Справа № 542/2192/25
Провадження № 2/542/42/26

Р І Ш Е Н Н Я
Іменем України
заочне

14 січня 2026 року селище Нові Санжари

Новосанжарський районний суд Полтавської області у складі: головуючого судді Гринь О.О., з участю секретаря судового засідання Коркішко А.М., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
ВСТАНОВИВ:
18.04.2025 Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК» в особі представника Шкапенка Олександра Віталійовича, який діє на підставі довіреності № 22908652-К-Н-О від 23.01.2024 (а.с. 26 зворот - 28), звернулося до суду з позовом у якому просило: стягнути з ОСОБА_2 на користь АТ "А-БАНК" заборгованість за кредитним договором № АВНОСТ155101743047562362 від 27.03.2025 у розмірі 29 796,4 грн станом на 14.11.2025, яка складається з: 20 760,36 грн загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 7 942,59 грн залишку заборгованості за процентами; 1 093,45 грн загального залишку заборгованості за пенею..
Крім того, просило стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати у розмірі 2 422,40 грн. 
Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 27.03.2025 ОСОБА_2 уклала з АТ «А-Банк» кредитний договір АВНОСТ155101743047562362, щодо надання кредиту в розмірі 22 000,00 грн строком на 12 місяців (тобто до 26.03.2026) зі сплатою процентів у розмірі 85,00% щорічно та комісії в розмірі 0,00 грн. (Кредитний договір складається із Заяви Клієнта та Графіку погашення кредиту). Станом на 14.11.2025 заборгованість відповідача за кредитним договором складала 29 796,4 грн, яка складається із: 20 760.36 грн - загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 7942,59 грн - загального залишку заборгованості за процентами; 1 093,45 грн загального залишку заборгованості за пенею.
Відповідно до п. 11 Заяви про надання послуги «Швидка готівка» та/або Паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка» у випадку порушення клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків сума простроченого платежу.
Зазначає, що при стягненні неустойки (пені, штрафів) за даним договором слід використовувати не загальне, а спеціальне законодавство, що регулює безпосередню відносини щодо споживчого кредитування, тобто Закон України «Про споживче кредитування», у ч. 3 ст. 1054 ЦК України якого зазначено, що особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом - тобто ЗУ «Про споживче кредитування». Саме тому в даному випадку необхідно застосувати не п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, а п. 6 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» даного закону. На договори споживчого кредиту, які будуть укладатися після спливу тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом №3498- ІХ (набрав чинності 24.12.2023, +30 днів 23.01.2024) вимога пункту 6 Розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону не поширюється, та нарахування пені не забороняється.

18.12.2025 ухвалою Новосанжарського районного суду Полтавської області відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а.с. 37).
Позивач та його представник – ОСОБА_3 належним чином повідомлені про дату, час та місце розгляду справи. Представник у судове засідання не з`явився, клопотання про відкладення розгляду справи не подав, у позовній заяві просив розгляд справи проводити за його відсутності, не заперечує проти заочного розгляду справи та винесення заочного рішення (а.с. 4 зворот, 40, 41).
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце судового розгляду повідомлена належним чином (а.с. 39) про причини неявки суд не повідомила, клопотання про відкладення розгляду справи не подала. 
Правом на подачі відзиву відповідач не скористалася.
Ухвалою суду від 14.01.2026 встановлено заочний розгляд справи.
Відповідно до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Дослідивши та оцінивши докази по справі, суд дійшов таких висновків.

03.12.2024 АТ «Акцент-Банк» та ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_1 , уклали Договір про надання банківських послуг, шляхом підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». У Анкеті-заяві зазначено, що проставленням власноручного або цифрового власноручного (на екрані телефону) підпису під цією Анкетою-заявою, відповідач підтверджує, що: 
дана Анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ "А-БАНК", що розміщені за посиланням https://a-bank.com.ua, між нею та АТ "А-БАНК" становлять Договір про надання банківських послуг, строком дії у 90 років, умови якого їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; умови, передбачені ч. 2 ст. 9 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», визначені в Договорі та Тарифах. Метою оформлення цього Договору є отримання майбутньому таких фінансових послуг, як: відкриття та користування поточними рахунками (у т.ч. випуском та використанням платіжних карток) та/або отримання кредитів у вигляді готівкових або безготівкових коштів (в тому числі у вигляді овердрафтів), та/або здійснення валютно-обмінних операцій та/або розрахунково-касових операцій, та/або розміщення коштів на вклади (депозити);
правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень тощо) можуть вчинятися з використанням електронного підпису. Визнає, що простий або удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки в власноручним підписом документів на паперових носіях;
засвідчує генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі УЕП) з особистим ключем відповідним йому відкритим ключем 03a3bf15618251bc188dc4efef6e5e4c5a69e936fa374fec4aac60ef5cc578сеа3, що буде використовуватися нею для вчинення правочинів та платіжних операцій. Визнає, що УЕП є аналогом власноручного підпису. Ризики з відшкодування збитків, що можуть бути заподіяні Банку та/або Клієнту, а також третім особам у разі використання УЕП, покладаються на Клієнта (а.с. 16 зворот -17).
У такий же спосіб відповідач 03.12.2024 підписала Заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, у якій заявник просить відкрити їй рахунок № НОМЕР_2 y UAH встановити кредитний ліміт на наступних умовах: вид послуги - відкриття та обслуговування поточного рахунку. До рахунку Банк випускає безкоштовно платіжний інструмент у вигляді платіжної картки. Вид кредиту - Кредитний ліміт на поточний рахунок. Тип кредиту - Кредитування рахунку. Мета отримання кредиту споживчі цілі. Сума кредиту (ліміту) - від 1 000,00 грн до 200 000,00 грн. Клієнт беззастережно погоджується тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку встановлювати, зменшувати збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про що банк повідомляє клієнта шляхом надсилання повідомлень через дистанційні канали обслуговування. Пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001 разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4% на місяць. Проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу. Розрахунок процентів здійснюється на фактичний залишок заборгованості за кожний календарний день, за формулою: заборгованості річну відсоткову ставку 360 днів (умовно) на рік. Денна процентна ставка (ДПС) становить 0,06% (а.с. 17 зворот – 19)
27.03.2025 відповідач підписала заяву про надання послуги «Швидка готівка» № АВНОСТ155101743047562362, у якій просить АТ «А-БАНК» надати кредит за послугою «Швидка готівка» на мовах: вид кредиту - послуга "Швидка готівка"; тип кредиту - Кредит строковий, мета отримання кредиту - Придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг; сума кредиту – 22 000 грн; строк кредиту - 12 місяців з 2025.03.27 по 2026.03.27 включно. Процентна ставка (фіксована) 85% на рік. Проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу. Розрахунок процентів здійснюється на фактичний залишок заборгованості за кожний календарний день. Розмір щомісячного платежу 2 802,27 грн, щомісячний платіж виплачується рівними частинами (ануїтет). Платіжна картка, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту - 5169155120022957. Загальна сума до повернення з урахуванням суми кредиту, відсотків та комісій становить загальна вартість кредиту – 33 627,21 грн. У випадку порушення клієнтом зобов`язань із погашення заборгованості клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла 1 період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Підписавши заяву відповідач підтвердила, що:
до укладання цієї угоди ознайомилася з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», що розміщені за посиланням: www.a-bank.com.ua/terms, та до укладання цієї угоди ознайомлена з інформацією, яка розміщується на веб-сайті та доступна за посиланням: www.a bank.com.ua, в повному об`ємі у відповідності до ч. 2 ст. 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії»;
ця Заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, що розміщені на сайт банку: www.a-bank.com.ua, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту становлять Договір, отримала їх примірники, вони їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення;
погоджується отримати примірник договору шляхом його надсилання на її електронну скриньку, а у разі відсутності такої скриньки, отримати у SMS-повідомленні у вигляді гіперпосилання для самостійного завантаження або для повторного отримання примірника звернутись до банку через дистанційні канали обслуговування.
Відповідач підписала заяву кваліфікованим електронним підписом. На заяві зазначено, що його накладення перевіряється з допомогою відкритого ключа (а.с. 9-10). 
На підтвердження того, що відповідач ознайомлена з основними умовами кредитування: строком кредитування, метою отримання кредиту, процентною ставкою, типом процентної ставки, загальними витратами за кредитом, орієнтовною загальною вартістю кредиту, реальною річною процентною ставкою, кількістю та розміром платежів, наслідками прострочення виконання чи невиконання зобов`язання позивачем надано паспорт споживчого кредиту за програмою "Швидка готівка", підписаний відповідачем електронним підписом 27.03.2025, накладення якого перевіряється з допомогою відкритого ключа (а.с. 8). 
Також електронним цифровим підписом відповідач підписала таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, відповідно до якої: строк кредитування: із 27.03.2025 по 27.03.2026, сума кредиту за договором – 22 000,00 грн, чиста сума кредиту – 33 627,21 грн, проценти за користування кредитом – 11 627,21 грн (а.с. 10 зворот-11).
Позивачем надано протокол створення та перевірки кваліфікованого удосконаленого електронного підпису: підписувач – ОСОБА_2 , РНОКПП НОМЕР_1 , дата підпису 27.03.2025 (а.с. 11).
Видача кредиту підтверджується меморіальним ордером № TR.44593738.17851.65455 від 27.03.2025, отримувач ОСОБА_2 , платник АТ «Акцент–Банк», сума 22 000,00 грн, призначення платежу – видача кредиту за договором № АВНОСТ155101743047562362 від 27.03.2025 (а.с. 13).

У статті 3 Закону № 675-VIII «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини 3 статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону № 675-VIII).
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 Закону№ 675-VIII).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі частина 12статті 11 Закону № 675-VIII.
Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).
Положеннями частини першої статті 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до частини першої статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. 
Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною другою статті 1056-1 ЦК України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Отже, судом встановлено, що, підписавши електронним підписом Заяву про надання послуг «Швидка готівка» між АТ «А-Банк» та ОСОБА_2 , було укладено кредитний договір. 
Кредитор свої зобов`язання відповідно до вказаного договору про надання споживчого кредиту виконав у повному обсязі. В свою чергу, відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконувала, не надала своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, у зв`язку з чим має непогашену заборгованість по кредиту.
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № АВН0СТ155101707465531448 від 27.03.2025, укладеним між АТ «А-Банк» та ОСОБА_2 , та випискою по кредиту ОСОБА_2 за період із 27.03.2025 по 13.11.2025, станом на 14.11.2025 відповідач має заборгованість розмірі 29 796,40 грн, яка складається з: 20 760,36 грн загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 7 942,59 грн загального залишку заборгованості за процентами; 1 093,45 грн загального залишку заборгованості за пенею (а.с. 11,13 зворот).
Вирішуючи питання про стягнення з відповідача нарахованих штрафних санкцій в розмірі 1 093,45 грн, та перевіряючи доводи позивача про те, що до відносин за договорами про надання споживчого кредиту мають застосовуватися спеціальні норми, визначені Законом України «Про споживче кредитування», та з урахуванням внесених змін, зокрема, до Закону України "Про споживче кредитування" в частині виключення пункту 6-1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» щодо нарахування штрафних санкцій, позивач має право на стягнення пені та штрафу за кредитним договором № АВН0СТ155101707465531448 від 27.03.2025, укладеним з відповідачем, суд дійшов таких висновків.
Відповідно по пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 № 3498-ІХ, який набрав чинності 24.12.2023, внесено зміни до Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» та виключено пункт 6-1, що передбачав звільнення споживача від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит, а саме: від обов`язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором у разі такого прострочення у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк з дня його припинення або скасування.
Відповідно до статті 4 ЦК України основу цивільного законодавства України становить Конституція України. Основним актом цивільного законодавства є Цивільний кодекс України. Актами цивільного законодавства є також інші закони України, які приймаються відповідно до Конституції України та цього Кодексу.
Велика Палата Верховного Суду неодноразово виснувала, що якщо ЦК України та інший нормативно-правовий акт, який має юридичну силу закону України, містять однопредметні приписи різного змісту, то пріоритетними є приписи ЦК України (постанови від 22 червня 2021 року у справі № 334/3161/17 (пункт 17), від 18 січня 2022 року у справі № 910/17048/17 (пункт 78), від 29 червня 2022 року у справі № 477/874/19 (пункт 69)).
Відповідно до частини першої статті 14 ЦК України особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства.
Враховуючи викладене, а також те, що неустойка за кредитним договором нарахована за період з 27.03.2025 по 14.11.2025, тобто під час дії воєнного стану, до спірних правовідносин підлягають застосуванню вимоги пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України,
Відтак, нарахована кредитором неустойка в розмірі 1 093,45 грн грн за прострочення боргового зобов`язання стягненню з відповідача не підлягає.
Враховуючи наведені норми права, а також те, що позивач свої зобов`язання, передбачені договором виконав, надавши кредитні кошти, відповідач, отримані грошові кошти (кредит), та проценти за користування ними, передбачені умовами договору, своєчасно не повернула, внаслідок чого утворилась заборгованість суд дійшов висновку, що позовні вимоги позивача слід задовольнити частково, стягнувши із ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість у розмірі 28 702,95 грн у тому числі: 20 760,36 грн загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 7 942,59 грн загального залишку заборгованості за процентами. 
Згідно з ч. 1 ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2333,50 грн (28 702,95 / 29796,40 х 2422,40).
На підставі викладеного, керуючись ст. 12,13, 76-81,141, 223, 263-265, 280, 282 ЦПК України, суд
УХВАЛИВ :
Позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_2  про стягнення заборгованості – задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_2 на користь АТ "А-БАНК" заборгованість за кредитним договором № АВНОСТ155101743047562362 від 27.03.2025 у розмірі 28 702,95 грн (двадцять вісім тисяч сімсот дві гривні 95 коп.) станом на 14.11.2025, яка складається з: 20 760,36 грн загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 7 942,59 грн залишку заборгованості за процентами.
У іншій частині позовних вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_2 користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 333,50 грн (дві тисячі триста тридцять три гривні 50 коп.)
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. 
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Рішення суду може бути оскаржене позивачем у загальному порядку безпосередньо до Полтавського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», адреса місцезнаходження: вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 14360080, р/р НОМЕР_3 , МФО 307770.
Відповідач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Повне судове рішення виготовлено 14.01.2026.

Суддя 
Новосанжарського районного суду 
Полтавської області О.О. Гринь