ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________
Постанова
Іменем України
28 січня 2026 року
м. Харків
справа № 645/6097/24
провадження № 22-ц/818/208/26
Харківський апеляційний суд у складі:
головуючого - Пилипчук Н.П.,
суддів колегії – Тичкової О.Ю., Мальованого Ю.М.
за участю секретаря – Муренченко С.А.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Харків цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, за апеляційною скаргою  ОСОБА_1 , в особі представника ОСОБА_3 на рішення Немишлянського районного суду м. Харкова від 29 квітня 2025 року, постановлене суддею Алтуховою О.Ю., 
В С Т А Н О В И В :
У жовтні 2024 АТ «Сенс Банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_2 , ОСОБА_1 про стягнення солідарно заборгованості за кредитним договором у розмірі 27 651,53 дол. США, яка складається з заборгованості за кредитом у сумі 25 243,03 дол.США, та заборгованості за відсотками у сумі 2 408,50 дол.США, судові витрати просять покласти на відповідачів.
Позовні вимоги обґрунтовуються тим, що 30.04.2008 року ОСОБА_2 уклала з ВАТ «Сведбанк» (правонаступник АТ «Сенс Банк») кредитний договір № 2001/0408/71-012. Відповідно до умов договору банк зобов`язувався надати позичальнику кредит у розмірі 80 000,00 дол. США зі сплатою 11,9% річних, а позичальник зобов`язувався повернути кредит, виплачувати проценти, сплачувати неустойки та інші передбачені договором платежі. На забезпечення умов виконання кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008 року з ОСОБА_1 був укладений Договір поруки № 2001/0408/71-012- Р-1 від 30.04.2008 року, за умовами якого поручитель поручається за виконання боржником умов Кредитного договору власними коштами, а у випадку невиконання чи неналежного виконання ним взятих на себе зобов`язань за кредитним договором поручитель разом з відповідачкою ОСОБА_2 солідарно відповідає перед позивачем у повному обсязі зобов`язань, передбачених Кредитним договором. 25 травня 2012 року між ПАТ «Сведбанк» та ПАТ «Дельта Банк» відповідно до чинного законодавства України був укладений Договір купівлі-продажу прав вимоги за кредитними договорами. 15 червня 2012 року, між ПАТ «Дельта Банк» та ПАТ «Альфа Банк» був укладений Договір купівлі-продажу прав вимоги за кредитним договором, за яким відбулося відступлення права вимоги за кредитним договором № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008 року, що було укладено між ВАТ «Сведбанк» (правонаступник ПАТ «Сведбанк») та ОСОБА_2 , на користь ПАТ «Альфа-Банк». Свої зобов`язання позивач виконав, надавши грошові кошти позичальникові. 12.08.2022 року позачерговими Загальними зборами акціонерів АТ «АльфаБанк» було прийнято рішення про зміну найменування банку з Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на АТ «Сенс Банк». Відповідачі порушили зобов`язання щодо щомісячного погашення кредиту, що призвело до утворення заборгованості у розмірі 27 651,53 дол. США, з яких: 25 243,03 дол. США – борг по тілу кредиту; 2 408,50 дол. США – заборгованість по відсотках. Оскільки умови договору не виконувались належним чином позивач звернувся до суду з вимогою про стягнення солідарно з відповідачів суми заборгованості.
Ухвалою Фрунзенського районного суду м.Харкова від 13.01.2025 року прийнято до розгляду заяву про зменшення розміру позовних вимог до 27 502,21 дол.США, закрито підготовче засідання та призначено справу до судового розгляду.
16 грудня 2024 року через підсистему «Електронний суд» надійшла заява представника позивача, яка діє на підставі довіреності - Кравцової С.М., про зменшення розміру позовних вимог, у якій остання просить суд зменшити розмір позовних вимог, посилаючись на часткове погашення відповідачем заборгованості, та просить суд стягнути з відповідачів на користь позивача заборгованість у розмірі 27 502,21 дол.США, яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 25 243,03 дол. США, та заборгованості по відсотках у розмірі 2 259,18 дол. США, судові витрати просить покласти на відповідачів.
17 березня 2025 року через підсистему «Електронний суд» надійшла заява представника позивача, яка діє на підставі довіреності - Кравцової С.М., про зменшення розміру позовних вимог, у якій остання просить суд зменшити розмір позовних вимог, посилаючись на часткове погашення відповідачем заборгованості, та просить суд стягнути з відповідачів на користь позивача заборгованість у розмірі 27 153,20 дол. США, яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 25 243,03 дол. США, та заборгованості по відсотках у розмірі 1910,17 дол. США, судові витрати просить покласти на відповідачів.
Рішенням Немишлянського районного суду м. Харкова від 29 квітня 2025 року позовні вимоги Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» до ОСОБА_2 , ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задоволено.
Стягнуто солідарно з ОСОБА_2 , ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» заборгованість за кредитним договором №2001/0408/71-012 від 30.04.2008 року у розмірі 27 153,20 дол. США, з яких: 25 243,03 доларів США — заборгованість за кредитом, 1910,17 доларів США — заборгованість за відсотками.
Стягнуто з ОСОБА_2 , ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» витрати по сплаті судового збору в сумі 16?793,04 грн по 8?396,52 грн з кожного.
Зобов`язано фінансовий орган Головне управління Державної казначейської служби України у Харківській області (61166, м.Харків, вул. Євгенія Єніна, буд.18) повернути Акціонерному товариству «СЕНС БАНК», суму судового збору, надмірно сплаченого відповідно до меморіального ордеру № 1678719 від 01.10.2024 року, в розмірі 291,10 ?грн..
В апеляційній скарзі представник ОСОБА_1 – ОСОБА_3 просить рішення суду першої інстанції скасувати, у задоволенні позовних вимог відмовити, вирішити питання щодо судових витрат.
В обґрунтування апеляційної скарги зазначає, що суд першої інстанції належним чином не дослідив положення договору від 26.05.2011 про внесення змін і доповнень № 2 до кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008, не надав належної оцінки доводам ОСОБА_1 про наявність переплати по тілу кредиту станом на 22.07.2024. У матеріалах справи наявний розрахунок заборгованості за кредитом, наданий Позивачем, у той же час суд першої інстанції належним чином не проаналізував цей розрахунок, не звірив розрахунок заборгованості за кредитом з графіком платежів і виписками по особовому рахунку ОСОБА_2 . Зазначає, що станом на 22.07.2024 Відповідач-1 має переплату по тілу кредиту 13 534,19 доларів США, оскільки фактично відповідач -1 сплачувала більшу щомісячну суму на погашення тіла кредиту, аніж це було передбачено графіком проведення платежів. Суд першої інстанції не дослідив порядок погашення заборгованості за процентами за рахунок переплати по тілу кредиту. Суд не звернув належної уваги на положення п. 3.1.6 кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008 (у редакції договору від 26.05.2012 про внесення змін і доповнень № 2 до кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008), відтак, з урахуванням положень п. 3.1.6 кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008 (у редакції договору від 26.05.2012 про внесення змін і доповнень № 2 до кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008), банк мав направити частину коштів з переплати за тілом кредиту на погашення прострочених процентів, чого банком зроблено не було, і на що суд першої інстанції також не звернув уваги. Суд першої інстанції безпідставно не здійснив перерахунок загальної суми заборгованості на підставі внесених стороною відповідачів сум після постановлення ухвали про прийняття заяви про зменшення позовних вимог. Вказує, що за час розгляду справи в суді першої інстанції ОСОБА_2 було сплачено грошей за кредитним договором № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008 на загальну суму 3 500,00 доларів США, але суд першої інстанції не зарахував в якості оплати за кредитним договором № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008 гроші на загальну 1 100,00 доларів США: 500,00 доларів США (квитанція № 612764 від 17.03.2025), 300,00 доларів США (квитанція № 825794 від 28.03.2025); 300,00 доларів США (квитанція № 681784 від 25.04.2025).
У відповідності до статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Згідно ст.ст. 12, 13 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, при цьому суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Судова колегія, заслухавши доповідь судді, перевіривши матеріали справи, обговоривши доводи апеляційної скарги, вважає, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню, з наступних підстав.
Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з наявності правових підстав для задоволення позовних вимог у повному обсязі та стягнення солідарно з відповідачів на користь позивача АТ «СЕНС БАНК» заборгованості за кредитним договором №2001/0408/71-012 від 30.04.2008 року у сумі 27 502,21 доларів США, що складається з: 25 243,03 доларів США — заборгованість за кредитом, 2 259,18 доларів США — заборгованість за відсотками.
Колегія суддів не в повній мірі погоджується з вказаним висновком суду, з огляду на таке.
Судом першої інстанції встановлено, що 30.04.2008 року ВАТ «СведБанк» (правонаступником якого став ПАТ «СведБанк») з відповідачкою ОСОБА_2 , уклали кредитний договір № 2001/0408/71-012 (далі – Кредитний договір). 
Відповідно до розділу 1 вищевказаного Кредитного Договору, банк зобов`язується надати позичальнику грошові кошти у вигляді кредиту у розмірі 80 000,00 (вісімдесят тисяч) доларів США (надалі - кредит), на строк з 30.04.2008 по 29.04.2038 включно та на умовах, передбачених у цьому договорі, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати свої зобов`язання у повному обсязі у терміни, передбачені цим договором. Кредит надається позичальнику лише після: надання документу, що підтверджує здійснення оплати не менше ніж 10% вартості Об`єкта нерухомості відповідно до укладеного позичальником Договору купівлі-продажу, зазначеного у п. 1.4. цього договору; виконання позичальником умов п.3.11, цього договору; укладання іпотечного договору про іпотеку Об`єкта нерухомості, зазначеного в п. 1.4. цього договору. Кредит надається банком у готівковій формі через касу банку на підставі заяви позичальника з метою подальшої конвертації суми отриманого кредиту у національну валюту України та внесення коштів в національній валюті України на користь ОСОБА_4 в оплату за Договором купівлі- продажу, зазначеним у п.1.4. цього договору. Позичальник сплачує банку проценти за користування кредитом у розмірі 11,9% річних за весь строк фактичного користування кредитом. Сторони за взаємною згодою, досягнутою при укладанні цього Договору, встановили, що розмір визначеної у цьому пункті процентної ставки може змінюватися без укладання додаткового правочину до цього Договору, у випадку і у порядку, встановленому п.6.1.2. цього Договору. 
Кредитні кошти призначені для здійснення позичальником розрахунків по Договору купівлі- продажу між позичальником та ОСОБА_4 (далі - Договір купівлі-продажу) з метою придбання: трьохкімнатної квартири під номером АДРЕСА_1 . До складу сукупної (загальної) вартості кредиту для позичальника (його витрат) у зв`язку з отриманням кредиту на умовах цього Договору включаються суми, необхідні для погашення кредиту, суми передбачених цим Договором процентів, комісій, можливих неустойок, а також вартість витрат, пов`язаних з укладанням іпотечного договору, передбаченого п.2.1. цього Договору, у тому числі будь-яких змін та доповнень до нього, та вартість страхування предмету іпотеки за іпотечним договором відповідно до п.5.1.8. Договору. Витрати, пов`язані з укладанням/зміною іпотечного договору, договору страхування предмету іпотеки сплачуються позичальником самостійно безпосередньо особам, що надають відповідні нотаріальні послуги/послуги страхування.
З метою забезпечення виконання умов кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008 року з ОСОБА_1 було укладено Договір поруки № 2001/0408/71-012- Р-1 від 30.04.2008 року (далі– Договір поруки). Відповідно до умов якого відповідач ОСОБА_1 поручається за виконання боржником умов кредитного договору власними коштами, а у випадку невиконання чи неналежного виконання ним взятих на себе зобов`язань за Кредитним Договором поручитель відповідач ОСОБА_1 разом з відповідачкою ОСОБА_2 солідарно відповідає перед позивачем у повному обсязі зобов`язань, передбачених Кредитним Договором.
Відповідно до п.п. 1-3 умов Договору поручитель зобов`язується перед банком відповідати за виконання зобов`язань щодо повернення коштів, наданих банком позичальнику у вигляді кредиту згідно з кредитним договором № 2001/0408/71- 012 від 30.04.2008 року, у сумі 80 000,00 доларів США, строком до 29 квітня 2018 р., з процентною ставкою 12,5 % річних за їх використання. Згаданий кредитний договір № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008 року, а також додаткові угоди до нього, які будуть укладені між банком та позичальником, та будуть невід`ємною частиною кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008 року, надалі іменуються «Основне зобов`язання». Поручитель несе солідарну відповідальність з Позичальником перед банком за виконання позичальником умов основного зобов`язання усім належним йому майном та грошовими коштами. Відповідальність поручителя за цим договором обмежується сумою кредиту, визначеною згідно з основним зобов`язанням, нарахованими процентами, пенями, комісіями та іншими платежами, передбаченими основним зобов`язанням.
Черговість платежів визначена у п. 5 Договору поруки, відповідно до якого у разі перерахування Поручителем Банку платежів без зазначення в платіжних документах призначення платежу, отримані суми зараховуються в першу чергу на рахунок сплати комісій та процентів, потім на рахунок погашення кредиту, а сума залишку на рахунок сплати пені за прострочення платежів, встановлених Основним зобов`язанням.
Порука діє до повного виконання всіх зобов`язань позичальником або поручителем. Не припиняється автоматично після закінчення строку кредитного договору (п.10). Поручитель не має права в односторонньому порядку змінити умови поруки або відмовитися від неї (п. 11). Поручитель підтверджує, що ознайомився з кредитним договором та повністю погоджується з його умовами (п. 15 Договору).
26.05.2011 р. між відповідачами та ПАТ «СведБанк» був укладений Договір про внесення змін та доповнень №1 до Договору поруки № 200 /0408/71-012-Р-1 від 30.04.2008 року, за яким сторони дійшли згоди, що поручитель зобов`язується перед банком відповідати за виконання зобов`язань щодо повернення коштів, наданих банком позичальнику у вигляді кредиту згідно з кредитним договором № 2001/0408 1-012 в і д 30 квітня 2008 року, у сумі 75686.02 доларів США., в тому числі зміненої згідно з Договором про внесення змін та доповнень № 1 від 26 травня 2011 року до Кредитного договору, строком до 29 квітня 2038 року включно з процентною ставкою 11,90 % річних за їх використання (далі – кредит). Всі інші умови Договору поруки були залишені без змін.
Таким чином, відповідач ОСОБА_1 зобов`язувався у порядку та на умовах, що визначені Договором повертати Кредит, виплачувати проценти за користування Кредитом, сплачувати неустойки та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, що передбачені Договором та Додатком № 1 до нього графіком погашення кредиту.
26.05.2011 між ПАТ «СведБанк» та відповідачкою ОСОБА_2 був укладений Договір про внесення змін та доповнень № 2 до кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008 року (далі – Договір № 2001/0408/71-012 зі змінами від 26.05.2011), за умовами якого банк має право надати позичальнику грошові кошти у вигляді кредиту у розмірі 75686,02 доларів США, на строк по 29.04.2038 року включно та на умовах, передбачених у цьому Договорі, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати свої зобов`язання у повному обсязі у терміни, передбачені цим Договором. Кредит надається позичальнику лише після: укладання іпотечного договору про іпотеку об`єкта нерухомості, зазначених в п.1.4 цього Договору; виконання позичальником умов п. 5.7.цього Договору; сплати позичальником одноразових комісій, передбачених п.3.4. Договору. Кредит надається банком у готівковій формі через касу банку або у безготівковій формі на підставі заяви позичальника з метою подальшої конвертації суми отриманого кредиту у національну валюту України та здійснення розрахунків за Договором купівлі-продажу, зазначеним у п.1.4. цього Договору (п. 1.2). Позичальник сплачує банку проценти за користування кредитом у розмірі 11,9 % річних за весь строк фактичного користування кредитом. Сторони за взаємною згодою, досягнутою при укладанні цього Договору, встановили, що розмір визначеної у цьому пункті процентної ставки, може змінюватися без укладання додаткового правочину до цього Договору, у випадку і у порядку, встановленому п. 8.4 цього Договору (п. 1.3). Кредитні кошти призначенні для здійснення позичальником розрахунків по Договору купівлі-продажу між Позичальником та ОСОБА_4 (далі - Договір купівлі-продажу) з метою придбання: трьохкімнатної квартири номером АДРЕСА_1 (далі-Об`єкт нерухомості) (п. 1.4). До складу сукупної (загальної) вартості кредиту для позичальника (його витрат) у зв`язку з отриманням кредиту на умовах цього Договору включаються суми, необхідні для погашення кредиту, суми передбачених цим Договором процентів, комісій, можливих неустойок, вартість витрат, пов`язаних з укладанням іпотечного договору, передбаченого розділом 2 цього Договору, у тому числі будь-яких змін та доповнень до нього та вартість страхування Об`єкта нерухомості, за іпотечним договором відповідно до п.5.7. Договору (п. 1.5).
25.05.2012 року між ПАТ «СведБанк» та ПАТ «Дельта Банк» був укладений Договір купівлі-продажу прав вимоги за кредитними договорами. 
15.06.2012 року між ПАТ «Дельта Банк» та ПАТ «Альфа Банк» був укладений Договір купівлі-продажу прав вимоги за кредитним договором. Згідно вищезазначених угод (договорів) відбулося відступлення права вимоги за Кредитним договором.
12.08.2022 року позачерговими загальними зборами акціонерів АТ «Альфа-Банк» було прийнято рішення про зміну найменування банку з Акціонерного товариства «Альфа-Банк» на АТ «Сенс Банк», а також про внесення змін до Статуту АТ «Альфа-Банк» шляхом затвердження його в новій редакції. 30.11.2022 року були внесені зміни до відомостей про юридичну особу, які містяться в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, а саме - змінено найменування банку з АТ «Альфа-Банк» на Акціонерне товариство «Сенс Банк».
01.08.2024 року АТ «Сенс Банк» направив вимогу про усунення порушень, в якій вимагає від позичальника у шістдесятиденний строк сплатити заборгованість по кредиту, відсотки за користування кредитом. 
Статтею 11 ЦК України встановлено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.
Згідно з частиною першою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Із положень статті 610 ЦК України слідує, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (частина перша статті 612 ЦК України).
Статтею 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом частини першої статті 1048 ЦК України, норми якої в силу частини другої статті 1054 ЦК України поширюються на кредитні відносини, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Пунктом 3.1 кредитного договору № 2001/0408/71-012 передбачено, що позичальник зобов`язувався здійснювати погашення заборгованості за кредитним договором шляхом внесення коштів на позичковий рахунок щомісяця через касу банку згідно додатку № 1, що є невід`ємною частиною цього договору.
Відповідно до п. 3.2. Кредитного договору проценти за користування кредитом виходячи з фактичної кількості днів користування кредитом, на суму щоденного залишку заборгованості за кредитом, починаючи з дати видачи кредиту до моменту його повернення. При розрахунку процентів за кількість днів у році приймається 360 (триста шістдесят). При цьому враховується перший день та не враховується останній день користування кредитом. Якщо день надання та повернення кредиту співпадають, проценти за користування кредитом нараховуються на суму наданих коштів за один день користування кредитом. Сума нарахованих процентів за визначений період є тільки цілим округленим числом, без десяткових знаків. Позичальник уповноважує банк самостійно округляти суми нарахованих процентів.
Відповідно до п. 3.3. Кредитного договору проценти за користування кредитом підлягають сплаті Позичальником через касу банку на рахунок нарахованих відсотків щомісяця в період з 01 по 10 число включно, за попередній місяць; проценти, нараховані за останній календарний місяць фактичного користування кредитом сплачуються позичальником одночасно з погашенням кредиту.
Відповідно до п.п. 3.4.,3.5 Кредитного договору позичальник має право достроково погасити заборгованість за кредитом (часткового або в повному обсязі). Кошти, що спрямовуються Позичальником на виконання зобов`язань за цим договором, вносяться з додержанням наступної черговості – в першу чергу на сплату процентів та комісій, потім на погашення (повернення) кредиту, потім на сплату нарахованої неустойки, потім - на відшкодування збитків у зв`язку з порушенням умов цього договору. При наявності простроченої заборгованості за цим договором кошти, що спрямовуються Позичальником на виконання зобов`язань за цим договором, вносяться з додержанням наступної черговості – на погашення простроченої заборгованості за процентами, на погашення простроченої заборгованості за комісіями, на погашення простроченої заборгованості за кредитом. Після виконання Позичальником прострочених зобов`язань, передбачених цим абзацом п. 3.5 даного договору, кошти, що спрямовуються Позичальником на виконання зобов`язань за цим договором. Зараховуються з додержанням черговості, передбаченої першим абзацом цього пункту договору.
Відповідно до п. 3.6 Кредитного договору платежі за цим договором вважаються здійсненими Позичальником у встановлений строк , якщо сума платежу в повному розмірі надійшла на відповідний рахунок (позичковий (п. 3.1. Договору) та/або нарахованих процентів (п.3.3. договору)) протягом банківського дня (з 9.00 до 16.00) до закінчення строків зазначених в п. 3.1, 3.3. цього договору. Якщо останній день сплати відповідного платежу є небанківським, то платежі повинні бути здійснені не пізніше наступного банківського дня. Платежі з повернення кредиту та сплати процентів за користування кредитом визнаються простроченими наступного дня після завершення строку їх сплати, визначеного цим пунктом.
Таким чином, відповідно до п. 3.6 Договору, якщо платіж не внесено вчасно, наступного дня після завершення строку сплати виникає прострочення. При цьому за п. 3.5 Договору платежі в першу чергу йдуть на погашення прострочених відсотків, а не на тіло кредиту.
Дострокове погашення передбачено п.п. 3.4, 7.1, 7.2 Договору з яких вбачається, що позичальник мав право достроково погасити кредит, але тільки в дні, визначені договором, та після узгодження з банком. Якщо відповідач сплачував частинами без узгодження, його платежі могли бути зараховані на проценти, а не на зменшення основного боргу.
Порядок погашення заборгованості за Кредитним договором визначався також у Договір № 2001/0408/71-012 зі змінами від 26.05.2011, за умовами якого починаючи з 01 червня 2011 року позичальник здійснює погашення заборгованості за кредитом та сплату процентів за період користування кредитом, нарахованих відповідно до п.3.2. цього Договору, шляхом здійснення платежів у чітко встановлений цим Договором термін з 01 (першого) по 20 (двадцяте) число кожного місяця та в день закінчення Кредитного договору. Проценти, що підлягають сплаті у терміни, зазначені в абзаці 1 п.3.1.1 цього Договору, нараховуються за попередній календарний місяць відповідно до п.3.2. цього Договору. Сторони досягли згоди, що сума процентів за користування Кредитом може бути змінена у зв`язку із застосуванням погодженої процентної ставки згідно п.8.4. цього Договору в порядку, передбаченому п.3.1.9 цього Договору (пп.3.1.1). Позичальник зобов`язується здійснювати погашення заборгованості за Кредитом та сплату процентів шляхом направлення коштів на рахунок № НОМЕР_1 , в АТ «Сведбанк» (публічне), МФО 300164 (далі - рахунок 2620) через касу Банку або шляхом безготівкового перерахування щомісяця, у чітко встановлений термін здійснення платежів, крім випадків, передбачених п. 9.1. цього Договору. При цьому, позичальник доручає банку лише при настанні відповідно до п. 3.1.1. п. 3.1. цього Договору терміну здійснення платежу, а у випадку наявності простроченої заборгованості - не пізніше наступного банківського дня за днем зарахування коштів на рахунок № НОМЕР_2 , самостійно перераховувати кошти із зазначеного рахунку 2620 на відповідні рахунки для обліку заборгованості, визначені банком на підставі цього Договору (3.1.2).
При перерахуванні позичальником на рахунок № НОМЕР_2 коштів до настання встановленого п.п. 3.1.1. п.3.1. цього Договору терміну (в тому числі у випадку часткового дострокового погашення заборгованості за Кредитом), банк обліковує такі кошти на цьому рахунку до настання терміну здійснення платежу. При цьому погашення заборгованості за кредитом (в тому числі часткове дострокове погашення заборгованості за Кредитом) та сплата процентів за користування Кредитом, вважається здійсненим позичальником в перший день періоду, що визначений як термін здійснення платежів відповідно до п.п. 3.1.1. п.3.1. цього Договору (пп.3.1.3).
Відповідно до підпунктів 3.1.4.-3.1.7. Договору № 2001/0408/71-012 зі змінами від 26.05.2011 у випадку повного дострокового погашення суми кредиту згідно п.7.2. цього Договору до настання встановленого п. 1.1., п.п. 3.1.1. п.3.1. цього Договору терміну, Позичальник сплачує суму заборгованості за кредитом, суму нарахованих процентів та штрафних санкцій за період від здійснення останнього платежу до дати дострокового погашення кредиту. Банк здійснює перерахування коштів на погашення заборгованості за кредитом в день надходження коштів на рахунок 2620 в порядку, передбаченому п. 3.1.6. цього Договору. При здійсненні погашення заборгованості за кредитом та сплаті процентів, у випадку наявності простроченої заборгованості за платежами, позичальник доручає банку, незалежно від терміну здійснення платежів, вказаних в п. 3.1.1., не пізніше наступного банківського дня за днем зарахування коштів на рахунок № НОМЕР_2 самостійно здійснити перерахування коштів на відповідні рахунки з обліку простроченої заборгованості. При здійсненні погашення заборгованості за кредитом та сплаті процентів, в тому числі платежу у неповній сумі, або у випадку наявності простроченої заборгованості за платежами, а також у випадку направлення позичальником коштів для часткового дострокового погашення кредиту, позичальник доручає банку перерахувати кошти з рахунку №2620 на відповідні рахунки у наступній черговості: погашення прострочених процентів; погашення простроченої заборгованості за кредитом; погашення процентів, нарахованих на суму простроченої заборгованості за кредитом, у повній сумі; погашення нарахованих процентів за користування кредитом, строк сплати яких наступив; погашення заборгованості за кредитом, строк сплати якої наступив; погашення нарахованої пені/штрафів (якщо такі мають місце); погашення заборгованості за кредитом, строк сплати якої не наступив. У випадку, якщо Позичальник направив на рахунок 2620 суму коштів, що перевищує суму щомісячного платежу на погашення заборгованості за Кредитом та нарахованими процентами, та у разі відсутності при цьому простроченої заборгованості за Кредитом та процентами, сума, що перевищує суму щомісячного платежу на погашення заборгованості за Кредитом та нарахованими процентами, направляється на погашення заборгованості за Кредитом, з урахуванням умов п.п. 3.1.1., 3.1.3., 3.1.6. цього Договору.
Проценти за користування кредитом нараховуються, виходячи із розміру процентної ставки, встановленої в п.1.3. або зміненої відповідно до 8.4. цього Договору, та фактичної кількості днів користування кредитом, на непогашену суму кредиту (залишок заборгованості за кредитом), починаючи з дати видачі кредиту до дати його повернення. При розрахунку процентів за користування кредитом за кількість днів у місяці приймається 30 днів, у році -360. При розрахунку процентів враховується день надання та не враховується день повернення Кредиту. У випадку врегулювання відносин між позичальником та банком шляхом проведення останнім заходів примусового стягнення заборгованості (подача позову до суду або вчинення нотаріусом виконавчого напису), банк має право припинити нарахування процентів та комісій за кредитом без укладання з позичальником додаткової угоди до цього Договору (п. 3.2, пп. 3.2.1).
Відповідно до п.п. 3.3 Договору № 2001/0408/71-012 зі змінами від 26.05.2011 платежі на погашення заборгованості за кредитом та нарахованими процентами, згідно з цим Договором, вважаються здійсненими у встановлений строк, якщо сума платежу (-ів) в повному обсязі надійшла на рахунок 2620 протягом періоду, який визначений, як термін здійснення платежів, до закінчення останнього банківського дня терміну здійснення платежів. Якщо останній день терміну здійснення платежів не є банківським днем, то платежі повинні бути здійснені у наступний банківський день. Заборгованість за Кредитним договором вважається простроченою з першого банківського дня, наступного за терміном, коли така заборгованість мала бути сплачена, згідно умов цього Договору.
П. 9.1. договору про внесення змін та доповнень № 2 до кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30 квітня 2008 року передбачено, що у випадку невиконання позичальником будь-яких своїх зобов`язань за цим договором та/або умов договору іпотеки, зазначено в п. 2.1. цього договору, та/або у випадку порушення позичальником строків платежів. Встановлених п. 3.1., 3.3. цього договору, банк має право вимагати дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним, а позичальник зобов`язаний виконати зазначені зобов`язання у порядку, передбаченому п. 9.2., 9.3. цього договору.
Отже, сторони обумовили порядок і розмір погашення заборгованості, які зазначили у кредитному договорі, договорі про внесення змін та доповнень № 1 та 2 від 26.05.2011 року до кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008, що є невід`ємною частиною договору.
В апеляційній скарзі відповідач зазначає, що суд не звернув належної уваги на положення п. 3.1.6 кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008 (у редакції договору від 26.05.2012 про внесення змін і доповнень № 2 до кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008), оскільки з урахуванням положень п. 3.1.6 кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008 (у редакції договору від 26.05.2012 про внесення змін і доповнень № 2 до кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30.04.2008), банк мав направити частину коштів з переплати за тілом кредиту на погашення прострочених процентів, чого банком зроблено не було.
Такі доводи відповідача є безпідставними, оскільки із розрахунку заборгованості та виписки по особовому рахунку вбачається, що у разі сплати відповідачем кредиту у сумі більшій ніж щомісячний платіж, передбачений договором, переплата зараховувалась на погашення тіла кредиту за відсутності простроченої заборгованості за відсотками.
Відповідач наполягає, що має переплату по тілу кредиту у сумі 13534,19 доларів США. Переплатою відповідач вважає різницю між сумою залишку заборгованості за кредитом станом на час звернення позивача з позовом, зазначаною в графіку погашення кредиту 38777,22 доларів США та заборгованістю за тілом кредиту, визначеною у позові позивачем – 25243,03 доларів США.
Такі доводи відповідача ґрунтуються не невірному тлумаченні умов договору, оскільки сама по собі дострокова сплата частини тіла кредиту не позбавляє банк права у відповідності до п. 9.1. договору про внесення змін та доповнень № 2 до кредитного договору № 2001/0408/71-012 від 30 квітня 2008 року звернутися із вимогою про дострокове повернення всієї заборгованості у разі прострочення у подальшому періоді строку сплати відсотків за кредитом.
З розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач проводив частково дострокове погашення заборгованості за кредитом в добровільному порядку, між тим відсутні підстави для направлення раніше сплачених коштів на погашення нарахованих відсотків за більш пізній період, оскільки для часткового дострокового погашення заборгованості за кредитом кожного разу в наступному місяці проводилось нарахування відсотків на залишок несплачених грошових коштів, тобто в меншому розмірі.
Крім того, матеріали справи містять виписку по особовому рахунку, яка є належним доказом наявної заборгованості та відповідає розрахунку, наданому позивачем.
У постанові Верховного Суду від 30 червня 2023 року в справі №274/7221/19 (провадження №61-1513св23) зазначено, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з цим Законом підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.
Відповідно до п.5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Відповідно до позиції Верховного Суду (у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду) від 30.01.2018 по справі №161/16891/15-ц «Верховний Суд вказав що: доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно вказаної норми Закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо - безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи».
Таким чином, виписка за рахунком може бути належним доказом заборгованості позичальника за сумою кредиту.
Подібні висновки Верховний Суд виклав у постановах від 16 вересня 2020 року у справі №200/5647/18 (провадження №61-9618св19), від 20 жовтня 2020 року у справі №456/3643/17 (провадження №61-9882св20), від 28 жовтня 2020 року у справі №760/7792/14-ц (провадження №61-16754св19), від 17 грудня 2020 року у справі №278/2177/15-ц (провадження №61-22158св19).
Розрахунок заборгованості, наданий позивачем в повній мірі відповідає змісту виписки по особовому рахунку відповідача.
Судом першої інстанції встановлено, що позичальник в період дії договору порушувала його умови, у тому числі, несвоєчасно та не в повному обсязі здійснювала погашення заборгованості по тілу кредиту та відсотках, що підтверджується розрахунком заборгованості та випискою по особовому рахунку.
Відповідач контррозрахунок заборгованості за кредитом не навів, в суді першої інстанції клопотання про призначення відповідної експертизи не заявляв.

Між тим, як вбачається з матеріалів справи, відповідачкою ОСОБА_2 здійснювались погашення за кредитним договором №2001/0408/71-012 від 30.04.2008 року, а саме 500 доларів США згідно квитанції №612764 від 17.03.2025 року, 300 доларів США згідно квитанції №825794 від 28.03.2025 року; 300 доларів США згідно квитанції №681784 від 25.04.2025 року, між тим, вказані грошові кошти судом першої інстанції не були враховані при ухваленні судового рішення.
Позивачем до суду апеляційної інстанції надано оновлений розрахунок, з якого вбачається, що заборгованість за кредитом складає 26712,40 доларів США, з яких 25243,03 – заборгованість за тілом кредиту, 1469,37 доларів США – заборгованість за відсотками.
Між тим, як вбачається з вказаного розрахунку, банком враховано платіж від 17.03.2025 року на суму 500 доларів США та від 28.03.2025 року на суму 300 доларів США, проте платіж від 25.04.2025 року на суму 300 доларів США банком в розрахунок не включено.
Отже, колегія суддів вважає, що стягненню з відповідачів на користь позивача підлягає 26412,40 доларів США (26712,40-300).
З урахуванням наведеного, апеляційний суд вважає, що апеляційну скаргу слід задовольнити частково, рішення суду першої інстанції змінити в частині суми стягнення.
Судові витрати підлягають перерозподілу у порядку ст. 141 ЦПК України.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст.367,374,376,382 - 384,389 ЦПК України, апеляційний суд
п о с т а н о в и в:
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 , в особі представника ОСОБА_3 – задовольнити частково.
Рішення Немишлянського районного суду м. Харкова від 29 квітня 2025 року - змінити в частині суми стягнення заборованості.
Стягнути солідарно з ОСОБА_2 , ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» заборгованість за кредитним договором №2001/0408/71-012 від 30.04.2008 року у розмірі 26412,40 доларів США.
Стягнути з ОСОБА_2 , ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» витрати по сплаті судового збору в сумі 16334,59 грн по 8167,29 грн з кожного.
Стягнути з Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» на користь ОСОБА_1 судовий збір за подачу апеляційної скарги у розмірі 550,14 грн.
Постанова апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуючий –    Н.П. Пилипчук

Судді –    Ю.М. Мальований

О.Ю. Тичкова