Справа № 163/2392/25 
Провадження № 2/163/62/26 

ЛЮБОМЛЬСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

19 січня 2026 року Любомльський районний суд Волинської області
в складі головуючого судді Шеремети С.А.
з участю секретаря Голядинець О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в місті Любомль Волинської області в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

в с т а н о в и в :

У позовній заяві представник позивача просить ухвалити рішення про стягнення з відповідача 215 910,89 гривень заборгованості за кредитним договором №166417-КС-011 від 25.09.2023.
Вимоги обґрунтовано тим, що 25.09.2023 між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 шляхом обміну електронними повідомленнями в порядку ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» укладено договір №166417-КС-011 про надання кредиту. За умовами цього договору ТОВ «Бізнес Позика» перерахувало на банківську картку відповідача 28 000,00 гривень кредитних коштів, а відповідач зобов`язався їх повернути і сплатити відсотки та комісію. Крім цього, між позивачаем та відповідачем було підписано ряд додаткових угод, відповідно до яких термін дії Договору продовжено до 24.08.2025. Відповідач належним чином свої кредитні зобов`язання не виконував, у зв`язку із чим станом на 09.10.2025 року у нього утворилась кредитна заборгованість в загальній сумі 215 910,89 грн, яка складається із: суми прострочених платежів по тілу кредиту - 27 849,33 грн, суми прострочених платежів по процентах - 188 061,56 грн. 

В судове засідання сторони не з`явились.
Представник позивача у позовній заяві та відповіді на відзив висловила позицію про розгляд справи за її відсутності. 
Відповідач про розгляд справи по суті належним чином був повідомлений, однак в судове засідання не з`явився. Разом з цим, подав відзив на позов, у якому фактично частково визнав його, не погодившись із нарахованими відсотками.
З огляду на викладене суд провів розгляд справи без фіксування судового процесу технічними засобами (ч.2 ст.247 ЦПК України).

Аналізом доказів по справі суд встановив наступні фактичні обставини.

25.09.2023 року ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку Закону України «Про електронну комерцію» уклали договір № 166417-КС-011 про надання кредиту, за умовами якого:
2.1. Кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 28 000 грн на засадах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес позика».
2.3. Строк на який надається кредит: 24 тижні.
2.4. Стандартна процентна ставка за кредитом: в день 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,15111996, фіксована. 
2.5. Комісія за надання кредиту: 4200 грн.
2.10. Дата видачі кредиту: 25.09.2023.
2.11. Дата повернення кредиту: 11.03.2024.
3.2.2. Сторони домовилися, що у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, у наслідок чого виникає про строчка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів, то умови про нарахування процентів за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, починаючи з восьмого календарного дня від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів.
На виконання умов договору ТОВ «Бізнес Позика» 25.09.2023 перерахувало на банківську картку ОСОБА_1 , яка була вказана ним в анкеті клієнта, обумовлену суму кредитних коштів в розмірі 28 000,00 грн, що доводиться письмовим підтвердженням ТОВ «ПрофітГід» та відповідачем у відзиві визнається.
20 листопада 2023 року ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку Закону України «Про електронну комерцію» уклали додаткову угоду №1 до договору № 166417-КС-011 від 25.09.2023, відповідно до якої строк дії договору продовжено до 09.09.2024, строк на який надається кредит 51 тиждень.
29 січня 2024 року ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку Закону України «Про електронну комерцію» уклали додаткову угоду №2 до договору № 166417-КС-011 від 25.09.2023, відповідно до якої строк дії договору продовжено до 24.02.2025, строк на який надається кредит 75 тижнів. 
07 квітня 2024 року ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку Закону України «Про електронну комерцію» уклали додаткову угоду №3 до договору № 166417-КС-011 від 25.09.2023, відповідно до якої строк дії договору продовжено до 24.08.2025, строк на який надається кредит 100 тижнів.

Із розрахунку заборгованості за кредитом вбачається, що відповідач від дня отримання кредитних коштів по дату формування розрахунку 14.10.2025 здійснив платежі на загальну суму 30 350 гривень, що зараховано: 150,67 в тіло кредиту, 25 999,33 грн в погашення відсотків та 4 200 грн на погашення комісії. 
Загальна сума заборгованості станом на 24.08.2025 становить 215 910.89 грн, з яких: за кредитом - 27 849,33 грн, за відсотками - 188 061,56 грн. 

Відповідно до норм ст.ст.11, 525, 629 ЦК України підставами для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договір, який є обов`язковим для виконання сторонами, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом ст.ст.202, 205, 207, 626, 639 ЦК України договір, як різновид правочину, вважається таким, що вчинений у письмовій (електронній) формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» (тут і надалі Закон в редакції на дату укладення кредитного договору у цій справі 20.03.2021) визначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно з ч.ч.3, 4, 6 ст.11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Відповідно до ч.12 ст.11 Закону електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.
Частиною 1 статті 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст.ст.610, 611 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом

Стороною позивача до позовної заяви додано пропозицію (оферта) укласти Договір № 166417-КС-011 від 25.09.2023 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) щодо укладення Договору № 166417-КС-011 від 25.09.2023, а також додаткові угоди, усі які підписані відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом.
Отже, існування між сторонами кредитних правовідносин належним чином підтверджене та відповідає вимогам Закону України «Про електронну комерцію».
Сам кредитний договір № 166417-КС-011 з додатковими угодами містять усі істотні умови, необхідні для даного виду правочинів, а відтак, враховуючи їх особисте підписання відповідачем, були достеменно йому відомі.
Після підписання договору з додатковими угодами у сторін виникли взаємні права та обов`язки щодо надання кредитних коштів і їх повернення зі сплатою відповідних відсотків за користування та комісії.
Досліджені у справі докази дають достатні підстави для висновку, що свої договірні зобов`язання кредитодавець ТОВ «Бізнес Позика» виконав в повному обсязі та надав відповідачу кредит в обумовленій договором сумі.
Натомість, відповідач свої договірні зобов`язання у визначений договором строк належним чином не виконував.
Існування у відповідача заборгованості перед позивачем підтверджується доданим до позову розрахунком заборгованості, який відповідає умовам кредитного договору та додаткових угод, у тому числі щодо відсотків.
Разом з цим, сума заборгованості по відсотках дійсно відповідає умовах кредитного договору, однак ці умови не в повній мірі узгоджуються із чинним на день укладення додаткових угод законодавством України. 

Так, 22.11.2023 прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-IX (набрав чинності 24.12.2023 року), яким внесено зміни до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» та цей Закон доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення.
Відповідно до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. При цьому, згідно п.17 розділу IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %: протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24.12.2023 денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22.04.2024 - не більше 1,5%, а з 20.08.2024 - не більше 1%. 
Незважаючи на те, що розмір і порядок нарахування процентів за користування кредитом визначаються сторонами, вони повинні узгоджуватися із нормами законодавства.

Із наданого позивачем розрахунку заборгованості встановлено, що загальний розмір заборгованості за процентами за період з 25.09.2023 по 24.08.2025 із врахуванням внесених відповідачем сум становить 188 061,56 грн. Проценти з 20.08.2024 по 24.08.2025 нараховувались відповідачу за процентною ставкою 1,15111996 %, тобто у більшому розмірі ніж встановлений законом, який не може перевищувати 1%.
У зв`язку із цим суд вважає, що розмір заборгованості по відсотках з 20.08.2024 по 24.08.2025 підлягає перерахунку, виходячи з встановленого пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» максимального розміру денної процентної ставки 1% і становить 103 042,50 грн (27 849,33 тіло кредиту х 1% х 370 днів у цьому періоді). 
Отже, загальний розмір заборгованості відповідача за відсотками становить 172 810,04 грн (69 767,54 грн + 103 042,50 грн). 

При розгляді справи суд відповідно до вимог статей 10, 12, 13 ЦПК України керується принципом верховенства права та розглядає справи в межах заявлених вимог і на підставі поданих доказів. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для вирішення справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Згідно із ч.5 ст.81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. 
Відповідно до ч.ч.2, 3 ст.83 ЦПК України позивач повинен подати суду докази разом з поданням позовної заяви, а відповідач - разом з поданням відзиву.
За змістом ч.4 ст.12 ЦПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.

Дослідженими у справі доказами повно та об`єктивно доведено, що відповідач взятого на себе зобов`язання щодо погашення кредиту, відсотків за його користування належним чином не виконував, тим самим порушив умови договору, у зв`язку із чим у нього утворилась заборгованість в загальній сумі 200 659,37 грн (27 849,33 тіло кредиту + 172 810,04 грн відсотків), яка підлягає стягненню в користь ТОВ «Бізнес Позика» в судовому порядку. 
Таким чином, з вищенаведених підстав і мотивів позов підлягає частковому задоволенню. 

Згідно зі ст.141 ЦПК України судові витрати по справі слід покласти на відповідача пропорційно до задоволених вимог із розрахунку задоволення 92,93 % таких вимог.

Керуючись ст.ст.259, 264, 265 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» заборгованість за кредитним договором №166417-КС-011 від 25.09.2023 в загальній сумі 200 659 (дві тисячі шістсот п`ятдесят дев`ять) гривень 37 копійок, яку становлять: 
- 27 849 (двадцять сім тисяч вісімсот сорок дев`ять) гривень 33 копійки заборгованості за тілом кредиту;
- 172 810 (сто сімдесят дві тисячі вісімсот десять) гривень 04 копійки заборгованості по відсотках.
У задоволенні решти позовних вимог відмовити. 

Стягнути із ОСОБА_1 в користь ТОВ «Бізнес Позика» 2 407 (дві тисячі чотириста сім) гривень 75 копійок судового збору. 
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
На рішення протягом 30 днів з дня його проголошення може бути подано апеляційну скаргу до Волинського апеляційного суду.

Інформація про сторін:
позивач - ТОВ «Бізнес Позика»; місце знаходження - бульвар Лесі Українки, буд.26, офіс 411, місто Київ; код ЄДРПОУ - 41084239;
відповідач - ОСОБА_1 ; місце проживання - АДРЕСА_1 ; РНОКПП - НОМЕР_1 .

Головуючий : суддя С.А.Шеремета