справа № 159/7213/25
провадження № 2/166/91/26
категорія: 38
РІШЕННЯ
іменем України
04 лютого 2026 року с-ще Ратне
Ратнівський районний суд Волинської області в складі головуючого – судді Cвистун О.М., з участю секретаря Омелько Н.І., розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Універсал Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
встановив:
Акціонерне товариство "Універсал Банк" (далі – Банк) 09 жовтня 2025 року звернулося у Ковельський міськрайонний суд Волинської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позов мотивує тим, що 09 травня 2024 року ОСОБА_1 установив мобільний додаток monobank, який є мобільним банком, у рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Онбординг – встановлення ділових відносин з клієнтом, починаючи з травня 2020 року відбувається в тому числі дистанційним шляхом: відеоконференції працівником банку дистанційно; ДІЯ шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через бюро кредитних історій, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Пройти віддалену ідентифікацію можна за такими документами: id картка та РНОКПП (за наявності); паспорт у формі книжечки та РНОКПП (за наявності); закордонний паспорт та РНОКПП; посвідки на постійне проживання (для іноземних громадян) та РНОКПП (за ноявності).
Пройшовши реєсрацію, одним із зазначених шляхів та надавши один із пакетів документів, відповідач підписав Анкету-заяву Клієнта до Договору про надання банківських послуг "Monobank" шляхом застосування цифрового власноручного підпису.
ОСОБА_1 , отримавши кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок в розмірі 10000 грн, зобов`язання за кредитним договором не виконує, внаслідок чого станом на 06 серпня 2025 року заборгував Банку 20883 грн 86 коп., з яких: 13464 грн 68 коп. – загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 2942 грн 65 коп. – заборгованість за пенею, 4476 грн 53 коп. – заборгованість за порушення грошового зобов`язання. 
Представник Банку просить стягнути із ОСОБА_1 20883 грн 86 коп. заборгованості за кредитним договором та судові витрати.
Ухвалою Ковельського міськрайонного суду Волинської області від 06.11.2025 передано справу за територіальною підсудністю для розгляду до Ратнівського районного суду Волинської області.
Ухвалою Ратнівського районного суду Волинської області від 04.12.2025 відкрито спрощене позовне провадження без виклику сторін, надано відповідачеві строк для подання відзиву.
Ухвалою від 16.01.2026 відкладено розгляд справи на 09 год. 30 хв. 04 лютого 2026 року.
Відповідач відзив на позов не подав, до початку розгляду справи 04 лютого 2026 року скерував до суду заяву, в якій повідомив, що допустив заборгованість за кредитним договором у зв`язку з відустністю доходів. Зазначив, що у березні 2026 року поїде за кордон на роботу та погасить заборгованість за кредитним договором.
Вивчивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає до часткового задоволення з наступних підстав.
Суд установив, що між сторонами існують зобов`язальні правовідносини, що виникли з кредитного договору.
Згідно з ч. 1, ч. 3 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до вимог ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона – підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Абзац 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.
Будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію" моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Із матеріалів справи установлено, що 09 травня 2024 року між Банком та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № б/н шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, згідно з якою він отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок (а.с. 14-18). 
Згідно з анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг   ОСОБА_1 просив відкрити поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору, а також своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію Банку та погодився з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг та зобов`язалася виконувати його умови. ОСОБА_1 погодився, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом.
На підставі укладеного договору ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту в розмірі 10000 грн на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна чорна картка № НОМЕР_1 , на умовах передбачених кредитним договором, укладеним із позивачем (а.с. 22).
Згідно з тарифами за чорною карткою "мonobank" та паспортом споживчого кредиту чорної картки "мonobank" пільговий період за карткою складає до 62 днів, який діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі. Пільгова відсоткова ставка складає 0,00001% річних, розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами складає 4% від заборгованості, але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості. Базова відсоткова ставка складає 3,1% на місяць, яка нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості. Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості складає 6,2% на місяць, яка нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості. Указаними тарифами передбачені санкції за порушення зобов`язань за кредитом в залежності від кількості днів прострочення, зокрема: від 1 до 30 днів – штраф у розмірі 50 грн, від 31 до 90 днів – штраф у розмірі 100 грн, від 91 до 120* (210) днів – штраф, що розраховується за формулою 100 грн + 6,2% від суми загальної заборгованості; з 121 (211) дня прострочення до повного погашення) – встановлена відповідальність за прострочення грошового зобов`язання у розмірі 74,4% річних (а.с. 30-31, 32-34)
Як стверджено наданим Банком розрахунком, відповідач свого зобов`язання за договором не виконав, грошові кошти для погашення заборгованості своєчасно не сплачував, тим самим станом на 06 серпня 2025 року допустив заборгованість за кредитним договором № б/н від 09.05.2024 в загальному розмірі 20883 грн 86 коп., яка складається із: 13464 грн 68 коп. – тіло кредиту, 2942 грн 65 коп. – пеня, 4476 грн 53 коп. – відповідальність за порушення грошового зобов`язання (а.с. 9-10).
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, у разі порушення позичальником терміну внесення чергового платежу, передбаченого договором (прострочення боржника), кредитодавець до спливу визначеного договором строку кредитування вправі заявити вимоги про дострокове повернення тієї частини кредиту, що залишилася, і нарахованих згідно зі статтею 1048 ЦК України, але не сплачених до моменту звернення кредитодавця до суду, процентів, а також попередніх невнесених до такого моменту щомісячних платежів у межах позовної давності щодо кожного із цих платежів. Невнесені до моменту звернення кредитора до суду щомісячні платежі підлягають стягненню у межах позовної давності, перебіг якої визначається за кожним з платежів окремо залежно від настання терміну сплати кожного з цих платежів.
У силу підпунктів 5.3, 5.8.1 п. 5 розділу 1 Умов і правил обслуговування в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.
Згідно з п. 5.11 розділу 2 Умов клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж у розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами.
Пунктом 5.15 розділу 2 Умов визначено, що у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених у тарифах, що діють на дату нарахування відсотків.
Відповідно до п. 5.16 розділу 2 Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.
Згідно з п. 5.17 розділу 2 Умов у випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій,, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.
За правилами ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Частиною 1 ст. 89 ЦПК України встановлено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.
З матеріалів справи убачається, що Банк на підтвердження обґрунтування позову до суду надав Анкету-заяву, підписану відповідачем, розрахунок заборгованості за кредитним договором та рух коштів по картці за період з 09.05.2024 по 08.08.2025.
Зазначені розрахунок та виписка по особовому рахунку є належними доказами отримання та користування відповідачем кредитними коштами.
Натомість відповідач не надав суду жодних доказів, які б спростовували розрахунок заборгованості перед Банком, не довів відсутність заборгованості або неправильність чи необґрунтованість її розміру, яку позивач просив стягнути.
Ураховуючи викладене, оцінивши надані у справі докази в їх сукупності, встановивши укладення між сторонами договору про надання банківських послуг "Monobank" від 09.05.2024 та наявність заборгованості за ним, суд доходить висновку про наявність підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за тілом кредиту в розмірі 13464 грн 68 коп.
Водночас відповідно до пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, який доповнений Законом України "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану" від 15.03.2022 № 2120-IX та набрав чинності 17 березня 2022 року, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Враховуючи наведене, боржник звільняється від відповідальності, передбаченої статтею 625 ЦК України, обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення на період воєнного стану. Санкції за ст. 625 ЦК України, пеня, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем.
Згідно з наведеним позивачем розрахунком останнім визначено пеню за порушення відповідачем грошового зобов`язання за Кредитним договором в розмірі 2942 грн 65 коп., а також нараховано 4476 грн 53 коп., як відповідальність за порушення грошового зобов`язання за ставкою 74,4% річних, що є реалізацією положень ч. 2 ст. 625 ЦК України.
За наведених обставин, враховуючи, що дану неустойку та відповідальність за порушення грошового зобов`язання позивачем нараховано після 24 лютого 2022 року, дія воєнного стану з моменту укладення договору до розгляду справи у суді не припинялася, суд уважає за необхідне відмовити в задоволенні позовних вимог у цій частині.
Частково задовольняючи позовні вимоги, суд відповідно до ст. 141 ЦПК України стягує із відповідача на користь позивача документально підтверджені витрати зі сплати судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог на суму 1952 грн 28 коп. (13464,68/20883,86*3028).
Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 247, 263-265, 274-279 ЦПК України, ст.ст.526, 549, 610, 611, 625, 629, 639, 1048-1050 ЦК України, суд 
ухвалив :
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства "Універсал Банк" 13464 (тринадцять тисяч чотириста шістдесят чотири) гривні 68 (шістдесят вісім) копійок заборгованості за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 09 травня 2024 року, яка складається із заборгованості за тілом кредиту.
У задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства "Універсал Банк" 1952 (одну тисячу дев`ятсот п`ятдесят дві) гривні 28 (двадцять вісім) копійок судового збору.
Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Учасники справи:
Позивач – Акціонерне товариство "Універсал Банк", код ЄДРПОУ 21133352, юридична адреса: 04114, м. Київ, вул.Автозаводська, 54/19;
Відповідач – ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання – АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя Ратнівського
районного суду О.М. Свистун