Справа № 177/2458/25
2/214/5490/25
Р І Ш Е Н Н Я
Іменем України
30 грудня 2025 року Саксаганський районний суд м. Кривого Рогу Дніпропетровської області, у складі: 
головуючого - судді Попова В.В.,
при секретарі - Собченко Н.А.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні, в залі суду, у м. Кривому Розі, в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до  ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача звернулась до суду із зазначеним позовом, в якому просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість у сумі 41 363 грн. 35 коп., а також понесені судові витрати.
В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 18 жовтня 2016 року між АТ «Перший український міжнародний банк» та відповідачем укладено Кредитний договір №200721599002, за яким останньому було видано кредит у сумі 9 951 грн. 14 коп. Крім того, 29 липня 2022 року між АТ «Перший український міжнародний банк» та відповідачем було укладено Кредитний договір №1002102183401, за яким останній отримав кредитні кошти у розмірі 20 000 грн. 00 коп. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 07 травня 2025 склала: 
-по Кредитному договору №200721599002 від 18.10.2016 року становить 17 441 грн. 84 коп., з яких: 9 951 грн. 14 коп. - заборгованість за кредитом; 7 490 грн. 70 коп. - заборгованість процентами; 0 грн. - заборгованість за комісією; 
-по Кредитному договору №1002102183401 від 29.07.2022 року становить 23 921 грн. 51 коп., з яких: 13 333 грн. 74 коп. - заборгованість за кредитом; 01 грн. 00 коп. - заборгованість процентами; 10 586 грн. 77 коп. - заборгованість за комісією. 
Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 07 травня 2025 року склала 41 363 грн. 35 коп. У зв`язку із викладеним позивач звернувся до суду із даним позовом.
Ухвалою суду від 25.09.2025 року прийнято до розгляду позовну заяву та відкрито провадження у справі, розгляд справи призначено проводити в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін за наявними у справі матеріалами та надано відповідачу 15-денний строк з дня отримання даної ухвали суду для подання відзиву на позовну заяву. 
Відповідач належним чином повідомлявся про відкриття провадження за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, своїм правом не скористався - відзив на позовну заяву до суду не надав.
За встановлених обставин суд уважає за можливе вирішити справу за наявними у ній матеріалами, що відповідає положенням ч. 8 ст. 178 ЦПК України.
Дослідивши матеріали справи, суд прийшов до наступного.
Так, 18 жовтня 2016 року відповідачем було заповнено Заяву №200721599002 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписанням якої відповідач беззастережно підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладання Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в повному обсязі, просив відкрити на його ім`я поточний рахунок та надати кредитну карту, встановити на ній кредитний ліміт у розмірі 3 899 грн. 00 коп.
Відповідно довідки про збільшення кредитного ліміту за Договором №200721599002, 18 жовтня 2016 року на картку відповідача було встановлено кредитний ліміт у розмірі 3 899 грн. 00 коп., який в подальшому збільшувався, останній раз 17 червня 2022 року - 9 951 грн. 14 коп.
Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідача за Кредитним договором №200721599002 від 18.10.2016 року станом на 07 травня 2025 року становить 17 441 грн. 84 коп., з яких: 9 951 грн. 14 коп. - заборгованість за кредитом; 7 490 грн. 70 коп. - заборгованість по процентам; 00 грн. 00 коп. - заборгованість за комісією.
Відповідно до виписки з особового рахунку відповідача за період з 18 жовтня 2016 року по 07 травня 2025 року, відповідач активно користується кредитною карткою, використовуючи кредитні кошти та частково виконуючи зобов`язання за умовами Кредитного договору.
Також, 29 липня 2022 року відповідачем було заповнено Заяву №1002102183401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписанням якої відповідач беззастережно підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладання Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в повному обсязі, просив надати йому споживчий кредит у розмірі 20 000 грн. 00 коп., строком на 24 місяців, зі сплатою 0,010% річних, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості становить 2,99%.
Відповідно до платіжної інструкції №TR.56308969.38190.8810 від 29.07.2022 року, відповідач отримав від позивача кредитні кошти у розмірі 20 000 грн. 00 коп.
Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідача за Кредитним договором №1002102183401 від 29.07.2022 року станом на 07 травня 2025 року становить 23 921 грн. 51 коп., з яких: 13 333 грн. 74 коп. - заборгованість за кредитом; 01 грн. 00 коп. - заборгованість по процентам; 10 586 грн. 77 коп. - заборгованість за комісією.
Відповідно до виписки з особового рахунку відповідача за період з 29 липня 2022 року по 07 травня 2025 року, відповідач активно користується кредитною карткою, використовуючи кредитні кошти та частково виконуючи зобов`язання за умовами Кредитного договору.
Відповідачу було направлено письмову вимогу за вих. №КНО-44.2.1/512 від 09.05.2025 року про виконання зобов`язання перед АТ «ПУМБ» та погашення заборгованості по Кредитним договорам №200721599002 та №1002102183401 у загальному розмірі 41 363 грн. 35 коп. 
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно ч. 1 ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно ст. 598 ЦК України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Згідно з ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно із ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому.
Відповідно до п. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Судом установлено, що відповідач у порушення зазначених норм закону та умов Кредитних договорів свої зобов`язання належним чином не виконував, у зв`язку з чим станом на 07 травня 2025 року заборгованість відповідача за Кредитним договором №200721599002 від 18.10.2016 року становить 17 441 грн. 84 коп., з яких: 9 951 грн. 14 коп. - заборгованість за кредитом; 7 490 грн. 70 коп. - заборгованість по процентам; 00 грн. 00 коп. - заборгованість за комісією та за Кредитним договором №1002102183401 від 29.07.2022 року становить 23 921 грн. 51 коп., з яких: 13 333 грн. 74 коп. - заборгованість за кредитом; 01 грн. 00 коп. - заборгованість по процентам; 10 586 грн. 77 коп. - заборгованість за комісією. 
Жодних доказів щодо сплати грошових коштів за кредитним договором та які б спростовували зазначений розрахунок заборгованості, відповідач не надав.
Також, сторонами було погоджено розмір відсотків та порядок нарахування відсотків за користування кредитними коштами, у зв`язку з чим суд погоджується з розміром та порядком нарахування відсотків за користування кредитними коштами.
Щодо вимог про стягнення заборгованості за комісією, суд зазначає наступне.
Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 року №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит, банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 року у справі №496/3134/19.
Відповідно до п. 5.7.3 публічної пропозиції AT «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (редакція діє з 01 жовтня 2016 року), комісія за обслуговування кредитної заборгованості за Споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо Споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування Споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в Заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми Споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим Споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу ІІ цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів. 
Проте банк не надав належних та допустимих доказів того, що саме з цією редакцією публічної пропозиції AT «ПУМБ» був ознайомлений відповідач та погодився з нею, відтак відсутні підстави вважати, що сторони договору належним чином обумовили та визначили умови та порядок сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Пунктом 5 заяви №1002102183401 від 29.07.2022 року на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб визначено, що розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 2,99%. Необхідність внесення плати (комісії) за обслуговування кредиту передбачена в розділі «Графік платежів». Розмір такої комісії за Кредитним договором №1002102183401 складає 2.99% щомісяця, що становить 14 352 грн. 00 коп.
Однак, у заяві №1002102183401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 29.07.2022 року не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту.
Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні договору, то положення пункту 5 заяви №1002102183401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 29.07.2022 року щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до ч. 1 та 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».
У зв`язку з викладеним, відсутні підстави стягувати за Кредитним договором №1002102183401 від 29.07.2022 року нараховану позивачем у даній справі заборгованість по комісії за обслуговування кредитної заборгованості на суму 10 586 грн. 77 коп.
Відповідач своїм правом подання до суду відзиву на позовну заяву не скористався, доказів на спростування тверджень позивача, викладених у позовній заяві також не надав, розрахунок заборгованості не спростував.
Відтак, зважаючи на вище викладене, суд уважає, що позовні вимоги є обґрунтованими, доведеними та підлягають частковому задоволенню. 
Відповідно до ст. 141 ЦПК України, у зв`язку із частковим задоволенням позовних вимог, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню сплачений судовий збір у розмірі 1 802 грн. 51 коп. 
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 526, 598, 610, 612, 626, 628, 638, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 19, 23, 77, 78, 141, 263-265, 268, 273, 354-355 ЦПК України, суд -
ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» (ЄДРПОУ 14282829, адреса місцезнаходження: м. Київ, вул. Андріївська, будинок 4) заборгованість за Кредитними договорами №200721599002 та №1002102183401 у сумі 30 776 грн. 58 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» (ЄДРПОУ 14282829, адреса місцезнаходження: м. Київ, вул. Андріївська, будинок 4) судовий збір у розмірі 1 802 грн. 51 коп. 
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Дніпровського апеляційного суду протягом 30-ти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. 
Суддя В.В. Попов.