Справа № 577/7688/25 
Провадження № 2/577/439/26

Р І Ш Е Н Н Я 
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И 

05 березня 2026 року  

Суддя Конотопського міськрайонного суду Сумської області Кравченко В.О. розглянувши у порядку письмового провадження без виклику сторін справу за позовом публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути ОСОБА_1 заборгованість за кредитним Договором від 21.09.2023 року в розмірі 34591,92 грн., з яких: 28485,54 грн. по кредиту (прострочена) та 6106,38 грн. по процентах (прострочена).
Також ставиться питання про відшкодування 2422,40 грн. сплаченого судового збору. 
На обґрунтування у позові вказано, що ПАТ АБ «Укргазбанк» відповідно до ст.641 ЦК України оголошено публічну пропозицію на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі – Публічна пропозиція) з метою надання банківських послуг, згідно Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» (надалі-Правила).
Ця публічна пропозиція розміщена на офіційному сайті Банку www.ukrgasbank.com.
Замовлення кредитного Продукту здійснюється у такому порядку:
- Клієнт може самостійно ознайомитися з інформацією про умови кредитування, розміщеною на Сайті Банку та надає заяву про замовлення кредитного Продукту (видачу Кредиту) шляхом подання письмової заяви до відділення Банку або шляхом заповнення на Сайті Банку чи через Мобільний банкінг спеціальної електронної форми заяви або засобами системи ДБО;
- Банк приймає рішення щодо задоволення заяви Клієнта про замовлення кредитного Продукту (видачу Кредиту) на підставі отриманих відомостей щодо фінансового стану Клієнта;
- інформація про прийняте рішення надається Банком засобами телефонного зв`язку або шляхом направлення Повідомлення на Номер мобільного телефону Клієнта;
- після отримання повідомлення про рішення Банку щодо видачі Кредиту Клієнт має подати до відділення Банку відповідну підписану Заяву-договір, в якій зазначається параметри кредитного Продукту, погоджені з Банком;
- Банк встановлює на Субрахунку Клієнта в гривні Ліміт Дозволеного овердрафту відповідно до параметрів, що зазначені у Заяві-договорі.
21.09.2023 року ОСОБА_1 підписав Заяву-Договір № 2023/І_С/307-002353 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерний банк «Укргазбанк», на підставі якої було укладено Кредитний договір №2023/ОВР/307-000965. Програма: ЕКО кредитка строком 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил. 
Умовами кредитного Договору передбачено наступне:
Тип та спосіб надання кредиту: ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом.
Орієнтовна сума кредиту 10 000,00 грн, можлива сума кредиту – 300 000,00 грн.
Щомісячний платіж по кредиту: 7,00 % мінімум 50 грн, процентна ставка: 43 % річних, процентна ставка на прострочену заборгованість: 43 % річних. Порядок сплати процентів: щомісячно, погашення кредиту в кінці строку.
29.02.2024 року за субрахунком клієнта встановлений Ліміт кредитної лінії по Договору в розмірі 28 800,00 грн. зі строком дії ліміту дозволеного овердрафту (строк кредитування) - до 28.02.2025 року.
Рішенням Банку, Відповідачу встановлений ліміт в розмірі 28 800,00 грн. строком на 12 місяців, ставка за користування становить 43% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість становить 43% річних.
Згідно з п. 3.3.12. Правил надання Кредиту відбувається у разі повної або часткової недостатності власних коштів Клієнта на певному Субрахунку Продукту для проведення платежів за Платіжними повідомленнями по відповідній Картці (емітованій на умовах цього Продукту) або для здійснення інших видаткових операцій і платежів, у тому числі, спрямованих на погашення зобов`язань Клієнта, передбачених цими Правилами. Банк здійснює надання Кредиту у формі Дозволеного овердрафту у межах використаних та згодом погашених сум Кредиту протягом строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту та в межах обумовленого Ліміту, якщо інше не передбачене Програмою Кредитування.
Відповідач з 25.03.2024 року почав користуватися кредитними коштами з картки.
Відповідно до п.3.4.5.3. Правил на суму простроченої заборгованості за Дозволеним овердрафтом Банк нараховує проценти за підвищеною процентною ставкою, розмір якої є визначається програмою кредитування. Простроченою вважається заборгованість, по якій настав термін виконання зобов`язань Клієнта за Договором щодо обов`язкового погашення суми заборгованості за Дозволеним овердрафтом (частини заборгованості), та у цей термін зазначені зобов`язання не виконані (не повністю виконані) Клієнтом.
Умови договору позичальником не виконуються внаслідок чого, станом на 01.12.2025 року, виникла заборгованість перед ПАТ АБ «Укргазбанк» в розмірі 34591,92 грн., що і стало підставою для звернення до суду.
Ухвалою суду від 26.12.2025 року по справі відкрито провадження та, враховуючи норми ст.ст. 274, 279 ЦПК України, постановлено розгляд справи провести у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Представник ПАТ АБ «Укргазбанк» за дорученням Цимбаленко Г.В. просить розглядати справу за її відсутності, вимоги підтримує, не заперечує заочному розгляду справи та винесенню заочного рішення, про що зазначила у відповідній заяві (а.с. 4).
Направлена поштовим відправленням з рекомендованим повідомленням за місцем реєстрації відповідачу ОСОБА_1 ухвала про відкриття провадження повернулася на адресу суду без вручення із відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с. 40).
Згідно положень п.п. 3, 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, судова повістка вважається врученою в день проставлення у поштовому відділенні відповідної відмітки, і особа вважається повідомленою.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов такого висновку.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Як передбачено ч. 2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України регламентовано, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Статтею 1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо до-говором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Згідно ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. 
Відповідно до ч. 1 ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною (ч. 1 ст. 642 ЦК України).
Таким чином, кредитний договір укладається в письмовій формі, в якому сторонами погоджується розмір кредиту, розмір відсоткової ставки, порядок застосування неустойки за порушення грошового зобов`язання, порядок погашення заборгованості та інші умови.
За положеннями ст.ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками процесу. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
21.09.2023 року ОСОБА_1 власноручно підписав Заяву-Договір № 2023/І_С/307-002353 (Договір карткового рахунку), у якому вказав свої реквізити: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 , номер телефону: НОМЕР_2 (а.с. 14-17).
У Заяві-Договорі вказані наступні умови:
- п.п. 2.1.: ця Заява-договір, Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ "Укргазбанк» (далі - Правила), Програма кредитування, документи, що вимагаються чинним законодавством України з питань кредитування фізичних осіб, усі зміни та додатки до них, які розміщуються за посиланням hltps://www.ulcrgasbank.com (далі - сайт Банку), а також інші заяви та розпорядження Клієнта прийняті Банком до виконання на умовах Правил, разом вважаються договором банківського/карткового рахунку (далі - Договір), а в частині встановлення на Рахунку ліміту овердрафту (розділ 4)- договором про споживчий кредит, укладеним між АБ «Укргазбанк», реквізити якого визначені у Правилах, та Клієнтом, реквізити якого зазначені у цій Заяві-договорі;
- п.п. 2.2.: Банк на підставі Договору надає Клієнту послуги щодо:
- відкриття та розрахунково-касове обслуговування поточного рахунку, обслуговування за яким може здійснюватись з використанням електронного платіжного засобу (далі - Картка);
-надання кредиту шляхом встановлення ліміту овердрафту відповідно до Програми кредитування, вказаній у розділі 4 Договору;
- у разі якщо надання кредиту здійснюється на погашення встановленого раніше ліміту овердрафту, Клієнт доручає Банку здійснити перерахування кредитних коштів на погашення встановленого раніше ліміту овердрафту;
- п.п. 4.1.: Договір № 2023/ОВР/307-000965, програма кредитування: ЕКО кредитка;
- строк дії Ліміту Дозволеного овердрафту (строк кредитування): 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил;
- мета кредиту: споживчі цілі. Тип та спосіб надання кредиту: ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом. Валюта кредиту: національна валюта України – гривня;
-порядок надання кредиту: безготівковий. Погашення кредиту: в кінці строку;
- дострокове погашення кредиту: без обмежень. Забезпечення: без забезпечення;
-власний внесок: відсутній. Тип процентної ставки: фіксована. Порядок сплати процентів: щомісячна;
- строк кредитування: 12 місяців. Орієнтовна сума кредиту 10 000,00 грн. Можлива сума кредиту: 0,00 - 300 000,00 грн. Щомісячний платіж по кредиту: 7,00 % мінімум 50,00 грн. Пільговий період: 70 днів. Процентна ставка: 43,00% річних. Процентна ставка на прострочену заборгованість: на період карантину 43,00%, далі - 48%. Процентна ставка на Пільговий період 0,00001 % річних . Комісія за видачу (в т.ч. за видачу готівкових кредитних коштів)/встановлення кредиту: 2,99%;
- загальні витрати за кредитом: Реальна процентна ставка: 53,39 %, проценти: 2870,92 грн., комісії, платежі за супровідні послуги: 299,00 грн.;
-дата відкриття рахунку 21.09.2023 року;
- номер картки НОМЕР_3 . 
Крім того, 21.09.2023 року ОСОБА_1 власноручно підписані Ліміти (обмеження) за сумою та кількістю операцій, які встановлені при відкритті карти (18-20).
Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Відповідно до вимог ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у даному випадку ПАТ АБ «Укргазбанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Положеннями ч.ч. 2-5 ст. 6 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» договір про надання фінансових послуг (крім послуг з торгівлі валютними цінностями та послуг з переказу коштів, якщо відповідні правочини повністю виконуються сторонами у момент їх вчинення і при проведенні відповідних операцій у суб`єкта первинного фінансового моніторингу не виникає обов`язку здійснення ідентифікації та/або верифікації клієнта згідно із законом) укладається виключно в письмовій формі: 1) у паперовому вигляді; 2) у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг»; 3) шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; 4) в порядку, передбаченому ЗУ «Про електронну комерцію».
Примірник договору, укладеного у паперовому вигляді, а також додатки до нього (за наявності) надаються особою, яка надає фінансові послуги, клієнту одразу після його підписання, але до початку надання клієнту фінансової послуги.
У разі якщо договір укладається шляхом приєднання, договір складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому. Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, і надається клієнту за його вибором у спосіб, що дає змогу встановити дату надання, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом. Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, із зазначенням строку їх дії. Індивідуальна частина договору укладається з клієнтом у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа) з обов`язковим зазначенням у такому договорі умов, передбачених частиною першою цієї статті. Якщо індивідуальна частина договору укладена в паперовому вигляді, примірник індивідуальної частини та додатки до неї (за наявності) надається клієнту одразу після його підписання, але до початку надання клієнту фінансової послуги.
З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним Договором від 21.09.2023 року та виписки по особових рахунках ОСОБА_1 видно, що останній з 25.03.2024 року користувався кредитними коштами, наданими ПАТ АТ «Укргазбанк», частково погашаючи заборгованість (6-11, 22). 
Водночас внаслідок неналежного виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за кредитним Договором, станом на 01.12.2025 року, у ОСОБА_1 утворилася заборгованість у сумі 34591,92 грн., з яких: 28485,54 грн. по кредиту (прострочена) та 6106,38 грн. по процентах (прострочена), яка підлягає стягненню примусово.
Крім того, на підставі ст. 141 ЦПК України, відшкодуванню підлягають і понесені позивачем судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 2422,40 грн.
Керуючись: ст.ст. 526, 626, 628, 633, 634, 638, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055, 1077, 1082 ЦК України, ст.ст. 2, 4, 12, 13, 76-78, 81, 141, 258, 259, 263-265 ЦПК України, -

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_2 ) на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» (адреса: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, код ЄДРПОУ 23697280) заборгованість за Договором № 2023/ОВР/307-000965 в сумі 34591,92 грн., з яких: 28485,54 грн. по кредиту (прострочена) та 6106,38 грн. по процентах (прострочена), а також судовий збір – 2422,40 грн., всього ж 37014 грн. 32 коп.
Рішення може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. 

Суддя Кравченко В.  О.