ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 554/15251/25  Номер провадження 22-ц/814/1598/26	Головуючий у 1-й інстанції Черняєва Т. М.  Доповідач ап. інст. Пилипчук Л. І.	

П О С Т А Н О В А
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
24 березня 2026 року 	м. Полтава	

Полтавський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючий суддя Пилипчук Л.І.,
судді Дряниця Ю.В., Чумак О.В.
розглянувши у порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи у місті Полтаві цивільну справу за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»
на рішення Шевченківського районного суду м.Полтави від 03 грудня 2025 року, постановлене суддею Черняєвою Т.М.,
у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, 

в с т а н о в и в:
21.10.2025 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося в суд із указаним позовом. В обґрунтування підстав позову зазначає, що 14.06.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua) укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1408-3954.
За умов такого договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати позичальнику кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 8 100,00 грн; строк кредитування - 365 днів; базовий період - 21 день; комісія за видачу кредиту - 15% від суми кредиту; пільгова % ставка - 0,01% у день; знижена % ставка - 1,45% у день; стандартна % ставка - 1,45% у день.
Позивач, не будучи фінансовою установою, здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку через партнера ПАТ «ПриватБанк», із яким укладено договір №4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019, та видав відповідачці кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний нею в особистому кабінеті. У свою чергу відповідачка, отримавши кредитні кошти, не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення такого договору відмовитися від нього без пояснення причин, тим самим підтвердила виконання своїх зобов`язань. 
Позичальник належним чином зобов`язання за кредитним договором не виконував у зв`язку із чим станом на 19.09.2025 утворилася заборгованість у розмірі 52 184,25 грн, із яких позивачем заявлено до стягнення 40 500,00 грн, що складається із: 8 100,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 32 400,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами. 
Рішенням Шевченківського районного суду м.Полтави від 03.12.2025 позов задоволено частково.
Стягнуто із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за кредитним договором №1408-3954 від 14.06.2024, яка склала 24300,00 грн, із якої: 8100,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 16200,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Стягнуто із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 1453,44 грн.
У задоволенні решти позовних вимог відмовлено. 
Рішення районного суду вмотивовано тим, що позивачем підтверджено належними доказами факт укладення кредитного договору та його неналежне виконання позичальником, унаслідок чого утворилася заборгованість, яка підлягає стягненню на користь позивача за тілом кредиту та відсотками. При цьому судом ураховано, що заявлений до стягнення розмір заборгованості за відсотками у розумінні положень статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» є несправедливим, оскільки є непропорційним розміру простроченої заборгованості, у зв`язку з чим зменшений судом до 16200,00 грн.
Не погодившись із таким рішенням позивач оскаржив його в апеляційному порядку. Посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить рішення районного суду скасувати та ухвалити нове, яким позов задовольнити у повному обсязі.
Звертає увагу, що базовий період - строк протягом якого позичальник сплачує проценти за користування кредитом, обирає він сам при заповненні заявки на отримання грошових коштів, який становив 21 день. Тоді як строк кредитування - це строк на який видаються грошові кошти, який склав 300 днів, тобто до 13.06.2025, у межах якого кредитор і здійснював нарахування по процентам за користування кредитом.
Наголошує, що позивач не нараховував відповідачу жодних процентів за несвоєчасне повернення отриманого кредиту в силу положень статті 625 ЦК України, пеню, штраф або інші платежі за неналежне виконання умов кредитного договору.
Також просить урахувати, що відповідно до п.6.9. договору позичальник мав право протягом 14 календарних днів з дня укладення правочину відмовитися від зобов`язання без пояснення причин. Проте позичальник таким правом не скористався та продовжив користуватися кредитом на погоджених між сторонами умовах. Відтак, умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому статтею 627 ЦК України. 
Вважає, що застосована районним судом норма закону, а саме положення пункту 5 частини третьої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», підлягає застосуванню до вимог про нарахування пені, не до усіх умов зобов`язання. Відтак, районний суд помилково ототожнив проценти за користування кредитом, правове регулювання яких унормовано положеннями статей 1048, 1056-1 ЦК України, що нараховуються протягом строку договору (п.4.13 договору), із неустойкою (пенею), яка нараховується у разі невиконання боржником зобов`язань за умов договору. 
Ухвалою Полтавського апеляційного суду від 09.01.2026 відкрито апеляційне провадження; у справі закінчено підготовчі дії та призначено до розгляду в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами, про що постановлена ухвала апеляційного суду від 12.01.2026.
Відзив на апеляційну скаргу не надходив.
Перевіряючи законність та обґрунтованість судового рішення в межах вимог апеляційної скарги, апеляційний суд виходить з наступного.
Судом установлено та підтверджується матеріалами справи, що 14.06.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1408-3954, за умов якого кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювальну кредитну лінію на наступних умовах: дата видачі кредиту – 14.06.2024;останній календарний день першого базового періоду – 04.07.2024;сума кредиту– 8100,00 грн; нараховані проценти за користування кредитом – 1232,01грн; разом до сплати – 9332,01 грн.
Цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію» (п.3.1. договору).
Для укладення цього Договору, у порядку, встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця https://creditkasa.com.ua усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та як необхідні для укладення цього Договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних (п.3.2. договору).
Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (п.4.6 договору).
Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом; тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована; базовий період складає 21 календарний день; стандартна процентна ставка - 1,45% за кожен день користування кредитом; пільгова процентна ставка - 1,45% за кожен день користування кредитом.
Комісія за видачу кредиту становить 15,00% від суми наданого кредиту. Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим договором кредиту у день видачі кредиту (п.4.11 договору).
Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 13.06.2026.Строк договору є рівним строку кредитування (п.4.13 договору).
Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 17957,42% (п.4.14 договору).
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору складає: 52184,25 грн та включає у себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом (п.4.15 договору).
Пункт 13 договору містить відомості про реквізити сторін, у тому числі позичальника, а саме: ОСОБА_1 ; паспорт серія/номер: НОМЕР_1 ; виданий 08.12.2015 орган: Октябрський РВ у м.Полтаві УДМС України в Полтавській області; місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 ; номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_3 ; електронна адреса та електронний підпис одноразовим ідентифікатором НОМЕР_4 ./а.с.13-22/
Додатком до Договору про відкриття кредитної лінії є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки./а.с.27/
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» складено довідку про перераховування суми кредиту №1408-3954 від 14.06.2024 ОСОБА_1 /а.с.29/ 
АТ КБ «ПриватБанк» підтверджено перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему LiqPay на номер особистого електронного платіжного інструменту: 537541*99 кошти у розмірі 8100,00 грн, дата та час операції: 14.06.2024 05:49; призначення платіжної операції: видача кредитних коштів за договором 1408-3954, 2024-06-14, що підтверджується квитанцією 2475433925./а.с.28/
За змістом розрахунку ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за договором щодо видачі кредиту 1408-3954 від 14.06.2024 загальна сума заборгованості склала 52184,25 грн, із яких: 8100,00 грн - заборгованість за тілом кредиту; 42869,25 грн - залишок нарахованих, не погашених відсотків./а.с.30-35/
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надано суду: Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затверджені наказом №51-П від 28.05.2021; Правила акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс»./а.с.23-26, 36-38/
Частково задовольняючи позовні вимоги, районний суд виходив із того, що факт порушення відповідачем взятих на себе зобов`язань щодо своєчасної сплати кредиту у строки, передбачені кредитним договором №1408-3954 від 14.06.2024, позивачем доведено, зокрема щодо простроченої заборгованості за кредитом, яка становить 8100,00 грн та підлягає стягненню з відповідача .
Разом з тим, нарахований позивачем розмір відсотків, як відповідальність відповідача за прострочення грошового зобов`язання за кредитним договором, хоча і зменшений позивачем до 32400,00 грн, у розумінні статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» є несправедливим та непропорційним, оскільки в чотири рази перевищує розмір простроченої заборгованості за кредитом, що суперечить принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника, як споживача послуг, у зв`язку з чим районний суд дійшов висновку про наявність підстав для її зменшення до 16200,00 грн.
Апеляційний суд із висновками суду першої інстанції в частині, яка переглядається, у повній мірі погодитися не може з таких підстав.
Відповідно до пункту 1 частини другої статті 11, частини другої статті 509 ЦК України підставами виникнення зобов`язань є договори та інші правочини.
Згідно зі статтями 626, 627 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Згідно із частиною другою статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Проценти за правомірне користування кредитом визначено відповідно до статей 1048, 1056-1 ЦК України (як у даному випадку прохав стягнути позивач) не виконують компенсаційну функцію за невиконання зобов`язання (не є неустойкою, а є винагородою позикодавця, яку сторони погодили).
За таких обставин, до спірних правовідносин не підлягають застосуванню положення статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» та рішення Конституційного суду України від 11.07.2013 №7-рп/2013, яке є нерелевантним, оскільки у ньому викладено позицію про те, що наявність у кредитора можливості стягувати із споживача надмірні грошові суми саме як неустойку змінює її дійсне правове призначення. Неустойка має на меті, насамперед, стимулювати боржника до виконання основного грошового зобов`язання та не може становити непомірний тягар для споживача і бути джерелом отримання невиправданих додаткових прибутків для кредитора.
В свою чергу, частини перша, друга статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України. Для цілей обчислення реальної річної процентної ставка визначаються загальні витрати за споживчим кредитом.
Частини перша та п`ята статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (в редакції станом на час укладення договору) вказує у договорі про споживчий кредит зазначаються, зокрема: 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та слати процентів; 9) орієнтовна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит.
Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредити, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.
Законом України від 22.11.2023 №3498-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» були внесені зміни до Закону України «Про споживче кредитування», зокрема, статтю 8 цього Закону доповнено частиною п`ятою: «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%».
Отже, у цій справі денна відсоткова ставка має обраховуватися у відповідності до положень Закону «Про споживче кредитування», а розмір заборгованості за відсотками та становить 29565,00 грн (81,00 грн х 365).
Доводів на спростування такого розміру стягнення заборгованості за відсотками сторонами не надано. Європейський суд з прав людини вказав, що згідно з його усталеною практикою, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення (SERYAVIN AND OTHERS v. UKRAINE, №4909/04, §58, ЄСПЛ, від 10 лютого 2010 року), (Проніна проти України, №63566/00, §23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року).
Із огляду на викладене, апеляційний суд приходить до висновку, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню, а рішення суду першої інстанції слід змінити, збільшивши розмір стягнення заборгованості за відсотками із 16200,00 грн до 29565,00 грн та загальної суми боргу із 24300,00 грн до 37665,00 грн. У іншій частині рішення слід залишити без змін.
Згідно зі статтею 141 ЦПК України, пропорційно задоволеним позовним вимогам, які склали 93%, з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Укр Кредит Фінанс» підлягає стягненню судовий збір, понесений в судах першої та апеляційної інстанцій у розмірі 5632,08 грн.
Керуючись ст.ст.367, 368, 374, 376, 381-384, 389-391 ЦПК України, апеляційний суд

п о с т а н о в и в:
Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Укр Кредит Фінанс» - задовольнити частково. 
Рішення Шевченківського районного суду м.Полтави від 03 грудня 2025 року - змінити, збільшивши постановлену до стягнення із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Укр Кредит Фінанс» суму заборгованості за відсотками із 16200,00 грн до 29565,00 грн та загальну суму заборгованості за кредитним договором №1408-3954 від 14.06.2024 із 24300,00 грн до 37665,00 грн 
У іншій частині рішення залишити без змін.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 5632,08 грн.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку протягом 30 днів шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду. 
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Головуючий суддя        Л.І. Пилипчук

Судді          Ю.В. Дряниця

О.В. Чумак