ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ  

11 грудня 2025 року 	м.Суми	

Справа №592/15728/24 
Номер провадження 22-ц/816/1136/25

Сумський апеляційний суд у складі колегії суддів: 
головуючого - Собини О. І. (суддя-доповідач),
суддів -          Філонової Ю. О. ,  Рунова В. Ю. 
розглянувши у порядку письмового провадження апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Універсал Банк» 
на заочне рішення Ковпаківського районного суду м. Суми від 11 грудня 2024 року у складі судді Фоменко І.М., ухваленого в м. Суми, 
у цивільній справі за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

У вересні 2024 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі по тексту - АТ «Універсал Банк») звернулося до суду з вказаним позовом, в якому просило стягнути на його користь з  ОСОБА_1 заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 09 серпня 2018 року у розмірі 12789,81 грн та судові витрати у розмірі 3028,00 грн.
Свої вимоги мотивував тим, що 09 серпня 2018 року між банком та ОСОБА_1 , шляхом підписання анкети-заяви, укладено договір про надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищевказаних документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. 
На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 15000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 . 
Відповідач порушив взяті на себе зобов`язання за кредитним договором, у зв`язку із чим станом на 29 травня 2024 року утворилась заборгованість у розмірі 12789 грн 81 коп., в тому числі 12789 грн 81 коп. – загальний залишок заборгованості за наданим кредитом.
Заочним рішенням Ковпаківського районного суду м. Суми від 11 грудня 2024 року у задоволенні позовних вимог АТ «Універсал Банк» відмовлено.
Витрати по сплаті судового збору залишено за позивачем. 
Не погоджуючись з вказаним рішенням суду, АТ «Універсал Банк» подало апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на неповне з`ясування судом обставин, що мають значення для справи, невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи, порушення норм матеріального та процесуального права, просить рішення суду скасувати та ухвалити нове судове рішення, яким позовні вимоги задовольнити у повному обсязі.
Апеляційна скарга мотивована тим, що судом першої інстанції не було досліджено механізму отримання банківських послуг проекту Monobank, а також процедуру ознайомлення споживача з Умовами, Правилами обслуговування рахунків фізичних осіб, Тарифами, таблицями розрахунку вартості кредиту, паспортом споживчого кредиту. 
Оскільки послуги банку надаються дистанційно через мобільний додаток в режимі реального часу, а Умови і правила, які включають тарифи були надані відповідачу саме через мобільний додаток, тому вважає, що останній був ознайомлений саме з Умовами і правилами, які діяли на час підписання анкети-заяви та відповідно до ст.ст. 3, 627 ЦК України добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взявши на себе відповідні зобов`язання.
Зазначає, що підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі і не потребують додаткового тлумачення. Крім того, він беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. У підписаній анкеті-заяві відповідач визнав, що електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Вказане, на думку позивача, свідчить про укладення між сторонами у встановлений законом спосіб договору, в тому числі погодження сторонами Умов і правил з додатками, які є невід`ємною складовою договору.
Вважає, що є всі підстави стверджувати, що Умови та правила, які знаходяться у публічному доступі та посилання, які містяться у кожній анкеті-заяві підписаній клієнтами, є загальновідомим фактом. У суду є безперешкодний доступ до актуальних Умов та правил, що знаходяться в публічному доступі в режимі реального часу на офіційному сайті банку.
Також зазначає, що у разі, якщо доказ є публічно доступним, то в учасників справи немає необхідності та обов`язку долучати такий доказ у паперовому вигляді до матеріалів справи.
Вказує на те, що відповідачем доказів, які б спростовували правильність наданого банком розрахунку заборгованості за кредитним договором, не надано. Як і не надано суду контррозрахунок суми заборгованості, який би суд міг належним чином оцінити чи інший доказ, який би свідчив про неправильність наданого банком розрахунку. Тому, на думку заявника апеляційної скарги, відсутні підстави піддавати сумніву нараховану позивачем суму боргу.
Відповідачем, в установлений апеляційним судом строк, відзиву на апеляційну скаргу, подано не було. 
Відповідно до ч. 1 ст. 368 ЦПК України, справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими главою I розділу V ЦПК України.
Згідно з ч. 1 ст. 369 ЦПК України, апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.
Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.
Враховуючи те, що апеляційна скарга подана на рішення суду з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, розгляд справи здійснено в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи.
Вивчивши матеріали справи, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню, з наступних підстав.
Згідно з ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Судом першої інстанції встановлено та вбачається з матеріалів справи, що ОСОБА_1 09 серпня 2018 року підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг (а.с. 8), за змістом якої анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Підписанням цього договору підтверджує, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, він беззастережно погоджується з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Також визнає, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з додатком. Підтверджує, що ця анкета-заява є також заявою на відкриття рахунку. Розмір кредитного ліміту та процентної ставки анкета-заява не містить.
Також на підтвердження своїх вимог банк надав Витяг з умов та правил надання банківських послуг в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, затверджені протоколом Правління № 46 від 24 листопада 2021 року, що набрали чинності з 27 листопада 2021 року; Тарифи Чорної картки monobank від 08 грудня 2022 року, копію паспорта споживчого кредиту Чорної картки monobank, які не містять підпису відповідача (а.с. 9-26).
Згідно розрахунку заборгованості за договором № б/н від 09 серпня 2018 року станом на 29 травня 2024 року заборгованість складає 12789 грн 81 коп., а саме загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) (а.с. 6-7).
Відмовляючи у задоволенні позову, суд першої інстанції виходив з того, що підписана відповідачем анкета-заява не містить відповідних істотних умов кредитного договору, а саме: строку повернення кредиту, розміру кредитного ліміту та процентів за користування кредитом, а також доказів відкриття карткового рахунку на ім`я відповідача. Відповідачем періодично відбувалось погашення суми заборгованості, проте вказані суми банком зараховувалися не тільки погашення тіла кредиту, а й відсотків за користування кредитом. Крім того, позивач просить стягнути саме тіло кредиту, в яке вже включив заборгованість по відсоткам. Вважав, що жодних належних доказів тих обставин, про які заявляє позивач у позовній заяві, а саме, що відповідач отримав кредит у розмірі 15000 грн вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок та наявність заборгованості за наданим кредитом в розмірі 12789,81 грн, відповідно до розрахунку заборгованості, матеріали справи не містять.
Колегія суддів погоджується з такими висновками суду першої інстанції, виходячи з наступних обставин. 
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює сторона яка кредитує (в даному випадку АТ «Універсал банк»).
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Згідно зі статтею 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Таким чином, кредитний договір укладається в письмовій формі, у якому сторонами погоджується розмірі кредиту, розмір відсоткової ставки, порядок застосування неустойки за порушення грошового зобов`язання, порядок погашення заборгованості, та інші умови.
Відповідно до висновків Великої Палати Верховного Суду щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладених у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19), без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
За приписами ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Колегія суддів відхиляє доводи апеляційної скарги.
Підставами позовних вимог АТ «Універсал Банк» є неналежне виконання відповідачем умов кредитного договору, який було укладено шляхом підписання ОСОБА_1 09 серпня 2018 року власноручним підписом анкети-заяви до договору про надання банківських послуг.
Додані банком до позову Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, таблиця обчислення вартості кредиту та паспорт споживчого кредиту, в яких визначені умови кредитування, не є складовою укладеного між сторонами кредитного договору, оскільки не підписані відповідачем.
Дійсно в підписаній відповідачем анкеті-заяві зазначено, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису у мобільному додатку, проте позивачем не надано доказів, що надані ним Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, таблиця обчислення вартості кредиту та паспорт споживчого кредиту, підписані відповідачем відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Доказів протилежного відповідно до вимог ст.ст.12,81 ЦПК України, банком суду надано не було.
Доводи позивача про те, що Умови та правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank знаходяться в публічному доступі та суд не був позбавлений можливості ознайомитися з чинною їх редакцією не заслуговує на увагу колегії суддів, адже обов`язок подання доказів покладено саме на сторін. Збирання доказів не є обов`язком суду.
Щодо долучених до матеріалів справи Умов та правил обслуговування в АТ «Універсал Банк», які за ствердженням позивача є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, набули чинності з 27 листопада 2021 року, тоді як договір укладено з відповідачем 09 серпня 2018 року. 
Враховуючи зазначене, банк не довів укладення кредитного договору на вказаних ним умовах.
При зверненні до суду банк ставив питання про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором б/н від 09 серпня 2018 року, яка складається із заборгованості за тілом кредиту в розмірі 12789,81 грн. При цьому підписана власноручним підписом відповідача 09 серпня 2018 року анкета-заява даних про розмір кредитного ліміту не містить. Як правильно зазначив суд першої інстанції, позивачем не надано суду ні виписки про рух коштів, ні довідки про видану відповідачці картку та встановлений кредитний ліміт, тобто не надано жодних доказів на підтвердження факту користування відповідачем кредитними коштами. Наданий розрахунок заборгованості без відповідних доказів не є достатнім для підтвердження наявності та розміру заборгованості, позаяк для доведення заборгованості необхідні первинні банківські документи, які підтверджують обставини надання кредиту, наявність заборгованості та її розмір. Крім того, позивачем надано розрахунок лише з 15 березня 2020 року, хоча анкету-заяву було підписано відповідачем 09 серпня 2018 року. 
За встановлених обставин справи та вимог закону колегія суддів вважає, що суд першої інстанції дійшов до обґрунтованого висновку щодо відсутності підстав для задоволення позову.
Отже, доводи особи, яка подала апеляційну скаргу, не знайшли свого підтвердження в якості підстав скасування оскаржуваного судового рішення під час апеляційного провадження.
Суд першої інстанції правильно встановив фактичні обставини справи, дотримуючись принципу змагальності, на підставі наданих сторонами доказів, та ухвалив рішення з додержанням норм матеріального та процесуального права, а тому апеляційну скаргу необхідно залишити без задоволення, а рішення суду  - без змін.
Відповідно до приписів п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, постанова не підлягає касаційному оскарженню.
Керуючись ст.ст. 367, 369, п.1 ч.1 ст. 374, ст. ст. 375, 381 384, 389 ЦПК України, апеляційний суд

У Х В А Л И В :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Універсал Банк» залишити без задоволення.
Заочне рішення Ковпаківського районного суду м. Суми від 11 грудня 2024 року залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і касаційному оскарженню не підлягає.

Головуючий -  	О. І. Собина	

Судді:                                                                                        Ю. О. Філонова 

                                                                                                   В. Ю. Рунов