Справа № 686/24250/25
Провадження № 2/686/2490/26 

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
20 січня 2026 року м. Хмельницький
Хмельницький міськрайонний суд в складі:
головуючого судді Чевилюк З.А.,
при секретарі Томашівської А.Т.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Хмельницькому цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 196996,99 грн., судових витрат 2422,40 гн. судового збору.
Між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та ОСОБА_1 укладено кредитні договори: 
1.24.03.2018 кредитний договір №2001003745801, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 37874 грн.; 
2.02.02.2023 кредитний договір №1011175813, за яким Позичальнику кредит у сумі 102804.62 грн. 
Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 09.04.2025 склала: 
1) По кредитному договору від 24.03.2018 № 2001003745801 - 71411.86 (сімдесят одна тисяча чотириста одинадцять гривня 86 копійок) грн., з яких: 34611.97 грн. – заборгованість за кредитом; 36799.89 грн. – заборгованість процентами; 0 грн. – заборгованість за комісією; 
2) По кредитному договору від 02.02.2023 № 1011175813- 125585.13 (сто двадцять п`ять тисяч п`ятсот вісімдесят п`ять гривень 13 копійок) грн., з яких: 94183.75 грн. – заборгованість за кредитом; 16.42 грн. – заборгованість процентами; 31384.96 грн. – заборгованість за комісією. 
Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 09.04.2025 склала 196996.99 (Сто дев`яносто шість тисяч дев`ятсот дев`яносто шість грн 99 коп.) гривень.
Відповідно до умов кредитного договору, укладеного між позивачем та відповідачем, зокрема, заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 2001003745801 від 24.03.2018, сторони погодили, що позичальник зобов`язується сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості. Ці умови були узгоджені позичальником шляхом підписання відповідних документів. 
Підписавши вказану заяву позичальник беззастережно підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua.
Неможливість досудового врегулювання спору зумовила звернення позивача до суду.
Сторони до суду не з`явились та не направили представників, повідомлені про час та дату судового засідання в установленому порядку. Позивач позов підтримав та наполягав на його задоволені. Відповідач через уповноваженого представника подав письмовий відзив на позов, в якому вказано про нікчемність умови договору щодо комісії та безпідставність та необґрунтованість заявлених вимог; просили відмовити у задоволені позову.
Дослідивши матеріали справи, суд знаходить позов таким, що підлягає задоволенню частково.
Між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та ОСОБА_1 укладено кредитні договори: 
3.24.03.2018 кредитний договір №2001003745801, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 37874 грн.; 
4.02.02.2023 кредитний договір №1011175813, за яким Позичальнику кредит у сумі 102804.62 грн. 
Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 09.04.2025 склала: 
1) По кредитному договору від 24.03.2018 № 2001003745801 - 71411.86 (сімдесят одна тисяча чотириста одинадцять гривня 86 копійок) грн., з яких: 34611.97 грн. – заборгованість за кредитом; 36799.89 грн. – заборгованість процентами; 0 грн. – заборгованість за комісією; 
2) По кредитному договору від 02.02.2023 № 1011175813- 125585.13 (сто двадцять п`ять тисяч п`ятсот вісімдесят п`ять гривень 13 копійок) грн., з яких: 94183.75 грн. – заборгованість за кредитом; 16.42 грн. – заборгованість процентами; 31384.96 грн. – заборгованість за комісією. 
Так, згідно з статею 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Відповідно до частин 1-2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За статтею 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно з частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (стаття 634 ЦК).
Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про електронну комерцію».
Відповідно до п.5 ст.3 ЗУ «Про електронну комерцію», електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Статтями 7 та 8 ЗУ «Про електронну комерцію» передбачено, що продавець (виконавець, постачальник) товарів, робіт, послуг в електронній комерції під час своєї діяльності та у разі поширення комерційного електронного повідомлення зобов`язаний забезпечити прямий, простий, стабільний доступ інших учасників відносин у сфері електронної комерції до інформації про себе, визначену законодавством, а покупець, який приймає (акцептує) пропозицію іншої сторони щодо укладення електронного договору, зобов`язаний повідомити про себе інформацію, необхідну для його укладення.
Згідно зі ст.10 ЗУ «Про електронну комерцію», електронні правочини вчиняються на основі відповідних пропозицій (оферт).
Статтею 11 ЗУ «Про електронну комерцію» визначений порядок укладення електронного договору.
Зокрема, відповідно до ч.3 цієї статті електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Відповідно до ч.4 ст.11 ЗУ «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.
Частиною 6 цієї статті передбачено шляхи надання відповіді особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт), до яких відноситься:
надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;
заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;
вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
У статті 12 ЗУ «Про електронну комерцію» закріплено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:
електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;
електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;
аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Статтею 12 даного Закону регламентуються вимоги до підпису сторін договору. Так, згідно ч. 1 цієї статті, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема: електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Відповідно до п.12 ч. 1 ст. 3 даного Закону, одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до абзацу третього частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього закону.
Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.( Постанова Великої Палати ВС від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).
Нарахована комісія не підлягає стягненню внаслідок нікчемності умови договору, що встановлює її стягнення.
Враховуючи викладене, проаналізувавши зібрані по справі докази, суд приходить до висновку про підставність заявлених вимог та доведеність зібраними по справі доказами, в т.ч. випискою по рахунку, розрахунком заборгованості, крім стягнення комісії, умова щодо якої є нікчемною.
Таким чином з відповідача на користь позивача підлягає стягненню165612,03 грн., в т.ч.по кредитному договору від 24.03.2018 № 2001003745801 -34611.97 грн. – заборгованість за кредитом; 36799.89 грн. – заборгованість процентами; по кредитному договору від 02.02.2023 № 1011175813- 94183.75 грн. – заборгованість за кредитом; 16.42 грн. – заборгованість за процентами, всього 165 612,03 грн.
Судові витрати у виді судового збору підлягають стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно сумі задоволених вимог в порядку ст.141 ЦПК.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 141, 263 – 265 ЦПК України, ст.ст. 525, 526, 549, 625, 629, 610, 1050, 1054 ЦК України, суд, -

ВИРІШИВ:
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 (0.09.1962 р.н., РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 )на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк»(м.Київ, вул.Андріївська 4, код 14282829)заборгованість в розмірі 165612,03 грн., судовий збір 2036 грн. Рішення суду може бути оскаржено шляхом подачі апеляційної скарги до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Повний текст рішення виготовлено 29 січня 2026 року.

Суддя : З.А.Чевилюк