ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
29 січня 2026 року
м. Хмельницький

Справа № 688/647/25
Провадження № 22-ц/820/100/26
Хмельницький апеляційний суд
у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
Костенка А.М. (суддя-доповідач), Гринчука Р.С., Спірідонової Т.В.
секретар судового засідання Кошельник В.М.
з участю представника відповідача
розглянув у відкритому судовому засіданні цивільну справу № 688/647/25 за апеляційною скаргою ОСОБА_1 , яка подана його представником - адвокатом Натиною Андрієм Олексійовичем, на рішення Шепетівського міськрайонного суду Хмельницької області від 29 вересня 2025 року в складі судді Березюк Н.П., у цивільній справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами..
Заслухавши доповідача, пояснення представника відповідача, перевіривши матеріали справи, ознайомившись з апеляційною скаргою, суд,
в с т а н о в и в :
У лютому 2025 року позивач ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за кредитними договорами: № 014-RО-82-123245401 від 10.01.2022 в розмірі 130392,34 грн, в т.ч. 104194,21 грн - за основною сумою боргу, 26198,13 грн - за відсотками; за кредитним договором №7382847 від 18.12.2023 в розмірі 72800 грн, в т.ч. 20000 грн - за основною сумою боргу; 52800 грн - за відсотками; за кредитним договором №25269-12/2023 від 17.12.2023 в розмірі 28000 грн, в т.ч. 7000 грн - за основною сумою боргу, 21000 грн - за відсотками; за кредитним договором №25262-12/2023 від 15.12.2023 в розмірі 28000 грн, в т.ч. 7000 грн - за основною сумою боргу; 21000 грн - за відсотками, а всього 259192,34 грн, а також судові витрати.
В обґрунтування позовних вимог позивач зазначав, що 10.01.2022 року АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір №014-RО-82-123245401, за умовами якого відповідач отримав кредитні кошти у розмірі 115349,31 грн, а клієнт зобов`язався повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на картковий рахунок з наступним відображенням операції надання кредиту на картковому рахунку через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або на наступний операційний день. Строк кредиту 72 місяці, з 10.01.2022 (дата надання кредиту) по визначеному Графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу. Процентна ставка за користування кредитом фіксована і становить 31,80 % річних. Відповідно до п.п. 2.4.1 Договору клієнт доручає Банку здійснювати 5 числа кожного місяця договірне списання коштів з карткового рахунка на поточний рахунок в сумі 3605,13 грн, яка дорівнює сумі ануїтетного платежу згідно Графіку.
24.07.2024 року АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ТзОВ «ФК «ЄАПБ» уклали договір відступлення права вимоги № 114/2-72, у відповідності до умов якого АТ «Райффайзен Банк Аваль» передає (відступає) ТзОВ «ФК «ЄАПБ» за плату, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні АТ «Райффайзен Банк Аваль» права вимоги до боржників, вказані у Реєстрах боржників, в тому числі і за кредитним договором №014-RО-82-123245401 від 10.01.2022, укладеним з відповідачем. ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед позивачем за кредитним договором № 014-RО-82-123245401 від 10.01.2022 року в сумі 130392,34 грн, з яких 104194,21 грн - за основною сумою боргу, 26198,13 грн - за відсотками.
Також позивач посилався, що 15.12.2023 року ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір № 25262-12/2023, за умовами якого відповідач отримав креитні кошти в сумі 7 000 грн, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повертати кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Кредит надається строком на 120 днів. Дата надання кредиту 15.12.2023. Наданий кредит клієнт зобов`язується погасити в останній день строку кредитування. Дата погашення кредиту 12.04.2024. Процентна ставка становить 2,50 % в день та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п. 1.2. цього договору. Кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Крім того, 17.12.2023 року ТзОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір № 25269-12/2023, в розмірі 7000 грн, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повертати кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Кредит надається строком на 120 днів. Дата надання кредиту 17.12.2023. Наданий кредит клієнт зобов`язується погасити в останній день строку кредитування. Дата погашення кредиту 14.04.2024. Процентна ставка становить 2,50 % в день та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п. 1.2. договору. Кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
29.04.2024 року ТзОВ «Аванс Кредит» та ТзОВ «ФК «ЄАПБ» уклали договір факторингу № 29042024, відповідно до якого ТзОВ «Аванс Кредит» передає (відступає) ТзОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТзОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТзОВ «Аванс Кредит» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрах боржників, в тому числі і за кредитними договорами № 25269-12/2023 від 17.12.2023 та № 25262-12/2023 від 15.12.2023 укладених з відповідачем. Розмір заборгованості за вказаними кредитними договорами становить: № 25269-12/2023 від 17.12.2023 в розмірі 28000 грн, з яких 7000 грн - за основною сумою боргу, 21000 грн - за відсотками; № 25262-12/2023 від 15.12.2023 в розмірі 28000 грн, з яких 7000 грн - за основною сумою боргу; 21000 грн - за відсотками.
18.12.2023 року ТзОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 уклали ще один кредитний договір № 7382847, сума кредиту 20000 грн, строк кредиту 360 днів. Періодичність платежів зі сплати процентів кожні 30 днів. Стандартна процентна ставка 2,20% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п.1.4 цього Договору (п.1.5.1. Договору). Згідно п.п. 2.1, 2.2. кошти кредиту надаються Товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок Споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1. 
27.09.2024 року ТзОВ «Авентус Україна» та ТзОВ «ФК «ЄАПБ» уклали договір факторингу № 27092024, у відповідності до умов якого ТзОВ «Авентус Україна» передає (відступає) ТзОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТзОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТзОВ «Авентус Україна» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників, в тому числі і за кредитним договором № 7382847 від 18.12.2023, укладеним з відповідачем.
Відповідно до Реєстру боржників заборгованість відповідача за кредитним договором № 7382847 від 18.12.2023 року становить 72800 грн, з яких 20 000 грн - за основною сумою боргу; 52800 грн - за відсотками.
Рішенням Шепетівського міськрайонного суду Хмельницької області від 29 вересня 2025 року задоволено частково, стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за кредитним договором № 014-RО-82-123245401 від 10.01.2022 року в розмірі 44468,38 грн, в т.ч. прострочене тіло кредиту станом на 10.02.2025 в розмірі 18270,25 грн та проценти в розмірі 26198,13 грн; за кредитним договором № 7382847 від 18.12.2023 в розмірі 40000 грн, в т.ч. тіло кредиту в розмірі 20000 грн, проценти за користування кредитом в розмірі 20000 грн; за кредитним договором №25269-12/2023 від 17.12.2025 в розмірі 14000 грн, в т.ч. тіло кредиту у розмірі 7000 грн, відсотки за користування кредитом в розмірі 7000 грн; за кредитним договором № 25262-12/2023 від 15.12.2025 у розмірі 14000 грн, в т.ч. тіло кредиту в розмірі 7000 грн, відсотки за користування кредитом в розмірі 7000 грн, а всього 112468 грн 38 коп та 1686,96 грн судового збору.
ОСОБА_1 та його представник - адвокат Натина А.О. подали апеляційну скаргу не погоджуючись з рішенням суду першої інстанції в частині задоволених позовних вимог. Представник апелянта зазначає, що позивачем в підтвердження наведених доводів не надано належних доказів підтвердження перерахування грошових коштів ОСОБА_1 за кредитними договорами №7382847 від 18.12.2023, №25269-12/2023 від 17.12.2025, №25262-12/2023 від 15.12.2025. В суді першої інстанції відповідач заперечував цей факт, посилаючись на відсутність первинних документів, які б вказували на перерахування кредитних коштів. Крім того, ухвалою Шепетівського міськрайонного суду Хмельницької області від 29.07.2025 у справі судом з власної ініціативи витребувано у ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» інформацію про зарахування коштів на картковий рахунок, що належить ОСОБА_1 у період з 18.12.2023 у сумі 20000 грн, також у ТзОВ «АВАНС КРЕДИТ» інформацію про зарахування коштів на картковий рахунок, що належить ОСОБА_1 у період з 15.12.2023 у сумі 7000 грн. При цьому, таких доказів не надано, а саме виписку з особового рахунку ОСОБА_1 , яка підтверджує зарахування коштів на банківський рахунок. На обґрунтування зарахування грошових коштів за кредитним договором №7382847 від 18.12.2023 в оскаржуваному рішенні суд постлався на інформацію ТзОВ «Пейтек» № 20250819-1 від 19.08.2025, згідно якої ТзОВ «Авентус Україна» та ТзОВ «Пейтек» 19.01.2022 уклали договір про організацію переказу грошових коштів №190122. Відповідно до указаного договору 18.12.2023 о 10.46.02 ТзОВ «Пейтек» успішно перерахувало клієнту «Авентус Україна» кошти на картку НОМЕР_1 , банк-еквайр АТ «ПУМБ». Однак за відсутності виписки з особових рахунків клієнтів є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є саме первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність". Розрахунок заборгованості не є достатнім доказом її наявності у розмірі, зазначеному у розрахунку та не підтверджує здійснення відповідачем фінансових операцій.
У відзиві на апеляційну скаргу представник позивача ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» вважає, що апеляційну скаргу слід залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції - без змін. 
У відповідності до умов кредитних договорів, їх підписання здійснювалось електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора, який було надісланий на номер мобільного телефону вказаний позичальником при укладанні кредитних договорів. Договори, укладені між сторонами в електронній формі, мають силу договорів, які укладені в письмовій формі та підписаний сторонами, які узгодили всі умови, так як без проходження реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора (коду, що відповідно до Правил є електронним підписом позичальника, який використовується ним як аналог власноручного підпису), без здійснення входу відповідачем на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитні договіри між відповідачем та первісними кредиторами не було б укладено. Відповідачем було подано заявку на оформлення договорів, в якій відповідач зазначив особисті персональні дані, підтвердив мобільний номер телефону, пройшов процедуру верифікації банківської карти, підписав договір електронним підписом. Додатково здійснюється верифікація банківської картки клієнта, що дає змогу встановити власника банківської картки та особу, яка заповнює заявку, як одну і ту саму особу. Смс-повідомлення містить код підтвердження, який клієнт має вести в спеціальне поле на сайті для того, щоб завершити реєстрацію та генерацію особистого кабінету, а також щоб підтвердити умови отримання кредитну (суму кредиту, процентну ставку, строк). Відповідач був належним чином ознайомлений з умовами кредитних договорів, обставини укладення даних договорів ним не спростовано належними та допустимими доказами. Представник позивача вказує, що відповідно до умов кредитних договорів кошти надано позичальнику в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної позичальником при реєстрації на сайті первісного кредитора. Інформація про проведення успішних транзакцій зберігається безпосередньо у первісного кредитора, тому позивач не володіє даними документами, які є банківською таємницею. Зазначає, що відповідач, як власник карткового рахунку, міг самостійно отримати виписку по рахунку для підтвердження або спростування факту перерахування (отримання) кредитних коштів, проте ним відповідних документів суду не надано. При укладенні договорів сторонами було узгоджено всі умови щодо нарахування процентів. Вважає, що позивачем доведено факт набуття права грошової вимоги до відповідача за кредитними договорами, отримання відповідачем кредитних коштів та наявності заборгованості за ними, тому відсутні підстави для скасування рішення суду першої інстанції. 
Заслухавши доповідача, перевіривши доводи апеляційної скарги та матеріали справи, колегія суддів дійшла наступного висновку.
Частиною 1 статті 375 ЦПК України встановлено, що суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Судом встановлено, що 10.01.2022 року ОСОБА_1 в системі «Райффайзен Онлайн» ініціював оформлення споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», після чого підписав паспорт споживчого кредиту та заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RО-82-123245401 електронним підписом 020766. Інформація про одноразовий ідентифікатор надійшла на фінансовий номер ОСОБА_1 - НОМЕР_3 .
За договором Банк зобов`язався надати клієнту (відповідачу) кредит в сумі 115 349,31 грн, а відповідач зобов`язався повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на картковий рахунок № НОМЕР_4 з наступним відображенням операції надання кредиту на картковому рахунку через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або на наступний операційний день. Для контролю за станом та рухом коштів по картковому рахунку, клієнт підключається до послуги «Мобільний банкінг», яка передбачає направлення клієнту повідомлень про стан кредитного рахунку та проведені по кредитному рахунку операції на номер клієнта НОМЕР_3 . 
Строк кредиту 72 місяці, з 10.01.2022 (дата надання кредиту) по визначену Графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу (по 10.01.2028). 
Процентна ставка за користування кредитом фіксована і становить 31,80 % річних. 
Відповідно до п.п. 2.4.1 Договору клієнт доручає Банку здійснювати 5 числа кожного місяця договірне списання коштів з карткового рахунка на поточний рахунок в сумі 3605,13 грн, яка дорівнює сумі ануїтетного платежу згідно Графіку.
17.11.2023 АТ «Райффайзен Банк Аваль» провів уточнення інформації щодо ідентифікації та вивчення клієнта в Райффайзен Онлайн, ОСОБА_1 підтвердив актуальність даних, підписавши відомості про себе електронним підписом 646874, що надійшов на його номер телефону НОМЕР_3 .
24.07.2024 року АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ТзОВ «ФК «ЄАПБ» уклали договір відступлення права вимоги №114/2-72, відповідно до якого АТ «Райффайзен Банк Аваль» передав (відступив) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняв належні АТ «Райффайзен Банк Аваль» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрах боржників в т.ч. до відповідача ОСОБА_1 за вищевказаним кредитним договором.
Згідно розрахунку, заборгованість ОСОБА_1 складає 130392,34, з яких 104194,21 грн заборгованість за основною сумою боргу, 26198,13 грн заборгованість за відсотками.
18.12.2023 року ОСОБА_1 та ТзОВ «Авентус Україна» уклали кредитний договір № 7382847. ОСОБА_1 підписав договір електронним підписом, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора А3121, який був надісланий на його номер мобільного телефону НОМЕР_3 , відомості про який він зазначив при реєстрації у ІКС ТОВ «Авентус Україна». 
Відповідно до п.п.1.2.-1.4. Договору, на умовах встановлених договором, товариство надає споживачу кредит у гривні, а споживач зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки передбачені договором. 
Сума кредиту (загальний розмір) складає 20000 грн. 
Строк кредиту 360 днів.
Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 30 днів. Стандартна процентна ставка 2,20% в день, та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п.1.4 цього Договору (п.1.5.1. Договору). 
Згідно п.п. 2.1, 2.2. кошти кредиту надаються Товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок Споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 . 
Дата надання кредиту 18.12.2023 або 19.12.2023.
27.09.2024 року ТзОВ «Авентус Україна» та ТзОВ «ФК «ЄАПБ» уклали договір факторингу № 27092024 відповідно до якого ТзОВ «Авентус Україна» передає (відступає) ТзОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТзОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТзОВ «Авентус Україна» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників, а також підписали акт прийому передачі реєстру боржників. Згідно витягу з реєстру боржників до договору факторингу ТзОВ «ФК «ЄАПБ» перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №7382847 від 18.12.2023.
Згідно розрахунку, заборгованість ОСОБА_1 за цим кредитним договором складає 72800 грн, з яких 20000 грн - заборгованість по тілу кредиту, 52800 грн - заборгованість за відсотками.
15.12.2023 року ТзОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір № 25262-12/2023, який підписано відповідачем електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора W0266, який був надісланий на його номер мобільного телефону НОМЕР_3 .
Відповідно до п.1.1.-1.6. Договору, товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 7000 грн, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором.
Кредит надається строком на 120 днів. Дата надання кредиту 15.12.2023. 
Наданий кредит клієнт зобов`язується погасити в останній день строку кредитування. Дата погашення кредиту 12.04.2024. 
Процентна ставка становить 2,50 % в день та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п. 1.2. цього договору. 
Кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
17.12.2023 року ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір № 25269-12/2023, який також підписаний електронним підписом відповідача за допомогою одноразового ідентифікатора W2264, який був надісланий на номер мобільного телефону відповідача НОМЕР_3 .
Відповідно до п.1.1.-1.6. Договору, товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 7000 грн, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повертати кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. 
Кредит надається строком на 120 днів. Дата надання кредиту 17.12.2023. 
Наданий кредит клієнт зобов`язується погасити в останній день строку кредитування. Дата погашення кредиту 14.04.2024. 
Процентна ставка становить 2,50 % в день та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п. 1.2. договору. 
Кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
29.04.2024 року ТзОВ «Аванс Кредит» та ТзОВ «ФК «ЄАПБ» уклали договір факторингу № 29042024, відповіднодо якого ТзОВ «Аванс Кредит» передає (відступає) ТзОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Аванс Кредит» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрах боржників.
Згідно п.1.2 Перехід від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості до Боржників відбувається в момент підписання Сторонами Акту прийому-передачі відповідного Реєстру Боржників згідно Додатку №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до Боржників стосовно Заборгованостей та набуває відповідні Права Вимоги. Підписаний Сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру Боржників - підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору.
Згідно розрахунку заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором №25262-12/2023 від 15.12.2023 складає 28000 грн, з яких 7000 грн заборгованість за тілом кредиту, 21000 грн - заборгованість за відсотками; заборгованість за кредитним договором №25269-12/2023 від 17.12.2023 складає 28000 грн, з яких 7000 грн заборгованість за тілом кредиту, 21000 грн - заборгованість за відсотками.
Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, установлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною першою статті 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію». 
Так, пунктами 5, 6, 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додається до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним із моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Правилами статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» регламентовано, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Тобто будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).
Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.
Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину тощо) вказується особа, яка створила замовлення.
Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом у постановах від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19, від 10 червня 2021 року у справі №234/7159/20.
Судом встановлено, що наявні у справі докази підтверджують, що між првинними кредиторами АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укаленого кредитний договір в електронній формі, який підписано електронним підписом (020766), крім того між ТзОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено ще три окремих договори про надання споживчого кредиту: № 7382847, який підписано електронним підписом, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора А3121, № 25262-12/2023, який підписано відповідачем електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора W0266 та № 25269-12/2023, який також підписаний електронним підписом відповідача за допомогою одноразового ідентифікатора W2264.
За умовами укладених кредитних договорів, позикодавеці зобов`язалися передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджених умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язався повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку кредиту або достроково, та сплатити позикодавцю плату від суми кредиту за його надання.
Дані кредитні договори та додатки до них у виді таблиць обчислення загальної вартості кредиту ОСОБА_1 уклав в електронній формі, підписав з використанням електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором.
У вказаних кредитних договорах відповідач зазначив всі необхідні персональні дані, паспортні дані, ідентифікаційний номер, номер телефону, адресу проживання та номер банківського рахунку, на який необхідно перерахувати кошти.
Відповідно до частини 1 статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Щодо доводів апелянта про відсутність доказів щодо перерахування коштів, то колегія суддів, вважає їх безпідставними.
При укладенні кредитних договорів ОСОБА_1 визначено що кредитні кошти надаються позичальнику в безготівковій формі на банківську картку вказану при укладанні кредитних договорів, а саме № НОМЕР_1.
На підтвердження перерахування коштів, за кредитним договором № 014-RО-82-123245401, випискою АТ «Райффайзен Банк Аваль» по рахунку НОМЕР_6 , що належить ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_7 за 10.01.2022, встановлено, що ОСОБА_1 виплачений кредит у сумі 115349,31 грн.
На підтвердження факту перерахування коштів за кредитним договором № 25262-12/2023 від 15.12.2023 року надано лист № 3466_250130180832 від 30.01.2025 року з якого вбачається, що 15.12.2023 року 18:45:00, відбулося зарахування 7 000 грн на картку НОМЕР_1, транзакція в системі iPay.ua - 320731022.
На підтвердження факту перерахування коштів за кредитним договором №25269-12/2023 від 17.12.2023 року надано лист № 3466_250130180832 від 30.01.2025 року, з якого вбачається, що 17.12.2023 року 21:55:00, зарахування 7 000 грн на картку НОМЕР_1, транзакція в системі iPay.ua -321302824. 
На підтвердження факту перерахування коштів за кредитним договором № 7382847 від 18.12.2023 року надано лист № 20241002-1/1 від 02.10.2024 року, з якого вбачається, що 18.12.2023 року 10:46:04 від ТзОВ «АВАНС КРЕДИТ» успішно перераховано кошти на користь фізичної особи на суму 20 000 грн, номер транзакції в системі ТзОВ «ПЕЙТЕК» - е2da215e-264b-434e-bc23-7c0323521a0d, зарахування здійснено на картку НОМЕР_1.
Згідно інформації ТзОВ «Пейтек» № 20250819-1 від 19.08.2025 року ТзОВ «Авентус Україна» та ТзОВ «Пейтек» 19.01.2022 уклали договір про організацію переказу грошових коштів №190122.
Вказані докази відповідачем не спростовані
Крім того, відповідач, як власник карткового рахунку, на який було перераховано кредитні кошти, мав змогу власноруч отримати виписки по рахунку для підтвердження або спростування факту перерахування/ отримання кредитних коштів. Відповідачем не надано суду належних і допустимих доказів на спростування позовних вимог ТОВ «ФК «ЄАПБ», а саме того, що відповідні кошти не були зараховані на картковий рахунок Позичальника, вказаний у договорах, або доказів того, що вказаний картковий рахунок йому не належить
Таким чином колегія суддів вважає, що факт перерахування коштів, як і факт укладення кредитного договору було доведено в ході розгляду справи.
Доводи апеляційної скарги щодо недоведеності вимог позивача з підстав не надання доказів отримання відповідачів грошових коштів за кредитами слід відхилити, дані доводи спростовуються вищенаведеними письмовими доказами, наданими позивачем, які є належними, достатніми та допустими доказами по справі.
При цьому, як зазначено вище, відповідач в силу принципу змагальності цивільного процесу міг отримати та надати суду виписки по рахунку для підтвердження або спростування факту перерахування/отримання кредитних коштів або заявити таке клопотання суду для спростування доказів, наданих позивачем, проте вказаного так і не зробив. 
Рішення суду ухвалено з додержанням норм матеріального і процесуального права, а тому підстав для його скасування в межах доводів апеляційної скарги не вбачається.
Керуючись ст.ст. 374, 375, 382, 384, 389, 390 ЦПК України, суд,
постановив:
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 , яка подана його представником - адвокатом Натиною Андрієм Олексійовичем, залишити без задоволення.
Рішення Шепетівського міськрайонного суду Хмельницької області від 29 вересня 2025 року залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Повний текст постанови складено 02 лютого 2026 року.

Судді    А.М. Костенко 
Р.С. Гринчук 
Т.В. Спірідонова