Справа № 577/213/26 
Провадження № 2/577/588/26

Р І Ш Е Н Н Я 
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И 

03 квітня 2026 року  

Суддя Конотопського міськрайонного суду Сумської області Кравченко В.О. розглянувши у порядку письмового провадження без виклику сторін справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним Договором № Z75.21217.003689505 від 20.02.2018 року в розмірі 46835,90 грн., з яких: 21861,27 грн. основна сума боргу, 5461,01 грн. – відсотки та 19513,62 комісії.
Також ставиться питання про відшкодування 3028,00 грн. понесених судових витрат.
На обґрунтування вимог у позові вказано, що 20.02.2018 року між АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний Договір № Z75.21217.003689505.
За Договором факторингу № 12/89 від 02.12.2020 року АТ «Ідея Банк» відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату права вимоги до боржників, вказаних у відповідному реєстрі боржників.
Згідно Реєстру боржників № 2 до Договору факторингу № 12/89 від 02.12.2020 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 46835,90 грн., з яких: 21861,27 грн. основна сума боргу, 5461,01 грн. – відсотки та 19513,62 комісії.
З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 02.12.2020 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Взятих на себе зобов`язань по кредитному договору ОСОБА_1 не виконує внаслідок чого утворилася заборгованість, яку добровільно не погашає, що і стало підставою звернення до суду з позовом.
Ухвалою суду від 27.01.2026 року по справі відкрито провадження та, враховуючи норми ст.ст. 274, 279 ЦПК України, постановлено розгляд справи провести у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Представник позивача ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за довіреністю Кудіна А.В. пропонує розглянути справу без її участі, не заперечує заочному розгляду справи та винесенню заочного рішення, про що зазначила у прохальній частині позову (а.с. 4).
Направлена поштовим відправленням з рекомендованим повідомленням за місцем реєстрації відповідачу ОСОБА_1 ухвала про відкриття провадження отримана останнім особисто (а.с. 45), правом надання відзиву на позов не скористався, заперечень щодо розгляду справи у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін не надійшло. 
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов такого висновку.
Із представлених доказів вбачається, що 20.02.2018 року між ПАТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 був укладений Договір № Z75.21217.003689505 (далі по тексту – кредитний Договір), який власноручно підписаний останнім (а.с. 5-14).
Умовами вказаного Договору передбачено:
- п.п. 1.1.: . Банк надає Позичальнику кредит (грошові кошти) на поточні потреби в сумі 23800,00 грн. (двадцять три тисячі вісімсот грн. 00 коп.), включаючи витрати на страховий платіж (у разі наявності), а Позичальник зобов`язується одержати кредит і повернути його разом з процентними платежами (процентами та платою за обслуговування кредитної заборгованості) згідно з умовами цього Договору;
- п.п. 1.3.: за користування кредитом Позичальник сплачує річну змінювану процентну ставку в розмірі, що визначається як змінна частина ставки, збільшена на 0,49 % (Маржу Банку);
- п.п. 1.4.: станам на день укладення Договору змінна частина ставки, визначена за Рішенням Правління банку, становить 9,5%, що разом з Маржею Банку складає змінювану процентну ставку в розмірі 9,99%;
- п.п. 1.12.: позичальник надає свою згоду на укладення за рахунок Позичальника як страхувальника та застрахованої особи договору добровільного страхування життя. Цим Договором Позичальник доручає та дає розпорядження Банку: переказати страховику в безготівковій формі кредитні кошти в частині суми страхового платежу, належного страховику, через транзитний рахунок Банку. Позичальник погоджується на страхування своїх, як застрахованої особи, пов`язаних із життям майнових інтересів, що не суперечать чинному законодавству України, згідно договору страхування, вигодонабувачем за яким виступає Банк. Детальна формація щодо страхування міститься у Заяві на страхування, яка додається до даного Договору;
- п.п. 1.13.: банк відкриває Позичальнику банківський поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні в рамках пакету послуг «БПР «Стартовий», що обслуговується на умовах Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб;
- п.п. 2.1.: позичальник повертає кредит разом з процентами та платою за обслуговування кредитної заборгованості в 24 щомісячних внесках включно до 20 дня/числа кожного місяця, згідно Графіку щомісячних платежів. Платежі здійснюватимуться на транзитний рахунок № НОМЕР_2 в Банку, МФО 336310, з якого проводиться погашення заборгованості за Договором;
- п.п. 2.5.: нарахування процентів здійснюється 2 рази на місяць за методом «факт/факт», а плата за обслуговування кредитної заборгованості нараховується щомісяця починаючи з дати видачі кредиту;
- п.п. 5.6.: сторони підтверджують, що цей Договір виконується за місцем знаходження Банку: 79008, м. Львів, Галицький район, вул. Валова, 11.
У п.п. 6.1. кредитного Договору викладений графік платежів за кредитним договором, який включає зокрема, плату за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 642,60 грн., а також зазначені реквізити позичальника: ОСОБА_1 , адреса: АДРЕСА_1 . 
Крім того, 20.02.2018 року ОСОБА_1 власноручно підписав:
- заяву № Z75.21217.003689505 про акцепт публічної оферти ПАТ «Ідея Банк» на укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку ПАТ «Ідея Банк» (а.с. 8). 
У вказаній Заяві ОСОБА_1 виявив бажання акцептувати публічну оферту ПАТ «Ідея Банк» на укладення Договору про використання аналогу власноручного підпису та відтиску печатки банку від 16.09.2015 року, яка розміщена на сайті Банку за електронною адресою: www.ideabank.ua на умовах, запропонованих Банком;
- заяву № Z75.21217.003689505 про приєднання до договору добровільного страхування життя № ПБ 130800 від 23.05.2014 року, у якій вказаний розмір страхового платежу 3282,76 грн. (а.с. 9);
- Паспорт споживчого кредиту (а.с. 11-13).
Згідно Ордеру-розпорядження № 1 про видачу кредиту ОСОБА_1 отримав 23800,00 грн. кредитних коштів, з яких 3282,76 грн. страховий платіж (а.с. 15).
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у даному випадку АТ «Ідея Банк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Положеннями ч.ч. 2-5 ст. 6 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» договір про надання фінансових послуг (крім послуг з торгівлі валютними цінностями та послуг з переказу коштів, якщо відповідні правочини повністю виконуються сторонами у момент їх вчинення і при проведенні відповідних операцій у суб`єкта первинного фінансового моніторингу не виникає обов`язку здійснення ідентифікації та/або верифікації клієнта згідно із законом) укладається виключно в письмовій формі: 1) у паперовому вигляді; 2) у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг»; 3) шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; 4) в порядку, передбаченому ЗУ «Про електронну комерцію».
Примірник договору, укладеного у паперовому вигляді, а також додатки до нього (за наявності) надаються особою, яка надає фінансові послуги, клієнту одразу після його підписання, але до початку надання клієнту фінансової послуги.
У разі якщо договір укладається шляхом приєднання, договір складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому. Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, і надається клієнту за його вибором у спосіб, що дає змогу встановити дату надання, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом. Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, із зазначенням строку їх дії. Індивідуальна частина договору укладається з клієнтом у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа) з обов`язковим зазначенням у такому договорі умов, передбачених частиною першою цієї статті. Якщо індивідуальна частина договору укладена в паперовому вигляді, примірник індивідуальної частини та додатки до неї (за наявності) надається клієнту одразу після його підписання, але до початку надання клієнту фінансової послуги.
Як передбачено ч. 2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зо-бов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України регламентовано, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Статтею 1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо до-говором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
За положеннями ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
За нормами ч. 1 ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
Частиною 2 статті 1050 ЦК України унормовано, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до Договору факторингу № 12/89 від 02.12.2020 року АТ «Ідея Банк» відступило на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» права грошової вимоги, що належить АТ «Ідея Банк» за кредитними договорами в розмірі заборгованості боржників перед клієнтом, та визначені в друкованому Реєстрі Боржників (а.с. 21-22).
Права вимоги вважаються такими, що перейшли від клієнта до фактора в день підписання відповідного реєстру боржників, за умови виконання фактором зобов`язань, передбачених п. 4.1. цього договору (п.п. 5.1). 
Фактор зобов`язується сплатити клієнту суму фінансування у розмірі 8360000,00 грн. шляхом перерахунку 100 % вказаної суми на рахунки клієнта ... (п.п. 4.1.).
ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило АТ «Ідея Банк» за відступлення права вимоги за Договором факторингу № 12/89 від 02.12.2020 року 8360000,00 грн., що підтверджується платіжним дорученням №16730 від 03.12.2020 року (зворотна сторона а.с. 23).
Згідно витягу з Додатку № 1 до Договору Факторингу № 12/89 від 02.12.2020 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним Договором № Z75.21217.003689505 від 20.02.2018 року у розмірі 46835,90 грн., з яких: 21861,27 грн. основна сума боргу, 5461,01 грн. – відсотки та 19513,62 комісії (а.с. 24).
З виписки за поточним рахунком НОМЕР_3 , відкритому ОСОБА_1 , останньому 20.02.2018 року надано кредит за кредитним Договором № Z75.21217.003689505 від 20.02.2018 року, боржником за період з 20.02.2018 року по 02.12.2020 року внесено на погашення кредиту 3665,24 грн., з яких банк зарахував 1285,20 грн. на обслуговування кредиту, 1938,73 грн. на погашення тіла кредиту та 441,31 грн. процентів (а.с. 19).
За представленим ТОВ «ФК «ЄАПБ» розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним Договором № Z75.21217.003689505 від 20.02.2018 року, станом на 02.12.2020 року, становить 46835,90 грн., з яких: 21861,27 грн. основна сума боргу, 5461,01 грн. – відсотки та 19513,62 комісії (а.с. 20).
В силу ч. 1 ст. 14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.
Враховуючи неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за кредитним Договором № Z75.21217.003689505 від 20.02.2018 року слід стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція повернення боргів» заборгованість зі сплати тіла кредиту та відсотків за користування кредитними коштами.
Щодо плати за обслуговування кредитної заборгованості та комісії, то необхідно зазначити наступне.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції, чинній на момент укладення договору) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.
Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.
Згідно з ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19, постанові Верховного Суду від 29.11.2023 у справі № 461/2857/20.
У постанові Верховного Суду від 31.08.2022 у справі № 202/5330/19 вказано, що: «у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з ч. 1 та ч. 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Судом установлено, що до загального розміру кредиту у кредитному Договорі передбачена плата за обслуговування кредитної заборгованості, а згідно розрахунку заборгованості також нарахована комісія.
Разом з цим, кредитний Договір не містить умов за яких стягується комісія та плата за обслуговування кредитної заборгованості, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, за які установлено таку комісію чи плату за обслуговування кредиту. 
Слід також звернути увагу на те, що плата за обслуговування кредитної заборгованості лише зазначена у графіку щомісячних платежів за кредитним договором, а комісія – в розрахунку заборгованості. Тому положення кредитного договору, яким передбачено щомісячну плату за обслуговування кредиту та комісії суперечить положенням ч.ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування». 
Відтак, суд дійшов висновку про відсутність підстав для стягнення з ОСОБА_1 комісії, тому позовні вимоги у цій частині не підлягають задоволенню, а сплачені останнім 1285,20 грн. на обслуговування кредиту слід зарахувати в рахунок погашення заборгованості по кредиту.
Таким чином, аналізуючи зібрані по справі докази в їх сукупності, слід дійти висновку, що позивачем доведена обставина порушення відповідачем передбаченого кредитним Договором обов`язку погашення заборгованості за тілом кредиту та відсоткам у розмірі 26037,08 грн. (21861,27 грн. заборгованості за основним боргом + 5461,01 грн. за відсотками за вирахуванням 1285,20 грн. сплачених ОСОБА_1 на обслуговування кредиту).
Відповідно до ст.141 ЦПК України судові витрати відшкодовуються пропорційно до задоволених вимог.
Керуючись: ст.ст. 512, 526, 543, 1054 ЦК України, ст.ст. 10-13, 76-81, 141, 263-265, 280-282 ЦПК України,-

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , місце реєстрації: АДРЕСА_2 ) на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (юридична адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, ЄДРПОУ 35625014) заборгованість за кредитним Договором № Z75.21217.003689505 від 20.02.2018 року у розмірі 26037,08 грн., а також судовий збір – 1683,33 грн., всього ж 27720,41 грн.
В решті вимог відмовити.
Рішення може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. 

Суддя Кравченко В.  О.