ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

25 листопада 2025 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 742/3341/24
Головуючий у першій інстанції - Фетісова Н. В.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/1812/25

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої - судді - Шарапової О.Л.,
суддів - Онищенко О.І., Скрипки А.А.,
з участю секретаря: Шапко В.М.

Сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»,
відповідач: ОСОБА_1 .

Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .
Оскаржується рішення Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 04 жовтня 2024 року, суддя Фетісова Н.В., місто Прилуки.

                                        В С Т А Н О В И В:

У травні 2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1157-7802 від 18.02.2023 у розмірі 75 000,00 грн з яких: 15 000,00 грн - заборгованість за кредитом, 60 000,00 грн - заборгованість за нарахованим процентами, та судові витрати.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 18.02.2023 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1157-7802.
Для підписання кредитного договору і підтвердження ознайомлення з правилами та інших супутніх документів ОСОБА_1 було надано одноразовий ідентифікатор А9140. 
Відповідно до умов цього договору відповідачу надано кредит для задоволення особистих потреб в сумі 15 000,00 грн строком на 300 днів, базовий період - 18 днів, знижена відсоткова ставка - 2,50% в день, стандартна відсоткова ставка - 3,00% в день. 
Позивач, через партнера АТ КБ «ПриватБанк», з яким укладено договір №4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019, видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний відповідачем в особистому кабінеті, чим виконав свої зобов`язання за договором. 
У зв`язку з невиконанням відповідачем умов договору станом на 03.04.2024 виникла заборгованість, яка складається з простроченої заборгованості за кредитом - 15 000,00 грн., простроченої заборгованості за процентами - 133 650,00 грн. 
Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг та списати частину заборгованості за нарахованими процентами у сумі 73 650,00 грн, тому позивач просить стягнути з ОСОБА_1 простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 15 000,00 грн та 60 000,00 грн - простроченої заборгованості за нарахованими процентами.

Рішенням Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 04 жовтня 2024 року позовні вимоги задоволено. Стягнуто із ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1157-7802 від 18 лютого 2023 року в розмірі 75 000,00 грн та судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 422,40 грн.
В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове рішення про відмову в задоволенні позовних вимог.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на те, що суд першої інстанції не звернув увагу на те, що у матеріалах справи відсутні докази зарахування кредитних коштів на картку ОСОБА_1 . Вважає, що відповідь АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування 15 000,00 грн відповідачу на підставі договору №4010 від 02.12.2019 не є належним та допустимим доказом на підтвердження факту виникнення між сторонами правовідносин з кредитування та отримання відповідачем кредитних коштів. Зазначає, що у справі відсутній сам Договір №4010 від 02.12.2019, який зазначено у довідці АТ КБ «ПриватБанк», як підставу для проведення платіжної операції.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що у матеріалах справи відсутні докази отримання відповідачем кредитних коштів, а позивач не заявляв клопотання про витребування від АТ КБ «ПриватБанк» інформації про належність картки, на яку зараховані кошти, відповідачу або виписки по його рахунку, яка є первинним документом та належним доказом у справі.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вважає, що при вирішенні справи суд першої інстанції проігнорував Закону України «Про захист пав споживачів» та не звернув уваги на розмір відсотків, які значно перевищують розмір тіла кредиту.
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що поза увагою суду залишились нечіткі положення умов договору щодо строку повернення кредиту, зокрема, у договорі зазначено 2 дати погашення кредиту - 18 днів та 300 днів, тому ці умови, відповідно до ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» мають тлумачитись на користь споживача.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що проценти за користування кредитними коштами можуть бути нараховані лише протягом 18 днів, тобто терміну, на який були надані кредитні кошти, а тому їх розмір складає 6 750,00 грн (15 000,00 грн х 3 % х 18 днів), а загальний розмір заборгованості відповідно - 21 750,00 грн.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вважає, що вимога про нарахування та сплату відсотків, які є явно завищені, не відповідає передбаченим у ч. 3 ст. 509, ч. 1, 2 ст. 627 ЦК України засадам справедливості, добросовісності, розумності, оскільки, наявність у кредитора можливості стягувати із споживача надмірні грошові суми за відсотками, перетворюється на несправедливо непомірний тягар для споживача та джерело отримання невиправданих додаткових прибутків кредитором.
Відзив на апеляційну скаргу не надійшов.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд установив таке.
Встановлено, що 18.02.2023 ОСОБА_1 та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» уклали договір про відкриття кредитної лінії №1157-7802 в електронній формі шляхом накладення електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А9140 (а.с. 23-28).
Відповідно до п. 2.1, 2.2 цього договору кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів (далі кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором. 
Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника (п 2.4. договору). 
Сторони узгодили, що кредитодавець надсилає позичальнику підписаний договір у особистий кабінет позичальника та на його електронну адресу ivanchenkosergo8@gmail.com (п. 3.11 договору).
Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір наданого кредиту: 15 000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту: 18.02.2023 (п. 4.1. договору). 
Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні Кредиту (п. 4.2 Договору).
Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності (п. 4.3 Договору).
Базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору (п. 4.4 Договору).
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 3% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою) (п. 4.6 Договору).
Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 14.12.2023. Строк Договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань Договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за Договором. Продовження строку кредитування в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника (п. 4.8 Договору).
Позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) не пізніше ніж в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п. 4.8. цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця (п. 5.1 Договору).
Цей договір та Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditcasa.com.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним (п. 11.1 Договору).
Цієї ж дати, 18.02.2023 ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А9140 підписав:
Паспорт споживчого кредиту (а.с. 14-15 зворот);
Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затверджені наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №69-П від 23.11.2022 (а.с. 16-22 зворот);
Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором №1157-7802 (а.с. 13 зворот).
З довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту №1157-7802 від 18.02.2023 ОСОБА_1 вбачається, що платіж здійснено 18.02.2023 на платіжну картку НОМЕР_1 , призначення платежу - видача кредитних коштів за договором №1157-7802 від 18.02.2023 (а.с. 12-зворот).
З інформації АТ КБ «ПриватБанк» від 11.04.2024 вбачається, що видача коштів за вказаним кредитним договором ТОВ «Укр Кредит Фінанс» здійснювалась за допомогою системи LiqPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019, платіж № 2222262777 від 18.02.2023, на суму 15 000,00 грн (а.с. 146-153). 
Згідно довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту станом на 03.04.2024, загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором становить: 148 650,00 грн, а саме: - прострочена заборгованість за кредитом - 15 000,00 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 133 650,00 грн (а.с. 9-11).

Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст.638 ЦК України).
За правилами ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно з положеннями ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст.1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
Приписами ст.ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно з пунктом 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» ).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
За змістом ч. 13 ст. 11 вищевказаного Закону докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із ст.64 ЦПК України, ст.36 ГПК України та ст.79 КАС України.
Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору. Відповідач не виконав свої зобов`язання за кредитним договором, тому відповідно до наданих розрахунків вона підлягає стягненню у примусовому порядку.

Апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції, який узгоджується з матеріалами справи та приписами законодавства.

Доводи апеляційної скарги про те, що у матеріалах справи відсутні докази отримання відповідачем кредитних коштів, апеляційний суд вважає безпідставними, оскільки кредитні кошти були перераховані  відповідачу за зазначеними ним у договорі реквізитами.
Інші доводи апеляційної скарги не дають підстав для скасування судового рішення, оскільки спростовуються письмовими доказами по справі та ґрунтуються на довільному тлумаченні правових норм.
Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд

                                          П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.
Рішення Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 04 жовтня 2024 року залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України. 

Головуюча:                                         Судді: