Коростишівський районний суд Житомирської області 

Справа № 278/4696/25
Провадження № 2/935/278/26
РІШЕННЯ
Іменем України
09 лютого 2026 року       м.Коростишів
Коростишівський районний суд Житомирської області у складі головуючої судді Щербаченко І.В., за участю секретаря судового засідання Кумечко С.М., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, 
В С Т А Н О В И В :
У вересні 2025 року АТ "Універсал Банк" звернулося до суду із позовом в якому просить стягнути з ОСОБА_1 , заборгованість у розмірі 87694,8 грн. та судовий збір в розмірі 3028 грн.
В обґрунтування позовних вимог зазначає, що 21.02.2024 ОСОБА_1 підписав анкету-заяву, в якій просив встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку. Підписавши анкету - заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови.
На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит в розмірі 35000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .
Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме - надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Всупереч законодавству та умовам договору, ОСОБА_1 належним чином покладені на нього обов`язки перед банком не виконав, порушив умови кредитного договору, в результаті чого станом на 04.06.2025 має заборгованість у розмірі 87694,8 грн., а саме: 77567,27- тіло кредита та 10127,53 грн. заборгованість за пенею та продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань чим порушує законні права та інтереси позивача.
Ухвалою Коростишівського районного суду Житомирської області від 16 жовтня 2025 року відкрито провадження у справі та вирішено розглянути справу за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін, про що повідомлено сторони.
Відповідачу було надано 15-ти денний строк з дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позов, позивачу у 5-ти денний строк з дня отримання відзиву на позов подати відповідь на відзив, відповідачу у строк не пізніше 5-ти днів з дня отримання відповіді на відзив подати свої заперечення на відповідь на відзив.
Судом вживались заходи для належного повідомлення відповідача про розгляд справи у порядку спрощеного провадження, зокрема судом за адресою місця проживання відповідача, яка вказана у позовній заяві, а саме: АДРЕСА_1 , скеровувалась ухвала про відкриття провадження рекомендованою поштовою кореспонденцією, яку відповідач отримав, що підтверджується повідомленням про вручення відправлення.
Клопотань від жодної із сторін про розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням сторін до суду не надходило, тому відповідно до ч.5 ст.279 ЦПК України суд розглядає справу за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними в справі матеріалами.
З`ясувавши дійсні обставини справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов до наступного висновку.
Статтями 1, 2 ЦПК України передбачено, що завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Судом встановлено, що 21.02.2024 ОСОБА_1 підписав анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, в якій зазначено, що дана анкета-заява разом із Умовами і правилами обслуговування в АТ "Універсал Банк" при надання банківських послуг, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms, тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають договір про надання банківських послуг. Підписуючи цю анкету-заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у мобільному додатку monobank, ОСОБА_1 просить відкрити поточний рахунок в АТ "Універсал Банк" у гривні на його ім`я НОМЕР_2 встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному додатку. У разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1 % на місяць з першого дня користування кредитом.
В п.4 анкети-заяви зазначено, що він засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключом, що буде використовуватися ним для вчинення правочинів та платіжних операцій. Визнає, що УЕН є аналогом власноручного підпису.
Згідно Тарифів банку, пільговий період за карткою встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,1% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожен день з моменту виникнення заборгованості; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості).
Відповідно до паспорта споживчого кредиту чорної картки monobank, тип кредиту - поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання. Сума/ліміт кредиту - від 0 до 500000 грн., строк кредитування (строк дії кредитної лінії) - 25 років з правом автоматичного продовження, мета отримання кредиту - на споживчі потреби. Пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних, базова відсоткова ставка 3,1% в місяць (37,2% річних), збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості 6,2% у місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості).
Згідно довідки АТ "Універсал Банк" про наявність рахунку від 04.06.2025, ОСОБА_1 має рахунок № НОМЕР_2 , тип рахунку - картка Чорна, валюта рахунку - НОМЕР_3 , статус картки - активна до 10/30.
Відповідно до довідки про розмір встановленого кредитного ліміту АТ "Універсал Банк" від 04.06.2025, ОСОБА_1 через мобільний застосунок за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 21.02.2024 за карткою НОМЕР_4 , станом на 04.06.2025, встановлена сума кредитного ліміту в розмірі 35000 грн.
З розрахунку заборгованості за договором б/н від 21.02.2024, укладеним між "Універсал Банк" та ОСОБА_1 , вбачається, що станом на 04.06.2025, заборгованість відповідача становить 77 567,27 грн. - тіло кредиту, 10127,53 грн. заборгованість за пенею
Згідно виписки про рух коштів по картці від 04.06.2025 ОСОБА_1 , за період 21.02.2024-04.06.2025, кредитний ліміт станом на 04.06.2025 становить 35 000 грн., заборгованість на 04.06.2025 складає 87694,80 грн., сума витрат – 425644,64 грн., сума зарахувань – 340061,68 грн. Відповідач активно користувався наданою йому кредитною карткою, знімав кошти, проводив розрахунки, поповнював рахунок мобільного телефону, перераховував кошти на інші рахунки, періодично здійснював внесення коштів на картку.
Так, згідно ст. 626 ЦК України, договором є домовленість сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Стаття 627 ЦК України передбачає, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів Цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Згідно з ч.1ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору
Відповідно до ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно ст. 1054ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно ч. 1 ст. 1048ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
Відповідно до ч. 1 ст.1049, ст.1050 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути кредитодавцю кредит у строк та в порядку, що встановлені договором.
В разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання, при цьому кредитодавець має право вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та внести інші платежі, передбачені договором.
З матеріалів справи вбачається, що відповідач своїх зобов`язань за договором про надання банківських послуг від 21.02.2024 року належним чином не виконував.
Відповідно до наданого позивачем розрахунку, в останнього виникла заборгованість в розмірі 87694 грн. 8 коп.. Зазначений розрахунок відповідачем не спростовано, не надано доказів його неправильності або альтернативного розрахунку заборгованості (ч. 3 ст. 12 ЦПК України).
Відповідно до матеріалів справи не вбачається, що сторони погоджували, що кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості, або інші умови, погоджені між сторонами, при яких позивач має можливість нарахування коштів, що виходять за межі суми кредитного ліміту (Овердрафт).
Відповідно до довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 04.06.2025 року, наданої позивачем, вказано, що розмір встановленого кредитного ліміту клієнта ОСОБА_1 через мобільний застосунок за Договором про надання банківських послуг «Мonobank» від 21.02.2024 за карткою НОМЕР_4 станом на 04.06.2025 встановлена сума кредитного ліміту 35 000 грн. 
Згідно письмових пояснень позивача щодо структури заборгованості за кредитом, овердрафт в розмірі -52694,8 грн. виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами.
Отже, заявлена до стягнення сума 52694,8 грн. із загальної суми заборгованості 87694,8 грн. не є заборгованістю за тілом кредиту, як вказує банк, оскільки вона сформована за рахунок нарахованих та списаних в односторонньому порядку відсотків за користування кредитним лімітом.
З урахуванням того, що сторонами не було погоджено розміру відсотків, списання банком овердрафту на загальну суму 52694,8 грн. в рахунок збільшення заборгованості за тілом кредиту є безпідставним.
За таких обставин, суд дійшов до висновку про наявність підстав до стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту, визначену банком, за вирахуванням суми овердрафту, яку банк безпідставно додав до тіла кредиту. Така заборгованість буде складати 35000 грн., що відповідає наданому боржнику кредитного ліміту.
Також, не підлягають до задоволення заявлені вимоги позивача про стягнення з відповідача пені в розмір 10127,53 грн., виходячи з наступного.
Згідно п.18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Відповідно до висновку Верховного Суду викладеного у постанові від 31.01.2024 у справі № 183/7850/22, тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань і така особливість проявляється: - в періоді існування особливих правових наслідків, яким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування; - в договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки, зокрема, договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит; - у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною 2 статті 625 ЦК, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указами Президента України №№ 64/2022, 65/2022, 69/2022 від 24.02.2022, у зв`язку з військовою агресією російської федерації проти України, введено воєнний стан та оголошено загальну мобілізацію, які тривають.
Судом встановлено, що договір про надання банківських послуг між позивачем та відповідачем укладений 21.02.2024, тобто в період дії воєнного стану, отже нарахування пені та коштів за порушення грошового зобов`язання не узгоджується з встановленими вимогами п.18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.
При зазначених обставинах, беручи до уваги, що з 24.02.2022 і по даний час в Україні діє воєнний стан та з огляду на викладені положення п.18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, згідно яких у період дії в Україні воєнного стану позичальник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення, позивачем безпідставно нараховано пеню в розмірі 10127,53 грн., які стягненню не підлягають.
За правилами ст.ст.12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ "Універсал Банк" не повернуті, позов в частині стягнення на користь позивача з відповідача заборгованості за тілом кредита підлягає задоволенню частково в розмірі 35000 грн., а у стягненні пені в розмірі 10127 грн. 53 коп., слід відмовити на підставі п.18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.
З матеріалів справи вбачається, що позивачем понесені судові витрати, пов`язані з сплатою судового збору в розмірі 3 028 грн. 00 коп.
Згідно вимог ст. 133 ч.1 ЦПК України - судові витрати складаються із судового збору та інших витрат пов`язаних з розглядом справи.
Відповідно до вимог ст. 141 ч.2 п.1 ЦПК України - у разі задоволення позову на відповідача покладаються судові витрати, пов`язані з розглядом справи.
За такого, враховуючи ступінь задоволення позовних вимог, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати в розмірі 1 208 грн. 50 коп..
Керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 141, 89, 263-265, 273 ЦПК України, суд
У Х В А Л И В:
позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Універсал банк" заборгованість за кредитним договором від 21.02.2024 року, а саме: заборгованість за тілом кредиту в розмірі 35 000 грн. 00 коп. та судові витрати в розмірі 1 208 грн. 50 коп.
В іншій частині позову відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Житомирського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Позивач: Акціонерне товариство Універсал банк код ЄДРПОУ21133352,юридична адреса04114м.Київ,вул. Автозаводська буд.54/19.
Відповідач: ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_5 ) ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса зареєстрованого місця проживання АДРЕСА_1 .

Суддя І.В. Щербаченко