Справа № 587/2853/24 

РІШЕННЯ 
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 січня 2026 року Сумський районний суд Сумської області під головуванням судді Степаненка О.А., за участю секретаря судового засідання Бузової Т.І., пердставника відповідача ОСОБА_1 розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Суми справу за позовом Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
В С Т А Н О В И В:
АТ «ПУМБ» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_2 мотивуючи його тим, що між АТ «Перший український міжнародний банк» та ОСОБА_2 13.12.2018 на підставі кредитного договору № 2001194784401 видано кредитну картку з кредитним лімітом в сумі 5000 грн., який пізніше було збільшено до 32051 грн. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 04.06.2024 складає - 52131.01 грн., яких: 32050.93 грн. – заборгованість за кредитом; 20080.08 грн. – заборгованість процентами; 0 грн. – заборгованість за комісією .
Зазначену суму заборгованості представник позивача просив суд стягнути з відповідача, а також понесені позивачем судові витрати у розмірі 2422,40 грн.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, надіслав клопотання про розгляд справи без їх участі, позовні вимоги підтримує, проти заочного рішення не заперечує.
Представник відповідач позовні вимоги визнала частково на суму 5789,22 гривні .
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступних висновків.
Судом встановлено, що 13 грудня 2018 року між позивачем та ОСОБА_2 на підставі кредитного договору № 2001194784401 видано кредитну картку з кредитним лімітом в сумі 5000 грн., який пізніше було збільшено до 32051 грн. 
За змістом пункту 2.1.1 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб договір визначає умови та порядок здійснення банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування.
Згідно з пунктом 2.2.1 Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору. Дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору (пункт 2.2.2 Розділу І).
Відповідно до пункту 2.2.5. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в тому числі тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору.
Пунктом 2.4.1 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» визначено, що договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативою банку або за ініціативою клієнта у випадках закриття всіх карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим договором, та/ або відмови від усіх послуг банку.
Умовами Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, передбачено право Банку змінювати клієнту кредитний ліміт.
Згідно з пунктом 4.3.6.4. частини 4 Розділу ІІ Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого кредитного ліміту або закрити кредитний ліміт взагалі за умови інформування клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення на номер мобільного телефону. В SMS-повідомленні про зміну розміру кредитного ліміту банк повідомляє клієнту новий розмір кредитного ліміту. У разі незгоди клієнта із зміненим розміром кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого пунктом 4.2.18. Розділу ІІ цього договору клієнт протягом 30 (тридцяти) календарних днів повинен звернутися до банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту та/або здійснив першу платіжну операцію після отримання вказаного SMS-повідомлення банку згода клієнта зі зміною умов договору вважається підтвердженою.
Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 04.06.2024 складає - 52131.01 грн., яких: 32050.93 грн. – заборгованість за кредитом; 20080.08 грн. – заборгованість процентами; 0 грн. – заборгованість за комісією .
Разом з тим, станом на 10.02.2025 ОСОБА_2 було надано виписку по кредитній карті за період з 13.12.2018 по 28.02.2023, з якої вбачається, що кредитний ліміт було встановлено 31000 грн. І збільшено його до 32000 грн. 15.06.2023 р.
Але, із звіту по транзакціям вбачається, що останній раз ОСОБА_2 користувалась кредитними коштами 09.06.2021 року. З цього випливає, що відповідачка не мала можливості і не використовувала кредитні кошти в сумі 32000 грн.
Крім того, як вбачається з додатків, доданих позивачем до позовної заяви, відповідачка 13.12.2018 підписала заяву № 2001194784401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та підписала паспорт споживчого кредиту інформації, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит Позивача - ПЕРШОГО УКРАЇНСЬКОГО МІЖНАРОДНОГО БАНКА.
Але саме кредитного договору № 2001194784401 на який посилається позивач в позовній заяві, додатки до позовної заяви не містять.
Заяву № 2001194784401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб містить інформацію, що відкрита кредитна лінія з лімітом кредиту 5000 грн., терміном на 12 місяців.
Будь-яких документів на підтвердження умов на яких було збільшено кредитну лінію до 32051 грн. до матеріалів справи не додано.
До позовної заяви додано Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, проте, відомостей, що саме з ним ознайомлена Відповідачка, зазначений договір не містить.
Інформації, про те, що Відповідачка ознайомлена з процентною ставкою, яка застосована при розрахунку заборгованості за кредитом, матеріали справи не містять.
Як вбачається з правових позицій Верховного суду, підписання клієнтом публічної оферти на укладення кредитного договору не може вважатися його укладенням.
Це стандартний висновок Верховного Суду, який незмінний з 2019 року. Його суть зводиться, що підписання заяви про приєднання до публічної оферти на укладення кредитного договору (кредитної картки) не може вважатися укладення договору на визначених банком умовах. Це пов`язано з тим, що банк може змінювати умови кредитування і судам складно визначити з якими саме умовами погоджувався клієнт у момент приєднання до договору, так як сама заявка не містить взагалі жодних істотних умов кредитного договору (сума кредиту, процентна ставка, строк кредитування). На цій підставі суди вважають, що не можуть брати до уваги умови, які видвигаються банком своїм клієнтам та відмовляють у стягнення заборгованості з процентів та неустойки, які нараховані банком.
До такого правового висновку прийшов Верховний Суд у постановах: від 12.12.2022 № 484/5710/19; від 26.10.2022 № 686/6783/21; від 03.08.2022 № 156/268/21; від 29.06.2022 № 295/12624/16; від 15.06.2022 № 333/5483/20; від 15.06.2022 № 333/5483/20; від 15.06.2022 № 313/181/21; від 15.06.2022 № 383/418/20; від 25.05.2022 № 219/7527/16; від 23.05.2022 № 393/126/20; від 12.05.2022 № 175/2871/21; від 14.04.2022 № 0417/14588/2012; від 20.01.2022 № 803/124/20; від 20.01.2022 № 910/3299/20 (923/315/20).
Відповідно до частин 1, 2статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини 1статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1статті 1048 ЦК України).
Частиною 2статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно із частиною 1статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки, умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Відповідно до частини 1статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідачем неодноразово вносив кошти у рахунок погашення кредитної заборгованості, однак сплачені нею кошти розподілялись банком на погашення процентів, які передбачені Умовами обслуговування рахунків фізичної особи, що відповідачем не підписані, тобто не спрямовувались на погашення тіла кредиту, у зв`язку з чим заборгованість зростала.
Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (частина 1статті 81 ЦПК України).
Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (частини 1-3статті 89 ЦПК України).
У зв`язку з викладеним, відсутні підстави стягувати нараховану позивачем у даній справі заборгованість по стягненню заборгованості за кредитним договором у сумі 52 131,01 грн.
З урахування наведеного, суд дійшов висновку про наявність правових підстав для часткового задоволення позовних вимог АТ «ПУМБ» до ОСОБА_2 на суму 5 789,22 гривні про стягнення заборгованості за кредитним договором № 2001194784401 від 13.12.2018 року .
У відповідності до статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позов задоволено частково, а отже з відповідача необхідно стягнути судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог у розмірі 269 грн .
На підставі статей 11, 207, 525, 526, 530, 610, 612, 626, 627, 628, 1049, 1054 ЦК України, керуючись статтями 4, 5, 7, 12, 13, 19, 48, 76-81, 89, 141, 211, 223, 247, 258-259, 263-265, 279, 354 ЦПК України, суд,
У Х В А Л И В:
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_2 задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» ( код ЄДРПОУ 14282829) заборгованість за кредитним договором № 2001194784401 від 13.12.2018 року у розмірі 5 789,22 гривень та 269 гривні повернення судового збору.
У задоволенні інших позовних вимог відмовити за їх необґрунтованістю.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частину судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Суддя       О.А.Степаненко