НОВОУШИЦЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

Справа № 680/13/26
2/680/131/26
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 лютого 2026 року селище Нова Ушиця

Новоушицький районний суд Хмельницької області в складі судді Олійник А.О.,
з участю секретаря судового засідання Максимчука С.М.,

учасники справи:
позивач - ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»,
відповідач - ОСОБА_1 , 

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження в залі суду цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, 

установив:

Зміст позовних вимог та позиції учасників справи 

У січні 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі – ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») звернулося до суду з позовом до  ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором.
Позовна заява мотивована тим, що 28 травня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в межах якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, що у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1401-3505, що включає в себе Правила надання споживчих кредитів, в яких визначені істотні умови і з якими позичальник був попередньо ознайомлений.
Відповідно до умов договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредитні кошти в розмірі 2 800 гривень зі строком кредитування 365 днів, базовий період 14 днів, стандартною та зниженою процентною ставкою 1,45 % в день.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит через партнера АТ КБ «Приватбанк», а також додаткові кредитні кошти відповідно до додаткового договору № 1 та №2. 
Водночас відповідач не виконав належним чином зобов`язання за договором, в результаті чого виникла заборгованість у загальному розмірі 31 721,58 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом – 5 259,36 грн, прострочена заборгованість за нарахованими відсотками - 26 462,22 грн.
Разом з тим кредитодавець прийняв рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, частково списавши заборгованість за процентами у загальній сумі 6 766,50 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитом.
А тому позивач просить стягнути з відповідача не повну суму заборгованості, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом – 5 259,36 грн, прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 19 695,72 грн, а всього – 24 955,08 грн.

Представник позивача ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у судове засідання не з`явився, надіслав до суду заяву про розгляд справи без його участі (арк.спр.62). 

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, направив до суду клопотання про розгляд справи без його участі (арк.спр.71).

Вказані обставини та норми статті 223 ЦПК України вказують на наявність підстав для розгляду справи без участі.

Процесуальні дії у справі
13 січня 2026 року відкрито провадження у справі, призначено розгляд справи по суті за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Фактичні обставини справи, встановлені судом 
28 травня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1401-3505 продукту «CreditKasa» який позичальником підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором «С0234», відповідно до умов якого кредитодавець (позивач) відкрив позичальнику (відповідачу) кредитну лінію шляхом надання грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності, для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування ним, комісію за видачу кредиту та інші платежі відповідно до умов договору (пункт 2.2 Договору) (арк. спр. 10-19). 
Загальний розмір кредиту (сума кредиту) становить 2 800 гривень. Дата надання/видачі кредиту: 28 травня 2024 року (пункти 4.1, 4.2 Договору).
Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 27 травня 2025 року. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором (пункт 4.12 Договору).
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповернутої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Стандартна процентна ставка становить 1,45% за кожен день користування кредитом (пункт 4.10 Договору).
Комісія за видачу кредиту становить 15,00 % від суми виданого Кредиту (пункт 4.11 Договору).
Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1 цього Договору, на банківський рахунок позичальника НОМЕР_1 , шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (пункти 4.6, 12 (реквізити сторін) Договору).
Така ж інформація стосовно розміру кредиту, строку його повернення, відсотків за користування кредитом була доведена відповідачу у паспорті споживчого кредиту, який підписаний електронним підписом - одноразовим ідентифікатором А0234 (арк. спр. 28-29), а також правилами відкриття кредитної лінії, які підписані електронним підписом - одноразовим ідентифікатором С0234 (арк. спр. 20-27).
Таблицями обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1401-3505 доведено до відома ОСОБА_1 інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, суму процентів за користування кредитом, визначено графік платежів (арк. спр.30-31).
Відповідно до довідки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та квитанції системи LiqPay, ОСОБА_1 перераховано кредитні кошти в розмірі 2 800 грн за договором № 1401-3505 від 28 травня 2024 року за допомогою системи LiqPay, платіж 2436791464 від 28 травня 2024 року на платіжну карту НОМЕР_1 (арк. спр.32,43). 
31 травня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1401-3505 (далі- Додаткова угода №1), відповідно до умов якої, кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику у Кредит додаткові грошові кошти в розмірі 1 400 грн. Після надання додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 4 200 грн (пункт 2.1, 2.2 Додаткової угоди №1) (арк. спр.35-36).
З урахуванням продовження строку кредитування/строку дії Договору згідно викладених вище умов Додаткової угоди, строк кредитування, тобто строк на який надається Кредит Позичальнику становить: 368 днів (пункт 2.5 Додаткової угоди №1), що також передбачено у таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором  (арк. спр.37-38).
Відповідно до довідки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та квитанції системи LiqPay, ОСОБА_1 перераховано кредитні кошти в розмірі 1 400 грн за договором № 1401-3505  року за допомогою системи LiqPay, платіж від 31 травня 2024 року на платіжну карту НОМЕР_1 (арк. спр.32,43). 
19 червня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1401-3505 (далі - Додаткова угода №2), відповідно до умов якої Кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику у Кредит додаткові грошові кошти в розмірі 1 500 грн. Після надання додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 5 578,20 грн (пункт 2.1, 2.2 Додаткової угоди №2) (арк. спр.39 на звороті-40).
З урахуванням продовження строку кредитування/строку дії Договору згідно викладених вище умов Додаткової угоди, строк кредитування, тобто строк на який надається Кредит Позичальнику становить: 387 днів (пункт 2.5 Додаткової угоди №2), що також передбачено у таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (арк. спр.41-42).
Відповідно до довідки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та квитанції системи LiqPay, ОСОБА_1 перераховано кредитні кошти в розмірі 1 500 грн за договором № 1401-3505  року за допомогою системи LiqPay, платіж від 19 червня 2024 року на платіжну карту НОМЕР_1 (арк. спр.34,43). 
ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» за своїм правовим статусом відноситься до юридичних осіб, що мають статус фінансових установ, які відповідно до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» мають право здійснювати діяльність з надання фінансових послуг на території України (арк. спр.54-55).

Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно з частиною першою статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Згідно з частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлено договором.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 1048 ЦК).
Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі ч.2 ст. 639 ЦК України.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Враховуючи положення ч.1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.
За змістом частини 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Згідно з частиною 1 статті 12 цього Закону якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг"та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (стаття 3 Закону).
Суд установив, що між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1401-3505 від 28 травня 2024 року, а згодом Додатковий договір №1 від 31 травня 2024 року та Додатковий договір №2 від 19 червня 2024 року.
Вказані Договори укладенні в електронній формі та підписані за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), що цілком відповідає положенням наведених вище норм закону. 
Відповідно до умов договорів  Товариство надало відповідачу кошти в сумі 5 700 грн (2 800 грн за Договором від 28.05.2024; 1 400 грн за Додатковим договором №1 від 31.05.2024; 1 500 грн за Додатковим договором №2 від 19.06.2024) загальний строком на 387 днів, а останній зобов`язався повернути кошти та сплатити відсотки за користування ними у розмірі - 1,45 % в день за стандартною ставкою та комісію. 
28 травня 2024 року, 31 травня 2024 року та 19 червня 2024 року кредитні кошти були перераховані відповідачу, про що свідчить довідка ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», квитанції платіжної системи LiqPay.
Отже, факт отримання відповідачем коштів у ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» суд вважає доведеним. 
Щодо стягнення процентів за користування кредитом, суд зазначає наступне.
Згідно з наданим ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розрахунком заборгованості ОСОБА_1 за Договором, заборгованість станом на 26 листопада 2025 року складається із основного боргу – 5 259,36 грн, відсотків нарахованих за період з 28 травня 2024 року до 18 червня 2025 року (всього 387 днів) – 26 462,22 грн, а всього 31 271,58 (арк. спр. 44-50).
Натомість позивач у заяві вказав про прийняття ним рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, частково списавши заборгованість за процентами у загальній сумі 6 766,50 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитом. 
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Враховуючи, що кредитний договір було укладено 28 травня 2024 року, тобто після набрання чинності Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», тому вказані норми повинні бути враховані під час укладення договору. 
Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, після 24.12.2023 денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22.04.2024 - не більше 1,5%, з 20.08.2024 - не більше 1%.
Таким чином умова укладеного між сторонами Договору, передбачена п. 4.10 щодо встановлення денної процентної ставки у розмірі 1,45 % після 19 серпня 2024 року у порядку ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемною.
За таких обставин суд, реалізуючи свій процесуальний обов`язок, уважає за необхідне навести власний розрахунок заборгованості за відсотками за Договором.
Суд вважає правильним нарахування позивачем заборгованості за Договором станом на 19 серпня 2024 року в розмірі 5 259,36 грн – тіло кредиту, 3 355,44 грн – відсотки. Така заборгованість відповідає умов договору та Закону. Розрахунок проведений за денною процентною ставкою 1,45% від тіла кредиту та із врахуванням сплачених відповідачем 3 544,92 грн, які зараховані в рахунок погашення заборгованості за комісією, відсотками та тілом кредиту. 
У подальшому з 20 серпня 2024 року до 18 червня 2025 року позивач нараховував проценти із застосуванням денної процентної ставки у розмірі 1,45 %. 
Проте суд повторює, що умова кредитного договору щодо застосування денної процентної ставки у розмірі 1,45 % після 19 серпня 2024 року є нікчемною. 
Отже, проценти за користування кредитними коштами за період з 20 серпня 2024 року до 18 червня 2025 року становлять – 15 934,77 грн (5 259,36 грн х 1 % х 303 дні).
Всього розмір заборгованості за простроченими відсотками за період з 28 травня 2024 року до 18 червня 2025 року становить 19 290,21 грн.
Розмір вказаної заборгованості за кредитним договором відповідач не спростував, власних контррозрахунків не надав.
Відтак суд вважає, що позов є частково обґрунтованим, позовні вимоги частково доведеними, а тому з ОСОБА_1 підлягає стягненню прострочена заборгованість за договором у загальному розмірі 24 549,57 гривень, з яких: заборгованість за основною сумою боргу – 5 259,36 грн, заборгованість за процентами - 19 290,21 грн. 
Розподіл судових витрат
Оскільки позовна заява подана в електронній формі, що є підставою для застосування коефіцієнта 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору, з урахуванням ціни позову ( 24 955,08 грн) та часткового задоволення позову (24 549,57 х 100 : 24 955,08= 98,37%), відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір за подання позовної заяви пропорційно розміру задоволених вимог у сумі 2 619 грн (3 328 х 0,8=2 662,40 х 98,37%).
Керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 263-265, 273 ЦПК України, суд
ухвалив:
Частково задовольнити позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. 
Стягнути із  ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1401-3505 від 28 травня 2024 року, додатковим Договором від 31 травня 2024 року, Додатковим договором від 19 червня 2024 року в розмірі 24 549 (двадцять чотири тисячі п`ятсот сорок дев`ять) гривень 57 коп., з яких прострочена заборгованість за кредитом - 5 259,36 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 19 290,21 гривень. 
У іншій частині позову – відмовити.
Стягнути із  ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 2 619 (дві тисячі шістсот дев`ятнадцять) гривень сплаченого судового збору. 
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
На рішення суду може бути подано апеляційну скаргу до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів із дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26, оф. 407, м. Київ, код ЄДРПОУ - 38548598.
Відповідач:  ОСОБА_1 ,місце проживання:  АДРЕСА_1 ,РНОКПП - НОМЕР_2 . 

Суддя А.  О.  Олійник