Справа №: 343/51/26 
Провадження №: 2/343/278/26 

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
I М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

28 березня 2026 року м. Долина

Долинський районний суд Iвано-Франкiвської областi в складi:
судді - Монташевич С. М.,
з участю: секретаря судового засідання - Шикор Г.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі Долинського районного суду Івано-Франківської області цивільну справу № 343/51/26 за позовом Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,
В С Т А Н О В И В:

Стислий виклад позицій сторін:
позивач просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за договором № 010-RO-82-310904307 від 14.01.2025 в сумі 43245,34 грн, а також заборгованість за договором № 014/МR/82/41569059403331 від 14.01.2025 в сумі 64794,53 грн, та судовий збір у розмірі 3328,00 грн.
Свої вимоги обґрунтовує тим, що банк та відповідач уклали заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту "Кредитна картка" № 010-RO-82-310904307 від 14.01.2025, згідно із якою останній отримав кредит у розмірі 30000,00 грн до 14.06.2045 під 48 % річних. Крім того сторони також уклали заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту "Кредит готівкою" № 14/MR/82/41569059403331 від 14.01.2025, на підставі якого відповідач отримав кредит у розмірі 50000,00 грн до 14.01.2031 під 36 % річних. Факт отримання кредитних коштів підтверджується виписками по рахунку. У зв`язку з невиконанням ОСОБА_1 умов кредитних договорів йому направлялися вимоги про дострокове виконання боргових зобов`язань, які залишились без виконання. Станом на 11.10.2025 заборгованість відповідача перед позивачем за кредитом № 010-RO-82-310904307 від 14.01.2025 становить 43245,34 грн, яка складається з дозволеного та недозволеного овердрафту, у тому числі прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску 19982,82 грн. Заборгованість відповідача за кредитом № 014/МR/82/41569059403331 від 14.01.2025 станом на 10.11.2025 становить 64794,53 грн, у тому числі заборгованість за кредитом 50000,00 грн, із яких 2109,98 грн прострочена заборгованість, та заборгованість за відсотками 14794,00 грн, із яких 13463,02 грн прострочена заборгованість. 
Представник позивача в судове засідання не з`явився, в окремо долучених до матеріалів справи клопотаннях просив справу розглядати без його участі. Не заперечив проти заочного розгляду справи.
Відповідач у судове засідання повторно не з`явився, причин неявки не повідомив, хоча був повідомлений про дату, час та місце розгляду справи у встановленому законом порядку шляхом направлення ухвали про відкриття провадження, де визначена дата судового засідання, з копією опису про направлення позовної заяви, та повісток про виклик до суду рекомендованими поштовими відправленнями за зареєстрованим місцем проживання (а.с. 61), які повернулися з відмітками "адресат відсутній за вказаною адресою" (а.с. 75-76, 81-82, 105-106), що, відповідно до п. 3 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, вважаються врученими учаснику справи. Оголошення про виклики до суду ОСОБА_1 опубліковано і на офіційному сайті Судової влади Україн (а.с. 79, 94). Також дані РНОКПП відповідача внесені у статкартку в програмі "Д-3", що забезпечує його можливість отримувати всі процесуальні документи у застосунку "Дія". Відзиву, будь-яких заяв та клопотань щодо процесуальних питань до суду не подавав.
Спір між сторонами не вирішений.
Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі:
згідно із ухвалою від 15.01.2026, суд відкрив провадження у справі та призначив її до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
03 лютого, 03 та 13 березня 2026 року представник позивача у системі "Електронний суд" формував клопотання про розгляд справи за його відсутності, проти ухвалення заочного рішення не заперечив.
Відповідач відзиву, будь-яких заяв та клопотань щодо процесуальних питань, жодних доказів на спростування обґрунтувань позивача суду не надавав.
23 березня 2026 року суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи.
Згідно із ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Враховуючи, що завершення розгляду справи відбулося за відсутності учасників справи, датою ухвалення рішення у справі є дата складання повного судового рішення, що відповідає вимогам ч. 4, 5 ст. 268 ЦПК України та не є порушенням прав сторін щодо участі у розгляді справи, про що зазначив Верховний Суд у постанові від 05.09.2022 у справі № 1519/2-5034/11.
Фактичні обставини, які встановив суд, та зміст спірних правовідносин:
як зазначив позивач, порядок і умови надання кредитів в АТ "РАЙФФАЙЗЕН БАНК", дії, що передують його укладенню, визначені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ "РАЙФФАЙЗЕН БАНК" (а.с. 44-48), а публічна пропозиція про надання громадянам банківських послуг розміщена на офіційному сайті www.raiffeisen.ua (а.с. 51).
14 січня 2025 року ОСОБА_1 прийняв публічну пропозицію АТ "РАЙФФАЙЗЕН БАНК", на що вказує заява № CMDPI-3683986 про акцепт публічної пропозиції/угода з додатком, яку він підписав через застосунок Дія. Своїм фінансовим номером телефону вказав НОМЕР_1 (а.с. 32-34). 
14 січня 2025 року ОСОБА_1 ознайомився з інформацією про умови кредитування в АТ "РАЙФФАЙЗЕН БАНК", підтвердженням чого слугує паспорт споживчого кредиту, який він підписав електронним підписом одноразовим ідентифікатором 482601 (а.с. 8-9). Також цього ж дня відповідач підписав довідку про систему гарантування вкладів фізичих осіб (а.с. 10), надав згоду на обробку даних (а.с. 16 звор.) та отримав корисні поради щодо користування кредитною карткою "100 днів" (а.с. 17).
Після ознайомлення з умовами кредитування в АТ "РАЙФФАЙЗЕН БАНК" ОСОБА_1 подав заяву на отримання кредиту за програмою кредитування "Кредитна картка" № 010-RO-82-310904307, в якій просив встановити ліміт кредитування до поточного рахунка, операції за якими можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів, тарифна модель - кредитна картка "100 днів", сума - 30000,00 грн, строк 245 міс (а.с. 11). 
Додатком до заяви про ацепт публічної пропозиції/угоди № CMDPI-3683986 від 14.01.2025 слугує Заява про відкриття карткового рахунка та надання кредиту "Кредитна картка" № 010-RO-82-310904307, у якій визначені такі умови кредитування. Так, поточний ліміт встановлюється в межах максимального ліміту кредиту, який складає 500000,00 грн (п. 3.1). Розмір поточного ліміту на дату початку кредитування - 30000,00 грн (п. 3.2.1). Строк кредиту становить 245 міс (п. 3.3). Процентна ставка фіксована 48,00 % річних (п. 3.4). Процентна ставка за користування сумою кредиту "Оплата частинами" становить 0,0001 % річних (п. 3.4.1). Клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом в розмірі 5 % від власної заборгованості перед банком, але не менше 30 грн або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менше за зазначену суму (п. 5.2) (а.с. 12-15). 
Додатками до Заяви № 010-RO-82-310904307 від 14.01.2025 є розрахунок загальної вартості кредиту та ліміти на здійснення операцій по картковому рахунку (а.с. 15 звор, 16).
Заяву про відкриття карткового рахунка та надання кредиту "Кредитна картка" № 010-RO-82-310904307 від 14.01.2025 та додатки до неї ОСОБА_1 підписав електронним підписом одноразовим ідентифікатором 482601.
На підтвердження факту перерахування на користь ОСОБА_1 14.01.2025 кредитних коштів у сумі 30000,00 грн позивач надав виписки по рахунку останнього (а.с. 35-38). 
Згідно із розрахунком заборгованості за договором № 010-RO-82-310904307 від 14.01.2025, у ОСОБА_1 станом на 11.10.2025 наявна заборгованість у розмірі 43245,34 грн, яка складається з 30000,00 грн заборгованості за кредитом за дозволеним овердфартом, 13245,34 грн заборгованості за недозволеним овердфартом, у тому числі простроченої заборгованості з обов`язкового щомісячного внеску 19982,82 грн (а.с. 6).
Позивач скеровував відповідачу вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором № № 010-RO-82-310904307 за вих. № 114/5-715931 від 12.11.2025 (а.с. 40-41), однак така залишилась без задоволення.
Крім того, ОСОБА_1 14.01.2025 ознайомився із програмою кредитування "Кредит готівкою", що підтверджується паспортом споживчого кредиту, який він підписав за допомогою удосконаленого електронного підпису (а.с. 18-19). Також відповідач ознайомився із Графіком платежів та розрахунком загальної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, який є додатком до Паспорта споживчого кредиту та підписаний удосконаленим електронним підписом (а.с. 26-28).
Після ознайомлення з умовами кредитування за програмою кредитування "Кредит готівкою" ОСОБА_1 за допомогою удосконаленого електронного підпису подав заяву на отримання кредиту № 014/MR/82/41569059403331, в якій просив надати йому кредит у розмірі 50000,00 грн на строк 72 міс (а.с. 20).
Додатком до заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди № CMDPI-3683986 від 14.01.2025 є Заява-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту "Кредит готівкою" № 014/MR/82/41569059403331 від 14.01.2025, відповідно до якої банк зобов`язаний надати клієнту кредит у сумі 50000,00 грн, а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування (п. 2.3). Строк кредиту - 72 міс, з 14.01.2025 до 14.01.2031 (п. 3.2). Проценти за користування кредитом - 36,00 % річних, денна процентна ставка - 0,07 % (п. 3.3) (а.с. 21-25). Додатком до вказаної заяви-договору про відкриття поточного рахунка є Графік платежів та розрахунок загальної варстості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (а.с. 29-31). Заяву з додатком ОСОБА_1 підписав удосконаленим електронним підписом. 
На підтвердження факту зарахування на користь ОСОБА_1 14.01.2025 кредитних коштів у сумі 50000,00 грн позивач надав виписку по рахунку останнього (а.с. 39). 
Згідно із розрахунком заборгованості за договором № 014/MR/82/41569059403331 від 14.01.2025, у ОСОБА_1 станом на 10.11.2025 наявна заборгованість у розмірі 64794,53 грн, яка складається з 50000,00 грн - заборгованості за кредитом, із яких 2109,98 грн прострочена заборгованість за кредитом, 14794,53 грн - заборгованості за процентами, з яких 13463,02 грн прострочена заборгованість за процентами (а.с. 7).
Позивач скеровував відповідачу вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором № 014/MR/82/41569059403331 за вих. № 114/5-715860 від 11.11.2025 (а.с. 42-43), проте така залишилась без задоволення.
Таким чином, між сторонами виник спір щодо належного виконання умов кредитних договорів, непогашення відповідачем заборгованості за цими договорами, що є порушенням законних прав та інтересів позивача.
Оцінка суду та норми права, які застосував суд:
вивчивши зміст позовної заяви, дослідивши письмові докази, наявні в матеріалах справи, з`ясувавши таким чином фактичні обставини справи, суд дійшов таких висновків.
За змістом ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно зі ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію", електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Статтею 12 Закону України "Про електронну комерцію" передбачено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Під час розгляду справи суд установив, що з дотриманням описаних вище норм ОСОБА_1 та АТ "Райффайзен Банк" 14.01.2025 уклали (підписали) заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту "Кредитна картка" № 010-RO-82-310904307 від 14.01.2025 (додаток до заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди №СМDРІ від 14.01.2025), згідно із якою перший отримав кредит у розмірі 30000,00 грн до 14.06.2045 під 48 % річних, а також заяву-договір про відкриття поточного рахунка та надання кредиту "Кредит готівкою" № 14/MR/82/41569059403331 від 14.01.2025, на підставі якого відповідач отримав кредит у розмірі 50000,00 грн до 14.01.2031 під 36 % річних. Доказів протилежного під час розгляду справи не надано.
Факт перерахування на користь ОСОБА_1 14.01.2025 кредитних коштів відповідно на суму 30000,00 грн та 50000,00 грн підтверджений виписками по рахунку, що описані вище. У свою чергу відповідач будь-яких доказів на спростування факту укладення кредитних договорів, а також отримання коштів за ними чи підтвердження повернення отриманих кредитних коштів не надав. 
Згідно зі ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Положеннями частин 1 - 3 ст. 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до ст. 526, 527 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.
Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором.
Як слідує із виписок рахунку та розрахунах заборгованостей, позивач надав відповідачу можливість користуватися кредитними коштами, однак останній не дотримувався своїх зобов`язань щодо погашення кредитів у визначені строки, на даний час продовжує ухилятись від виконання зобов`язань, тому: заборгованість за кредитом № 010-RO-82-310904307 від 14.01.2025 становить 43245,34 грн, яка складається з 30000,00 грн заборгованості за кредитом за дозволеним овердфартом, 13245,34 грн заборгованості за недозволеним овердфартом; заборгованість за кредитом № 014/МR/82/41569059403331 від 14.01.2025 складає 64794,53 грн, з яких заборгованість за кредитом 50000,00 грн, заборгованість за відсотками 14794,00 грн. Проценти за користування кредитом нараховані за ставками і в порядку, що визначені умовами договорів, з якими відповідач погодився, та під час дії зазначених вище кредитних договорів.
Проаналізувавши встановлені фактичні обставини у справі, оцінивши представлені в силу ст. 81 ЦПК України докази в їх сукупності, суд дійшов висновку про те, що боржник належним чином не виконував взяті на себе зобов`язання, умови виконання яких визначені у кредитних договорах № 010-RO-82-310904307 від 14.01.2025 та № 014/МR/82/41569059403331 від 14.01.2025, у зв`язку з чим у нього наявна заборгованість за вказаними кредитними договорами відповідно у розмірі 43245,34 грн та 64794,53 грн, складові яких описані вище. Факт наявності заборгованості відповідач не заперечив, будь-яких заперечень з даного приводу чи контррозрахунку заборгованості суду не надав. Натомість позивач на підтвердження існування заборгованості та її розміру долучив розрахунки заборгованостей, які відповідають даним, зазначеним у виписках по рахунку, а відтак позовні вимоги підлягають до задоволення.
Розподіл судових витрат:
питання судових витрат суд вирішує за правилами ст. 141 ЦПК України.
До судових витрат, які позивач поніс у зв`язку з розглядом справи, останній відносить оплату судового збору у розмірі 3328,00 грн, що підтверджується платіжною інструкцією (а.с. 5).
Враховуючи, що суд дійшов висновку про задоволення позову, то, згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача слід стягнути 3328,00 грн сплаченого судового збору.
На підставі викладеного, ст. 526, 527, 610, 626, 628, 639, 1050, 1054, 1056-1 ЦК України, ст. 3, 11, 12 "Про електронну комерцію", та керуючись ст. 259, 264-265, 268, 280-283, 356 ЦПК України, суд
У Х В А Л И В:

позов Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту "Кредитна картка" № 010-RO-82-310904307 від 14.01.2025 в розмірі 43245 (сорок три тисячі двісті сорок п`ять) гривень 34 копійки, яка складається із 30000,00 гривень заборгованості за кредитом за дозволеним овердфартом, 13245,34 гривень заборгованості за недозволеним овердфартом.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту "Кредит готівкою" № 014/МR/82/41569059403331 від 14.01.2025 в розмірі 64794 (шістдесят чотири тисячі сімсот дев`яносто чотири) гривні 53 копійки, з яких заборгованість за кредитом 50000,00 гривень, заборгованість за процентами 14794,00 гривні.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" сплачений судовий збір у розмірі 3328,00 (три тисячі триста двадцять вісім) гривень.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення може бути переглянуто Долинським районним судом Івано-Франківської області за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду.
Позивач: Акціонерне товариство "Райффайзен Банк", що знаходиться за адресою м. Київ, вул. Генарала Алмазова , буд. 4-А, код ЄДРПОУ 14305909.
Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрований за адресою АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя С.М. Монташевич