .
Ухвалою Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 29 грудня 2025 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено її за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін на 28 січня 2026 року, надано відповідачу строк для подання відзиву на позов, а позивачу відповіді на відзив, відповідачу заперечення на відповідь на відзив.
Представник АТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду із заявою про проведення судового засідання в режимі відеоконференції, яка була задоволена ухвалою Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 27 січня 2026 року.
ОСОБА_1 26 січня 2026 року подала до суду відзив на позовну заяву.
У поданому до суду клопотанні від 26 січня 2026 року ОСОБА_1 просила розглянути справу без її участі.
У зв`язку зі знеструмленням електромережі суду судове засідання відкладено на 18 лютого 2026 року.
Представник АТ КБ «ПриватБанк» 13 лютого 2026 року подав до суду відповідь на відзив.
Представник АТ КБ «ПриватБанк» 18 лютого 2026 року направив до суду заяву, в якій вказував, що позовні вимоги, викладені у позовній заяві, підтримує у повному обсязі та просив їх задовольнити, зазначив, що проти ухвалення заочного рішення не заперечує.
ОСОБА_1 18 лютого 2026 року подала до суду заперечення на позовну заяву. 
У зв`язку із знеструмленням електромережі суду судове засідання 18 лютого 2026 року відкладено на 23 березня 2026 року.
Представник АТ КБ «ПриватБанк» 27 лютого 2026 року подав до суду пояснення на позовну заяву.
Відповідно до частини першої статті 244 ЦПК України ухвалення та проголошення судового рішення відкладено на 25 березня 2026 року.
Фактичні обставини, встановлені судом
Суд встановив, що відповідно до заяви про приєднання до умов та правил надання послуг в АТ КБ «ПриватБанк» від 06 травня 2020 року вказана заява підписана клієнтом ( ОСОБА_1 ) 06 травня 2020 року об 11.16 год. У графі клієнт зазначено прізвище, ім`я та по батькові відповідача, її РНОКПП, адресу зареєстрованого та фактичного місця проживання та електронну адресу. 
У заяві про приєднання до умов та правил надання послуг від 06 травня 2020 року зазначено інформацію та контактні дані кредитодавця – АТ КБ «ПриватБанк» (пункт 1.1); основні умови кредитування: тип кредиту – відновлювана кредитна лінія, сума / ліміт кредиту – розмір кредитного ліміту не перевищує 50 000 грн для карт «Універсальна», 75 000 грн для карт «Універсальна Gold», строк кредитування – 12 місяців з лонгацією, мета отримання кредиту – споживчі цілі, спосіб та строк надання кредиту – безготівковим шляхом, можливі види (форми) забезпечення кредиту – без забезпечення (пункт 1.2); інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: процентна ставка, відсотків річних – 43,2 % для карт «Універсальна», 42 % для карт «Універсальна Gold», тип процентної ставки – фіксована, порядок зміни змінюваної процентної ставки – змінюваної ставки немає, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладання договору, на місяць – членський внесок за участь у Gold-Клубі для карток Універсальна Gold 20 грн, платежі за послуги кредитного посередника, що підлягають сплаті споживачем, грн – відсутні, загальні витрати за кредитом – 53 185,77 грн для карт «Універсальна», 61 687,16 грн для карт «Універсальна Gold», орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), грн. (за припущення, що сума використаного кредитного ліміту становить 20 000 грн): за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду – 20 000 грн для карт «Універсальна», 20 060 грн для карт «Універсальна Gold», за умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредиту мінімальними платежами – 73 185,77 грн для карт «Універсальна», 81 687,16 грн для карт «Універсальна Gold», реальна річна процентна ставка, відсотків річних: за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду – 0 % для карт «Універсальна», 1,56 % для карт «Універсальна Gold», за умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредиту мінімальними платежами – 52,84 % для карт «Універсальна», 53,36 % для карт «Універсальна Gold» (пункт 1.3).
У пункті 1.4 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 06 травня 2020 року викладено порядок повернення кредиту. 
У пункті 3 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 06 травня 2020 року банк та клієнт узгодили при наданні банком будь-яких послуг клієнту, в т.ч., але не виключно, послуг з переказу коштів, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису. Сторони визнають простим електронним підписом такі способи підписів клієнта: OTP-пароль, QR-код, підпис стилусом на планшеті у відділенні Банку, кнопки «Підпис», «Підписав», «Підтверджую», «Ознайомився» тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення банку на здійснення операції з переказу коштів тощо, або якщо інтерфейс відповідного ПК банку дає клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть операції, доручення на здійснення якої клієнт надає банку шляхом підписання способами, що узгоджені сторонами вище. Сторони визнають правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов`язковими для сторін та такими, що не потребують додаткового підтвердження. При здійсненні будь-якої операцій та правочинів між сторонами за допомогою ОТР-паролю як простого електронного підпису сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефону клієнта. Сторони узгодили, що банк самостійно приймає рішення про застосування того чи іншого виду електронного підпису.
У розділі «Преамбула» заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 06 травня 2020 року вказано, що нижченаведені умови є новою редакцією цього підрозділу умов та правил надання банківських послуг та починають діяти для клієнтів по чинним кредитам з моменту направлення їм повідомлення про зміну умов договору в порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування» та цими умовами та правилами.
Згідно з пунктом 2.1.1.2.2 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 06 травня 2020 року тип кредиту – відновлювана кредитна лінія, відновлювана кредитна лінія – вид кредиту, який передбачає можливість клієнта отримувати кошти періодично по мірі необхідності в рамках встановленого заздалегідь ліміту, погашати всю суму заборгованості або тільки її частину, здійснювати повторне запозичення протягом терміну дії кредитної лінії.
За змістом пункту 2.1.1.2.2 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 06 травня 2020 року загальний розмір кредиту – сума коштів, які надані та/або можуть бути надані клієнту на умовах цього договору. Сторони узгодили, що загальний розмір кредиту за цим договором становить розмір кредитного ліміту, встановлений банком клієнту, та який за розміром не перевищує: 50 000 грн для карт «Універсальна», 75 000 грн для карт «Універсальна голд», 100 000 грн для Преміальної картки Platinum, 200 000 грн для Преміальної картки World Black Edition, 400 000 грн для Преміальної картки World Elite, 800 000 грн для Преміальної картки Infinite, 300 000 грн для Преміальної картки VISA Signature. При цьому сторони узгодили, що протягом строку кредиту розмір кредитного ліміту може бути змінений банком в односторонньому порядку як в сторону збільшення, так і в сторону зменшення, на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта в рамках розміру, зазначеного у абз.1 цього пункту, та не потребує додаткового погодження із клієнтом.
ОСОБА_1 25 червня 2021 року підписала паспорт споживчого кредиту в АТ КБ «ПриватБанк», в якому викладено інформацію та контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту тощо.
Відповідно до заяви про приєднання до умов та правил надання послуг в АТ КБ «ПриватБанк» від 21 грудня 2022 року вказана заява підписана клієнтом ( ОСОБА_1 ) ОТП 21 грудня 2022 року о 10.59 год. У графі клієнт зазначено прізвище, ім`я та по батькові відповідача, її РНОКПП, адреса зареєстрованого та фактичного місця проживання.
У заяві про приєднання до умов та правил надання послуг від 21 грудня 2022 року зазначено інформацію та контактні дані кредитодавця – АТ КБ «ПриватБанк» (пункт 1.1); основні умови кредитування: тип кредиту – відновлювана кредитна лінія, сума / ліміт кредиту, грн – 200 000 грн для карт «Універсальна», 200 000 грн для карт «Універсальна голд», 300 000 грн для Преміальної картки Platinum у пакеті Premium, 300 000 грн для Преміальної картки World Black Edition у пакеті Premium PLUS, 300 000 грн для Преміальної картки Signature у пакеті Premium PLUS, 400 000 грн для Преміальної картки World Elite у пакеті Premium MAX, 400 000 грн для Преміальної картки Infinite Premium у пакеті Premium MAX, 800 000 грн для Преміальної картки Infinite Private у пакеті Private Banking, строк кредитування – 12 місяців з пролонгацією, мета отримання кредиту – споживчі цілі, спосіб та строк надання кредиту – безготівковим шляхом, можливі види (форми) забезпечення кредиту – без забезпечення (пункт 1.2); інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: процентна ставка, відсотків річних – 36 % для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, тип процентної ставки – фіксована, порядок зміни змінюваної процентної ставки – змінюваної ставки немає, платежі за супровідні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладання договору, на місяць – відсутні, платежі за послуги кредитного посередника, що підлягають сплаті споживачем – відсутні, загальні витрати за кредитом (за припущення, що сума використаного кредитного ліміту становить 100 000 грн): за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду – 0 грн для Преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, за умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредита мінімальними платежами – 76 121 грн для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), грн (за припущення, що сума використаного кредитного ліміту становить 100 000 грн): за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду – 100 000 грн для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, за умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредита мінімальними платежами – 176 121 грн для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, реальна річна процентна ставка, відсотків річних (за припущення, що сума використаного кредитного ліміту становить 100 000 грн): за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду – 0 % для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, за умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредита мінімальними платежами – 42,55 % для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private (пункт 1.3).
У пункті 1.4 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 21 грудня 2022 року викладено порядок повернення кредиту.
У розділі «Преамбула» заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 21 грудня 2022 року вказано, що нижченаведені умови є новою редакцією цього підрозділу умов та правил надання банківських послуг та починають діяти для клієнтів по чинним кредитам з моменту направлення їм повідомлення про зміну умов договору в порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування» та цими умовами та правилами.
Загальний розмір кредиту викладено у пункті 2.1.1.2.5 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 21 грудня 2022 року.
Відповідно до заяви про приєднання до умов та правил надання послуг в АТ КБ «ПриватБанк» від 05 червня 2024 року вказана заява підписана клієнтом ( ОСОБА_1 ) 05 червня 2024 року о 16.33 год. У графі клієнт зазначено прізвище, ім`я та по батькові відповідача, її РНОКПП, адреса зареєстрованого та фактичного місця проживання.
У заяві про приєднання до умов та правил надання послуг від 05 червня 2024 року зазначено інформацію та контактні дані кредитодавця (пункт 9.1), основні умови кредитування: тип кредиту – відновлювана кредитна лінія, сума / ліміт кредиту – 200 000 грн для карт «Універсальна», 200 000 грн для карт «Універсальна голд», 300 000 грн для Преміальної картки Platinum у пакеті Premium, 300 000 грн для Преміальної картки World Black Edition у пакеті Premium PLUS, 300 000 грн для Преміальної картки Signature у пакеті Premium PLUS, 400 000 грн для Преміальної картки World Elite у пакеті Premium MAX, 400 000 грн для Преміальної картки Infinite Premium у пакеті Premium MAX, 800 000 грн для Преміальної картки Infinite Private у пакеті Private Banking, строк кредитування – 12 місяців з пролонгацією, мета отримання кредиту – споживчі цілі, спосіб та строк надання кредиту – безготівковим шляхом, можливі види (форми) забезпечення кредиту – без забезпечення (пункт 9.2), інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: процентна ставка, відсотків річних – 36 % для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, тип процентної ставки – фіксована, порядок зміни змінюваної процентної ставки – змінюваної ставки немає, платежі за супровідні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладання договору, на місяць – відсутні, платежі за послуги кредитного посередника, що підлягають сплаті споживачем – відсутні, загальні витрати за (за припущення, що сума використаного кредитного ліміту кредитом, грн становить 100 000 грн): за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду – 0 грн для Преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, за умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредита мінімальними платежами – 76 121 грн для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т. ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), грн (за припущення, що сума використаного кредитного ліміту становить 100 000 грн): за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду – 100 000 грн для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, за умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредита мінімальними платежами – 176 121 грн для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, реальна річна процентна ставка, відсотків річних (за припущення, що сума використаного кредитного ліміту становить 100 000 грн): за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду – 0 % для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, за умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредита мінімальними платежами – 42,55 % для преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private, денна процентна ставка (за припущення, що сума використаного кредитного ліміту становить 100 000 грн): розрахунок денної процентної ставки, виконаний, виходячи із умов, що користування кредитними коштами відбувається поза межами пільгового періоду і погашення кредиту здійснюється мінімальними щомісячними платежами, розрахунок виконаний за формулою, визначеною Законом України «Про споживче кредитування»: денна процентна ставка = (76 121 / 100 000) / 3 772 * 100 % = 0,02018 %
У пункті 9.4 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 05 червня 2024 року викладено порядок повернення кредиту.
Відповідно до додаткової угоди № SAMDNWFC00068302971_01 до кредитного договору від 05 червня 2024 року вказана угода підписана клієнтом ( ОСОБА_1 ) 05 червня 2024 року о 16.33 год. У графі клієнт зазначено прізвище, ім`я та по батькові відповідача, її РНОКПП, адресу зареєстрованого та фактичного місця проживання. 
У довідці АТ КБ «ПриватБанк» від 17 листопада 2025 року зазначено, що між АТ КБ «ПриватБанк» і ОСОБА_1 був підписаний кредитний договір, за яким було надано наступні кредитні картки: № НОМЕР_1 , дата відкриття – 06 травня 2020 року, термін дії – 06/23, тип картки – карта «Универсальная»; № НОМЕР_2 , дата відкриття – 25 червня 2021 року, термін дії – 06/24, тип картки – MasterCard World Black Edition; № НОМЕР_3 , дата відкриття – 21 грудня 2022 року, термін дії – 12/25, тип картки – MasterCard World Black Edition.
За змістом довідки АТ КБ «ПриватБанк» від 17 листопада 2025 року про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ОСОБА_1 : старт карткового рахунку – ІНФОРМАЦІЯ_2 (5168752000182785); 08 червня 2021 року кредитний ліміт – 0 грн (встановлення кредитного ліміту); 20 листопада 2021 року кредитний ліміт – 25 000 грн (збільшення кредитного ліміту); 23 серпня 2023 року кредитний ліміт – 0 грн (зменшення кредитного ліміту); 13 лютого 2024 року кредитний ліміт – 190 000 грн (збільшення кредитного ліміту); 07 червня 2024 року кредитний ліміт – 0 грн (зменшення кредитного ліміту).
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором від 06 травня 2020 року, укладеного між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 , станом на 14 листопада 2025 року погашено заборгованості за поточним тілом кредиту – 1 431 638,95 грн, погашено заборгованості за простроченим тілом кредиту – 13 464,63 грн, погашено заборгованості за нарахованими відсотками – 5 434,54 грн, погашено заборгованості за простроченими відсотками – 27 593,29 грн, заборгованість за тілом кредиту – 176 534,31 грн, заборгованість за простроченими відсотками – 11 098,55 грн, загальна заборгованість за наданим кредитом – 187 632,86 грн.
Випискою за договором за період з 06 травня 2020 року до 17 листопада 2025 року підтверджуються обставини щодо користування відповідачем кредитними коштами та розмір заборгованості (баланс на кінець періоду – 187 632,86 грн). Відповідач користувалася кредитними коштами більше п`яти років (здійснювала перекази, покупки, оплачувала послуги, поповнювала мобільний телефон тощо) та періодично вносила платежі на погашення заборгованості.
Мотиви, з яких виходить суд, та застосовані норми права
За змістом частини першої статті 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.
Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором (стаття 5 ЦПК України).
Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори (пункт 1 частини другої статті 11 ЦК України).
Згідно з частиною третьою статті 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (стаття 634 ЦК України).
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Про укладення між сторонами правочину, за яким заявлено вимоги у цій справі, свідчить й виконання ними певних обов`язків: кредитор надавав відповідачу кредитні кошти, що підтверджується випискою про рух коштів на рахунку останньої, а боржник в свою чергу періодично здійснювала погашення кредитної заборгованості.
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа (частина дванадцята статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Належних та допустимих доказів, які б підтверджували, що всі дії, вчинені від імені відповідача, вчинені не нею, матеріали справи не містять.
Верховний Суд у постанові від 01 липня 2024 року у справі № 638/161/22 погодився з тим, що «без введення позичальником відповідних даних, здійснення його верифікації, передання ним та отримання товариством персональних даних від позивача з метою укладення договору, таке укладення кредитного договору є неможливим. А в матеріалах справи відсутні докази протиправності дій третіх осіб стосовно позивача, які стосуються підписання кредитного договору».
З матеріалів справи вбачається, що 06 травня 2020 року ОСОБА_1 та АТ КБ «ПриватБанк» уклали кредитний договір. Відповідач звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву про приєднання до умов та правил надання послуг від 06 травня 2020 року та приєдналася до вказаних умов та правил надання. Підписавши заяву про приєднання до умов та правил надання послуг, ОСОБА_1 ознайомилася та погодилася з умовами та правилами надання банківських послуг.
На підставі вказаної заяви про приєднання до умов та правил надання послуг відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку (кредитні картки), на яку встановлено початковий кредитний ліміт, який у подальшому збільшився, що підтверджується відповідною довідкою.
Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту ОСОБА_1 отримала кредитні картки: № НОМЕР_1 , дата відкриття – 06 травня 2020 року, термін дії – 06/23, тип картки – карта «Универсальная»; № НОМЕР_2 , дата відкриття – 25 червня 2021 року, термін дії – 06/24, тип картки – MasterCard World Black Edition; № НОМЕР_3 , дата відкриття – 21 грудня 2022 року, термін дії – 12/25, тип картки – MasterCard World Black Edition.
Відповідач не надавала банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашала заборгованість, що свідчить про обізнаність клієнта з умовами кредитування.
ОСОБА_1 у подальшому підписувала заяви про приєднання до умов та правил надання послуг в АТ КБ «ПриватБанк» від 21 грудня 2022 року, від 05 червня 2024 року та додаткову угоду № SAMDNWFC00068302971_01 до кредитного договору від 05 червня 2024 року. Фактично сторони з певним проміжком часу погоджували нові умови та правила надання послуг в АТ КБ «ПриватБанк» (умови та правила користування кредитною карткою та кредитним лімітом).
Таким чином, ОСОБА_1 була належним чином повідомлена про умови кредитування, зокрема, щодо сплати відсотків.
У цій справі наданими позивачем доказами, які відповідають вимогам процесуального закону щодо їх належності, допустимості, достовірності та достатності, підтверджується факт укладення між сторонами кредитного договору шляхом приєднання відповідача до умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «Приватбанк», отримання нею кредитної картки із встановленим кредитним лімітом, а також факт використання відповідачем кредитних коштів та часткового погашення кредитної заборгованості, що свідчить про укладення між сторонами спірного кредитного договору та виникнення у відповідача обов`язку повернути використані кредитні кошти та сплатити банку проценти за користування кредитом.
Водночас безпідставними є посилання відповідача на висновки суду касаційної інстанції, оскільки такі стосуються обставин, коли витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та витяг з умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, не визнаються відповідачем та не містять його підпису, що не є подібним обставинам, встановленим судом у цій справі.
Не заслуговують на увагу доводи відповідача, що надані позивачем правила надання банківських послуг та тарифи АТ КБ «ПриватБанк», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору, оскільки відповідач підписала заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодила відповідні умови. Укладений між позивачем і відповідачем кредитний договір містить істотні умови щодо нарахування відсотків за користування кредитними коштами, порядок їх сплати, термін дії договору і строк повернення кредиту тощо. 
Не можуть бути підставою для відмови у задоволенні позову доводи відповідача, що вона сплатила на користь позивача з часу встановлення кредитного ліміту значно більшу суму тіла кредиту та відсотків, ніж заявлено у позові, оскільки протягом строку кредитування ОСОБА_1 як повертала кредит, так і знову (у подальшому) користувалася кредитним лімітом (використовувала кредитні кошти), що підтверджується випискою за рахунком. 
З виписки за рахунком та розрахунку заборгованості вбачається, що кредитор нараховував заборгованість відповідно до умов укладених між сторонами правочинів та норм матеріального права, тому не заслуговують на увагу доводи відповідача в цій частині.
Безпідставними є доводи ОСОБА_1 , що позивач надав їй неналежний розрахунок заборгованості з нечитабельним текстом, оскільки позичальник у відзиві та запереченнях на позов неодноразово посилалася на дані вказаного розрахунку та не була позбавлена можливості ознайомитися з таким розрахунком, долученим до матеріалів справи. 
Доводи відповідача про пропуск позивачем строку на подання відповіді на відзив не підтверджується матеріалами справи. Так, відзив до суду подано 26 січня 2026 року, відповідь на відзив до суду надійшла 13 лютого 2026 року. На підтвердження обставин належного відправлення відзиву позивачу до суду подано фіскальний чек, проте до вказаного чеку не додано опису вкладень. У матеріалах справи відсутні докази, які підтверджують дату вручення відзиву позивачу.
Не можуть бути підставою для відмови у задоволенні вимог банку доводи відповідача щодо встановлення під час користування кредитним лімітом (у подальшому) відсоткової ставки у розмірі 36 % річних (фактично зменшено відсоткову ставку по відношенню до первісно погоджених умов – 42 % річних), а також збільшення кредитного ліміту до 190 000 грн, оскільки такі умови не порушують права та інтереси відповідача як споживача фінансових послуг, які надані позивачем. При цьому факт користування кредитними коштами ОСОБА_1 не заперечується, остання також погоджувалася, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. 
Інші доводи відповідача також не спростовують заявлені у справі вимоги та зводяться до помилкового тлумачення норм матеріального права.
З огляду на викладене, у спірних правовідносинах кредитор має право на захист своїх прав шляхом вимагання сплати заборгованості за кредитом та дострокового повернення боржником фактично отриманої суми кредитних коштів та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (стаття 1054, частина друга статті 1050 ЦК України). АТ КБ «ПриватБанк» після підписання ОСОБА_1 заяв приєднання до умов та правил надання послуг та невиконання позичальником зазначених умов отримало право на стягнення заборгованості за кредитним договором.
Проценти сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за «користування кредитом» (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу). Відповідач більше п`яти років користувалася кредитним лімітом на погоджених сторонами спірних правовідносин умовах. У відзиві на позовну заяву зазначено, що факт користування кредитними коштами ОСОБА_1 не заперечується. В матеріалах цієї цивільної справи відсутні будь-які відомості, які можна розцінити, що сторони або одна із сторін заявила про намір розірвати договір, чи про припинення кредитування. Встановлено, що відповідач не повернула своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, не виконала зобов`язання за укладеним між сторонами договором. 
З розрахунку заборгованості та виписки за договором за період з 06 травня 2020 року до 17 листопада 2025 року вбачається, що відповідач отримала кредитні кошти, періодично вносячи гроші на погашення кредитної заборгованості, однак свої кредитні зобов`язання належним чином не виконала, тому станом на 14 листопада 2025 року має заборгованість перед позивачем у розмірі 187 632,86 грн, що складається із заборгованості за тілом кредиту – 176 534,31 грн, заборгованості за простроченими відсотками – 11 098,55 грн.
Отже, АТ КБ «ПриватБанк» обґрунтовано звернулося до суду за захистом порушених прав шляхом стягнення заборгованості.
Висновки за результатами розгляду позовних вимог
Внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором порушено майнові права позивача, тому наявні підстави для судового захисту прав кредитора, у зв`язку з чим позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» підлягають задоволенню.
Враховуючи принцип безпосередності судового розгляду, рішення обґрунтоване доказами, одержаними у визначеному законом порядку та дослідженими у судовому засіданні.
Судові витрати складаються із судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи (частини перша статті 133 ЦПК України).
Згідно з пунктом 1 частини другої статті 141 ЦПК України у разі задоволення позову судові витрати покладаються на відповідача.
Оскільки позовні вимоги задоволено у повному обсязі, то суд відповідно до статті 141 ЦПК України стягує з відповідача на користь позивача витрати зі сплати судового збору у розмірі 2 422,40 грн.
На підставі викладеного, керуючись статтями 12, 13, 81, 141, 258, 259, 263 – 265, 273, 274, 279, 354 ЦПК України, -
ВИРІШИВ:
Позовні вимоги Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором від 06 травня 2020 року у розмірі 187 632 (сто вісімдесят сім тисяч шістсот тридцять дві) гривні 86 копійок.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» судові витрати, які складаються із судового збору, у розмірі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.
Рішення суду може бути оскаржене до Полтавського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач – Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (місцезнаходження: місто Київ, вулиця Грушевського, 1Д; ЄДРПОУ – 14360570).
Відповідач – ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП – НОМЕР_4 ).

Суддя          М. М. Пилипчук