Справа № 127/31480/25
Провадження № 2/127/6987/25

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
09 лютого 2026 року	м. Вінниця	

Суддя Вінницького міського суду Вінницької області Романюк Л.Ф., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) осіб цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
ВСТАНОВИВ:
АТ "Універсал Банк" звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 24.04.2024 року між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та ОСОБА_1 було укладено Договір про надання банківських послуг «Monobank» шляхом приєднання Відповідача до Умов і Правил обслуговування рахунків фізичних осіб, Тарифів, Паспорта споживчого кредиту та підписання Анкети-заяви в мобільному додатку monobank, що відповідає вимогам ст. 634 ЦК України та Закону України «Про електронну комерцію». На підставі вказаного договору Банком було встановлено кредитний ліміт, яким Відповідач фактично скористалася, що підтверджується рухом коштів по рахунку та картці.
Відповідно до умов договору, Відповідач зобов`язувалася своєчасно погашати заборгованість за кредитом, сплачувати щомісячний мінімальний платіж, проценти за користування кредитними коштами, а також інші платежі, передбачені Умовами та Тарифами. Однак, починаючи з 29.03.2025 року, Відповідач належним чином свої зобов`язання не виконувала, у зв`язку з чим виникла прострочена заборгованість, що є порушенням ст. 526, 527, 530, 610, 611 ЦК України.
Станом на 06.08.2025 року за Відповідачем утворилася заборгованість за договором у загальному розмірі 31 072,18 грн, що підтверджується розрахунком заборгованості, а саме:
20 171,04 грн — заборгованість за тілом кредиту;
4 240,67 грн — заборгованість за пенею;
6 660,47 грн — заборгованість за порушення грошового зобов`язання (штрафні санкції).
Незважаючи на вжиті Банком заходи досудового врегулювання спору та направлення повідомлень Відповідачу через мобільний додаток monobank, заборгованість добровільно погашена не була. Таким чином, зобов`язання Відповідачем не виконані в повному обсязі, що відповідно до ст. 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України надає Банку право вимагати повернення всієї суми заборгованості у судовому порядку.
З огляду на викладене, АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернулося до суду з позовом про стягнення з Відповідача заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Monobank» у сумі 31 072,18 грн, а також судових витрат у розмірі 3 028,00 грн, сплачених у вигляді судового збору, що підтверджується платіжним документом та відповідає вимогам ст. 141 ЦПК України.
Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 24.10.2025 року було відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) осіб. 
Відповідач правом подання відзиву на позовну заяву не скористалася. Вказану ухвалу, було надіслано відповідачу рекомендованим листом з повідомленням про вручення поштового відправлення на адресу її останнього відомого місця проживання. Однак поштове відправлення повернуто підприємством поштового зв`язку на адресу суду без вручення адресату.
Враховуючи вищевикладене та положення ст. 178, 279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд вважає, що позов обґрунтований та підлягає задоволенню з таких підстав. 
Судом встановлено, що ОСОБА_1 24.04.2024 року звернулася до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг «Monobank» шляхом застосування цифрового власноручного підпису (а.с.12).
Анкета-заява містить детальну інформацію про особу відповідача, зокрема дату її народження, індивідуальний податковий номер, серію, номер паспорта і дату його видачі, адресу проживання, номер мобільного телефону, а також соціальний статус, джерело та розмір доходу.
В анкеті-заяві до договору про надання банківських послуг клієнт ОСОБА_1 просила відкрити на її ім`я поточний рахунок у гривні і встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку відповідно до умов договору. Своїм підписом відповідач прийняла пропозицію банку та погодилась з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого підтвердила та зобов`язалась виконувати його умови.
Підписанням анкети-заяви відповідач також підтвердила, що ознайомлена з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримала їх примірники у мобільному додатку; беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про зміну доступного розміру кредитного ліміту банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлення у мобільний додаток.
Відповідно до п. 6 анкети-заяви до договору про надання банківських послуг, ОСОБА_1 просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку; засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, який буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях; підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного/удосконаленого електронного підпису.
В п. 10 анкети-заяви відповідач надав право та доручив АТ «Універсал банк» здійснювати договірне списання коштів з усіх її рахунків, відкритих у АТ «Універсал банк», без додаткових її розпоряджень для погашення будь-яких інших її грошових зобов`язань перед АТ «Універсал Банк», що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між нею та банком.
На виконання умов укладеного між сторонами договору позивач відкрив на ім`я відповідача рахунок НОМЕР_1 , спеціальним платіжним засобом якого є картка monobank «Чорна картка» № НОМЕР_2 , що підтверджується довідкою АТ «Універсал банк» про наявність рахунку від 08.08.2025 (а.с. 19).
Згідно з довідкою АТ «Універсал банк» про розмір встановленого кредитного ліміту від 08.08.2025р., розмір встановленого кредитного ліміту клієнта ОСОБА_1 через мобільний застосунок до договору про надання банківських послуг "monobank" від 24.04.2024 за карткою № НОМЕР_2 станом на 08.08.2025 становить: 2024-04-24 13:46:15 – 8000,00 грн. (а.с. 20).
З виписки про рух коштів по картці від 08.08.2025р. за період з 24.04.2024р. до 08.08.2025р. встановлено, що відповідачка користувалась кредитними коштами шляхом зняття їх з кредитної картки, здійснювала платежі, поповнювала картку (а.с. 11).
За наданим позивачем розрахунком, заборгованість відповідача за договором б/н від 24.04.2024, станом на 06.08.2025 становить 31072,18 грн та складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 20171,04 грн, заборгованість за пенею 4240,67 грн, заборгованість за порушення грошового зобов`язання – 6660,47 грн.
Згідно з п.2.1 розділу І Умов і правил обслуговування в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank|UniversalBank (далі - Умови), затверджених протоколом правління № 46 від 24.11.2021 року (редакція набула чинності з 27 листопада 2021 року), банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка. Номер поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням електронного платіжного засобу - платіжної картки, зазначається в анкеті-заяві.
За п.2.3 розділу І Умов, відповідно до статті 628 ЦК України договір, що укладається між банком та клієнтом, є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунка, договору про споживчий кредит.
Між сторонами відповідно до п.п.5.3, 5.8.1 Умов погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій (п.5.8.1).
Відповідно до ч. 2 розділу ІІ Умов, для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг «Мonobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код.
Згідно з п. 5.1 розділу ІІ Умов, ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов, зазначений в цьому договорі. Ліміт до використання розраховується та встановлюється банком виходячи з внутрішніх процедур банку та зазначається клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування (п.5.2).
Клієнт, відповідно до п.5.4 розділу ІІ Умов, шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання.
Пунктом 5.6 розділу ІІ Умов передбачений обов`язок клієнта здійснювати операції в межах кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг банку відповідно до тарифів.
Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами (п.5.11 розділу ІІ Умов).
Відповідно до п.5.16 Умов, у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань).
У разі, якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), вимога банку, зазначена у повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абз.1 цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу) (п.5.18 розділу ІІ Умов).
У випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п.5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. 
Відповідно до ч. 1 ст. 1057 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст.5 99 ЦК України).
Згідно зі ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 610, 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
За положеннями ст. 12, 81 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Надані позивачем докази в їх сукупності підтверджують укладення між сторонами 24.04.2024 договору про надання банківських послуг "Monobank".
Доказів, які б спростовували приведений розрахунок заборгованості перед АТ «Універсал Банк», та доказів належного виконання зобов`язань за договором відповідач суду не надав.
Суд погоджується із визначеним позивачем розміром заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Дана сума заборгованості встановлена судом на підставі наданих доказів.
Разом з тим, суд вважає незаконним нарахування та включення до суми заборгованості за договором кредиту заборгованості за пенею в сумі 4240,67 грн та заборгованості за порушення грошового зобов`язання в сумі 6660,47 грн, виходячи з наступного.
Так, Умовами і правилами надання банківських послуг визначено, що у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більш 50% від суми одержаного кредиту. При цьому діє ставка 0,00001% річних. За тарифами: у разі прострочення заборгованості від 91 до 120 днів встановлений штраф, що розраховується за формулою 100 грн + 6,2% від суми заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця; у разі прострочення заборгованості від 121 (210) дня до повного погашення заборгованості встановлена відповідальність за прострочення грошового зобов`язанням у розмірі 74,4 % річних.
Водночас суд звертає увагу, що ні анкета-заява, ні Паспорт споживчого кредиту «Чорної картки monobank» не передбачають нарахування пені.
Нарахування неустойки за своїм змістом є мірою відповідальності позичальника, що відповідає положенню ст. 549 ЦК України. 
Відповідно до ч.1 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.
Згідно ч.2, ч.3 ст. 549 ЦК України штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.
Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
В той же час, відповідно до п. 18. Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (не виконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Беручи до уваги вказані вище положення чинного законодавства та умови договору, зважаючи, що нарахування штрафних санкцій проведені в період дії в Україні воєнного стану, тому, відповідно позов в частині стягнення з відповідача на користь позивача 4240,67 грн пені та 6660,47 грн заборгованості за порушення грошового зобов`язання за цим кредитним договором задоволенню не підлягає.
В решті сума заборгованості за цим кредитним договором встановлена на підставі наданих суду доказів. При цьому, суд звертає увагу, що відповідач доказів щодо спростування розміру суми заборгованості не надав, а тому суд дійшов висновку про неналежне виконання позичальником своїх зобов`язань, внаслідок чого права позивача порушенні, існує заборгованість за кредитним договором в розмірі 20171,04 грн, з яких 20171,04 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), яка підлягає стягненню з відповідача.
Окрім того, згідно положень ст. 141 ЦПК України, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача 1965,68 грн судового збору (пропорційно розміру задоволених вимог).
На підставі викладеного, керуючись ст. 526, 527, 530, 536, 610-611, 628, 629, 634, 638, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України, Законом України «Про електронну комерцію», ст. 81, 141, 263-265, 279, 354 ЦПК України, суд
ВИРІШИВ:
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк», заборгованість за договором про надання банківських послуг в розмірі 20171,04 грн (двадцять тисяч сто сімдесят одна гривня чотири копійки).
В решті вимог - відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк», 1965,68 грн (одна тисяча дев`ятсот шістдесят п`ять гривень шістдесят вісім копійок) судового збору.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повний текст рішення складено 09.02.2026 року.
Учасники справи: 
Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», код ЄДРПОУ 21133352, місцезнаходження: вул. Оленівська, буд. 23, м. Київ;
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , остання відома адреса:    АДРЕСА_1 .
Суддя: