Справа № 161/20512/25 
Провадження № 2/161/1622/26

ЛУЦЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ	

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 січня 2026 року м. Луцьк
Луцький міськрайонний суд Волинської області в складі:
головуючого судді Шестерніна В.Д.,
за участю секретаря Мельник А.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

встановив:

І.Короткий зміст позовних вимог
06.10.2025 АТ «Універсал Банк» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позовні вимоги обгрунтовані тим, що ОСОБА_1 звернулася до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 10.07.2019.
Положеннями анкети визначено, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспорту споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.
На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок № НОМЕР_1 в розмірі 15 000 грн.
АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, надало відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту.
Відповідач свої зобов`язання за договором не виконала, своєчасно не надавала грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами, внаслідок чого має прострочену заборгованість перед позивачем в розмірі 41 430,66 грн., з них: 41 388,48 грн. - тіло кредиту , 42,18 грн. - неустойка.
Позивач просив суд стягнути з відповідача вказану заборгованість та покласти на неї судові витрати.

ІІ.Стислий виклад позиції відповідача
Відповідач правом на подання відзиву на позовну заяву не скористалася.

ІІІ.Процесуальні дії суду, клопотання та заяви учасників судового процесу
Ухвалою суду від 14.10.2025 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у цій справі, вирішено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження, з повідомленням (викликом) сторін.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи за його відсутності, не заперечив щодо ухвалення заочного рішення.
Відповідач в судове засідання не з`явилася, подала клопотання про розгляд справи за її відсутності.
Процесуальні перешкоди для розгляду справи за відсутності учасників судового процесу відсутні.
У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося (ч. 2 ст. 247 ЦПК України).

ІV.Фактичні обставини справи
10.07.2019 ОСОБА_1 підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, в якій просила відкрити поточний рахунок у гривні на її ім`я № НОМЕР_1 та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов (а.с. 16, 63).
Відповідно до п. 2 Анкети-заяви вона разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг, укладання якого відповідач підтверджує та зобов`язується виконувати його умови.
Підписанням цього договору відповідач підтверджує, що вона ознайомилася з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, отримала їх примірники у мобільному додатку, вони їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Крім того, вона беззастережно погоджується з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджується з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток (п. 3 Анкети-заяви).
В п. 5 Анкети-заяви відповідач підтвердила і засвідчила, що вся інформація та/або документи, надані нею банку, в т.ч. через мобільний додаток, є повною і достовірною у всіх відношеннях, і вона зобов`язується повідомляти банк про будь-які зміни в цій інформації, що можуть статися, не пізніше ніж через три банківські дні від настання таких змін.
Згідно з п. 6 Анкети-заяви відповідач просила вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги (у т.ч. його електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті в банку. Вона засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем (номер якого вказано в анкеті), яка буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її дій згідно з договором. Також вона визнала, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях, і підтвердила, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися нею та/або банком з використанням електронного/ удосконаленого електронного підпису.
АТ «Універсал Банк» відкрило  ОСОБА_1 поточний рахунок № НОМЕР_1 , та встановив на нього кредитний ліміт в розмірі 15 000 грн. (довідка від 10.09.2025, а.с. 15).
ОСОБА_1 користувалася грошовими коштами, наданими у виді кредитного ліміту (виписка з рахунку, а.с. 75-76).
Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів monobank (далі по тексту - Умови, а.с. 22-46) не містять підпису відповідача.
З виписки про рух коштів по картці від 09.12.2025 (а.с. 75-76) вбачається, що ОСОБА_1 погасила заборгованість в розмірі 23 400 грн. (400 грн. (05.09.2025), 23 000 грн. (03.11.2025)).
За розрахунком позивача, заборгованість відповідача за кредитним договором станом на 06.08.2025 становить 41 430,66 грн., з них: 41 388,48 грн. - тіло кредиту, 42,18 грн. - неустойка (дані позовної заяви, а.с. 2-11, розрахунок заборгованості, а.с. 12-14
Контррозрахунку заборгованості чи доказів її відсутності відповідач не подала.

V.Мотиви суду та застосоване законодавство
Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Відповідно до ст.ст. 628, 629 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, а сам договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, до яких закон відносить умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду.
Відповідно до ч. 2 ст. 638 ЦК України договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Відповідно до ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.
Згідно з ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у тому числі електронних, а також якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку (ч. 1). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів (ч. 3).
Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст. 205, 207 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 1 ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.
Частиною 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
За встановлених фактичних обставин справи та з урахуванням релевантних джерел права суд дійшов таких висновків.
10.07.2019 АТ «Універсал Банк» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) уклали кредитний договір у вигляді Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг. Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank не є частиною цього кредитного договору. В кредитному договорі сторони не погодили всіх істотних умов кредитування, зокрема строку користування кредитом, плати за користування кредитом у вигляді процентів тощо.
Попри те, що сторони не узгодили строку повернення кредиту, необхідно виходити з того, що у разі встановлення обставин отримання коштів та їх неповернення, кредитор має право вимагати виконання зобов`язання шляхом покладення на боржника обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Такі висновки відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Верховного Суду від 20.10.2020 у справі №756/671/19.
На підставі кредитного договору відповідач отримала кредит (у вигляді встановленого кредитного ліміту на рахунок), користувалася кредитними коштами, однак його (кредит) не повернула.
За розрахунком позивача, заборгованість відповідача за кредитним договором становить 41 430,66 грн., з них: 41 388,48 грн. - тіло кредиту, 42,18 грн. - неустойка. При цьому, заборгованість за тілом кредиту фактично складається як із суми боргу за тілом кредиту, так і з суми боргу за процентами за користування кредитом, які нараховувалися кредитодавцем за різними процентними ставками. 
Суд не погоджується з цим розрахунком і відхиляє його з таких мотивів.
Підписана відповідачем Анкета-заява, окрім анкетних даних останньої, не містить жодних даних про умови кредитування, зокрема й щодо плати за користування кредитом у вигляді процентів. В Анкеті-заяві від 10.07.2019 згода ОСОБА_1 щодо встановлення процентної ставки не зазначена.
За арифметичним розрахунком суду, виконаним на підставі даних розрахунку заборгованості (а.с. 12-14), загальна сума процентів за користування кредитом, «сплачених» відповідачем за рахунок кредитного ліміту, становить 13 793,24 грн.
З урахуванням попередніх висновків суд вважає, що підстави для стягнення з відповідача процентів, «переведених» позивачем в заборгованість за тілом кредиту відсутні.
Спірною є заборгованість відповідача станом на 06.08.2025. Позивач не змінював підстав позову, не коригував розміру позовних вимог, не заявляв до стягнення заборгованості за інші періоди. Відтак, послуговуючись принципом доспозитивності судового процесу, суд визначає розмір заборгованості відповідача за заявлений спірний період, але з урахуванням проплат в загальному розмірі 23 400 грн., які були здійснені відповідачем після 06.08.2025.
Отже, за розрахунком суду, заборгованість відповідача за користування кредитом становить 4 195,24 грн. (41 388,48 грн. - 13 793,24 грн. - 23 400 грн.).
Суд не вбачає підстав для стягнення неустойки в розмірі 42,18 грн. Неустойка нарахована у період дії в Україні воєнного стану, а тому відповідач є звільненою від обов`язку її сплати (п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України).
Отже, позовні вимоги про стягнення заборгованості за тілом кредиту в розмірі 4 195,24 грн. слід задовольнити. В задоволенні решти позовних вимог слід відмовити.

VI.Судові витрати
Враховуючи результат вирішення спору, керуючись ст. 141 ЦПК України, однак, беручи до уваги, 23 000 грн. були сплачені відповідачем в рахунок погашення боргу вже після звернення позивача до суду, то з відповідача слід стягнути на користь позивача судовий збір в розмірі 1 987,59 грн. (4 195,24 грн. + 23 000 грн.) / 41 430,66 грн. х 3 028 грн.).

Враховуючи викладене, керуючись ст. ст. 12, 81, 141, 259, 263-265, 273, 354-355 ЦПК України, суд,-
вирішив:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг від 10.07.2019 в розмірі 4 195,24 грн. (чотири тисячі сто дев`яносто п`ять гривень, 24 копійки), з них: 4 195,24 грн. - тіло кредиту.
В задоволенні решти позовних вимог - відмовити.
Стягнути з  ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судовий збір в розмірі 1 987,59 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржено до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Відомості про сторін та інших учасників справи:
Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», місцезнаходження: м. Київ, вул. Оленівська, 23; код в ЄДРПОУ 21133352.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ; зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 .

Дата складення повного рішення суду - 20.01.2026.

Суддя Луцького міськрайонного суду
Волинської області        В.Д. Шестернін