Справа № 277/43/26
РІШЕННЯ
іменем України

"06" березня 2026 р.     с-ще Ємільчине

Ємільчинський районний суд Житомирської області
в складі: головуючого судді  Заполовського В.В.
за участю секретаря с/з   Лук`янчук Т.В.

розглянувши у спрощеному позовному провадженні, відповідно до вимог ст.247 ч.2 ЦПК України без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

в с т а н о в и в:

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором №1387-3121 від 27.04.2024 року в сумі 18500 грн., яка складається із: 3700 грн. – простроченої заборгованості за кредитом; 14800 грн. – простроченої заборгованості за нарахованими процентами, та судові витрати у розмірі 2662,40 грн.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем 27.04.2024 року за допомогою Веб-сайту (credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1387-3121 на наступних умовах: сума кредиту – 3700 грн., строк кредитування – 365 днів, базовий період – 21 день, комісія за видачу кредиту – 15% від суми кредиту, знижена % ставка – 1,45% в день, стандартна % ставка – 1,45% в день. Даний Договір разом із Правилами відкриття кредитної лінії, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальною вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з якими відповідач був попередньо ознайомлений. У відповідності до ч.1 ст.13 Закону України «Про споживче кредитування» Договір був укладений у письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію». ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного Договору. Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, отримавши кредитні кошти. Своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання грошових коштів, відповідач не скористався.
В подальшому відповідач порушив умови Договору і не повернув в повному обсязі кредит, а також не виконав всі інші свої грошові зобов`язання перед ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за Договором.
Станом на 26.11.2025 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 23837,25 грн., з яких: 3700 грн. – прострочена заборгованість за кредитом; 19582,25 грн. – прострочена заборгованість за нарахованими процентами; 555 грн. – прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту.
Представник позивача зазначив, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 5337,25 грн., а тому кредитодавець просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором в сумі 18500 грн.
26.01.2026 року по справі було відкрито провадження та розгляд справи призначено здійснювати в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Відповідач надав суду відзив на позовну заяву, в якому позовні вимоги визнав частково, зазначивши, що нарахування відсотків має проводитися в межах строку дії кредитного договору. Крім того, вказав, що відсотки у розмірі 1,45% за кожен день користування кредитними коштами є незаконними.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, до позовної заяви додав клопотання, в якому просив розглянути справу без його участі, позовні вимоги підтримав в повному обсязі.
Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що за допомогою веб-сайту (credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, 27.04.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1387-3121, відповідно до умов якого кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів (кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.
Відповідно до п.4.1 кредитного договору загальний розмір кредиту становить 3700 грн., дата надання/видачі кредиту – 27.04.2024 року.
Для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування згідно рекомендованого графіку оплат (п. 2.3 договору).
Відповідно до п.4.13 договору строк кредитування – 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 26.04.2025 року. Строк договору є рівним строку кредитування. 
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,45% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою ставкою) (п.4.10 договору).
Відповідно до п.4.15 договору орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає 23837,25 грн. та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом.
П.4.11 договору передбачено, що комісія за видачу кредиту становить 15,00% від суми виданого кредиту. Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим договором кредиту у день видачі кредиту.
Згідно п.5.1 кредитного договору позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку не пізніше ніж в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.4.13 цього договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.
Відповідно до п.3.1 кредитного договору цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні ЗУ «Про електронну комерцію».
Згідно п.13 кредитного договору цей договір підписано ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором, при цьому останнім зазначено його персональні дані та номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 .
За змістом п.12.14 кредитного договору невід`ємною частиною цього договору є додатки: Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів); Паспорт споживчого кредиту; Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за договором).
Усі зазначені документи підписані відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.
Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором №1387-3121 визначено дату видачі кредиту та дату платежів, розмір процентів за користування кредитом, який за весь період користування кредитом становить 19582,25 грн., розмір комісії за надання кредиту, яка становить 555 грн., загальну вартість кредиту, яка становить 23837,25 грн.
Відповідно до п.4.6 кредитного договору визначено спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, перерахувавши 27.04.2024 року відповідачу ОСОБА_1 кредитні кошти відповідно до умов укладеного Договору №1387-3121 від 27.04.2024 року у сумі 3700 грн. на картку № НОМЕР_2 за допомогою платіжної системи EasyPay, що підтверджується відповідною квитанцією.
Згідно розрахунку заборгованості загальний розмір заборгованості відповідача перед позивачем за кредитним договором №1387-3121 від 27.04.2024 року становить 23837,25 грн., з яких: 3700 грн. – основний борг; 19582,25 грн. – заборгованість за нарахованими процентами; 555 грн. – комісія.
В подальшому відповідач порушив умови Договору і не повернув в повному обсязі кредит, а також не виконав всі інші свої грошові зобов`язання перед ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за Договором.
Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту.
Згідно з ст.599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Відповідно до ст.1048 ЦК України розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
Згідно з ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Згідно з ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст.639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Згідно ст.3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч.ч.7, 12 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Згідно з ст.12 вказаного Закону якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Відповідно до ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» норми вказаного Закону відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.
Судом встановлено, що відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг та підписав договір про відкриття кредитної лінії №1387-3121 від 27.04.2024 року.
Наведені обставини свідчать про те, що між сторонами у цій справі виникли договірні зобов`язання, які випливають з кредитного договору, ними дотримано письмову форму укладення кредитного договору, цей договір є укладеним відповідно до вимог ст.ст.639, 1054 ЦК України, оскільки передача грошей відбулася і сторонами кредитного договору було досягнуто згоди відносно всіх його істотних умов.
Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України "Про споживче кредитування" пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів – 2,5%; протягом наступних 120 днів – 1,5%.
Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року, денна ставка має бути не більше 2,5%, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 21 серпня 2024 року не більше 1%.
Із наданого розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачу нараховано відсотки по кредиту в період з 27.04.2024 року по 26.04.2025 року, тобто в межах строку кредитування, в розмірі 1,45% в день.
Таким чином, нарахування відсотків по кредитному договору №1387-3121 від 27.04.2024 року в період з 27.04.2024 року по 20.08.2024 року в розмірі 1,45% в день відповідає вимогам Закону України "Про споживче кредитування", а в період з 21.08.2024 року по 26.04.2025 року розмір відсотків за користування кредитом не повинен перевищувати 1% в день. 
З огляду на викладене, сума нарахованих непогашених відсотків з розрахунку 1,45% в день у період з 27.04.2024 року по 20.08.2024 року становить 6223,40 грн., сума нарахованих непогашених відсотків з розрахунку 1,00% в день у період з 21.08.2024 року по 26.04.2025 року становить 9213 грн. (3700 х 1% х 249 = 9213).
За таких обставин сума заборгованості позивача перед відповідачем становить 19691,40 грн., що складається з: 3700 грн. – тіла кредиту; 555 грн. – комісії за видачу кредиту; 15436,40 грн. – нарахованих відсотків.
Згідно ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
В позовній заяві представник позивача просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором №1387-3121 від 27.04.2024 року в сумі 18500 грн., яка складається із: 3700 грн. – простроченої заборгованості за кредитом; 14800 грн. – простроченої заборгованості за нарахованими процентами.
Проаналізувавши та оцінивши зібрані і досліджені докази в їх сукупності, суд вважає, що оскільки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» взяті на себе зобов`язання по укладеному договору №1387-3121 від 27.04.2024 року виконало у повному обсязі, а відповідачем ОСОБА_1 порушено умови вказаного договору, заборгованість по платежах та поточні платежі відповідно до умов укладеного договору ним не сплачено, суд прийшов до висновку, що з відповідача слід стягнути на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 18500 грн. кредитної заборгованості.
З відповідача підлягає стягненню на користь позивача, сплачений ним при подачі позовної заяви, судовий збір.
На підставі ст. ст. 11, 212, 509, 525, 526, 530, 610, 1054 ЦК України та керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 141, 247, 258, 259, 263-265, 354, 355 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В :

Позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407) заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1387-3121 від 27.04.2024 року в сумі 18500 (вісімнадцять тисяч п`ятсот) грн., з яких: 3700 грн. – прострочена заборгованість за кредитом; 14800 грн. – прострочена заборгованість за нарахованими процентами, та сплачений при подачі позовної заяви судовий збір в розмірі 2662 (дві тисячі шістсот шістдесят дві) грн. 40 коп., а всього кошти в сумі 21162 (двадцять одна тисяча сто шістдесят дві) грн. 40 коп.
На рішення суду може бути подано апеляційну скаргу до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Суддя	  	В.  В.  Заполовський