Справа № 591/14297/25
Провадження № 2/591/3740/25

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
13 березня 2026 року м. Суми
Зарічний районний суд м. Суми в складі:
головуючого судді Косар А. І.
розглянув в порядку письмового провадження
цивільну справу № 591/14297/25
сторони та інші учасники справи: 
позивач АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО "АКЦЕНТ-БАНК"
представник позивача Шкапенко Олександр Віталійович
відповідач ОСОБА_1 
про стягнення заборгованості 
ІСТОРІЯ СПРАВИ
15.12.2025 представник АТ «АКЦЕНТ-БАНК» звернувся до Зарічного районного суду м. Суми з вказаною позовною заявою до ОСОБА_1 і просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором № б/н від 22.05.2024 у розмірі 86 980.57 UAH грн, з яких: 51 222.94 грн - заборгованість за кредитом, 34 807.63 грн - заборгованість по відсоткам, 950.00 грн - пеня.
Вимоги мотивовано тим, що АТ "А-БАНК" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору.
Рух справи
Протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями судову справу визначено головуючому судді Алевтині Іванівні Косар.
26 грудня 2025 року Ухвалою Зарічного районного суду м. Суми позовну заяву АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» залишено без руху у зв`язку з відсутністю підтвердження про направлення відповідачу копії позовної заяви для відома.
На виконання вимог ухвали від представника позивача через підсистему Електронний суд надійшла заява про усунення недоліків, якою вимоги ухвали такої виконано.
Ухвалою суду від 06 січня 2026 року відкрито провадження (спрощене без повідомлення сторін). 
17.02.2026 представник відповідача подав відзив.
19.02.2026 від представника відповідача надійшли письмові заперечення.
З урахуванням викладеного і ст. 128-131, 223 ЦПК України, суд вважає, що в матеріалах справи є достатньо даних і доказів для її розгляду по суті.
Фактичні обставини, встановлені судом
Судом встановлено, що 22.05.2024 ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського (поточного) рахунку. 
22.05.2024 відповідачем підписано Заяву щодо встановлення кредитного ліміту на підставі якої, відповідачу відкрито поточний рахунок, встановлено на нього відповідний кредитний ліміт та видано платіжну картку, як засіб доступу до рахунку. Вказані документи містять всі суттєві умови кредитування, строк, розмір процентів, максимальний розмір кредиту, тощо. 
Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40.80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.
Відповідно до п. 2.1.1.1.3 Умов та Правил, Клієнт погоджується з тим, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) Кредитний ліміт. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві та копією витягу з Умов та правил надання банківських послуг.
Всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка", який міститься в матеріалах справи.
На суму фактично використаного кредитного ліміту (Кредиту) Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за процентними ставками, зазначеними в Тарифах, що підтверджується п. 2.1.4.3.2 Умовами та правилами надання банківських послуг.
За період з 22.05.2024 по 13.12.2025 відповідачу були встановлені по кредитному договору від 22.05.2024 ліміти користування кредитом, що підтверджується довідкою за лімітами, яка наявна у матеріалах справи за відкритим кредитним договором №б/н, за яким видано картки відповідачу для користування кредитними коштами, що також підтверджується довідкою за картками відповідача.
Факт перерахування відповідачу кредитних коштів, а також факт користування ним такими коштами протягом строку дії договору підтверджується паспортом споживчого кредиту, який підписано відповідачем кваліфікованим електронним підписом, анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил приєднання, розрахунком заборгованості за договором №б/н від 22.05.2024, випискою по картці ОСОБА_1 , що наявні матеріалах справи.
АТ "А-БАНК" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору.
Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав.
Як зазначає позивач, відповідач не повернув своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками. У зв`язку з цим у відповідача перед позивачем станом на 13.12.2025 виникла заборгованість за кредитним договором № б/н від 22.05.2024 року у розмірі 86980.57 грн, з яких: 51 222.94 грн - заборгованість за кредитом, 34 807.63 грн - заборгованість по відсоткам, 950.00 грн – пеня, що підтверджується Розрахунком суми заборгованості за договором № б/н від 22.05.2024.
Відповідач позов не визнає, подав відзив, який мотивує тим, що Анкета-заява, підписана відповідачем, містить її персональні дані, проте у ній відсутні дані щодо умов кредитування, процентів за користування кредитом та строку повернення кредиту. Наданий позивачем витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «А — Банк» також не можна вважати складовою частиною кредитного договору, оскільки вони не містять підпису відповідача, а отже не можуть свідчити про прийняття позичальником запропонованих їй умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Позивачем не надано доказів, що саме ці Тарифи по картці «Зелена» та Умови та правила надання банківських послуг в Акцент-Банку розуміла відповідачка та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву. Отже, підстави для нарахування відсотків за користування коштами, розрахованих відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «А БАНК» відсутні, оскільки вказані умови не погоджені відповідачем. У зв`язку з тим, що відсутні підстави для покладення на відповідача обов`язку по сплаті заборгованості за відсотками, суми надходжень 12 100.02 грн, які банком були розподілені на погашення складових заборгованостей з відсотків підлягають зарахуванню на погашення саме тіла кредиту. 
З Довідки-розрахунку про стан заборгованості за кредитним договором, позивачем заявлено вимогу в частині нарахованої неустойки за неналежне виконання умов договору в розмірі 950,00 грн. Таким чином, оскільки анкета-заява про приєднання умов та правил була підписана сторонами 22.05.2024, тобто в період дії в Україні воєнного стану, то нарахована позивачем сума заборгованості за пенею у розмірі 950,00 грн не може бути стягнута із відповідача, оскільки останній нормою закону звільнений від обов`язку такої сплати. Нарахована неустойка підлягає списанню позивачем. Представник відповідача просить у задоволенні позовних вимог АТ «А-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовити за необґрунтованістю.
До позовної зави додано розрахунок заборгованості за договором № б/н від 22.05.2024 року, згідно з якого вбачається, що з 25.06.2024 по 24.05.2025 кожного місяця з карткового рахунку ОСОБА_1 списувались кошти в сумі 2 186.63 грн як регулярне списання за кредитом «Плати частинами». Всього 12 платежів на загальну суму 26 239.56 грн. Таким чином, розмір заборгованості за кредитом в сумі 51 222.94 грн не підтверджений належними та допустимими доказами. Тому, представник відповідача вважає, позовні вимоги в цій частині також задоволенню не підлягають.
Мотиви, з яких виходить суд, та застосовані норми права
За змістом чч. 1-2 статті 207 Цивільного кодексу (ЦК) України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно зі статтями 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1054 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Із положень частини першої статті 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
Відповідно до частини першої статті 13 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (частина 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до пункту 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (стаття 526 ЦК України).
У частинах першій, третій статті 12, частинах першій, п`ятій, шостій статті 81 ЦПК України визначено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, кожна сторона повинна довести ті обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Аналіз матеріалів справи свідчить, що: вищевказаний договір укладався дистанційно, в електронній формі, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, внаслідок чого відповідно до положень Закону України «Про електронну комерцію» у сторін такого договору виникли цивільні права та обов`язки майнового характеру.

Належними і допустимими доказами позивач довів суду, що на виконання умов кредитного договору він відкрив поточний рахунок відповідачу та встановив ліміт використання кредиту, який у подальшому неодноразово змінювався, у той час як відповідач хоча кредитні кошти і використовував на власний розсуд та проводив періодичне поповнення рахунку, однак доказів повернення позивачеві суми кредиту у повному обсязі не надав, що є підставою для задоволення позову, враховуючи правомірність та обґрунтованість вимог позивача.

Суд враховує, що розрахунок заборгованості відповідача ОСОБА_1 не оспорювався і доказів погашення кредитної заборгованості в повному обсязі відповідачем суду не подано.

Таким чином, вимога АТ «А-Банк» про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту та процентів за користування кредитом ґрунтується на вимогах закону, підтверджується належними доказами, наданими позивачем та дослідженими судом.

Щодо позовних вимог про стягнення заборгованості за пенею у розмірі 950.00 грн суд зазначає наступне.

Згідно п.18 Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного кодексу України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. 

Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Враховуючи викладене, позовні вимоги про стягнення заборгованості за штрафом/ неустойкою в сумі 950.00 грн задоволенню не підлягають.

За наведених обставин позов підлягає до часткового задоволення та з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за тілом кредиту в розмірі 51 222.94 грн та за відсотками в розмірі 34 807.63 грн, а усього 86 030.57 грн.

Щодо розподілу судових витрат
Відповідно до частини першої статті 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.
Понесення позивачем судових витрат у виді судового збору в розмірі 2 422.40 грн із застосуванням понижуючого коефіцієнта 0,8, що передбачено частиною третьою статті 4 Закону України «Про судовий збір» підтверджено випискою про зарахування судового збору до спеціального фонду державного бюджету України.
Відповідно до статті141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Враховуючи вищенаведене, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2 395.94 грн пропорційно розміру задоволених позовних вимог, виходячи з розрахунку: 86 030.57 грн (розмір задоволених позовних вимог) * 2 422.40 грн (сума сплаченого судового збору) / 86 980.57 грн (розмір заявлених позовних вимог) = 2 395.94 грн.
Керуючись стст. 7, 141, 191, 258, 259, 263-265, 268, 272, 352, 354-355 Цивільного процесуального кодексу України, суд, - 

Ухвалив:
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь АТ "А-БАНК" заборгованість за кредитним договором № б/н від 22.05.2024 станом на 13.12.2025 в розмірі 86 030.57 грн, що складається із: 51 222.94 грн - заборгованість за кредитом, 34 807.63 грн - заборгованість по відсоткам, та судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 395.94 грн, а усього в розмірі 88 426 (вісімдесят вісім тисяч чотириста двадцять шість) грн 51 коп.
У задоволенні позовних вимог в іншій частині - відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається до Сумського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було проголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення (частина п`ята статті 268 ЦПК).

Інформація про сторони та інших учасників справи:
позивач АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО "АКЦЕНТ-БАНК" ЄДРПОУ 14360080, місце знаходження юридичної особи: вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074, Україна;
представник позивача Шкапенко Олександр Віталійович РНОКПП: НОМЕР_2 ; адреса: вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074,Україна;
відповідач ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 ;
представник відповідача ОСОБА_2 , РНОКПП: НОМЕР_3 , адреса: АДРЕСА_2 .

Суддя А. І. Косар