ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

04 лютого 2026 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 748/2923/25
Головуючий у першій інстанції - Костюкова Т. В.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/399/26

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої - судді - Шарапової О.Л.,
суддів - Онищенко О.І., Скрипки А.А.,
з участю секретаря: Шапко В.М.

Сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал»,
відповідач: ОСОБА_1 .
Особа, яка подала апеляційну скаргу: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал».
Оскаржується заочне рішення Чернігівського районного суду Чернігівської області від 24 жовтня 2025 року, суддя Костюкова Т.В., місто Чернігів.

В С Т А Н О В И В:

У вересні 2025 року ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-капітал» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за Кредитним договором №100097225 від 03.02.2024 в сумі 21 387,94 грн та судові витрати.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 03 лютого 2024 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № 100097225 з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, відповідно до умов якого відповідачу було надано кредит, у розмірі 7 000,00 грн, які він зобов`язувався повернути і сплатити проценти за користування кредитом, інших платежів та можливі штрафних санкцій, що передбачені кредитним договором.
Товариство належним чином виконало свої зобов`язання за кредитним договором у повному обсязі, надавши відповідачу кредит, в порядку, передбаченому умовами кредитного договору. Відповідач не виконував належним чином взяті на себе зобов`язання, внаслідок чого утворилась заборгованість.
25 червня 2025 року ТОВ «Мілоан» та ТОВ «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал» уклали Договір відступлення прав вимоги № 109-МЛ/Т, відповідно до умов якого відбулося відступлення права вимоги і за кредитним договором № 100097225 від 03.02.2024, що укладений між ТОВ «Мілоан» та відповідачем.
Сума заборгованості відповідача становить 21 387,94 грн, з них: прострочена заборгованість за сумою кредиту становить - 5 810,00 грн., прострочена заборгованість за сумою відсотків за становить - 14 877,94 грн., прострочена заборгованість за комісією становить - 700,00 грн. 
12 серпня 2025 року відповідачу надіслано письмову претензію про погашення кредитної заборгованості (досудову вимогу), але у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.

Заочним рішенням Чернігівського районний суд Чернігівської області від 24 жовтня 2025 року у задоволенні позову відмовлено.
В апеляційній скарзі ТОВ «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал» просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове рішення, яким задовольнити позовні вимоги повністю.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що ТОВ «Мілоан» надіслало відповідачеві одноразовий ідентифікатор із кодом для підписання договору у вигляді смс на номер телефону відповідача, який той використав для підписання відповіді про прийняття пропозиції товариства щодо укладення кредитного договору № 100097225 від 03.02.2024, що зафіксовано в ІТС товариства. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу. що в матеріалах справи наявна довідка про надіслання одноразового ідентифікатора з якої слідує, що відповідачу, на вказаний ним у Анкеті-заяві на кредит номер телефону НОМЕР_1 було надіслано одноразовий ідентифікатор 726616.
Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на те, що ОСОБА_1 заповнив Анкету-заяву на кредит та ознайомився з умовами кредитного договору, що відображено в Паспорті споживчого кредиту, де викладені основні умови кредитування та інформація щодо строку кредитування, орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що відповідач, заперечуючи факт укладення кредитного договору, з метою уникнення виконання зобов`язання та сплати заборгованості, не наводить жодних доказів на підтвердження своїх аргументів, а лише вказує на недоведеність зі сторони позивача факту укладення договору.
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу суду, що на кредитному договорі № 100097225, який знаходиться у матеріалах справи, у верхньому лівому куті першої сторінки зазначено «Підписано 03.02.2024 11:07 ОСОБА_1 одноразовий ідентифікатор 726616», а тому є таким, що укладений у письмовій формі та відповідає вимогам законодавства.
Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на те, що відповідач не надав доказів того, що відповідні кошти не були зараховані на його картковий рахунок, вказаний у договорі, або доказів того, що вказаний картковий рахунок йому не належить.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що товариство не є банком, а є небанківською (фінансовою) установою, а тому не здійснює відкриття, обслуговування банківських рахунків фізичних осіб та не має обов`язку формувати облікові документи за кредитними зобов`язаннями позичальників. Зазначає, що товариство надає послуги з кредитування фізичних осіб, шляхом переказу кредитних коштів на підставі укладеного кредитного договору на банківські реквізити (банківську картку), що вказує сам позичальник в тексті анкети-заяви на отримання кредиту. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що договори про споживчий кредит, які укладатимуться зі споживачами після набрання чинності Законом №3498-ХІ, в тому числі строк кредитування за якими триватиме після 21.08.2024, денна процентна ставка повинна розраховуватися на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених саме на дату укладення такого договору. При цьому, денна процентна ставка залишається незмінною протягом усього строку кредитування за договором про споживчий кредит за умови, що до нього не вносилися зміни щодо складових показників, які застосовуються для обчислення денної процентної ставки.
Відзив на апеляційну скаргу не надійшов.
Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд установив таке.
03 лютого 2024 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 було укладено Договір про споживчий кредит № 100097225, підписаний електронним підписом ОСОБА_1 відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора - 726616 (а.с. 7-12).
Згідно з умовами п.1.1. договору Кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим Договором, на строк визначений п.1.3. Договору надати Позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п.1.2. Договору, а Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості.
Сума (загальний розмір) кредиту становить 7 000,00 грн (п.1.2.). 
Відповідно до п. 1.3 договору, кредит надається загальним строком на 105 днів з 03.02.2024 і складається з пільгового та поточного періодів; пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 18.02.2024; поточний період складає 90 днів, що настає з дня, наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 18.05.2024 (дата остаточного погашення заборгованості). 
Згідно з п. 1.4 договору позивальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом у рекомендовану дату платежу - 18.02.2024, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості - 18.05.2024.
Згідно пункту 1.5. договору загальні витрати позичальника за пільговий період складають 2 485,00 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 9 485,00 грн. Загальні витрати позичальника за кредитом (за весь строк кредитування) складають 16 975,00 грн. Орієнтована загальна вартість кредиту для позичальника (за весь строк кредитування) складає 23 975,00 грн. Орієнтовна реальна річна процентна ставка (за весь строк кредитування) дорівнює 7 121,00 відсотків річних.
Комісія за надання кредиту - 700,00 грн (п.1.5.1.), яка нараховується за ставкою 10.00% від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.
Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 1 785,00 грн, які нараховуються за ставкою 1.70% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом пільгового періоду (п.1.5.2.).
Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду 14 490,00 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 2,30% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду (п.1.5.3).
Тип процентної ставки за цим договором - фіксована (п.1.6).
Кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти 516780*26 (п.2.1.). 
Згідно з п. 6.1 Договору цей договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Згідно з п. 6.2 Договору Розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицією Товариства про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладення цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення Товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається Товариством електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефон позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправлене позичальником через сайт Товариства, мобільний додаток, месенджери. На договір накладається електронний підпис уповноваженого працівника кредитодавця з кваліфікованою електронною позначкою часу, що визначає дату та час укладення договору. Після укладення, цей кредитний договір надається (надсилається) позичальнику шляхом розміщення в особистому кабінеті позичальника. 
За змістом п. 6.3 кредитного договору позичальник, приймаючи пропозицію Товариства про укладення кредитного договору, також погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами (у т.ч. правилами та графіком платежів) договору в цілому та підтверджує, що: 
він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов кредитного договору та правил; 
не перебуває під впливом хвороби, алкогольних, наркотичних, психотропних, токсичних речовин, здатний усвідомлювати значення своїх дій та управляти своїми вчинками; 
на момент підписання кредитного договору не існує ніяких обставин, які могли б негативно вплинути на платоспроможність позичальника та/або кредитоспроможність позичальника та/або які створюють загрозу належному виконанню цього договору про які він не повідомив кредитодавця (судові справи, майнові вимоги третіх осіб тощо); 
вся інформація зазначена в цьому договорі, а також та, що надана кредитодавцю, в т.ч. під час заповнення та відправлення заяви на отримання кредиту, є повною, актуальною та достовірною; 
відповідає вимогам заявника, що встановлені розділом 2 правил.;
він не є військовослужбовцем, якому відповідно до ч. 15 ст. 14 ЗУ «Про соціальний правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» проценти за користування кредитом не нараховуються.
За змістом п. 6.4 Договору укладення кредитодавцем кредитного договору з позичальником в електронній формі юридично є еквівалентним отриманню кредитодавцем ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки.
Згідно з п. 7.1 цей договір набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту який визначається згідно правил та відповідно до способу надання кредиту, визначеному у п.2.1 цього договору і діє до повного фактичного виконання сторонами своїх зобов`язань.
Відповідно до додатка № 1 до договору про споживчий кредит № 100097225 від 03.02.2024 «Графік платежі» заборгованість ОСОБА_1 за вказаним договором мала бути сплачена 18.05.2024 в розмірі 23 975,00 грн з яких: 7 000,00 грн - кредит, 16 275,00 грн - проценти, 700,00 грн - комісія (а.с.13).
Довідкою про ідентифікацію №б/н від 14.10.2024 підтверджено, що ОСОБА_1 , дата народження ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , з яким укладено договір про споживчий кредит № 100097225 від 03.02.2024 ідентифікований ТОВ «Мілоан». Акцепт (Договір) підписаний Позичальником із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором - 726616 (а.с. 14 зворот).
Відповідно до Платіжного доручення 82065653 від 03.02.2024 ТОВ «Мілоан» відповідно до умов Кредитного договору № 100097225 грошові кошти в сумі 7 000,00 грн були перераховані з рахунку № НОМЕР_3 на платіжну картку відповідача ОСОБА_1 № НОМЕР_4 (а.с. 16).
Відповідно до наданих відомостей про щоденні нарахування та погашення, 03.02.2024 відповідачу ОСОБА_1 , надано кредитні кошти у розмірі 7 000,00 грн нараховано комісію за оформлення кредиту у сумі 700,00 грн, з 04.02.2024 по 18.02.2024 нараховувались проценти згідно з п. 1.5.2. за кожен день періоду, з 19.02.2024 по 11.03.2024 нараховувались проценти згідно з п.п. 1.5.2., 2.3.1.1. договору за кожен день періоду, з 12.03.2024 по 09.06.2024 нараховувались проценти у сумі 133,63 грн за кожен день періоду та нараховувалась комісія за пролонгацію 18.02.2024 - в сумі 420,00 грн та 25.02.2024 - в сумі 700,00 грн (а.с. 16 зворот-17 зворот).
Згідно виписки з особового рахунка за Кредитним договором №100097225 від 03.02.2024 вбачається, що відповідачем ОСОБА_1 умови договору належним чином не виконані, у зв`язку з чим утворилась заборгованість, яка станом на 20.08.2025 становить 21 387,94 грн., з яких: 5 810,00 грн. - прострочене тіло кредиту, 14 877,94 грн. - прострочені відсотки, 700,00 грн. - заборгованість за комісіями (а.с. 18). 
25 червня 2024 року між ТОВ «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал» та ТОВ «Мілоан» укладений договір про відступлення права вимоги № 109-МЛ/Т, згідно з умовами якого відбулось відступлення прав вимоги за кредитними договорами, у тому числі за договором №100097225 від 03.02.2024, який був укладений між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 (а.с. 18 зворот-23).
Відповідно до Акта приймання-передачі Реєстру Боржників від 25.06.2024 до Договору відступлення прав вимоги № 109-МЛ/Т від 25.06.2024 та Витягу з Реєстру боржників до договору відступлення права вимоги № 109-МЛ/Т від 25.06.2024 ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» набуло права грошової вимоги до відповідача по кредитному договору №100097225 від 03.02.2024 в розмірі 21 387,94 грн., з яких: 5 810,00 грн. - прострочене тіло кредиту, 14 877,94 грн. - прострочені відсотки, 700,00 грн. - заборгованість за комісіями (а.с. 27 зворот, 29).
12 серпня 2025 року ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» надіслало ОСОБА_1 претензію, в якій вимагало виконати зобов`язання перед ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» за договором №100097225 від 03.02.2024, а саме негайно погасити заборгованість у розмірі 21 387,94 грн (а.с. 29 зворот).

Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст. 638 ЦК України).
За правилами ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно з положеннями ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
Приписами ст.ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно з пунктом 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно із ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Цією ж правовою нормою визначено зміст вказаної інформації (умови кредиту: тип кредиту, сума кредиту, строк кредитування, мета та спосіб отримання, тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, види забезпечення за кредитом, орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту тощо), порядок ознайомлення з нею споживача, форму надання такої інформації (паспорт споживчого кредиту) та термін її актуальності. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця, з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту (ч.2 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» ). Тобто інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (паспорт споживчого кредиту), є пропозицією до укладення кредитного договору (офертою).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відмовляючи в задоволенні позовних вимог, суд першої інстанції виходив з того, що між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 не досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, який оформлений в електронній формі, оскільки договір про споживчий кредит № 100097225 від 03.02.2024 року не містить електронного цифрового підпису або електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідача, що свідчить про відсутність у належних і допустимих доказів тому, що ОСОБА_1 виявив волю на укладення кредитного договору, заборгованість за яким є предметом розгляду судом даної справи. Крім того, в матеріалах справи відсутні докази того, що картковий рахунок НОМЕР_4 відкритий на ім`я ОСОБА_1 .

Проте, апеляційний суд не погоджується з висновком суду першої інстанції з огляду на таке.
Судом встановлено, що між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 03.02.2024 укладено договір про споживчий кредит №100097225 в електронній формі, який підписаний сторонами за допомогою електронних підписів одноразовим ідентифікатором.
ТОВ «Мілоан» у повному обсязі виконало свої зобов`язання за вищевказаним договором, надавши кредит в сумі 7 000,00 грн відповідачу ОСОБА_1 , що підтверджується платіжним дорученням 82065653 від 03.02.2024.
Згідно з умовами кредитного договору вбачається, що кредитодавець надає позичальнику кредит на загальний строк 105 днів з 03.02.2024, який складається з пільгового та поточного періодів; пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 18.02.2024; поточний період складає 90 днів, що настає з дня, наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 18.05.2024 (дата остаточного погашення заборгованості), зі сплатою процентів за користування ними у розмірі 1,7% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду та 2,30% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду.
Позичальник свої зобов`язання за вказаним договором у строки, передбачені договором виконав не в повному обсязі, внаслідок чого виникла заборгованість за договором споживчого кредиту.
Відповідно до договору про відступлення прав вимоги № 109-МЛ/Т від 25 червня 2024 року ТОВ «Мілоан» (кредитор) передало (відступило) ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» (новий кредитор) права грошової вимоги до Боржників за Кредитними договорами, зокрема до ОСОБА_1 за кредитним договором №100097225 від 03.02.2024 (№1317 у реєстрі боржників).
Таким чином, позивач отримав права вимоги за Договором до відповідача.
Із відомості про щоденні нарахування та погашення, убачається, що ТОВ «Мілоан» розраховувало проценти по кредиту з 04.02.2024 по 09.06.2024 тобто і за період після спливу строку дії кредитного договору, який був погоджений сторонами та становив 105 днів.
З відомості вбачається, що ОСОБА_1 було нараховано комісію за оформлення кредиту у сумі 700,00 грн, з 04.02.2024 по 18.02.2024 нараховувались проценти згідно з п. 1.5.2. за кожен день періоду, тобто 1,70% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду, та з 19.02.2024 по 11.03.2024 нараховувались проценти згідно з п.п. 1.5.2., 2.3.1.1. договору за кожен день періоду, з 12.03.2024 по 09.06.2024 нараховувались проценти у сумі 133,63 грн за кожен день періоду, тобто 2,30% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду, 18.02.2024 була нарахована комісія за пролонгацію - в сумі 420,00 грн та 25.02.2024 - в сумі 700,00 грн.
Нарахування та стягнення процентів за користування позикою поза визначеними строками суперечить вимогам ЦК України.
Крім того, згідно ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Зміни до вказаної статті набули чинності з 22.12.2023 відповідно до Закону України № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
Враховуючи, що самим Законом України від 22.11.2023 №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набирає чинності 24 грудня 2023 року, а кредитний договір було укладено 03 лютого 2024 року, тобто після набрання чинності цим Законом, до спірних правовідносин підлягає застосуванню частина 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування».
Зважаючи на викладене вище, проценти повинні були нараховуватись відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» за денною ставкою 1%, що за 105 днів складає 7 350,00 грн (7 000,00*1%*105 днів)
Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за кожен день користування кредитом. Нарахування здійснюються в межах строку кредитування, передбаченого п. 1.3 договору.
Враховуючи, що Договір, у цілому, є дійсним, проте, умова про сплату позичальником відсотків у розмірі більшому ніж 1 % в день є нікчемною. 
За таких обставин, колегія суддів приходить до висновку, що рішення суду підлягає скасуванню у повному обсязі із ухваленням нового рішення про часткове задоволення позовних вимог та стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості; за відсотками у розмірі 7 350,00 грн (з 04.02.2024 по 18.05.2024), 5 810,00 грн - тіло кредиту та 700,00 грн - комісія. Всього: 13 860,00 грн (7 350,00+5 810,00+700).

Враховуючи наведене, рішення суду першої інстанції підлягає скасуванню з частковим задоволенням позовних вимог та судових витрат.
З урахуванням приписів статті 141 ЦПК України, у зв`язку з частковим задоволенням позовних вимог, а саме на 64,80%, з відповідача користь ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» слід стягнути судові витрати по сплаті судового збору за розгляд справи в суді першої та апеляційної інстанції у розмірі 3 924,29 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.
Частиною 3 ст. 133 ЦПК України визначено, що до витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать зокрема витрати на професійну правничу допомогу.
Відповідно до ч. 8 ст. 141 ЦПК України розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо).
Згідно з приписами ст. 137 ЦПК України розмір гонорару адвоката визначається договором про надання правничої допомоги.
На підтвердження понесених витрат на професійну правничу допомогу під час розгляду позову судом першої інстанції ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» надало: копію Договору про надання правничої допомоги №0107 від 01.07.2025 (а.с. 32 зворот), копію Акту №Д/992 надання послуг від 20.08.2025 на суму 8 000,00 грн (а.с. 33 зворот), копію ордера на надання правничої (правової) допомоги (а.с. 33), копію свідоцтва про право на заняття адвокатською діяльністю (а.с. 31) та детальний опис наданих послуг до Акту №Д/992 від 20.08.2025 (а.с. 34).
Згідно з договором про надання правової допомоги, вартість наданих послуг правничої допомоги за 1 кредитну справу складає 8 000,00 грн.
Таким чином, оскільки позов задоволено частково, з відповідача на користь товариства підлягає частковому відшкодуванню витрати на правову допомогу у розмірі 5 184,00 грн.
Керуючись ст. 141, 367, 374, 376, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» - задовольнити частково.
Заочне рішення Чернігівського районного суду Чернігівської області від 24 жовтня 2025 року скасувати.
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» заборгованість за Договором про надання споживчого кредиту № 100097225 від 03 лютого 2024 року в загальному розмірі 13 860,00 грн
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» у відшкодування сплаченого судового збору за розгляд справи у суді першої та апеляційної інстанції в загальному розмірі 3 924,29 грн, витрати на професійну правничу допомогу у розмірі 5 184,00 грн.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуюча: Судді: