ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

22 січня 2026 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 735/227/25
Головуючий у першій інстанції – Балаба О. А.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/270/26

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої – судді – Шарапової О.Л.,
суддів – Онищенко О.І., Скрипки А.А.,
з участю секретаря: Зеляк Ю.Г.
Сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»,
відповідач: ОСОБА_1 .
Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .
Оскаржується рішення Коропського районного суду Чернігівської області від 24 березня 2025 року, суддя Балаба О.А., повний текст рішення складено 28.03.2025, місце ухвалення оскаржуваного рішення суду – смт Короп.
В С Т А Н О В И В:
У лютому 2025 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1257-9060 від 19.08.2023 у розмірі 52 000 грн 00 коп. з яких: 8 452 грн 50 коп. – прострочена заборгованість за кредитом, 43 547 грн 50 коп. – прострочена заборгованість за нарахованими процентами, та судовий збір 2 422 грн 40 коп.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 19 серпня 2023 року шляхом заповнення ОСОБА_1 на веб-сайті https://creditcasa.com.ua усіх граф відповідної форми, сторони по справі уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1257-9060, який разом з Правилами надання споживчих кредитів складає єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, та з яким відповідач був попередньо ознайомлений. Відповідно до умов договору відповідач отримав від позивача кредит у розмірі 7 100,00 грн, строк кредитування 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (дата повернення кредиту – 13.06.2024), базовий період – 21 днів, знижена % ставка – 2,50% в день; стандартна % ставка – 3,00 % в день. Базовий період сплати відсотків – це проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом. Однак відповідач належним чином не виконав своїх зобов`язань щодо погашення кредиту та процентів.
Рішенням Коропського районного суду Чернігівської області від 24 березня 2025 року позовні вимоги задоволено. Стягнуто із ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр кредит фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1257-9060 від 19.08.2023 в розмірі 52 000, 00 грн; судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 422, 40 грн.
Ухвалою Коропського районного суду від 27 травня 2025 року у задоволенні заяви ОСОБА_1 про розстрочення виконання вищезазначеного судового рішення відмовлено.
В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове рішення про відмову в задоволенні позовних вимог, стягнути судові витрати.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що позивачем не надано належних та допустимих доказів того, що наявна в матеріалах справи паперова роздруківка договору створювалася у порядку, визначеному Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг» та що саме такий правочин підписувався електронним підписом уповноважених на те осіб (з можливістю ідентифікувати підписантів договору), який є обов`язковим реквізитом електронного документа. Таким чином, наявна в матеріалах справи паперова копія спірного кредитного договору не може вважатися електронним документом.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує на те, що жодних послань на докази того, що відповідач як позичальник вчинив певні дії, які б об`єктивно свідчили б про добру волю і бажання здійснити пролонгацію кредитів (підписані додаткові угоди, звернення про пролонгацію тощо) – не надано.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вважає, що право кредитора нараховувати відсотки за користування кредитом припинилося зі спливом базового строку дії договору, який споживач розуміє як дата завершення строку кредитування. Тому починаючи з цієї діти нарахування процентів кредитором вже не відповідало вимогам закону та договору.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що розрахунок заборгованості не є документом первинного бухгалтерського обліку, а є одностороннім арифметичним розрахунком стягуваних сум, та звертає увагу, що не відомо кому належить карткові рахунки, на які переказано кошти, оскільки інформаційна довідка банку не містить ідентифікуючих даних про відповідача, та не доводить отримання відповідачем кредитних коштів.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у своєму відзиві на апеляційну скаргу ОСОБА_1 просить її залишити без задоволення, а рішення Коропського районного суду Чернігівської області від 24.03.2025 залишити без змін.
Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд установив таке.
Встановлено, 19 серпня 2023 року ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» уклали в електронній формі кредитний договір № 1257-9060, за яким відповідач отримав кредит у сумі 7 100,00 грн строком кредитування 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (дата повернення кредиту – 13.06.2024), базовий період – 21 днів, знижена % ставка – 2,50% в день; стандартна % ставка – 3,00 % в день (а.с.11-14).
Базовий період сплати відсотків – це проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом.
Вказаний кредитний договір відповідачем ОСОБА_1 укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (https://creditcasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.
20.08.2023 ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» в електронній формі уклали Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №157-9060, за якою відповідач отримав додаткові грошові кошти в сумі 3 900,00 грн (а.с.19-20).
Отримання відповідачем ОСОБА_1 кредитних коштів у розмірі 7 100,00 грн підтверджено договором про відкриття кредитної лінії № 1257-9060 від 19.08.2023, який підписаний останнім за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А9002 та Правилами відкриття кредитної лінії (а.с.15-17), які також підписані за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А9002; Додатковою угодою від 20.08.2023, яка підписана за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А5912, довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування сум кредиту від 19.08.2023 і від 20.08.2023, платежі № 1282976515, № 1283570737 (а.с.21); розрахунком заборгованості за кредитним договором (а.с.22-23).
ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А9002 на веб-сайті https://creditcasa.com.ua підтвердив також ознайомлення з паспортом споживчого кредиту та графіком платежів за кредитним договором (а.с.16 зворот-17).
Згідно з довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» видача коштів за кредитним договором №1257-9060 від 19.08.2023 та додатковою угодою від 20.08.2023 ОСОБА_1 здійснювалося за допомогою системи EasyPay (а.с.21).
Вказана довідка містить номер платіжної карти, на яку здійснювалося зарахування кредитних коштів - НОМЕР_1 ( зазначена позичальником у кредитному договорі від 19.08.23 року та у додатковій угоді від 20.08.23 року).
У п.12 Договору про відкриття кредитної лінії №1257-9060 зазначено номер особистого електронного платіжного засобу відповідача: НОМЕР_1 (а.с.14).
Згідно з пунктом 11.1. кредитного договору цей договір та Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditcasa.com.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
З розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 14.01.2025 року ОСОБА_1 не здійснив жодної оплати за рахунок яких було б здійснено погашення нарахованих і не погашених відсотків.
Згідно з пунктом 4.2. договору про відкриття кредитної лінії спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.
Відповідно до п.п.4.3., 4.6. Договору про відкриття кредитної лінії плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності) може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).
Пунктом 10.1. вказаного договору встановлено, що позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за наступними ставками: промо-ставка становить 1,25% за кожен день користування кредитом протягом перших 21 календарних днів першого базового періоду, пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, знижена процента ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.
Відповідно до ст.627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст.638 ЦК України).
За правилами ч. 1 ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно з положеннями ч. 2 ст.639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 
Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ч. 1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст.1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
Приписами ст.ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно з пунктом 6 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» ).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
За змістом ч.13 ст.11 вищевказаного Закону докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із ст.64 ЦПК України, ст.36 ГПК України та ст.79 КАС України.
Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що відповідач порушив взяті на себе зобов`язання, умови договору не виконав.
Апеляційний суд в цілому погоджується з висновком суду першої інстанції.
Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %, була доповнена частиною п`ятою згідно із Законом України №3498-ІХ від 22 листопада 2023 року.
Закон України від 22 листопада 2023 року №3498-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24 грудня 2023 року.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» , установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.
Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Із наданого позивачем детального розрахунку заборгованості вбачається, що для визначення розміру заборгованості за процентами позивачем застосовано ставку починаючи з 24.12.2023 - 3,0 % в день користування кредитними коштами впродовж всього періоду кредитування, з чим суд не може погодитися.
Колегія суддів здійснивши самостійно розрахунок заборгованості за процентами, вважає, що стягненню підлягає сума процентів в розмірі 63 267,27 грн, що складається: (4 437,51 грн за період з 19 серпня 2023 року по 08 вересня 2023 року, виходячи з процентної ставки, зазначеної у розрахунку, в розмірі 2,50 %, що становить 211,31 грн за день) + (26 879,48 грн за період з 09 вересня 2023 року по 23 грудня 2023 року, виходячи з процентної ставки в розмірі 3,00 %, що становить 253,58 грн за день) + (25 357,20 грн за період з 24 грудня 2023 року по 22 квітня 2024 року, виходячи з процентної ставки в розмірі 2,50 %, що становить 211,31 грн за день) + (6 593,08 грн за період з 23 квітня 2024 року по 13 червня 2024 року, виходячи з процентної ставки в розмірі 1,50 %, що становить 126,79 грн за день).
Оскільки, розмір заборгованості по процентам є більший за розмір, який просило стягнути Товариство, апеляційний суд в цілому погоджується з висновком суду першої інстанції.
Доводи апеляційної скарги про те, що проценти за користування кредитом мали нараховуватися лише в межах базового періоду суперечать як приписам законодавства, так і умовам укладеного договору.
Інші доводи апеляційної скарги спростовуються письмовими доказами по справі.

Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України,
П О С Т А Н О В И В :
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - залишити без задоволення.
Рішення Коропського районного суду Чернігівської області від 24 березня 2025 року - залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст.389 ЦПК України.

Головуюча: Судді: