Справа № 333/9647/25
Провадження № 2/333/886/26

Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
05 лютого 2026 року        м. Запоріжжя
Комунарський районний суд м. Запоріжжя в складі: головуючого-судді Кулик В.Б., за участю секретаря судового засідання Березовської Д.Д., розглянувши у відкритому судовому засіданні, в залі суду м. Запоріжжя, в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, - 
В С Т А Н О В И В:
08.10.2025 року АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, обґрунтовуючи свої вимоги тим, що «Monobank» – це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. 24.06.2018 року відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 24.06.2018 року На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 120 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок № НОМЕР_1 , спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_2 . АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за договором виконало у повному обсязі, а саме надало відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав, а тому станом на 06.08.2025 року має заборгованість у розмірі 34 101 грн. 56 коп., яка складається з загальної заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) – 34 101 грн. 56 коп., заборгованість за пенею – 0,00 грн., заборгованість за порушення грошового зобов`язання – 0,00 грн. Посилаючись на зазначені обставини, просить суд стягнути з відповідача вказану суму заборгованості та судові витрати по сплаті судового збору.
Ухвалою суду від 09.10.2025 року відкрито провадження у даній справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом ) сторін, сторонам по справі надано строк для подання заяв по суті справи.
24.10.2025 року від представника відповідача – Трачук Н.І. надійшло клопотання щодо витребування з АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» виписки по рахунку, починаючи з 24.06.2018 року.
Ухвалою суду від 13.11.2025 року клопотання представника відповідача задоволено, витребувано у АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» виписку за рахунком ОСОБА_1 , починаючи з 24.06.2018 року.
20.11.2025 року на виконання вимог ухвали суду банк надав копії виписок про рух коштів по картці від 19.11.2025 року, довідку про наявність рахунку від 19.11.2025 року та заяви клієнта на договір розстрочки. Також банком зазначено, що на ім`я ОСОБА_1 банком були емітовані платіжні картки.
У судове засідання представник позивача не з`явився, надав до суду заяву, в якій просить розглянути справу за його відсутності, позовні вимоги підтримав в повному обсязі, просив рахувати усі докази надані до суду.
Відповідач та його представник – адвокат Трачук Н.І. у судове засідання не з`явилися, про дату, час та місце розгляду справи були повідомлені судом своєчасно та належним чином. Представник відповідача 05.02.2026 року надала заяву, в якій просила судове засідання провести у її відсутності та позов залишити без задоволення, посилаючись на те, що сума боргу включає в себе приховано нараховані відсотки, що суперечить умовам укладеного договору.

Дослідивши матеріали справи в межах заявлених вимог та на підставі наявних у ній доказів, суд прийшов до наступного.
Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Відповідно до вимог ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Згідно зі статтями 81, 83 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду.
На підставі ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. 
Судом встановлено, що «Мопоbank» – це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «monobank». Після перевірки кредитної історії на платіжних картках «Мопоbank» за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту «Мопоbank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Онбординг – встановлення ділових відносин з клієнтом, починаючи з травня 2020 року відбувається в тому числі дистанційно шляхом: верифікації клієнта очно на точці видачі; верифікація клієнта очно у відділенні Банку; верифікації клієнта очно співробітником служби доставки банку у зручному для клієнта місці; верифікації клієнта очно кредитним агентом у точці; відеоверифікація працівником банку дистанційно; дія шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом.
Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.
Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.
Відповідно до п.п 4.2.19 п. 4 Розділу І На постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, Клієнт зобов`язаний ознайомлюватися із чинною редакцією Договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.ua/terms та/або https://www.monobank.com.ua/terms та/або в Мобільному додатку, з метою виконання умов Договору з урахуванням можливих змін до нього.
24.08.2018 року відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 24.08.2018 року (т. 1, а.с. 20). Анкета-заява підписана відповідачем особисто власноручним підписом.
Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови.
Керуючись положеннями статей 633, 634, 641 ЦК України, AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» пропонує необмеженому колу фізичних осіб-резидентів України скористатися банківськими послугами щодо продуктів monobank/Universal Bank, для чого пропонує приєднатись до опублікованих на сайті Банку Умов і правил обслуговування в AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank (далі – Умови і Правила).
Приєднання до Умов і Правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання Анкети-заяви у паперовому або електронному вигляді, що надається Банком. Своїм підписом на Анкеті-заяві Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент її підписання ознайомився з текстом Умов і Правил, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту, Тарифами, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб та інших додатків, повністю зрозумів їхній зміст, погоджується з викладеним, розуміє свої права та обов`язки, в т.ч. право відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації.
Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі – Договір). Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.
Окрім того, в п. 6 Анкети зазначено: «Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в Банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем «92856342C898E61C8CF13BE1908AB93A6FF07G2ED06BC08D4045988781DB4A1391», яка буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з Договором. Також я визнаю, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або Банком з використанням електронного/ удосконаленого електронного підпису………. 11. Усе листування щодо цього Договору прошу здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору».
В п. 7 Анкети-заяви відповідач підтвердив про його ознайомлення з довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб.
В п. 10 Анкети-заяви зазначено, що згідно з Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій»  ОСОБА_1 надав банку згоду на обробку, передачу та отримання банком від/до бюро кредитних історій (та інших третіх осіб з метою встановлення кредитного ліміту) інформації про себе, а саме доступ до своєї кредитної історії, як для укладання договору про надання банківських послуг, так і на період його дії.
п. 6 Розділ І Використання електронного підпису 6.4. Під удосконаленим електронним підписом розуміється вид електронного підпису, створений за результатом криптографічного перетворення електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис, з використанням засобу удосконаленого електронного підпису та особистого ключа, однозначно пов`язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувана та виявити порушення цілісності електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис. Удосконалений електронний підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕП без сертифіката ключа.
6.5. Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону Клієнта, на якому встановлений Мобільний додаток лише після Ідентифікації Клієнта з використанням смартфону Клієнта. Згенерований особистий ключ Клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі.
6.6. Відкритий ключ розміщується в Анкеті-Заяві, яка підписується Клієнтом.
Згідно з п. 11 Анкети-заяви ОСОБА_1 просив усе листування щодо цього договору здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали відповідно до умов договору.
До позовної заяви, окрім Анкети-заяви, банк додав Умови і Правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Тарифи Чорної картки monobank, Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), Паспорт споживчого кредиту.
На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 120 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка № НОМЕР_3 .
Відповідно до Довідки АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» про наявність рахунку від 19.11.2025 року, відповідачу відкрито рахунок НОМЕР_4 та видано картку НОМЕР_3 (тип рахунку «Чорна картка», активна) (т. 1, зворіт, а.с. 135).
У довідці про розмір встановленого кредиту від 10.09.2025 року зазначено, що 24.06.2018 року ОСОБА_1 в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 , на даному поточному рахунку встановлено кредитний ліміт 120 000,00 грн. (т.1, а.с. 19).
З виписки про рух коштів по картці за періоди: 19.08.2019 – 31.12.2019, 01.01.2020 – 31.05.2020, 01.06.2020 – 31.12.2020, 01.01.2021 – 31.12.2021, 01.01.2022 – 19.11.2025 (т. 1, а.с. 78-134) та довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 10.09.2025 року (т. 1, а.с. 19) вбачається, що 24.06.2018 року було встановлено кредитний ліміт в розмірі 120 000,00 грн.
З виписки про рух коштів також вбачається, що відповідач систематично отримував та використовував кредитні кошти, в тому числі для здійснення купівлі товарів, розрахунку за послуги, також відповідач періодично поповнював цей рахунок, в тому числі інколи до майже повного погашення отриманої кредитної суми.
В період з грудня 2018 року по січень 2021 року ОСОБА_1 неодноразово звертався до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» із заявами клієнта про надання кредиту за послугою Транзакція в розстрочку, які разом з паспортами споживчого кредиту та таблицями загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки до цих заяв, підписав своїм електронним підписом. Так, ОСОБА_1 звернувся до позивача із вищевказаними заявами клієнта:
- № N20.30.0001188471 від 26.05.2020 року на суму кредиту 1 298,00 грн. зі строком повернення 3 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 40,32 % річних (реальна процентна ставка);
- № VM1102201947714326 від 13.02.2019 року на суму кредиту 3 638,00 грн. зі строком повернення 4 місяці шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 43,20 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0000428174 від 05.12.2019 року на суму кредиту 1 980,00 грн. зі строком повернення 4 місяці шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 43,20 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002416003 від 12.01.2021 року на суму кредиту 1 040,00 грн. зі строком повернення 5 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 44,90 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0001115798 від 09.05.2020 року на суму кредиту 1 447 грн. 20 коп. зі строком повернення 3 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 40,32 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0001770286 від 23.09.2020 року на суму кредиту 7 124,00 грн. зі строком повернення 6 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 46,10 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0001115802 від 09.05.2020 року на суму кредиту 1 743 грн. 18 коп. зі строком повернення 3 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 40,32 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002415977 від 12.01.2021 року на суму кредиту 1 092,00 грн. зі строком повернення 5 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 44,90 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002249503 від 16.12.2020 року на суму кредиту 3 224,00 грн. зі строком повернення 6 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 46,10 % річних (реальна процентна ставка);
-№ VM2007201961790360 від 22.07.2019 року на суму кредиту 3693,00 грн. зі строком повернення 3 місяці шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 40,32 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002017050 від 08.11.2020 року на суму кредиту 1 040,00 грн. зі строком повернення 4 місяці шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 43,20 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002207387 від 09.12.2020 року на суму кредиту 3 724,00 грн. зі строком повернення 7 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 46,80 % річних (реальна процентна ставка);
-№ VM0602201947325320 від 08.02.2019 року на суму кредиту 2 000,00 грн. зі строком повернення 4 місяці шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 43,20 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002093157 від 21.11.2020 року на суму кредиту 1040,00 грн. зі строком повернення 5 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 44,90 % річних (реальна процентна ставка);
- №N20.30.0002382450 від 05.01.2021 року на суму кредиту 1 576,00 грн. зі строком повернення 4 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 43,20 % річних (реальна процентна ставка);
-№ VM1301201943407950 від 16.01.2019 року на суму кредиту 2 444 грн. 40 коп. зі строком повернення 4 місяці шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 43,20 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0001761875 від 21.09.2020 року на суму кредиту 2 080,00 грн. зі строком повернення 4 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 43,20 % річних (реальна процентна ставка);
-№ VM2505201947178570 від 27.05.22019 року на суму кредиту 5 688,00 грн. зі строком повернення 4 місяці шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 43,20 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002293344 від 23.12.2020 року на суму кредиту 3 224,00 грн. зі строком повернення 5 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 44,90 % річних (реальна процентна ставка);
-№ VM3012201839798660 від 31.12.2018 року на суму кредиту 1 663,00 грн. зі строком повернення 4 місяці шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 43,20 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0001914040 від 20.10.2020 року на суму кредиту 3 640,00 грн. зі строком повернення 7 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 46,80 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002405197 від 10.01.2021 року на суму кредиту 1 092,00 грн. зі строком повернення 4 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 43,20 % річних (реальна процентна ставка);
-№ VM0301201979349283 від 06.01.2019 року на суму кредиту 2 939 грн. 10 коп. зі строком повернення 3 місяці шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 40,32 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002106852 від 23.11.2020 року на суму кредиту 3 640,00 грн. зі строком повернення 10 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 47,90 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002293338 від 23.12.2020 року на суму кредиту 1 040,00 грн. зі строком повернення 5 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 44,90 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002383829 від 05.01.2021 року на суму кредиту 1 664,00 грн. зі строком повернення 6 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 46,10 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002120397 від 25.11.2020 року на суму кредиту 1 040,00 грн. зі строком повернення 5 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 44,90 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002075895 від 18.11.2020 року на суму кредиту 4 222 грн. 40 коп. зі строком повернення 8 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 47,30 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0000428172 від 05.12.2019 року на суму кредиту 2 786,00 грн. зі строком повернення 4 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 43,20 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0000223511 від 19.10.2019 року на суму кредиту 2 607 грн. 90 коп. зі строком повернення 3 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 40,32 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0000724315 від 05.02.2020 року на суму кредиту 2 918 грн. 04 коп. зі строком повернення 4 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 43,20 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002241176 від 15.12.2020 року на суму кредиту 3 120,00 грн. зі строком повернення 6 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 46,10 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002267683 від 19.12.2020 року на суму кредиту 3 120,00 грн. зі строком повернення 6 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 46,10 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002355861 від 31.12.2020 року на суму кредиту 1 612,00 грн. зі строком повернення 5 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 44,90 % річних (реальна процентна ставка);
-№ VM0602201947328456 від 08.02.2019 року на суму кредиту 1 260,00 грн. зі строком повернення 3 місяці шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 40,32 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0001888726 від 15.10.2020 року на суму кредиту 6 448,00 грн. зі строком повернення 12 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 48,10 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002041306 від 12.11.2020 року на суму кредиту 3 692,00 грн. зі строком повернення 7 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 46,80 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002416209 від 12.01.2021 року на суму кредиту 2 090,45 грн. зі строком повернення 5 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 44,90 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0001557805 від 11.08.2020 року на суму кредиту 3 622 грн. 20 коп. зі строком повернення 4 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 43,20 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0002416199 від 12.01.2021 року на суму кредиту 1 594 грн. 20 коп. зі строком повернення 5 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 44,90 % річних (реальна процентна ставка);
- № N20.30.0001839233 від 05.10.2020 року на суму кредиту 6 656,00 грн. зі строком повернення 8 місяців шляхом внесення обумовлених сторонами щомісячних платежів зі сплатою процентів – 47,30 % річних (реальна процентна ставка);
Отже, відповідачем було оформлено 39 заяв послуги «Транзакція в розстрочку» на загальну суму 108 337 грн. 83 коп. (т. 1, а.с. 156-250, т. 2 а.с. 1-27). 
Послуга Транзакція в розстрочку (Переведення витрати у розстрочку) – послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою здійснення платежу на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів.
Дані послуги оформлюються у мобільному додатку «Monobank» та затверджуються електронним цифровим підписом. Відповідно до умов користування для списання щомісячного платежу, клієнт має поповнити карту на суму регулярного платежу, якщо на рахунку недостатньо коштів, то сума регулярного платежу списується в овердрафт.
Клієнт доручає Банку здійснювати погашення Заборгованості щомісячно шляхом безакцептного (договірного) списання Банком з Поточного рахунку Основної картки клієнта суми Щомісячного платежу відповідно до умов Кредитного договору. В разі відсутності на Поточному рахунку Клієнта власних коштів, Банк має право здійснити списання суми Щомісячного платежу за рахунок встановленого на Поточному рахунку Клієнта кредитного ліміту (збільшення Заборгованості за Поточним рахунком).
Заяви клієнта про отримання вказаних послуг підписані Відповідачем шляхом накладення електронного підпису, є електронними документами та відповідають вимогам Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» та Закону України «Про електронну комерцію». Таким чином умови щодо отримання вказаних послуг погоджені сторонами, зокрема відсоткова ставка та комісія за надання фінансового інструменту. Заявами Клієнта визначені розміри щомісячних платежів (т. 1, а.с. 136-155).
Заяви Клієнта про отримання додаткових послуг подані в рамках наявного Договору про надання банківських послуг та ґрунтується на Умовах і Правилах обслуговування, що є його складовою. Також зазначені розстрочки мають безпосереднє відношення до цієї справи оскільки сума непогашених власними коштами розстрочок є частиною заборгованості по карті: НОМЕР_3 , рахунок НОМЕР_4 , щодо якої банк звертається до суду з метою стягнення заборгованості.
У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку виникла заборгованість.
В свою чергу поповнення, які проводив відповідач свідчать про те, що відповідач усвідомлював, що винен Банку кошти, які використав з кредитного ліміту, а отже повною мірою розумів наслідки та був ознайомлений з умовами використання наданих йому коштів. Сума регулярного платежу відноситься до тіла кредиту, оскільки банк надав кошти у користування, а клієнт їх виплачує відповідно до договору. Оскільки кошти на погашення цих послуг відповідач не вносив, заборгованість за тілом кредиту зростала.
Отже, AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а таки іншими витратами відповідно до умов Договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі), що має відображення у Розрахунку заборгованості за Договором (т. 1, а.с. 12-18). Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також статей 509, 526 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав, хоча ст. 629 ЦК України визначено, що договір обов`язковим для виконання сторонами.
Згідно зі статтями 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Відповідач на підставі п. 5.11. Розділу II Умов зобов`язався щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплата відсотки.
Згідно із ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк т порядку, що встановлені договором (ч. 1 ст. 1049 ЦК України).
Відповідно до ч. 2 ст. 1048 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів , належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.
Згідно із ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживчий кредит» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла – щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.
Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.
Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла – 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства (частини перша та друга ст. 207 ЦК України в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору).
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14.11.2018 року у справі № 2-383/2010 (провадження №14-308цс18) зроблено висновок, що ст. 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.
Відповідно до ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний правочин дія особи спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем; електронний договір – домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис є одноразовим ідентифікатором – дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; суб`єкт електронної комерції – суб`єкт господарювання будь-якої організаційно-правової форми, що реалізує товари, виконує роботи, надає послуги з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, або особа, яка придбаває, замовляє, використовує зазначені товари, роботи, послуги шляхом вчинення електронного правочину.
Частиною п`ятою ст. 18 Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги» визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та не розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки.
Публічним є договір, в якому одна сторона – підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (частини перша та друга ст. 633 ЦК України).
Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч. 1 ст. 634 ЦК України).
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (ст. 1046 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
В Анкеті-заяві позичальника від 24.06.2018 року процентна ставка не зазначена.
Крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.
Позивач, обґрунтовуючи позовні вимоги, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за Анкетою-заявою від 24.06.2018 року, посилався на Умови і Правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, які викладені на банківському сайті: https://www.Monobank.ua/terms, як невід`ємну частину спірного договору та Тарифи за карткою Monobank.
Безпосередньо укладений між сторонами договір від 24.06.2018 року у вигляді Анкети-заяви, підписаної сторонами, не містить і строку повернення кредиту (користування ним).
Вимог про стягнення процентів за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов`язання, з підстав та у розмірах, встановлених актами законодавства, зокрема статтями 625, 1048 ЦК України, позивач не пред`явив.
Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» не повернуті, а також вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, колегія суддів вважає підставними вимоги про стягнення з боржника суми непогашеного тіла кредиту.
Аналогічну позицію в частині письмової форми договору та підстав врахування додаткових умов, не підписаних боржником, неодноразово висловлено Верховним Судом, зокрема при розгляді справи № 342/180/17-ц (Провадження № 14-131цс19) від 03.07.2019 року.
Судова практика у цій категорії справ є незмінною, що не може свідчити про порушення прав банку (правова позиція Великої Палати Верховного Суду, викладена у постанові від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17, провадження № 14-131цс19).
Як зазначалося вище, згідно розрахунку заборгованості за відповідачем рахується заборгованість станом на 06.08.2025 року у розмірі 34 101 грн. 56 коп., в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) – 34 101 грн. 56 коп.
Проте, фактично ця сума не є заборгованістю лише за тілом кредиту, оскільки банком також нараховувались проценти на заборгованість за кредитом.
ОСОБА_1 неодноразово вносив кошти у рахунок погашення кредитної заборгованості, однак сплачені ним кошти розподілялись банком на погашення процентів, які передбачені Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», що відповідачем не підписані, тобто не спрямовувались на погашення тіла кредиту, у зв`язку з чим заборгованість зростала.
Згідно з випискою/особовим рахунком з періоди 19.08.2019 – 31.12.2019, 01.01.2020 – 31.05.2020, 01.06.2020 – 31.12.2020, 01.01.2021 – 31.12.2021, 01.01.2022 – 19.11.2025 року в графі «Дебет» значиться сума 446 708 грн. 91 коп., в графі «Кредит» значиться сума 482 620 грн. 63 коп., тобто «сальдо» дорівнює 37 129 грн. 56 коп. (17.09.2025 року банком враховано в заборгованість судові витрати в розмірі 3 028,00 грн., що суперечить діючому законодавству).
Зазначене свідчить про те, що ОСОБА_1 знято коштів з картки 482 620 грн. 63 коп. і внесено ним 446 708 грн. 91 коп., з урахуванням списання відсотків, які нараховані Умовами та правилами, які не є складовою частиною укладеного сторонами договору, а також з урахуванням відсутності обумовлення між сторонами ціни договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, комісії, а також відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань, що свідчить про належне виконання зобов`язань відповідачем.
З вищезазначених виписок по рахунку та розрахунку заборгованості судом встановлено, що банком нараховувались відсотки (31.05.2023 – 2 421 грн. 14 коп., 30.06.2023 – 1 088 грн. 40 коп., 31.07.2023 – 1 081 грн. 20 коп., 31.08.2023 – 1 107 грн. 01 коп., 30.09.2023 – 1 059 грн. 30 коп., 31.10.2023 – 1 085 грн. 62 коп., 30.11.2023 – 1 041,00 грн., 31.12.2023 – 1 066 грн. 09 коп., 31.01.2024 – 1 054 грн. 31 коп., 29.02.2024 – 976 грн. 49 коп., 31.03.2024 – 1 034 грн. 78 коп., 30.04.2024 – 990 грн. 67 коп., 31.05.2024 – 1 016 грн. 80 коп., 30.06.2024 – 1 014 грн. 90 коп., 31.07.2024 – 1 020 грн. 36 коп., 31.08.2024 – 989 грн. 83 коп., 30.09.2024 – 951,00 грн., 31.10.2024 – 993 грн. 24 коп., 30.11.2024 – 954 грн. 90 коп., 31.12.2024 – 997 грн. 89 коп., 31.01.2025 – 1 003 грн. 78 коп., 28.02.2025 – 935 грн. 20 коп., 31.03.2025 – 1 044 грн. 39 коп.) на загальну суму 24 928 грн. 30 коп., і ці відсотки були зараховані банком в суму боргу за кредитом, відповідачем відповідно здійснювалось погашення відсотків.
Таким чином, суд приходить до висновку, що тіло кредиту складає 9 173 грн. 26 коп. (34101,56-24928,30), адже домовленості про сплату відсотків за користування коштами, комісії, а також відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань підписана відповідачем Анкета-заява не містила.
При вирішенні заявлених позовних вимог суд виходить із того, що фактично отримані та використані позичальником кошти, в добровільному порядку банку не повернуті, а тому він вправі вимагати захисту своїх прав через суд – шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
Оскільки ОСОБА_1 не виконав умови щодо повернення отриманих кредитних коштів, заявлені Банком вимоги про повернення тіла кредиту в сумі 9 173 грн. 26 коп. правомірні, обґрунтовані, а тому підлягають частковому задоволенню.
Відповідно до статей 1 та 17 Закону України «Про виконання рішень та застосування практики Європейського суду з прав людини» суди застосовують як джерело права при розгляді справ положення Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод та протоколів до неї, а також практику Європейського суду з прав людини та Європейської комісії з прав людини.
Закон України «Про судоустрій і статус суддів» встановлює, що правосуддя в Україні здійснюється на засадах верховенства права відповідно до європейських стандартів та спрямоване на забезпечення права кожного на справедливий суд.
Суд враховує положення Висновку № 11 (2008) Консультативної ради європейських суддів щодо якості судових рішень (пункти 32-41), в якому, серед іншого, звертається увага на те, що усі судові рішення повинні бути обґрунтованими, зрозумілими, викладеними чіткою і простою мовою і це є необхідною передумовою розуміння рішення сторонами та громадськістю; у викладі підстав для прийняття рішення необхідно дати відповідь на доречні аргументи та доводи сторін, здатні вплинути на вирішення спору; виклад підстав для прийняття рішення не повинен неодмінно бути довгим, оскільки необхідно знайти належний баланс між стислістю та правильним розумінням ухваленого рішення; обов`язок суддів наводити підстави для своїх рішень не означає необхідності відповідати на кожен аргумент заявника на підтримку кожної підстави захисту; обсяг цього обов`язку суду може змінюватися залежно від характеру рішення.
Суд також враховує позицію Європейського суду з прав людини (в аспекті оцінки аргументів учасників справи у апеляційному провадженні), сформовану, зокрема у справах «Салов проти України» (заява № 65518/01; від 06.09.2005 року; п. 89), «Проніна проти України» (заява № 63566/00; 18.07.2006 року; п. 23) та «Серявін та інші проти України» (заява № 4909/04; від 10.02.2010 року; п. 58): принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, передбачає, що у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються; хоча п. 1 ст. 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент; міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення (рішення у справі «Руїс Торіха проти Іспанії» (Ruiz Torija v. Spain) серія A. 303-A; 09.12.1994 року, п. 29).
Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивач при зверненні до суду сплатив судовий збір в розмірі 3 028,00 грн. (платіжна інструкція № CF_121337 від 17.09.2025 року), позов задоволено частково (26,89%), а тому судовий збір, який підлягає стягненню з відповідача складає 814 грн. 23 коп.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 89, 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд,-
У Х В А Л И В:
Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором – задовольнити частково. 
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП – НОМЕР_5 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» (04080, м. Київ, вул. Оленівська, буд. 23, код ЄДРПОУ 21133352) заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Мonobank» від 24.06.2018 року, станом на 06.08.2025 року в розмірі 9 173 (дев`ять тисяч сто сімдесят три) 26 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП – НОМЕР_5 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» (04080, м. Київ, вул. Оленівська, буд.23, код ЄДРПОУ 21133352) витрати по сплаті судового збору в розмірі 814 (вісімсот чотирнадцять) грн. 23 коп. 
В іншій частині позову – відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене до Запорізького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено в день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повне судове рішення складено 05 лютого 2026 року.

Суддя Комунарського районного суду
м. Запоріжжя         В.Б. Кулик