Справа № 585/4790/25 
Номер провадження 2/585/226/26 

Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
11 лютого 2026 року м.Ромни

Роменський міськрайонний суд Сумської області у складі:
головуючої судді - Машини І.М.
з участю секретаря судового засідання - Коваль К.І.,
розглянувши цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

До суду звернулося АТ «Акцент-Банк», інтереси якого представляє Шкапенко О.В., з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором б/н від 05.03.2024 року у розмірі 113116,57 грн. та 2422,40 грн. сплаченого судового збору.
Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 05.03.2024 року ОСОБА_1 приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського (поточного) рахунку. 05.03.2024 року відповідачем підписано Заяву щодо встановлення кредитного ліміту (або Заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком) на підставі якої (яких) відповідачу відкрито поточний рахунок, встановлено на нього відповідний кредитний ліміт та видано платіжну картку, як засіб доступу до рахунку. Вказані документи містять всі суттєві умови кредитування, строк, розмір процентів, максимальний розмір кредиту, тощо. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40.80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідно до п. 2.1.1.1.3 Умов та Правил, Клієнт погоджується з тим, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) Кредитний ліміт. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана нею Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між нею та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви. Також варто зазначити, що всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка". АТ "А-БАНК" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору. Відповідач свої зобов`язання не виконує та має заборгованість у розмірі 113116.57 грн., яка складається з наступного: 60988.78 грн. - заборгованість за кредитом; 50977.79 грн. - заборгованість по відсоткам; 1150.00 грн. - пеня, яку ОСОБА_2 добровільно не сплачує. Тому представник позивача просить про стягнення указаного розміру боргу в судовому порядку та про покладення судових витрат на відповідача. 
05 січня 2026 року судом відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін (а.с. 63).
Сторона позивача отримала ухвалу суду про відкриття провадження у справі 06.01.2026.
Відповідач про розгляд справи в суді повідомлена шляхом публікації оголошення на офіційному сайті «Судова влада України» у відповідності до вимог ст. 175 ЦПК України.
Відзиву на позовну заяву відповідачем не поданий.
Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України, суд розглядає справу у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
У відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Повно та всебічно дослідивши наявні в матеріалах справи докази у їх сукупності, суд вважає встановленими наступні обставини та відповідні їм правовідносини. 
Як вбачається з матеріалів справи, 05.03.2024 року відповідач заповнила Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» (а.с.9 зворот) та 05.03.2025 підписала Заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою /рахунком, в якій визначена сума кредиту (ліміту) від 1000 грн. до 200 000 грн., пільговий період користування кредитним лімітом - до 62 дні за ставкою 0,000001% далі 3,4% на місяць. Строк кредитування у днях 7305. (а.с.10).
Також відповідачем підписаний Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Вигода, який містить інформацію та контактні дані кредитодщавця, інформацію про кредитного посередника, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, тощо (а.с.14-15).
Згідно Виписки по картці Рахунок: НОМЕР_1 , за період: 05.03.2024 - 11.12.2025, сума витрат становить : 206025.77 UAH, сума зарахувань за період: 155000 UAH, сума комісій: 5202.85 UAH, сума кешбеку: 8.18 UAH. З указаної виписки вбачається про нарахування позичальнику штрафів за прострочення за кредитом неодноразове списання відсотків (а.с. 15 зворот-21).
ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_2 та видано наступні картки: № НОМЕР_3 , строком дії до грудня місяця 2031 року, № НОМЕР_4 , строком дії до грудня місяця 2031 року, № НОМЕР_5 , строком дії до грудня місяця 2031 року (а.с.22 зворот).
З довідки за лімітами, що долучена до матеріалів справи, вбачається, що за договором від 05.03.2024 встановлювався кредитний ліміт на 23.04.2024 17:31:42 50000.00 UAH, 23.04.2024 17:31:43 50000.00 UAH, 07.05.2024 10:59:00 61000.00 UAH та 07.05.2024 10:59:00 61000.00 UAH (а.с.22).
Згідно розрахунку заборгованості за договором №б/н від 05.03.2024 станом на 11.12.2025 загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту)-60988.78 залишок заборгованості за тілом кредиту-60064.62, залишок заборгованості за тілом кредиту (прострочений) - 924.16 грн, загальний залишок заборгованості за процентами - 50977.79 грн, залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість - 5181.21 грн, залишок заборгованості за процентами на прострочені заборгованість - 45796.58 грн, заборгованість за пенею штраф - 1150.00 грн. Разом-113116.57 грн. (а.с.7-9).
Долучені стороною позивача: Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила» та Тарифи по картці «Зелена», відповідачем не підписані (а.с.24-30).
На момент розгляду справи у суду відсутні відомості щодо сплати відповідачем зазначеної суми заборгованості.
Між сторонами склалися правовідносини з приводу виконання зобов`язання щодо кредитної заборгованості, які врегульовані нормами Глави 71 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України).
За нормою статті 626 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України).
Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Частиною 1 ст.634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» №675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У статті 3 Закону №675-VIII визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
За приписами статті 11 Закону №675-VIII електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - пункт 2 статті 11 Закону №675-VIII.
Статтею 12 Закону №675-VIII визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Положення Закону № 675-VIII передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору - пункт 5 частини 1 статті 3 Закону №675-VIII.
Нормою ст. 639 ЦК України передбачено, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно зі ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч.1 ст.625 ЦК України).
Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). 
Правові наслідки порушення грошового зобов`язання боржником визначені статтями 1050, 625 ЦК України, які передбачають відповідальність боржника та зобов`язують його сплати суму боргу кредитору.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до положень ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Встановлені фактичні обставини у справі свідчать про те, що між сторонами було укладено Договір №б/н від 05.03.2025. Даний Договір був підписаний сторонами електронним підписом.
Звертаючись до суду з позовом представник позивача вказує про те, що сторонами були погоджені умови про нарахування за користування кредитом відсотків у розмірі 40,80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
Проте у заповненій відповідачем Заяві про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою /рахунком, зазначено про пільговий період користування кредитним лімітом - до 62 дні за ставкою 0,000001%, далі 3,4% на місяць.
Долучені Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» позичальником не підписані, не містять дати їх затвердження, тому до уваги не приймаються, оскільки суд вважає  неможливим застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.
З розрахунку заборгованості вбачається про нарахування відповідачу відсотків за ставками 40,80 та 81,60 (а.с.7-9).
Проте, за наявними у справі документами, не вдалось встановити дійсний розмір відсотків, обумовлений сторонами під час укладення кредитного договору.
Підписаний сторонами Паспорт споживчого кредиту також не є належним доказом узгоджених сторонами правочину умов договору, оскільки у паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту, на що неодноразово звертав увагу Верховний Суд.
Таким чином, суд не знаходить підстав для задоволення позову в частині стягнення з відповідача на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованості за нарахованими їй відсотками в сумі 50977, 79 грн. 
Щодо нарахованої стороною позивача пені у розмірі 1150 грн.
На території України з 24.02.2022 діє воєнний стан (Указ Президента України «Про введення воєнного стану», затверджений Законом № 2102-IX від 24.02.2024), а згідно п.18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період його дії та у 30 денний строк після його припинення (скасування) неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Таким чином, заявлена до стягнення пеня у розмірі 1150 грн. підлягає списанню, а не стягненню в судовому порядку.
Оскільки добровільно відповідач фактично використані кредитні кошти (тіло кредиту) не повертає, під час розгляду даної справи заперечень щодо незгоди із наданим кредитом не висловила, доказів про відсутність заборгованості, суду нею також не надано, то суд приходить до висновку, що позов про стягнення заборгованості підлягає частковому задоволенню, та вважає необхідним стягнути з відповідача борг у розмірі 60988,78 грн. (тіло кредиту).
Відповідно до вимог п. 1 ч. 2 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені позивачем і документально підтверджені судові витрати (судовий збір), пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 1306,08 грн. (розрахунок: 60988,78 х 2422,40 : 113116,57 =1306,08). 
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 5, 12, 13,19, 76-81, 141, 259, 263-265, 268, 352, 354, 355ЦПК України, суд 
у х в а л и в: 

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, задовольнити частково. .
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_6 ) на користь Акціонерного товариства "Акцент-Банк" заборгованість за кредитним договором № б/н від 05.03.2025 року, яка виникла станом 11.12.2025 року, у розмірі 60988 (шістдесят тисяч дев`ятсот вісімдесят вісім) грн.. 78 коп. та сплачений судовий збір у розмірі 1306 (одна тисяча триста шість) грн.. 08 коп.
В іншій частині позову - відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів, з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua
Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк»», місцезнаходження: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, 11, ЄДРПОУ 14360080.
Представник позивача: Шкапенко Олександр Віталійович, адреса: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, 11 .
Відповідач: ОСОБА_1 , ІПН: НОМЕР_6 , дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса: АДРЕСА_1 , номер телефону НОМЕР_7 , електронна пошта: ІНФОРМАЦІЯ_2 . 

СУДДЯ РОМЕНСЬКОГО  МІСЬКРАЙОННОГО СУДУ	  І. М. Машина