РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
Справа № 564/1477/25 
03 квітня 2026 року 
Костопільський районний суд Рівненської області в складі:
головуючої судді Грипіч Л. А. 
з участю секретаря Вознюк Ю. В. 
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Костопіль за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Універсал Банк" до  ОСОБА_1  про стягнення заборгованості
ВСТАНОВИВ:
Представник АТ «Універсал Банк» Мєшнік К. І. звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в якому просить суд стягнути з відповідача на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 10.01.2018 року у розмірі 143 100,29 грн. станом на 22.01.2025 року, що складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в розмірі 143 100,29 грн. та судовий збір, сплачений позивачем при зверненні до суду в розмірі 3028,00 грн.
В обґрунтування зазначених вимог покликається на те, що АТ «Універсал Банк» запустив новий проект «Monobank», в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні карти «Monobank». Особливістю проекту «Monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Відповідно до п. 1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов мобільний додаток monobank - сервіс Банку, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку (далі - мобільний додаток). Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www/ monobank.ua/terms. 
10.01.2018 року відповідач ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 10.01.2018 року. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредит у розмірі 60 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .
АТ «Універсал банк» свої зобов`язання за Договором по наданню кредиту виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Однак, відповідач ОСОБА_1 не виконав зобов`язання по поверненню суми отриманого кредиту, внаслідок чого станом на 29.06.2023 року має прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за договором понад 90 днів, що на підставі положення 5.17 п.5 Розділу ІІ Умов є істотним порушенням зобов`язання і вся заборгованість за кредитом стала простроченою.
29.06.2023 року позивачем було направлено відповідачу повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості, проте відповідач на контакт не виходив, не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та на підставі п.5.18, 5.19 Умов кредит 29.07.2023 року став у формі «на вимогу» і станом на 22.01.2025 року загальний розмір заборгованості відповідача ОСОБА_1 перед АТ «Універсал банк» за договором становить 143 100,29 грн, що складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в розмірі - 143 100,29 грн.
Враховуючи вищевикладене представник позивача просив суд позов задовольнити та стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» вказану заборгованість за договором, а також судові витрати по справі.
Ухвалою Костопільського районного суду Рівненської області від 15.04.2025 року відкрито провадження у справі та вирішено розглянути справу за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін, про що повідомлено сторони.
Відповідачу було надано 15-ти денний строк з дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позов, позивачу у 5-ти денний строк з дня отримання відзиву на позов подати відповідь на відзив, відповідачу у строк не пізніше 5-ти днів з дня отримання відповіді на відзив подати свої заперечення на відповідь на відзив.
22.05.2025 року від представника відповідача - адвоката Обласова С. А. до суду надійшов відзив на позовну заяву (документ сформований в системі «Електронний суд» 22.05.2025), в якому представник відповідача позов не визнав та зазначив, що кредитний договір ОСОБА_1 не підписував, а підписав тільки Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 10.01.2018 року. В якості доказів до позовної заяви позивачем, крім іншого, також надані: копія Умов і Правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, які ОСОБА_1 також не підписував та не ознайомлювався. Вищезазначені умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, копію яких позивач надав до суду, були затвердженні Протоколом Правління № 46 від 24.11.2021 року, та набули чинності з 27.11.2021 року, а в позовній заяві зазначено, що ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг 10.01.2018 року.
Також до позовної заяви, окрім Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 10.01.2018 року, яка підписана відповідачем особисто, позивач додав Умови і Правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, додатками до якого є Паспорт споживчого кредиту Чорної картки «monobank», які відповідачем не підписані. Тарифів, які діяли на час підписання заяви позивач не надав.
Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості за договором б/н від 10.01.2018 року, укладеного між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 , станом на 22.01.2025 року становить 143 100,29 грн, з яких: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 143 100,29 грн; загальний залишок заборгованості за відсотками – 0 грн; загальний залишок заборгованості за пенею - 0 грн; заборгованість за порушення грошового зобов`язання - 0 грн.
В розрахунку заборгованості за договором б/н від 10.01.2018 року, позивач зазначив, що заборгованість за відсотками відсутня – 0 грн., проте з того ж розрахунку заборгованості, долученої АТ «Універсал Банк» до позовної заяви, вбачається, що відповідачеві нараховувались відсотки за кредитним договором б/н від 10.01.2018 року, що відображено у розрахунку: стовпчик № 6 - відображено 38,4 %, 37,2 %, 19,2 %; стовпчик № 7 - відображено 76,8 %; стовпчик № 8 - відображено 76,8 %. 
З розрахунку також вбачається, що кошти, внесені відповідачем за договором спрямовувалися на погашення нарахованої заборгованості за відсотками. Натомість, у заяві, що підписав відповідач 10.01.2018 року, - відсутні відомості щодо погодження відсоткової ставки за користування кредитними коштами. Так, у заяві зазначено, що відповідач ознайомлений та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, примірники які отримав в мобільному додатку. У вищезазначеній заяві відсутні відомості щодо умови надання кредитних коштів позивачем, такі як відсотки за користування коштами, штрафи чи інші санкції за порушення умов договору, строків його виконання. Як зазначено вище, до позовної заяви АТ «Універсал Банк» долучено Умови і
Правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, які не підписані відповідачем, а отже відсутні підстави стверджувати, що саме такі тарифи діяли на час укладення договору, та відповідно з ними зобов`язався знайомитись відповідач, тобто погоджені сторонами.
Отже, без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови обслуговування рахунків фізичної особи, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату процентів, пені та комісії, надані банком Умови не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
Разом з тим, матеріалами справи підтверджено і не заперечується відповідачем, що він отримав кредитні кошти на картковий рахунок за заявою-анкетою від 10.01.2018 року, якими він користувався.
Так, упродовж періоду кредитування банк систематично нараховував відповідачеві відсотки за користування кредитом, сплата та розмір яких не були погоджені сторонами, та здійснював їх автоматичне списання, що призвело до збільшення розміру тіла кредиту, про стягнення якого просив позивач. На першому аркуші кожного руху коштів над таблицею зазначена сума витрат за період і сума зарахувань за період.
Позивач підсумував розмір витрат за всі періоди.
Тобто, з наданого банком розрахунку заборгованості по особовому рахунку випливає, що тіло кредиту утворювалось у зв`язку з включенням до нього всіх несплачених відповідачем нарахувань, постійно збільшуючи його, що не було передбачено узгодженими умовами договору, а також списувались відсотки за користування кредитом, що також не було узгоджено сторонами.
Внаслідок таких дій банку тіло кредиту безпідставно збільшено на суму нарахованих відповідачем відсотків за користування кредитом та не враховані в погашення боргу списані суми відсотків, однак з одного боку фактично зазначена сума позичальником не витрачалася, а з іншого - заборгованість за тілом кредиту не зменшувалась, а тому визначена банком заборгованість за тілом кредиту з урахуванням відсотків є необґрунтованою.
За таких обставин, нарахування заборгованості в частині відсотків здійснювалось банком неправомірно, а отже не підлягає стягненню, отже кошти, автоматично списані в рахунок відсотків з карткового рахунку слід вираховувати при визначенні загального розміру заборгованості.
Відповідно до Довідки про розмір кредитного ліміту, яку додано до позовної заяви, відповідачу через мобільний застосунок за Договором про надання банківських послуг "Monobank" від 10.01.2018 року за карткою НОМЕР_1 встановлена сума кредитного ліміту у розмірі 60 000 грн.
Згідно розрахунку заборгованості за договором б/н від 10.01.2018 року, який наданий позивачем в обгрунтування вимог до позовної заяви - сума витрат є значно меншою суми зарахувань, а саме: витрати: 60 000 грн. (кредитний ліміт); сплачено ОСОБА_1 : 450 650 грн. 40 коп., з яких: сума погашення за наданим кредитом: 371 058,66 грн. (стовпчик № 15) зазначеного вище розрахунку заборгованості; сума сплачених відсотків: 79 591,74 грн. (стовпчик № 10) зазначеного вище розрахунку заборгованості.
За таких обставин сума неправомірно списаних з відповідача неузгоджених платежів 450 650,40 грн. за користування кредитом перевищує загальний залишок заборгованості за кредитом 143 100,29 грн., заявленим банком та, відповідно позовні вимоги банку є необґрунтованими та задоволенню не підлягають.
Враховуючи вищевикладене, представник відповідача просив суд відмовити позивачу у задоволенні позову в повному обсязі.
26.05.2025 року від представника позивача Мєшніка К. І. до суду надійшла відповідь на відзив (документ сформований в системі «Електронний суд» 25.05.2025), в якій представник позивача зазначив, що позивачем при поданні позовної заяви було долучено Витяг з умов і правил в редакції 2021 р. Проте в позовній заяві також було надане посилання на офіційний інтернет ресурс АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», а саме https://www.monobank.ua/terms, де у вільному доступі опубліковані Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank|Universal Bank (далі - Умови).
Умови опубліковані і є безперервно доступними у їх поточній редакції, а також архів редакцій за весь період існування, зокрема в чинній на момент укладення Договору між позивачем та відповідачем. На момент укладення Договору чинною була редакція Умов від 27.12.2017 р.. (посилання на вказану редакцію: https://monobank.ua/terms?file=umovy-2017-12-27.pdf). Умови у вказаній редакції (від 27.12.2017 р.) доступні на сайті Банку з моменту набуття їх чинності, а отже відповідач мав безперешкодний доступ до них в момент укладення Договору та в подальшому.
Вказані умови є офіційним документом, що затверджений Рішенням правління АТ “УНІВЕРСАЛ БАНК” Протокол № 46 від 27.12.2017 у якості Додатку №95 до Розпорядження №49 р від 22.08.2013 р. 
При внесення змін в Умови, на сайті розміщується нова затверджена Протоколом редакція, а попередня залишається доступною в публічному просторі на сайті в незмінному вигляді. 
Умови та Тарифи за карткою Monobank, що наявні у матеріалах справи, враховуючи специфіку надання банківських послуг, неодноразово оновлювались та доповнювались у відповідність вимогам діючого законодавства. Актуальні редакції, згоду на які, були надані відповідачем, шляхом, зокрема та не виключно, проведенням банківських операцій були доступні на постійній основі у публічному доступі на офіційному сайті Банку та/або в Мобільному додатку. 
Тобто, та редакція Умов та правил, що наявна у матеріалах справи може носити показовий характер враховуючи те, що вказана редакція Умов також розповсюджувалась на правовідносини між сторонами Договору у відповідний період часу. Однак, у відповідача та у суду є безперешкодний доступ до актуальних Умов та правил, що доступні в публічному доступі (як то наприклад, актуальної редакції кодексів, нормативно-правових актів, постанов, судової практики та ін.) в режимі реального часу на офіційному сайті Банку https://www.monobank.ua/terms, про що було зазначено у позовній заяві. 
У пункті 2, підписаної відповідачем при відкритті банківського рахунку Анкети-заяви, споживач банківських послуг (Клієнт) погоджується, що ця Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, укладення якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови.
В п. 3 Анкети-заяви відповідач підтвердив, що підписанням цього Договору він підтверджує, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог чинного законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку. Окрім того, в цьому ж пунктів Анкети-заяви відповідач беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту.
Отже, Анкета–заява є невід`ємною частиною Договору і враховуючи її зміст, підписавши Анкету–заяву, відповідач також підтвердив, що ознайомлений з усіма частинами договору і отримав відповідні примірники. У вищевказаних документах, що разом становлять укладений між позивачем та відповідачем Договір (Анкета-заява, Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту) містяться всі істотні умови договору, у тому числі умови про процентну ставку, пеню, штрафи, умови та строк повернення кредиту згідно із ст.12 Закону України «Про споживче кредитування».
Зокрема у пп.8.1 (Тарифи), розділу ІІ Умовах і правил в редакції, яка діяла на момент укладення Договору, сторонами узгоджена Базова відсоткова ставка, що нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості - 3,2% на місяць (38,4 % річних). А також передбачена збільшена відсоткова ставка у випадку наявності простроченої заборгованості - 6,4% на місяць (76,8 % річних).
Впродовж дії договору з 01.09.2020 року процентна ставка змінилась і становила 3,1 % в місяць (37,2 %). 
Таким чином, підписана відповідачем Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору, а перелічені документи формують Договір про надання банківських послуг в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» з чим погодився відповідач шляхом підписання Анкети-заяви.
У пп. 4.2.16 п. 4 розділу І Умов (редакція від 27.12.2017 р.) сторони погодили, що Клієнт (відповідач) зобов`язаний при незгоді зі змінами Договору та/або Тарифів Банку звернутися в Банк для розірвання Договору і погасити перед Банком заборгованість, у тому числі і заборгованість, що виникла протягом 45 днів з моменту повернення Банку Платіжних карток, виданих клієнту.
Таким чином порядок внесення змін в умови Договору рішенням банку в односторонньому порядку було погоджено сторонами. І в подальшому зміни в Умови і правила обслуговування вносились виключно у відповідності до цих домовленостей. 
Відповідач не надає жодних підтверджень та доказів недобросовісного виконання банком умов щодо внесення змін до укладеного Договору. Таким чином умови Договору не суперечать законодавству України, не створюють для клієнта банка правової невизначеності, а можливість клієнта в односторонньому порядку розірвати Договір у будь-який час підтверджує справедливість погоджених умов та те що укладений договір в повній мірі захищає споживача як слабшу сторону договору.
Відповідачем не підтверджено наявність в нього незгоди з будь-якою із змін, що була внесена до Договору за період його існування, яка у відповідності до пп. 4.2.16 та 7.1.2 зобов`язана бути виражена у розірванні цього Договір відповідачем в односторонньому порядку. 
Разом з тим, на підтвердження наявності та розміру заборгованості, фактів відкриття рахунку, отримання відповідачем банківської картки та встановлення кредитного ліміту позивачем надано розрахунок заборгованості, який відповідає виписці про рух коштів по картковому рахунку. Виписка про рух коштів підтверджує факт користування відповідачем кредитними коштами, факт та дату надання кредитних коштів, а також існування заборгованості і її розмір. З виписки про рух коштів по картковому рахунку відповідача та наданого розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач користувався отриманою кредитною карткою та частково погашав утворену заборгованість, однак станом на момент подання позову має заборгованість перед ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у розмірі 143100.29 грн.
Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт боржника складає 60000 грн., баланс складає - (мінус) 83100.29 грн., тобто заборгованість складає 143100.29 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту у сумі 60000 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 83100.29 грн. Овердрафт - (мінус) 83100.29 грн. виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, платежі розстрочки.
У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість.
Процентна ставка (поточна) - Базова процентна ставка: 3,1 % в місяць (37,2% річних). Процентна ставка (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості): 6,2 % у місяць ( 74,4% річних).
Тобто у випадку коли боржник сплачує щомісячні платежі, то нараховується процентна ставка базова 3,1 % в місяць (37,2% річних). У випадку коли боржник не сплачує щомісячні платежі, тобто має вже прострочену заборгованість, тоді нараховується процента (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості 6,2 % у місяць ( 74,4% річних).
Таким чином, сума регулярного платежу, який клієнт вчасно не сплачує власними коштами, списується за рахунок кредитних коштів та відноситься до тіла кредиту. Якщо кошти на погашення заборгованості клієнт не вносить, заборгованість за тілом кредиту зростає. 
Крім того, як вбачається із деталізованої виписки про рух коштів по картці, відповідачем було оформлено 2 заяви на послуги «Покупка частинами» на загальну суму 13 677,00 грн. (7 499,00 + 6 178,00 = 13 677,00 грн.). Покупка частинами - послуга, за якою Банк надає кредит з метою придбання Товару в магазинах Партнера на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити відсотки у складі Щомісячних платежів. А також відповідачем було оформлено 2 заяви послуги «Кредит готівкою» на загальну суму 7 900,00 грн. (5 000,00 + 2 900,00 = 7 900,00 грн.). «Кредит готівкою» це послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою здійснення переказу на поточний рахунок Клієнта, відкритий в будь-якому українському банку, на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів. Окрім того відповідачем було оформлено 1 заяву послуги «Розстрочка» на загальну суму 1 817,89 грн. Розстрочка - послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою придбання Товару на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів. Також відповідачем було оформлено 12 заяв послуги «Транзакція в розстрочку» на загальну суму 61 678,57 грн. (6 133,58 + 1 166,00 + 4 138,14 + 1 235,60 + 4 784,00 + 3 723,00 + 1 092,55 + 25 991,01 + 1 248,00 + 7 649,14 + 1 035,18 + 3 482,37 = 61 678,57 грн.). Послуга Транзакція в розстрочку (Переведення витрати у розстрочку) - послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою здійснення платежу на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів. Дані послуги оформлюються у мобільному додатку «Monobank» та затверджуються електронним цифровим підписом. Відповідно до умов користування для списання щомісячного платежу, клієнт має поповнити карту на суму регулярного платежу, якщо на рахунку недостатньо коштів, то сума регулярного платежу списується в овердрафт.
Враховуючи вищевикладене, представник позивача просив суд позов задовольнити в повному обсязі.
В судове засідання представник позивача Мєшнік К. І. не з`явився, в поданому позові та в окремому письмовому клопотанні просив суд проводити розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав в повному обсязі.
Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.
Відповідач ОСОБА_1 та його представник - адвокат Обласов С. А. в судове засідання не з`явилися, про дату, час і місце розгляду справи повідомлялися судом вчасно та належним чином, причини їх неявки суду невідомі. Клопотань про відкладення розгляду справи на адресу суду не надходило.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. 
Розглянувши справу за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін, оцінивши подані докази, дослідивши наявні матеріали справи, з`ясувавши всі обставини справи в їх сукупності, суд дійшов висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав.
Особливістю проекту Мonobank від Акціонерного товариства «Універсал Банк» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Онбординг відбувається шляхом: верифікації клієнта очно на точці видачі, верифікації клієнта очно у відділенні банку, верифікації клієнта очно співробітником служби доставки банку у зручному для клієнта місці, верифікації клієнта очно кредитним агентом у точці. Починаючи з травня 2020 року: відеоверифікація працівником банку дистанційно, ДІЯ шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта, спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.
Умови обслуговування рахунків фізичної особи в Акціонерному товаристві «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.
Згідно із п.1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов мобільний додаток Monobank - сервіс Банку в рамках банківського продукту Monobank/Universal Bank, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку.
Відповідно до п.п.2.1. п.2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.
Згідно із п.п.2.3. п.2 Розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту. 
П.п. 2.1., 2.4., 2.5. пункту 2 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг «Monobank» (далі - Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону, або при активації клієнтом віртуальної картки в мобільному додатку. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки.
Відповідно до п.5.3 Розділу ІІ Умов, сторони домовилися, що банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування, що зазначена в договорі. 
Відповідно до п.5.5, п.5.6. Розділу ІІ Умов, форма надання Кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. Клієнт повинен здійснювати операції в межах Кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг Банку відповідно до Тарифів. 
Підпунктом 5.7 Розділу ІІ Умов передбачено, що Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної картки до її активації за допомогою Мобільного додатку та/або контактного центру Банку. 
Відповідно до п.5.9 Розділу ІІ Умов, на суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. 
Підпунктом 5.11 Розділу ІІ Умов передбачено, що клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами.
Згідно з тарифами «Картка Мonobank», пільгова відсоткова ставка становить 0,00001%, розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами становить 4% від заборгованості, базова відсоткова ставка - 3,1 % на місяць, збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості - 6,2 % на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості).
Відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання Клієнтом за Договором визначена п.п.5.15-5.19 п.5 Розділу II Умов.
Відповідно до п.5.15 Розділу ІІ Умов за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії пільгового періоду за карткою.
Згідно п.5.16 Розділу ІІ Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.
З матеріалів справи судом встановлено, що 10 січня 2018 року відповідач ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв?язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 10.01.2018 року, відповідно до якої просив відкрити йому поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному додатку.
На підставі укладеного Договору відповідачу ОСОБА_1 в АТ «Універсал Банк» було відкрито поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 , тип рахунку - картка Чорна, валюта рахунку гривня, на яку відповідач отримав кредит у розмірі 60 000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту. 
Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг, щодо карткових продуктів (Monobank/Universal Bank), Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що він ознайомився з актуальною (чинною) редакцією Умов та Правил, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови, що підтверджується його підписом у заяві.
Отже, заповненням Анкети-заяви відповідач підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив, що він повідомлений кредитодавцем у встановленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України.
Подібні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 02 листопада 2021 року у справі № 243/6552/20, від 16 грудня 2020 року у справі № 561/77/19, від 12 червня 2021 року у справі № 524/5556/19 та від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20. 
Перевіряючи обґрунтованість та доведеність позовних вимог, суд приймає до уваги те, що відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно із ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Стаття 530 ЦК України передбачає, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. ст. 526, 527, 530 Цивільного кодексу України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог Закону.
Відповідач, на підставі п.5.11. Розділу II Умов, зобов`язався щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та у термін, зазначений в Мобільному додатку, а при несплаті Щомісячного мінімального платежу зобов`язався сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами.
Відповідно до статті 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.
Згідно із частиною 1 статті 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Відповідно до ч.1 ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ч.2 ст.1048 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України наслідками порушення Боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.
Крім того, Тарифами картки monobank передбачено санкції за порушення зобов`язань за кредитом (в залежності від кількості днів прострочення), а саме: від 1 до 30 днів - штраф у розмірі 50 грн; від 31 до 90 днів - штраф у розмірі 100 грн; від 91 до 120 (210) днів - штраф, що розраховується за формулою: 100 грн.+6,2% від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця. При цьому діє ставка 0,00001% річних; від 121 (210) дня до повного погашення (строк, після спливу якого формується фінальний рахунок, що визначається банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів) - відповідальність за прострочення грошового зобов`язання у розмірі 74,4% річних.
Як вбачається з матеріалів справи, позивач виконав свої зобов`язання по наданню кредитних коштів відповідачу, проте відповідач ОСОБА_1 не виконав зобов`язання по поверненню суми отриманого кредиту та сплати відповідної плати за користування кредитом, своєчасного внесення щомісячного мінімального обов`язкового платежу, чим порушив умови кредитного договору, що вбачається з Таблиці розрахунку заборгованості, наданої позивачем до позову. 
Так, з розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 22.01.2025 року заборгованість відповідача перед банком становить 143 100,29 грн, що складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в розмірі 143 100,29 грн. Останнє внесення відповідачем коштів на погашення за наданим кредитом мало місце 15.10.2022 року.
Виконаний позивачем розрахунок заборгованості є належним доказом, який підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, оскільки містить детальний розрахунок нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів відповідачем, кількість днів за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом.
При цьому суд враховує, що вказаний розрахунок заборгованості відповідачем не оспорювався і доказів погашення відповідачем кредитної заборгованості суду не подано, у зв`язку з чим суд визнає його належним та допустимим доказом.
З долученої до позовної заяви довідки про рух коштів по картці № НОМЕР_1 за період з 10.01.2018 р. по 22.01.2025 р. (клієнт: ОСОБА_1 ) вбачається, що відповідач активно користувався отриманою кредитною карткою, здійснював різного роду фінансові операції та частково погашав утворену заборгованість.
Крім того, з пояснень до виписки про рух коштів на рахунку вбачається, що відповідно до виписки про рух коштів на рахунку баланс складає (мінус) - 83100,29 грн., тобто заборгованість складає 143 100,29 грн. Дана заборгованість складається з повністю використаного відповідачем кредитного ліміту у сумі 60 0000 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 83100,29 грн. У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість. 
Суд не погоджується з твердженнями відповідача про те, що витрати по картці становлять лише 60 000 грн., що відповідає сумі встановленого кредитного ліміту, оскільки вони спростовуються випискою про рух коштів по картці. 
Відповідно до виписки про рух коштів по картці всього за весь час користування карткою відповідачем було проведено поповнень карткового рахунку на суму 374583.13 грн., та зроблено витрат по картці на суму 517683.42 грн. Отже, сума коштів, яка досі не була повернута позивачу становить 143100.29 грн. (517683.42 грн. - 374583.13 грн. = 143100.29 грн.).
Згідно з ч. 3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
У відповідності до вимог ст. ст. 76, 77 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідач не надав суду належних та допустимих доказів на спростування вимог позивача. Матеріали справи не містять доказів щодо неотримання відповідачем коштів та не проведення ним операцій по спірному картковому рахунку. Крім того, відповідачем не надано суду доказів, які б підтверджували належне виконання ним зобов`язань та які б спростовували суму заборгованості. Не погоджуючись з наданим позивачем розрахунком заборгованості, відповідачем не надано жодних належних та допустимих доказів на підтвердження відсутності заборгованості за кредитом та/або свого відповідного розрахунку заборгованості.
В свою чергу позивач довів належними та допустимими доказами факт укладення між позивачем та відповідачем кредитного договору, факт отримання відповідачем коштів за договором кредиту та факт їх не повернення у відповідності до умов договору, тому суд дійшов висновку, що позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості підлягає до задоволення у повному обсязі.
Згідно ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Враховуючи задоволення позовних вимог, суд дійшов висновку, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 3028 грн, який сплачений згідно платіжного доручення №35626147905 від 18.03.2025 року. 
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 205, 207, 509, 525, 526, 527, 530, 610, 611, 612, 615, 625, 626, 629, 638, 1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 12, 76, 77, 141, 211, 223, 247, 258, 259, 263-265, 268, 273, 279, 352, 354 ЦПК України, суд  
ВИРІШИВ:
Позов Акціонерного товариства «Універсал банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити. 
Стягнути з ОСОБА_1 , ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , жителя АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк», (місце знаходження м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, код ЄДРПОУ:21133352) заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 10.01.2018 року у розмірі 143 100 (сто сорок три тисячі сто) грн. 29 коп. станом на 22.01.2025 року, з яких: 143 100 грн. 29 коп. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).
Стягнути з ОСОБА_1 , ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , жителя АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк», (місце знаходження м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, код ЄДРПОУ:21133352) сплачений судовий збір в сумі 3028 (три тисячі двадцять вісім) грн. 00 коп. 
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Рівненського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Рівненського апеляційного суду.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач:
Акціонерне товариство "Універсал Банк" (місце знаходження м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19,), код ЄДРПОУ:21133352.

Відповідач:
ОСОБА_1 , (житель     АДРЕСА_1 ), РНОКПП: НОМЕР_2 .

Повне рішення складено
08 квітня 2026 року. 

Суддя	Л. А. Грипіч