КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 лютого 2026 року

справа № 367/2681/25

провадження № 22-ц/824/1350/2026

Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
судді-доповідача: Музичко С.Г.,
суддів: Болотова Є.В., Сушко Л.П.
при секретарі: Яхно П.А.

учасники справи:
позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»
відповідач - ОСОБА_1 

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за апеляційною скаргою представника ОСОБА_1 - ОСОБА_2 на рішення Ірпінського міського суду Київської області від 19 травня 2025 року, постановлене під головуванням судді Чернової О.В. за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
ВСТАНОВИВ:
Товариство з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" через свого представника Дідиченко Д.Г. звернулось до суду з вищевказаною позовною заявою.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 09.09.2023 між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ "Укр Кредит Фінанс", в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1269-6950.
Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу ОСОБА_1 кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 16 000,00 грн., строк кредитування - 300 днів; базовий період 21 день; знижена процентна ставка - 2,50 % в день, стандартна процентна ставка - 3,00 % в день.
Додатковою угодою №1 від 12.09.2023 року до вказаного кредитного Договору сторони домовились про надання додаткових коштів у кредит в розмірі 3 200,00 грн.Вказує, що кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору та додаткової угоди до нього.
Відповідач у свою чергу взяті на себе зобов`язання не виконав, унаслідок чого станом на 17.01.2025 року у ОСОБА_1 утворилась заборгованість перед ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за кредитним договором в розмірі 182 840,00 грн, яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 19 200,00 грн, та простроченої заборгованості за нарахованими процентами у розмірі 163640,00 грн.
Звертає увагу на те, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів, а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами в сумі 87 840,00, за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 95 000,00 грн..
Додає, що відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за договором, що свідчить про обізнаність ОСОБА_1 про наявність зобов`язань. Звернув увагу суду на те, що відповідач 4 рази оформлював кредитні відносини з позивачем, попередні кредити були погашені, що додатково доводить обізнаність ОСОБА_1 з процедурою оформлення та виконання умов договору.
Враховуючи викладене, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором №1269-6950 від 09.09.2023 року в розмірі 95 000,00 грн., яка складається із простроченої заборгованості за кредитом в розмірі 19 200,00 грн. та простроченої заборгованості за нарахованими процентами в сумі 75 800,00 грн.
Рішенням Ірпінського міського суду Київської області від 19 травня 2025 року позовні вимоги задоволено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1269-6950 від 09.09.2023 року у розмірі 95000 (дев`яносто п`ять тисяч) гривень 00 копійок.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» витрати по сплаті судового збору в сумі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.
Не погоджуючись із рішенням суду представника ОСОБА_1 - ОСОБА_2 звернувся з апеляційними скаргами, в яких просить рішення суду скасувати, постановити нове рішення про відмову в задоволенні позову.
Вимоги обґрунтовані тим, що нарахування відсотків поза межами строку кредитування заборонено законом. Звідки позивач отримав розмір позовних вимог 182 840 грн невідомо. Яким чином він розрахував відсотки в розмірі 163 640 грн розрахунок, доданий до позову, не містить. Фактично це не розрахунок заборгованості, а лише таблиця з цифрами, яка не містить арифметичних дій.
Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими Законом, є нікчемними. Тобто суд не тільки не повинен був стягувати відсотки поза межами строку кредитування, але навіть і не застосовувати їх щоденний розмір 3%, оскільки він суперечить закону, а тому є нікчемним.
Позивач не тільки не довів ознайомлення відповідача з Правилами, умовами, тарифами, паспортом споживчого кредиту, але і ставить суд в оману шляхом роздруківки цих документів, які містять надрукований символ «А7888» проставлений самим же позивачем. Він називає це разовим ідентифікатором і начебто це доводить, що ОСОБА_1 власноруч це зробила, а тому вона ознайомлена з цими документами.
Позивач надав розрахунок заборгованості, за яким не можливо визначити розмір заборгованості відповідача, що повинно бути предметом доказування. А доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
У відзиві на апеляційну скаргу представник Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - Мосійчук Альона Ігорівна зазначає, що відповідач попередньо ознайомилась з Договором та Правилами надання споживчих кредитів, Паспортом споживчого кредиту Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1269-6950 (Графік платежів за Договором), які складають єдиний договір в якому визначаються всі його істотні умови.
Відповідач підписала кредитний договір № 1269 6950 від 09.09.2023 року відповідно до розділу 12 Договору електронним підписом одноразовим ідентифікатором A7888, а позивач засвідчив кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу.
Шляхом підписання одноразовим ідентифікатором (номер пароля) A7888, Правил надання споживчих кредитів та Паспорта споживчого кредиту Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, як частину Кредитного договору № 1269-6950 від 09.09.2023 року, відповідач прийняла усвідомлене рішення про укладання такого договору на визначених у ньому умовах, а тому твердження відповідача про те, що вона не була ознайомлена з умовами договору не відповідає дійсності.
ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» детально було описано інформацію як щодо базового періоду, так і щодо строку кредиту (строку кредитування), а тому твердження Відповідача про зазначення у договорі двох строків є невірним, оскільки Кредитним договором та Правилами відкриття кредитної лінії чітко розмежовано ці поняття.
У Кредитному договорі № 1269 6950 від 09.09.2023р. сторонами було погоджено умови щодо розміру та строку кредитного договору, та ОСОБА_1 погодилась з такими умовами, шляхом електронного підпису договору одноразовим ідентифікатором A7888.
Зауважує, що з наданого до позовної заяви розрахунку заборгованості вбачається, що він відповідає вимогам Закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків відповідачем.
Зазначаємо, що ніяких штрафних санкцій Відповідачу за прострочення виконання грошового зобов`язання в тому числі нарахувань за ст. 625 ЦК України за договором не відбувалось.
Учасники справи в судове засідання не з`явилися, про місце, дату та час розгляду справи повідомлялися належним чином.
Перевіривши законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення в межах доводів апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.
Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що кредитний договір №1269-6950 від 09.09.2023 року між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" (кредитодавець) та ОСОБА_1 укладено з дотриманням вимого ЗУ "Про електронну комерцію".
Таким чином, вимоги позивача є обґрунтованими у розмірі заборгованості відповідача за кредитним договором №1269-6950 від 09.09.2023 року, яка станом на 17.01.2025 року становить 95000,00 грн., яка складається із простроченої заборгованості за кредитом в розмірі 19200,00 грн. та простроченої заборгованості за нарахованими процентами в сумі 75800,00 грн., які суд стягнув з відповідача на користь позивача, задовольняючи позовні вимоги.
Колегія суддів погоджується з висновком суду першої інстанції, з огляду на наступне.
Судом встановлено, що 09.09.2023 між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) укладено договір про відкриття кредитної лінії №1269-6950, який підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А7888.
Згідно з п.4.1 Договору загальний розмір кредиту становить 16 000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту 09.09.2023 року (п.4.2.)
Пунктом 4.6 Договору передбачено, що кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього Договору, здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами цього Договору та надіслання Позичальнику примірнику Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту.
Відповідно до пункту 4.7. Договору, передбачено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована.
Відповідно до п.4.8 Договору базовий період складає 21 календарний день. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.
Пунктом 1.1. кредитного Договору передбачено, що Базовий період сплати відсотків це проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у розділі 4 цього Договору і визначена Сторонами на підставі пропозиції Кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань Позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання Кредиту через веб-сайт Кредитодавця.
Відповідно до пункту 3.1. Правил надання споживчих кредитів, кредитодавець на підставі Договору про відкриття кредитної лінії відкриває для Позичальника Кредитну лінію. Строк дії Кредитної лінії становить 300 (триста) календарних днів з моменту укладення Договору. Строк кредитування тобто, строк на який надається Кредит є аналогічним строку дії Кредитної лінії та становить 300 (триста) календарних днів з моменту надання Кредиту Позичальнику. Строк дії Договору є рівним строку дії Кредитної лінії. У будь-якому випадку Договір діє до 24 (двадцять четвертої) години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання Сторонами своїх зобов`язань за цим Договором».
Відповідно до п.2.3. Договору для мінімізації загальних витрат Позичальника за Кредитом Кредитодавець рекомендує Позичальнику здійснити повне погашення Кредиту не пізніше останнього дня першого Базового періоду строку кредитування (більш детально див. п.5.3 Договору) згідно наступного розрахунку: Дата видачі кредиту - 09.09.2023 р.; Останній календарний день першого Базового періоду - 29.09.2023 р. Сума Кредиту - 16 000.00 грн; Нараховані проценти за користування Кредитом - 3 360.00 грн; Разом до сплати - 19 360.00 грн.
Згідно з п.4.10 Договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3.00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою чи зниженою процентною ставкою).
Промо-ставка (вид акційної процентної ставки) становить 1.00% (одна ціла, нуль сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом протягом перших 21 (двадцять один ) календарних днів першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами Кредитодавця.
Відповідно до п 4.12. кредитного договору №1269-6950 від 09.09.2023 року, строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику - 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Надання додаткових грошових коштів Позичальнику у рахунок Кредиту на підставі Додаткової угоди не змінює Строк кредитування. Дата повернення (виплати) Кредиту 04.07.2024 року. Строк дії Договору є рівним Строку кредитування. У будь-якому випадку Договір діє до 24 (двадцять четвертої) години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання Сторонами своїх зобов`язань за цим Договором. Продовження Строку кредитування або строку дії Договору в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається. Подовження Строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою Сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань Позичальника.
Згідно з п.4.13 Договору реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 572465,00%. Відповідно до п.4.14 орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення Договору (за весь строк кредитування) складає: 160 000,00 грн. та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом.
Позичальник зобов`язується повернути кредит та нараховану неустойку в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.4.12. Договору шляхом безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця. (п.5.1.)
В п. 11.1 кредитного договору зазначено, що Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту.
Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті Кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього Договору, а тому добровільно та свідомо укладає Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
Так, відповідно до п. 6.9 Договору, Позичальник має право протягом 14 (чотирнадцяти) календарних днів з дня укладення Договору відмовитися від Договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити Кредитодавця до закінчення вказаних 14 (чотирнадцяти) календарних днів шляхом направлення відповідного повідомлення у письмовій формі на адресу Кредитодавця. В такому випадку Позичальник зобов`язаний протягом 7 (семи) календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від кредитного Договору повернути Кредитодавцю грошові кошти, одержаний згідно з Договором, та сплатити проценти за період з дня одержання Кредиту до дня його повернення за ставкою, яка діяла під час фактичного користування Кредитом.
Таким чином, враховуючи вищезазначене, у кредитному договорі №1269-6950 від 09.09.2023 р. сторонами було погоджено умови щодо розміру та сплати процентів і ОСОБА_1 погодилась з такими умовами, шляхом електронного підпису договору одноразовим ідентифікатором A7888.
12.09.2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду до Договору №1, відповідно до умов якої Відповідачу було надано додаткові грошові кошти у Кредит за Договором у сумі 3200.00 грн.
Таким чином станом на 12.09.2023 року основна сума боргу збільшилась до 19 200,00 грн.
Відповідно до п.4.12. кредитного договору строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі - Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 04.07.2024 року.
Виконання позивачем обов`язку щодо надання грошових коштів відповідачу підтверджується довідкою ТОВ "Укр Кредит Фінанс" про перерахування суми кредиту в розмірі 16 000,00 грн. за договором №1269-6950 від 09.09.2023 року, платіж 2363198505, номер платіжної картки НОМЕР_1 .
Як свідчить розрахунок, заборгованість відповідача за договором №1269-6950 від 09.09.2023 року станом на 17.01.2025 року становить 182 840,00 грн, яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 19 200,00 грн, та простроченої заборгованості за нарахованими процентами у розмірі 163 640,00 грн.
Однак, звернувшись до суду, позивач просить стягнути з відповідача частину заборгованості у розмірі 95 000,00 грн. (у тому числі 75 800,00 грн. процентів).
Із наданого розрахунку вбачається, що за період з 09.09.2023 року по 29.09.2023 року (включно) - нарахування процентів відбувалось за Промо-ставкою, яка становить 1.00% за кожен день користування Кредитом протягом перших 21 (двадцять один) календарних днів першого Базового періоду.
17.10.2023 року відповідачем було внесено платіж у розмірі 1 000,00 грн., який було враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами.
У подальшому за період з 30.09.2023 року по 04.07.2024 року (включно) - нарахування процентів відбувалось за Стандартною процентною ставкою у розмірі 3.00 %, у зв`язку із наявністю простроченої заборгованості.
Після спливу погодженого сторонами строку кредитування, нарахування відсотків за користування кредитом не здійснювалось.
Відповідно до ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» - зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
У відповідності до норм ч. 1 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» кредитний договір № 1269-6950 від 09.09.2023 р. був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ "Про електронну комерцію". 
Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.
Відповідно до ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Відповідно до п. 5.1. Правил зазначено, що після отримання Заявником від Кредитодавця повідомлення про прийняте рішення щодо можливості надання Кредиту та відкриття відповідного рішення у Особистому Кабінеті, Заявник отримує гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладання Договору. Оферта (проект Договору), що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч.5 ст.11 Закону України «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у цих Правилах, які є невід`ємною частиною Договору, що пропонується до укладення Заявнику, в тому числі щодо процентів за користування Кредитом та строків сплати процентів. Після отримання Заявником Оферти (безпосередньо до використання Заявником електронного підпису) Заявнику надсилається Одноразовий ідентифікатор.
Зазначаємо, що в «особистому кабінеті» Відповідач отримав гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту.
Таким чином, відповідач попередньо ознайомилась з Договором та Правилами надання споживчих кредитів, Паспортом споживчого кредиту Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1269-6950 (Графік платежів за Договором), які складають єдиний договір в якому визначаються всі його істотні умови.
Відповідно до ч. 3 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом : надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону ; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Важливо, щоб електронний договір містив усі істотні умови для відповідного виду договору, необхідно розуміти, в якому конкретному випадку потрібно створювати електронний договір у вигляді окремого електронного документа, а коли досить висловити свою волю за допомогою засобів електронної комунікації.
Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі. Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом.
Відповідно до частини першої статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання:
- електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди;
- електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;
- аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Одноразовий ідентифікатор - алфавітно- цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
На виконання та у відповідності до вимог ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», відповідачу було надано одноразовий ідентифікатор A7888 підписання кредитного договору № 1269-6950 від 09.09.2023 року.
Таким чином, як зазначено вище, один з дозволених Законом підписів було використано при укладенні кредитного договору № 1269-6950 від 09.09.2023 р. між позивачем та відповідачем.
Відповідно до п. 5.4 Правил надання споживчих кредитів передбачено, що укладаючи Договір, Кредитодавець та Заявник/Позичальник визнають усі документи (в тому числі Договір), підписані з використанням Електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), еквівалентними за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням ч.12. ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію». Сторони підтверджують, що Договір, укладений в електронній формі, має таку саму юридичну силу для Сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами Сторін, тобто вчинені в простій письмовій формі. Підписуючи Договір шляхом використання Електронного підпису одноразовим ідентифікатором, Заявник/Позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами Договору (умовами цих Правил та Договором про відкриття кредитної лінії).
На виконання зазначених вимог, позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор A7888, для підписання Кредитного договору № 1269-6950 від 09.09.2023 року, підтвердження ознайомлення з Правилами надання споживчих кредитів, Паспортом споживчого кредиту Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1269-6950 (Графік платежів за Договором), які є невід`ємною частиною договору.
Також на підтвердження вищевикладеного, в матеріалах справи міститься Моніторинг дій користувача в Інформаційно-телекомунікаційній системі ОСОБА_1 , який відображає послідовність всіх дій Споживача та Кредитодавця в хронологічному порядку, починаючи з моменту входу ОСОБА_1 на сайт Кредитодавця, продовжуючи до входу в особистий кабінет, створення заявки, надсилання смс про схвалення заявки, надсилання емейлу про схвалення заявки, розміщення оферти в особовому кабінеті Клієнта , підтвердження ознайомлення з офертою відповідача відправлення смс з одноразовим ідентифікатором для підписання, отримання повідомлення про прийняття(акцепт), введення одноразового ідентифікатора ОСОБА_1 та до моменту повідомлення про укладання договору та надання послуги , шляхом переказу грошових коштів на банківську картку зазначену відповідачем.
Відповідно до п. 15 Постанови Правління Національного банку України «Про затвердження Положення про додаткові вимоги до договорів небанківських фінансових установ про надання коштів у позику (споживчий, фінансовий кредит)» від 03.11.2021 № 113 договір, що укладається у вигляді електронного документа, підписується сторонами в порядку, визначеному законодавством України. Примірник такого договору споживача повинен містити кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу та/або кваліфіковану електронну печатку кредитодавця з кваліфікованою електронною позначкою часу, накладену уповноваженим працівником кредитодавця.
У розділі 12 «Реквізити Сторін» кредитного договору № 1269-6950 від 09.09.2023 року зазначено, що договір засвідчено кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу.
Також відповідно до п.9.2.1.8. Правил відкриття кредитної лінії зазначено, що за узгодженням із Позичальником Кредитодавець, під час надання Позичальнику будь якої інформації та документів, що пов`язані із виконанням Договору, має право використовувати аналог власноручного підпису директора Кредитодавця, відтвореного за допомогою засобів комп`ютерної техніки. Документ, на якому за допомогою засобів комп`ютерної техніки відтворено аналог власноручного підпису директора Кредитодавця, вважається належним чином підписаним директором Кредитодавця.
На підтвердження вищезазначеного, в матеріалах справи міститься протокол створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису. Відповідно до зазначеного протоколу вбачається, що вищевказаний договір підписаний електронною печаткою Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», також зазначено час та дату підпису.
У зв`язку з вищенаведеним, відповідач підписала кредитний договір № 1269 6950 від 09.09.2023 року відповідно до розділу 12 Договору електронним підписом одноразовим ідентифікатором A7888, а позивач засвідчив кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу.
Відповідно до ч. 1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення . 
Частиною 2 ст. 9 вказаного Закону до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.
В п. 11.1. кредитного договору зазначено, що цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті Кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього Договору, а тому добровільно та свідомо укладає Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
Таким чином, Кредитний договір № 1269-6950 від 09.09.2023 р. разом із Правилами надання споживчих кредитів, Паспортом споживчого кредиту Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1269-6950 (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким відповідач була попередньо ознайомленою.
З огляду на вищезазначене, шляхом підписання одноразовим ідентифікатором (номер пароля) A7888, Правил надання споживчих кредитів та Паспорта споживчого кредиту Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, як частину Кредитного договору № 1269-6950 від 09.09.2023 року, відповідач прийняла усвідомлене рішення про укладання такого договору на визначених у ньому умовах, а тому твердження відповідача про те, що вона не була ознайомлена з умовами договору не відповідає дійсності.
09.09.2023 року між ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" і ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1269-6950.
Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах:
- сума кредиту - 16 000,00 грн.;
- строк кредитування - 300 днів;
- базовий період - 21 днів;
- промо-ставка - 1,00% в день;-
знижена % ставка - 2,50 % в день;
- стандартна % ставка - 3,00 % в день.
Також Додатковою угодою від 12.09.2023 року до Договору про відкриття кредитної лінії №1269-6950 від 09.09.2023 року Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 3 200,00 грн.
Відповідно до п. 4.8. кредитного договору № 1269-6950 від 09.09.2023р. - Базовий період складає 21 (двадцять одна ціла, нуль сотих) календарних днів.
Пунктом 4.7. Кредитного договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована.
Згідно п. 4.10. та 10.1. кредитного договору № 1269-6950 від 09.09.2023р. нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту.
Відповідно до п 4.12. кредитного договору № 1269-6950 від 09.09.2023 р. - Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Надання додаткових грошових коштів Позичальнику у рахунок Кредиту на підставі Додаткової угоди не змінює Строк кредитування. Дата повернення (виплати) Кредиту 04.07.2024 року. Строк дії Договору є рівним Строку кредитування.
Відповідно до п. 2.3. кредитного договору № 1269-6950 від 09.09.2023р. для мінімізації загальних витрат Позичальника за Кредитом Кредитодавець рекомендує Позичальнику здійснити повне погашення Кредиту не пізніше останнього дня першого Базового періоду строку кредитування (більш детально див. п.5.3 Договору) згідно наступного розрахунку:
- Дата видачі кредиту - 09.09.2023 р
- Сума Кредиту - 16 000,00 грн.
- Нараховані проценти за користування Кредитом - 3 360,00 грн.-
Разом до спати - 19 360,00 грн. 
Таким чином, при заповненні заявки на отримання грошових коштів відповідач сама обрала базовий період, а саме 21 день, протягом якого вона буде сплачувати саме відсоток.
Отже, ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» детально було описано інформацію як щодо базового періоду, так і щодо строку кредиту (строку кредитування), а тому твердження апелянта про зазначення у договорі двох строків є невірним.
Вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України.
Відповідач взяв на себе зобов`язання та не виконав їх належним чином. Проценти визначені у договорі жодним чином не суперечать вимогам законодавства . Відповідач була ознайомленою з усіма умовами договору та погодилась із ними.
У постанові Верховного Суду від 14 листопада 2018 року в справі № 2-383/2010 зроблено висновок, що: «у разі неспростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню».
Також, за змістом постанови Верховного Суду від 16.09.2020 по справі №200/5647/18: Розрахунок заборгованості також є належним доказом, котрий підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний розпис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів Боржником, кількість днів за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом.
Відповідачем до апеляційної скарги не було надано свого власного розрахунку суми боргу за договором .
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором 1269-6950 від 09.09.2023 року, станом на 17.01.2025 року, відображено інформацію стосовно кількості днів користування ставкою 1,00% та кількості днів користування ставкою 3,00%, загальної кількості днів користування кредитом, основного боргу, залишку відсотків, залишку комісій, залишку штрафів.
З наданого до позовної заяви розрахунку заборгованості вбачається, що він відповідає вимогам Закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків Відповідачем.
Після закінчення строку кредитування нарахування процентів було зупинено, що вбачається з розрахунку заборгованості а саме, в графі «ставка» з 05.07.2024 р. зазначено 0,00%.
Ніяких штрафних санкцій Відповідачу за прострочення виконання грошового зобов`язання в тому числі нарахувань за ст. 625 ЦК України за договором не відбувалось.
Оскільки Кредитний договір 1269-6950 укладений 09.09.2023 року, та додаткова угода до Договору 1269-6950 укладена 12.09.2023 року тобто до прийняття та набрання чинності Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» то відсоткова ставка встановлена на момент укладення Договору та нарахована відповідно до умов чинного законодавства, а тому Позивач має законні підстави для нарахування відсотків за ставками у розмірі 1,00%, 2,50% та 3,00% за період з 09.09.2023 по 04.07.2024 року.
Положеннями ч. 1 ст. 375 ЦПК України передбачено, що суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
За таких обставин, колегія суддів дійшла до висновку, що судом першої інстанції повно з`ясовані обставини справи, оцінені надані сторонами докази, правильно застосовані норми матеріального права та не допущено порушень норм процесуального права, які б призвели до неправильного вирішення спору по суті, тому колегія суддів не вбачає підстав для скасування рішення суду першої інстанції та задоволення апеляційної скарги.
Керуючись ст.ст. 367, 374, 375, 381, 382 ЦПК України, суд, -

ПОСТАНОВИВ:
Апеляційну скаргу представника ОСОБА_1 - ОСОБА_2 залишити без задоволення.
Рішення Ірпінського міського суду Київської області від 19 травня 2025 року залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з моменту прийняття та може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів.
Повний текст складено 13 березня 2026 року.
Суддя-доповідач

Судді