Справа № 542/1779/25
Провадження № 2/542/87/26

Р І Ш Е Н Н Я
Іменем України
заочне

29 січня 2026 року селище Нові Санжари

Новосанжарський районний суд Полтавської області в складі: головуючої судді Гринь О.О. за участю секретаря судового засідання Коркішко А.М., розглянувши у порядку загального позовного провадження за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :
АТ «Універсал Банк» в особі свого представника Мєшніка К.І., який діє на підставі довіреності від 08.01.2024 № 22-70Д1 (а.с. 85), звернулося до суду з позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.10.2019 у розмірі 176 713,08 грн. 
Також просить стягнути витрати по сплаті судового збору в розмірі 3028,00 грн.
У обґрунтування позову зазначило, що 25.10.2019 відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Положеннями Анкети-заяви визначено, що ця анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку зазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. 
На підставі укладеного договору ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 80 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 . АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав ОСОБА_1 можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Станом на 03.03.2025 у останнього прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення 5.17 п. 5 Розділу ІІ Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, уся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 03.03.2025 направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте, відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості, у зв`язку з чим та відповідно п. 5.18, 5.19 кредит 28.04.2025 став у формі «на вимогу». Загальний розмір заборгованості за договором станом на 06.08.2025 становить 176 713,08 грн, у тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 176 713,08 грн; заборгованість за пенею становить 0,00 грн; заборгованість за порушення грошового зобов`язання становить 0,00 грн.
Ухвалою Новосанжарського районного суду Полтавської області від 14.10.2025 відкрито провадження у справі, розгляд справи вирішено проводити в порядку загального позовного провадження, призначено підготовче судове засідання (а.с. 96).
30.10.2025 закрито підготовче провадження у справі, справу призначено до судового розгляду.
Позивач та його представник належним чином повідомлені про дату, час та місце розгляду справи, представник позивача у судове засідання не з`явився, клопотання про відкладення розгляду справи не подав, разом із позовною заявою подав клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача, не заперечує проти проведення заочного розгляду справи та винесення заочного рішення (а.с. 91, 113, 114).
Відповідач ОСОБА_1 судове засідання не з`явився, будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи, про причини неявки суд не повідомив, клопотання про відкладення розгляду не подав (а.с. 108, 109111, 112).
Відповідач правом подачі відзиву не скористався
Ухвалою суду від 29.01.2026 встановлено заочний розгляд справи. 
Відповідно до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України в разі якщо, відповідно до положень цього Кодексу, розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши та оцінивши докази у справі в їх сукупності, суд дійшов таких висновків.
Судом встановлено, що 25.10.2019 між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладений договір про надання банківських послуг шляхом підписанння анкети-заяви до договору про надання банківських послуг «Монобанк», у якій позичальник просить відкрити поточний рахунок НОМЕР_2 у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму вказану в мобільному додатку. 
У анкеті-заяві містяться персональні дані ОСОБА_1 : РНОКПП НОМЕР_3 дата народження - ІНФОРМАЦІЯ_1 , серія/номер паспорта: НОМЕР_4 , виданий документ: 5333 17.09.2018, місце проживання: АДРЕСА_1 , місце роботи: ПП Бражник, телефон: НОМЕР_5 
Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. Відповідач беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту та повідомляти його про це шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток (п. 3 анкети-заяви).
Окрім того, в Анкеті зазначено наступне: «Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний /електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в банку. Засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватись для накладення у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з договором. Також я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або банком з використанням електронного/ електронного цифрового підпису».
Згідно з п. 11 заяви усе листування щодо цього договору відповідач просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.
Кредитний договір ОСОБА_1 підписав в електронному вигляді власноручним цифровим підписом на екрані смартфону (а.с. 11).
До анкети-заяви позивачем додано копію паспорта ОСОБА_1 та копію картки про присвоєння РНОКПП (а.с.79, 80)
Також до анкети-заяви банком було долучено Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Мonobank). 
Відповідно до Умов і правил обслуговування в AT "УНІВЕРСАЛ БАНК” при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank:
Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг MONOBANK | Universal Bank (Анкета-заява) - письмове або електронне звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та / або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.
Договір про надання банківських послуг “Monobank” (або Договір) - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування що складається з Умов і правил обслуговування в АТ " УНІВЕРСАЛ БАНК” при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг “Monobank”, Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів.
Держатель картки - клієнт Банку, на ім`я якого випущена Платіжна картка, який отримав право на користування Платіжною карткою відповідно до Договору. Зразок підпису держателя картки є на Анкеті заяві.
Кредитний ліміт (зобов`язання Банку з кредитування) – розмір грошових коштів, зобов`язання з надання яких Клієнту бере на себе Банк з момент укладання Договору. До Кредитного ліміту відносяться в тому числі суми коштів, що можуть бути отримані Клієнтом за рахунок Кредитного ліміту з метою погашення заборгованості із сплати відсотків за користування Кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно Тарифів.
Відповідно до пункту 2.1 Правил Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterСard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Номер поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням електронного платіжного засобу – платіжної картки, зазначається у Анкеті-заяві. 
Розділом 4 Правил встановлені права та обов`язки сторін, відповідно до пункту 4.2.19 яких клієнт на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, повинен ознайомлюватися із чинною редакцією Договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.ua/terms та/або https://www.monobank.com.ua/terms та/або в Мобільному додатку, з метою виконання умов Договору з урахуванням можливих змін до нього.
Пунктом 4.2.16. визначено, що при незгоді зі змінами Договору та / або Тарифів Банку клієнт зобов`язаний звернутися в Банк для розірвання Договору і погасити перед Банком заборгованість, у тому числі і заборгованість, що виникла протягом 45 днів з моменту повернення Банку Платіжних карток, виданих клієнту. При незгоді зі списанням коштів з Платіжної картки інформувати Банк про це протягом тридцяти п`яти днів з моменту списання.
Згідно з тарифами «Чорної картки monobank» пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. Розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4% (а.с. 67-75).
В паспорті споживчого кредиту «Чорної картки monobank» - тип кредиту поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання. Кредитні кошти надаються клієнту на споживчі потреби у вигляді суми кредитного ліміту на споживчі потреби на платіжній картці клієнта, яка відкрита у банку на підставі укладеного договору про надання банківських - послуг. Пільгова процентна ставка: 0,00001%, базова процентна ставка: 3,1% в місяць. Пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. Розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4% (а.с. 39). 
Також позивачем надано таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживачів та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с. 78 зворот).
Згідно з довідкою про наявність рахунку від 08.08.2025, виданою АТ «Універсал Банк», на ім`я ОСОБА_1 в АТ «Універсал Банк» відкрито рахунок НОМЕР_2 (а.с. 64).
Згідно з довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту клієнта ОСОБА_1 через мобільний за стосунок за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.10.2019 по картці НОМЕР_6 станом на 08.08.2025, відповідно до якої встановлена сума кредитного ліміту: станом на 22.11.2022 – 15 000,00 грн; станом на 09.04.2023 - 45 000,00 грн, станом на 21.07.2023 – 80 000,00 грн (а.с. 65).
Відповідно до виписки по картці НОМЕР_6 з особового рахунку: НОМЕР_2 , клієнт: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , за період із 27.10.2019 по 08.08.2025, кредитний ліміт (станом на 08.08.2025): 80 000,00 UAH; заборгованість (станом на 08.08.2025): 176 713,08 UAH; сума витрат за період: 277 9322,63 UAH; сума зарахувань за період: 268 9712,14 UAH (а.с. 31-63).
На підтвердження розміру заборгованості за кредитним договором позивачем надано розрахунок заборгованості за договором б/н від 25.10.2019, укладеним між Універсал Банк та клієнтом ОСОБА_1 станом на 06.08.2024, відповідно до якого загальний залишок заборгованості за кредитом 176 713,08 грн.

Відповідно до ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем; суб`єкт електронної комерції - суб`єкт господарювання будь-якої організаційно-правової форми, що реалізує товари, виконує роботи, надає послуги з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, або особа, яка придбаває, замовляє, використовує зазначені товари, роботи, послуги шляхом вчинення електронного правочину.
Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. (ч.3, ч. 4, ч. 6, ч. 12 ст. 11 «Про електронну комерцію»).
Статтею 12 «Про електронну комерцію» передбачено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис».
Електронний цифровий підпис - вид електронного підпису, отриманого за результатом криптографічного перетворення набору електронних даних, який додається до цього набору або логічно з ним поєднується і дає змогу підтвердити його цілісність та ідентифікувати підписувача. Електронний цифровий підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа; Відкритий ключ - параметр криптографічного алгоритму перевірки електронного цифрового підпису, доступний суб`єктам відносин у сфері використання електронного цифрового підпису (ст. 1 Закону України Про електронний цифровий підпис»). 
Постановою Правління Національного банку України 20.12.2023 № 172 затверджено «Положення про використання електронного підпису та електронної печатки». Згідно з пп.16 п. 2 розділу І Положення цифровий власноручний підпис - електронний підпис, що є власноручним підписом фізичної особи, створеним на екрані електронного сенсорного пристрою. 
Відповідно до п. 5, 8 цього розділу ЕП є обов`язковим реквізитом електронного документа. Особа, що підписала електронний документ ЕП, у такий спосіб засвідчує, що ознайомилася з усім текстом документа, повністю зрозуміла його зміст, не має заперечень до тексту документа (або її заперечення внесені як окремий реквізит документа) і свідомо використала свій ЕП у контексті, передбаченому документом (підписала, затвердила, погодила, завізувала, засвідчила, ознайомилася).
Пунктом 15 розділу ІІ Положення визначені Види електронного підпису та електронної печатки, згідно з яким під час створення, оброблення та зберігання електронних документів використовуються: кваліфікований ЕП (далі - КЕП); ЦВП; УЕП з кваліфікованим сертифікатом; УЕП; ЕП Національного банку; простий ЕП; кваліфікована електронна печатка; електронна печатка з кваліфікованим сертифікатом; удосконалена електронна печатка.
У пункті 31 розділу IV, яким передбачено порядок використання ЦВП зазначено, що вимоги розділу IV Положення поширюються на банки та їхніх клієнтів для підписання електронних документів.
Згідно з п. 33. цього розділу фізична особа, що є клієнтом установи або має намір стати клієнтом установи, та не є фізичною особою-підприємцем, суб`єктом, який провадить незалежну професійну діяльність або уповноваженим представником юридичної особи, фізичної особи-підприємця, суб`єкта, який провадить незалежну професійну діяльність, має право використовувати ЦВП для підписання електронних документів під час електронної взаємодії виключно з установою / комерційним агентом установи з дотриманням вимог цього Положення.
Отже 25.10.2019 відповідач, підписавши цифровим власноручним підписом анкету-заяву, уклав із АТ «Універсал Банк» договір про надання банківських послуг «Монобанк». На підставі укладеного договору банк відкрив для відповідача поточний рахунок № НОМЕР_2 , відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок. Відповідач свої зобов`язання, передбачені умовами договору не виконував внаслідок чого утворилась заборгованість, розмір якої, згідно з розрахунком наданим позивачем, складає 176 713,08 грн.
Вказаний розрахунок відповідачем не спростований, свого контррозрахунку відповідач не надав.
Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до п.3 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.
Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Враховуючи наведене, суд вважає, що позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Monobank» у розмірі 176 713,08 грн є доведеними в та такими, що підлягають задоволенню в повному обсязі.
Судові витрати по справі відповідно до ст. 141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.
На підставі викладеного та керуючись ст. 12, 13, 76, 141, 263, 265, 279, 280-282 ЦПК України,
УХВАЛИВ:
Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Договором про надання банківських послуг “Monobank” задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.10.2019 у розмірі 176 713,08 грн (сто сімдесят шість тисяч сімсот тринадцять гривень 08 коп.)
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судовий збір 3028 грн 00 коп (три тисячі двадцять вісім гривень 00 коп.)
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення або з дня складання повного судового рішення у разі оголошення вступної та резолютивної частини рішення або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи до Полтавського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», місцезнаходження: вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04114, ЄДРПОУ 21133352.
Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_2 .
Повний текст рішення складений 29.01.2026.

Суддя 
Новосанжарського районного суду 
Полтавської області О.О. Гринь