ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 січня 2026 року
м. Хмельницький

Справа № 688/4659/25
Провадження № 22-ц/820/324/26
Хмельницький апеляційний суд
в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
Костенка А.М. (суддя-доповідач), Гринчука Р.С., Спірідонової Т.В.,
розглянув в порядку ч. 1 ст. 369 ЦПК України цивільну справу № 688/4659/25 за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на заочне рішення Шепетівського міськрайонного суду Хмельницької області від 10 листопада 2025 року у складі судді Березюк Н.П. у цивільній справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Заслухавши доповідача, перевіривши матеріали справи, ознайомившись з доводами апеляційної скарги, суд
в с т а н о в и в :
У вересні 2025 року ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
При цьому, позивач зазначав, що 12.11.2023 року, сторони уклали в електронній формі договір про відкриття кредитної лінії № 1301-1724, за умовами якого товариство надало ОСОБА_1 кредит у розмірі 14 500 грн, строком на 300 календарних днів, базовий період користування коштами - 14 днів. Також сторонами передбачено нарахування процентів за користування кредитом, зокрема стандартна процентна ставка становить 1,5% за кожний день користування кредитом, а у базовий період користування коштами 14 днів, застосовується знижена відсоткова ставка - 1,2% за кожний день користування кредитом, після закінчення першого базового періоду. У свою чергу, відповідач зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитними коштами, однак не виконав свої обов`язки за кредитним договором, у зв`язку з чим, станом на 02.09.2025 року загальний розмір заборгованості відповідача з урахуванням Програми лояльності становить 62 930 грн, з яких прострочена заборгованість за кредитом 14 500 грн, за відсотками - 48 430 грн, вказаний розмір заборгованості ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» просило стягнути з ОСОБА_1 на свою користь.
Заочним рішенням Шепетівського міськрайонного суду Хмельницької області від 10 листопада 2025 року в задоволенні позову відмовлено. 
ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» не погодилося з таким рішенням суду подало апеляційну скаргу, вважає, що вищезазначене рішення є таким, що прийнято з неповним з`ясуванням судом обставин, що мають значення для справи та неправильним застосуванням судом норм матеріального права.
Апелянт вказує, що на підтвердження укладання кредитного договору №1301-1724 від 12.11.2023 року відповідачем з ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було надано до суду електронний доказ в паперовій формі (роздруківка тексту кредитного договору), підписаний одноразовим ідентифікатором «A7846». Зазначає, що матеріали справи свідчать про те, що оспорюваний договір укладений в електронній формі. Також, в матеріалах справи міститься Моніторинг дій користувача в Інформаційнотелекомунікаційній системі ОСОБА_1 на підтвердження факту створення заявки на отримання кредиту, ознайомлення з офертою, надсилання одноразового ідентифікатора відповідачу на мобільний номер телефону, який він вказав під час заповнення Заявки, а саме: НОМЕР_1 використання даного ідентифікатора та надсилання позивачем примірнику кредитного договору та додатків до нього, які є невід`ємною частиною Договору на електронну адресу відповідачу subota.47@ukr.net. Крім того, у розділі 12 «Реквізити Сторін» кредитного договору № 1301-1724 від 12.11.2023 року зазначено, що договір засвідчено кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу, а саме 12:46:06 12.11.2023. Таким чином, суд першої інстанції дійшов до помилкового висновку, що позивачем не доведено факт укладання кредитного договору, оскільки Кредитний договір №1301-1724 від 12.11.2023 року, оскільки він укладений у відповідності до Закону України «Про електронну комерцію».
Відповідачем було передано позивачу персональні дані, що містяться в кредитному договорі (паспортні дані, ідентифікаційний код,місце реєстрації), як для належної ідентифікації ОСОБА_1 з метою укладення договору. 
Також, відповідачем при оформленні заявки було зазначено повний номер картки, але відповідно до вищенаведених Постанов Правління Національного банку України позивач не може повністю зазначати та зберігати у документах номер особистого електронного платіжного засобу відповідача. На підтвердження перерахування відповідачу коштів, до суду надано Довідку про перерахування суми кредиту №1301-1724 від 12.11.2023 року, а також лист АТ КБ «ПРИВАТБАНК, які містить номер особистого електронного платіжного засобу відповідача із маскою, а саме, НОМЕР_2 . Отже, перерахування кредитних коштів відбувалось на картковий рахунок вказаний ОСОБА_1 під час заповнення Заявки.
Апелянт вказує, що між сторонами погоджено строк кредитування згідно п. 4.9. Договору, а саме 300 календарних днів, тобто до 06.09.2024 року, протягом якого Позивач має право нараховувати проценти за користування кредитом, розмір яких визначено в п. 4.6. та 10.2. Договору. Відповідно до розрахунку заборгованості за період з 12.11.2023 року по 25.11.2023 року (включно) нарахування процентів відбувалось за Зниженою процентною ставкою, яка становить 1.20%, що передбачено п.10.2. Договору за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом, за період з 26.11.2023 року по 27.11.2023 року (включно) було застосовано Стандартну процентну ставку у розмірі 1,50 %, у зв`язку з наявністю простроченої заборгованості. 27.11.2023 року - Відповідачем було внесено платіж на погашення заборгованості у розмірі 6 993,38 грн., з яких 4 959,00 грн. враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами та 2034.38 грн., враховано на погашення одноразової комісії за видачу кредиту. 10.12.2023 року - Відповідачем було внесено платіж на погашення заборгованості у розмірі 2 576,62 грн., з яких 2436 грн. враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами та 140.62 грн. враховано на погашення одноразової комісії за видачу кредиту. За період з 28.11.2023 року по 06.01.2024 року (включно) нарахування процентів відбувалось за Зниженою процентною ставкою, яка становить 1.20%, оскільки відповідачем вносились кошти на погашення заборгованості. За період з 07.01.2024 року по 06.09.2024 року (включно) було застосовано Стандартну процентну ставку у розмірі 1,50 %, у зв`язку з наявністю простроченої заборгованості, однак після закінчення строку кредитування, а саме після 06.09.2024 року нарахування процентів за користування кредитом було зупинено, що також відображено в розрахунку заборгованості, тобто позивачем нараховувались проценти у відповідності до умов Договору, та у строк визначений Договором.
З огляду на доводи викладені в апеляційній скарзі, ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» просить скасувати заочне рішення Шепетівського міськрайонного суду Хмельницької області від 10 листопада 2025 року та ухвалити нове судове рішення, яким стягнути заборгованість за кредитним договором в повному обсязі. 
Дослідивши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню, а рішення суду першої інстанції скасуванню, з ухваленням нового судового рішення про задоволення позовних вимог, з огляду на наступне. 
Відповідно до ст. 376 ЦПК України підставою для скасування та ухвалення нового судового рішення повністю або частково є невідповідність висновків суду обставинам справи, порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
Судом встановлено, 12.11.2023 року між ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 в електронній формі укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1301/1724, за умовами якого ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» надало відповідачу кредит у розмірі 14 500 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути кредитні кошти та сплатити нараховані відсотки відповідно до умов кредитного договору.
Звертаючись до суду з даним позовом, ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» посилалося, що через неналежне виконання умов кредитного договору № 1301/1724 ОСОБА_1 допустив заборгованість, тому позивач просив, стягнути з відповідача на користь товариства прострочену заборгованість за кредитом у розмірі 14 500 грн та прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 48 430 грн, а всього 62 930 грн.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до статті 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами.
Статтею 530 ЦК України визначено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, відшкодування збитків.
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (стаття 612 ЦК України).
В силу положень ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Із прийняттям Закону України Про електронну комерцію № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У статті 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини 3 статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону).
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 вказаного Закону).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII.
Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відмовляючи в задоволенні позовних вимог, суд першої інстанції, прийшов до висновку, що позивач не довів належними та допустимими доказами факт укладення договору про відкриття кредитної лінії № 1301-1724 з відповідачем ОСОБА_1 , та не довів факту виникнення у відповідача ОСОБА_1 зобов`язань за цим кредитним договором про відкриття кредитної лінії №1301-1724, отже, позовні вимоги є безпідставними та задоволенню не підлягають.
Однак з такими висновками суду, колегія суддів не погоджується з наступних підстав.
Як вбачається матеріалів електронної справи в системі «Електронний Суд» до поданої позовної заяви в додатках представником товариства на підтримання заявлених вимог додано: сам Договір про відкриття кредитної лінії № 1301-1724 від 12.11.2023 року, Правила відкриття кредитної лінії в ТзОВ «Укр Кредит Фінанс», паспорт споживчого кредиту, додаток № 3 і 4 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1301-1724 від 12.11.2023 року, лист (довідка) про перерахування коштів від АТ КБ «ПРИВАТБАНК» щодо видачі кредиту ОСОБА_1 за договором №1301-1724 від 12.11.2023 року, розрахунок заборгованості за договором №1301-1724 від 12.11.2023 року, станом на 02.09.2025 року, та Довідка про перерахування суми кредиту №1301-1724 від 12.11.2023 року.
Однак, такі документи помилково не були підшиті у паперовому вигляді до матеріалів даної справи, що підтверджується Актом від 26 січня 2026 року, складеним працівниками Шепетівського міськрайонного суду Хмельницької області.
Отже, з огляду на наведені обставини та докази у справі, вбачається, що сторони уклали в електронній формі кредитний договір шляхом приєднання ОСОБА_1 до запропонованих товариством Правил відкриття кредитної лінії № 1301-1724. 
За умовами цього договору ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» надало відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: - сума кредиту - 14 500,00 грн.; - комісія за видачу кредиту - 15.00 % від суми виданого кредиту; - строк кредитування - 300 днів; - базовий період - 14 днів; - знижена % ставка - 1,20 % в день; - стандартна % ставка - 1,50 % в день.
Пунктом 1.1. Договору передбачено, що Базовий період сплати відсотків (далі - Базовий період) - проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом та комісії за видачу кредиту. Кількість днів у Базовому періоді вказана у розділі 4 цього Договору. Відповідно до п. 4.4. договору Базовий період складає 14 (чотирнадцять) календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/ видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору. 
Відповідно до п. 4.9. Договору строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику.
Дата повернення (виплати) кредиту 06.09.2024 року. 
Строк дії Договору є рівним Строку кредитування. У будь-якому випадку Договір діє до 24 (двадцять четвертої) години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання Сторонами своїх зобов`язань за цим Договором. Продовження Строку кредитування в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається. Подовження Строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою Сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань Позичальника.
Невід`ємною частиною цього Договору є Правила відкриття кредитної лінії, які розміщені на сайті Товариства. Приймаючи умови договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись.
Відповідно до п. 4.3. Кредитного договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у даному Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промоставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності. 
Відповідно до п. 4.6. кредитного договору - нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1,5% за кожен день користування кредитом, вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за Зниженою процентною ставкою. 
У п. 10.1 кредитного договору зазначено - Позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього Договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за зниженою процентною ставкою, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця.
Отже, знижена процентна ставка становить 1,2 % за кожен день користування кредитом.
Відповідно до п. 4.4. зазначено, базовий період складає 14 календарних днів. 
Перебіг першого базового періоду починається з дати надання видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім наступного випадку: якщо Позичальник у поточному Базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного Базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.
Згідно п.4.5. сплату процентів за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніш останнього дня кожного Базового періоду. Проценти за користування Кредитом вважаються: сплаченими з моменту зарахування грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця. Позичальник підписанням цього Договору підтверджує та розуміє, що після ініціювання Позичальником переказ коштів з власного рахунку на рахунок Кредитодавця проходить певний час до моменту зарахування сплачених Позичальником коштів на рахунок Кредитодавця, а також те, що ризики того, що сплаче Позичальником кошти можуть надійти на рахунок Кредитодавця із затримкою, несе Позичальник.
Таким чином, кредитним договором визначено строк його дії до 06.06.2024 року та право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, які припиняються після спливу визначеного договором строку кредитування, відповідач з умовами кредитного договору та правилами відкриття кредитної лінії, які розміщені на сайті товариства, був ознайомлений під час оформлення заявки на отримання кредитних коштів, шляхом підписання вказаних документів електронним підписом з одноразовим ідентифікатором А 7846.
Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 14 500 грн. підтверджується листом (довідкою) АТ КБ «ПРИВАТБАНК», в якій зазначено, зокрема стосовно перерахування коштів за кредитним договором № 1301-1724 від 12.11.2023 р.: ID транзакції 2390425244 Канал LIQPAY Дата видачі 12.11.2023 Сума 14 500,00 Номер договору №1301-1724 Номер картки НОМЕР_2 , а також довідкою про перерахування суми кредиту №1301-1724 від 12.11.2023 року виданої ТзОВ «Укр Кредит Фінанс».
Вказаний номер платіжної картки вказаний позичальником в Договорі про відкриття кредитної лінії № 1301-1724 в розділі реквізити сторін.
Таким чином кредитодавець виконав своє зобов`язання за кредитним договором та надав відповідачу кредитні кошти згідно умов кредитного договору, за умовами якого ОСОБА_1 зобов`язався повернути отримані ним грошові кошти у визначений договором строк, однак, позичальник свої зобов`язання за договором не виконав та не повернув отримані в борг грошові кошти, внаслідок чого у нього виникла заборгованість за вказаним договором.
До поданої позовної заяви у справі було долучено розрахунок заборгованості за договором 1301-1724 від 12.11.2023 року, станом на 02.09.2025 року, з якого вбачається, що 12.11.2023 року відповідач отримав кредитні кошти в розмірі 14 500 грн, за період з 12.11.2023 року по 25.11.2023 року (включно) нарахування процентів відбувалось за Зниженою процентною ставкою, яка становить 1.20%, що передбачено п.10.2. Договору за кожен день користування кредитом, за період з 26.11.2023 року по 27.11.2023 року було застосовано стандартну процентну ставку у розмірі 1,50 %, у зв`язку з наявністю простроченої заборгованості. 27.11.2023 року відповідачем було внесено платіж на погашення заборгованості у розмірі 6 993,38 грн., з яких 4 959,00 грн. враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами та 2034.38 грн., зараховано на погашення одноразової комісії за видачу кредиту. 10.12.2023 року - відповідачем було внесено платіж на погашення заборгованості у розмірі 2 576,62 грн., з яких 2436.00 грн. враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами та 140.62 грн. враховано на погашення одноразової комісії за видачу кредиту.
За період з 28.11.2023 року по 06.01.2024 року нарахування процентів відбувалось за зниженою процентною ставкою, яка становить 1.20%, оскільки відповідачем вносились кошти на погашення заборгованості. За період з 07.01.2024 року по 06.09.2024 року застосовано стандартну процентну ставку у розмірі 1,50 %, у зв`язку з наявністю простроченої заборгованості, після закінчення строку кредитування, а саме після 06.09.2024 року нарахування процентів за користування кредитом було зупинено, що також відображено в розрахунку заборгованості. Тобто Позивачем нараховувались проценти у відповідності до умов Договору, та у строк визначений Договором.
Таким чином, відповідач допустив неналежне виконання зобов`язань за кредитним договором, у зв`язку з чим станом на 02.09.2025 року виникла заборгованість, у розмірі 70 006 грн, яка складається з простроченого тіла кредиту - 14 500 грн та простроченої заборгованості за нарахованими процентами - 55 506 грн, яка добровільно позичальником не сплачується.
Отже, позовні вимоги ТзОВ Укр Кредит Фінанс до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором є доведеними та обґрунтованими належними доказами у справі.
При цьому, товариство скориставшись своїм правом зменшило розмір простроченої заборгованості за процентами до 48 430 грн, з вказаним розміром заборгованості за простроченими процентами погоджується колегія суддів, оскільки здійснене нарахування відсотків відповідає приписами Закону України «Про споживче кредитування» і здійснено з урахуванням Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», яким зокрема доповнено ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5 та пунктом 17 Прикінцеві та Перехідні положення Закону «Про споживче кредитування».
Тому, враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.
Зібрані докази вказують на те, що ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 уклали в електронній формі кредитний договір, який підписаний сторонами електронним підписом. ОСОБА_1 підписав цей договір одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем 7846), направленим товариством на телефонний номер відповідача.
Отже, сторони у письмовій формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору, зокрема, щодо розміру кредитного ліміту, порядку його надання та повернення, строку кредитування, порядку нарахування та сплати процентів, прав і обов`язків сторін, відповідальності за порушення умов договору тощо.
На вказані обставини суд першої інстанції уваги не звернув, що призвело до ухвалення помилкового рішення про відмову у задоволенні позову.
З урахування конкретних обставин даної справи, суд апеляційної інстанції вважає, що позивачем доведено факт укладення кредитного договору та розмір існуючої заборгованості за кредитом, оскільки в ході розгляду справи було встановлено обставини погодження між сторонами всіх істотних умов кредитного договору. 
Відповідачем у справі не спростовано обставин отримання та використання ним кредитних коштів у розміру заборгованості, зазначеного в наданому позивачем розрахунку.
Оскільки, суд першої інстанції не в повній мірі з`ясував обставини, що мають значення для справи, допустив неправильне застосування норм матеріального права тому оскаржуване рішення слід скасувати та ухвалити нове судове рішення, яким позов ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» задовольнити, стягнути з ОСОБА_1 на користь ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1301-1724, яка становить заборгованість за тілом кредитом - 14 500 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 48 430 грн, а всього 62 930 грн.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України із відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір за подання позову в сумі 2422 грн 40 коп та 3633,60 грн за подання апеляційної скарги, а всього 6056 грн 
Керуючись ст.ст. 374, 376, 382, 384, 389, 390 ЦПК України, суд 
п о с т а н о в и в :
Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити.
Заочне рішення Шепетівського міськрайонного суду Хмельницької області від 10 листопада 2025 року скасувати, ухвалити нове судове рішення.
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( місце реєстрації: АДРЕСА_1 РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» ( місце знаходження: Бульвар Лесі Українки буд 26 офіс 407 м Київ ЄДРПОУ 38548598) заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № № 1301-1724 від 12.11.2023 року у розмірі 62 930 грн, яка складається з тіла кредиту - 14 500 грн та нарахованих відсотків - 48 430 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 ( місце реєстрації: АДРЕСА_1 РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» ( місце знаходження: Бульвар Лесі Українки буд 26 офіс 407 м Київ ЄДРПОУ 38548598) 6056 грн сплаченого судового збору.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення, проте може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.
Повне судове рішення складено 28 січня 2026 року.

Судді    А.М. Костенко Р.С. Гринчук 
Т.В. Спірідонова