Справа № 950/3474/25
Провадження № 2/950/213/26
ЛЕБЕДИНСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД СУМСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
05 лютого 2026 року м. Лебедин
Лебединський районний суд Сумської області у складі судді – Косолапа В.М., розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження у приміщенні суду в м. Лебедин цивільну справу за позовом акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг,
в с т а н о в и в:
АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 у якому просить стягнути з відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг від 18.02.2021 в загальному розмірі 32454,82 грн.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 18.02.2021 відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. Приєднання до Умов і правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання Анкети-заяви у паперовому або електронному вигляді, що надається банком. Своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент її підписання ознайомився з текстом Умов і правил, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту, тарифами, довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб та інших додатків, повністю зрозумів їхній зміст, погоджується з викладеним, розуміє свої права та обов`язки, в тому числі право відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації.
Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови.
Окрім того, в Анкеті-заяві зазначено наступне: «6. Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в Банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключом «Clyuch», яка буде використовуватися для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з Договором. Також визнаю, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або Банком з використанням електронного/удосконаленого електронного підпису…11. Усе листування щодо цього Договору прошу здійснюється через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору».
На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 15000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 . АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» виконало свої зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу можливість користуватися кредитними коштами.
Однак, станом на 05.10.2025 у відповідача виникла заборгованість в розмірі 32454,82 грн., яку банк просить стягнути.
Ухвалою від 25.11.2025 судом відкрито провадження, розгляд справи призначено за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.
ОСОБА_1 відзиву на позов не подав. Копія позовної заяви з додатками була направлена відповідачу за адресою реєстрації місця проживання останнього. Поштове відправлення не було вручено у зв`язку з відсутністю адресата. 
Оскільки розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. 
Дослідивши матеріали справи, встановивши фактичні обставини та оцінивши надані докази в їх сукупності, суд зазначає наступне.
Судом встановлено, що 18.02.2021 ОСОБА_1 підписав анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. Відповідно до вказаної анкети-заяви, ОСОБА_1 просив відкрити на його ім`я поточний рахунок в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»; встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву, відповідач підтвердив, що отримав примірника договору в мобільному додатку, підтвердив ознайомлення та згоду з умовами договору, підтвердив укладення договору та зобов`язався його виконувати. Пунктом 3 Анкети-заяви передбачено, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватись процентна ставка 3,1 % на місяць з першого дня користування кредитом.
Також у п. 6 Анкети-заяви ОСОБА_1 засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі - УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися ним для вчинення правочинів та платіжних операцій; визнав, що УЕП є аналогом власноручного підпису (а.с. 5).
На підставі укладеного договору ОСОБА_1 отримав картку № НОМЕР_1 зі строком дії до 11/24 (а.с. 19).
Згідно з копією довідки АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» від 05.10.2025, з 05.01.2023 ОСОБА_1 встановлено кредитний ліміт в розмірі 7000,00 грн., а з 13.10.2023 – 15000,00 грн. (а.с. 20).
Як свідчить виписка по картковому рахунку, ОСОБА_1 користувався карткою № НОМЕР_1 з 20.02.2021, в тому числі кредитними коштами (кредитним лімітом) (а.с. 30-35).
Згідно з розрахунком, заборгованість відповідача становить 32454,82 грн., яка складається з 15000,00 грн. використаного кредитного ліміту та 17454,82 грн. овердрафту (а.с. 21-28, 29).
Відповідно до ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
За ч. 1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2 ст. 1054 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Як встановлено судом, між сторонами було укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви від 18.02.2021. Оскільки відповідач фактично використовував кошти, надані банком (кредитний ліміт), які у добровільному порядку не повернув, сума фактично використаних коштів підлягає стягненню з відповідача.
Щодо розміру заборгованості, яка підлягає стягненню з ОСОБА_1 , суд зазначає наступне. 
Як указує позивач у наданому розрахунку, заборгованість ОСОБА_1 становить 32454,82 грн. та складається з 15000,00 грн. використаного кредитного ліміту та 17454,82 грн. овердрафту.
При цьому суд зазначає, що кредитний договір відповідач уклав з АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» 18.02.2021, на підставі якого отримав картку № НОМЕР_1 .
Аналіз виписки по рахунку ОСОБА_1 свідчить про те, що відповідач почав користуватися карткою з 20.02.2021. Перша відображена операція по рахунку – поповнення картки на суму 1000,00 грн. після чого баланс картки становить «1000».
У подальшому виписка відображає використання картки де розміщені власні кошти позивача, баланс не переходить у мінусове значення за рахунок постійного поповнення картки власними коштами.
При цьому, 05.01.2023 відображено операцію підвищення кредитного ліміту «на 7000 до 7000» (а.с. 33 зворот. стор.). Незважаючи на встановлення кредитного ліміту, баланс рахунку залишається позитивним за рахунок власних коштів відповідача. Указане також свідчить про відсутність будь-якого встановленого ліміту з 18.02.2021 по 05.01.2023.
01.04.2023 баланс картки становить мінус 257,73 грн. та продовжує зростати до мінус 742,13 грн. до 05.04.2023, коли картка поповнена на 1000,00 грн., після чого баланс становить 257,87 грн. 
З 05.04.2023 по 07.04.2023 баланс по картці знижується до мінус 3208,74 грн., однак перекривається поповненням готівкою на суму 5000,00 грн. після чого баланс зростає до 1791,26 грн.
З 21.04.2023 по 30.04.2023 баланс переходить у мінусове значення, однак перекривається поповненнями готівкою на суми 5000,00 грн. 30.04.2023 о 10:34 та 4000,00 грн. 01.05.2023. 
26.09.2023 баланс по картці становить 21,83 грн. 
13.10.2023 відображено операцію підвищення кредитного ліміту «на 8000 до 15000», однак за рахунок переказу від 14.10.2023 в розмірі 35,53 грн., баланс становить мінус 13,7 грн. (21,83 – 35,53) (а.с. 35).
З 05.01.2024 баланс по картці набуває мінусового значення та станом на 01.07.2024 становить 16227,41 грн.
Таким чином позитивний баланс на картковому рахунку ОСОБА_1 забезпечено за рахунок власних коштів, а не кредитного ліміту. Тому станом на 01.07.2024 заборгованість в розмірі 16227,41 грн. складається з 15000,00 грн. використаного кредитного ліміту та 1227,41 грн. овердрафту. 
Враховуючи викладене вище, суд вважає необґрунтованими твердження АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» про використання ОСОБА_1 кредитного ліміту в розмірі 15000,00 грн. та додаткового овердрафту на суму 17454,82 грн.
З огляду на викладене, позовні вимоги АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» підлягають частковому задоволенню, а з ОСОБА_1 слід стягнути заборгованість в загальному розмірі 16227,41 грн.
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» підлягають стягненню судові витрати у вигляді судового збору пропорційно до розміру позовних вимог в сумі 1514,00 грн.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 89, 263-265, 280-281 ЦПК України, суд
в и р і ш и в:
Позов акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг – задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» (04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, код ЄДРПОУ 21133352) заборгованість за договором про надання банківських послуг від 18.02.2021 в розмірі 16227,41 грн.
У задоволенні решти позовних вимог – відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» (04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, код ЄДРПОУ 21133352) судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 1514,00 грн.
Рішення може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. 
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повний текст рішення складено 05.02.2026.

Суддя Вадим КОСОЛАП