Справа № 295/9026/25
2/296/663/26 

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И 

02 лютого 2026 року м.Житомир

Корольовський районний суд м.Житомира у складі головуючої судді Петровської М.В., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Перший Український міжнародний банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
встановив:
Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк", в інтересах якого діє Анохіна Ольга Олексіївна, звернулось до Корольовського районного суду м. Житомира із позовною заявою, відповідно до змісту якої, з урахуванням заяв поданої порядку усунення недоліків позовної заяви, просить:
1) стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість станом на 09.04.2025 у сумі 176 444,16 (сто сімдесят шість тисяч чотириста сорок чотири грн 16 коп.) гривень, а саме: 
- по кредитному договору від 04.03.2020 №2001565136501 – 97 080,76 (дев`яносто сім тисяч вісімдесят гривень 76 копійок) грн, з яких: 43 280,11 грн – заборгованість за кредитом; 53 800,65 грн – заборгованість процентами; 
- по кредитному договору від 31.10.2022 №1010657090 – 79 363,40 (сімдесят дев`ять тисяч триста шістдесят три гривні 40 копійок) грн, з яких: 56 403,92 грн – заборгованість за кредитом; 10,44 грн – заборгованість процентами; 22 949,04 грн – заборгованість за комісією;
2) стягнути з в ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» витрати зі сплати судового збору у сумі 2 422,4 грн (дві тисячі чотириста двадцять дві грн 40 коп.).
В обґрунтування позовних вимог позивач зазначає, що між Акціонерним товариством «Перший Український міжнародний банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитні договори: 04.03.2020 №2001565136501, відповідно до умов якого ОСОБА_1 отримала кредит в сумі 44 000 грн; 31.10.2022 №1010657090, відповідно до умов якого ОСОБА_1 отримала кредит в сумі 65 909,41 грн. Оскільки відповідачка в повному обсязі не повернула грошові кошти для погашення заборгованості за зобов`язаннями, у неї виникла заборгованість, яка становить: 97 080,76 грн (43 280,11 грн -заборгованість за кредитом, 53 800,65 грн – заборгованість за процентами) за договором №2001565136501; 79 363,40 грн (56 403,92 грн -заборгованість за кредитом; 10,44 грн – заборгованість за процентами; 22 949,04 грн -заборгованість за комісією) за договором №1010657090. А всього заборгованість станом на 09.04.2025 за вказаними кредитними договорами становить 176 444,16 грн.
Ухвалою судді Богунського районного суду м. Житомира Кузнєцова Д.В. від 01 вересня 2025 року цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Перший Український міжнародний банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, - передано на розгляд до Корольовського районного суду м. Житомира.
Ухвалою судді Корольовського районного суду м. Житомира у даній справі відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін.
Відповідачка ОСОБА_1 відзиву на позовну заяву не подавала. Ухвала про відкриття провадження у справі двічі направлялась на адресу відповідачки за зареєстрованим місцем її проживання, у відповідності до приписів ЦПК України, однак поштові відправлення повернулись на адресу суду не врученими, з відміткою "адресат відсутній за вказаною адресою". Також відповідачка повідомлялась про розгляд справи шляхом розміщення оголошення про виклик до суду на офіційному веб-порталі судової влади України.
Постановою Верховного Суду від 19 грудня 2022 року в справі № 910/1730/22 визначено, що у разі якщо ухвалу про вчинення відповідної процесуальної дії або судове рішення направлено судом рекомендованим листом за належною поштовою адресою, яка була надана суду відповідною стороною, за відсутності відомостей у суду про наявність у такої сторони інших засобів зв`язку та/або адреси електронної пошти, необхідність зазначення яких у процесуальних документах передбачена статтями 162, 165, 258, 263, 290, 295 ГПК України, і судовий акт повернуто підприємством зв`язку з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то необхідно вважати, що адресат повідомлений про вчинення відповідної процесуальної дії або про прийняття певного судового рішення у справі.
Згідно з ч.5 ст.268 ЦПК України, датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі факти, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для вирішення спору по суті, суд дійшов наступних висновків.
Судом встановлено, що 04.03.2020 між Акціонерним товариством “Перший Український Міжнародний Банк” (скорочена назва - АТ “ПУМБ”) та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви №2001565136501 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якій відповідачка просила відкрити на її ім`я поточний рахунок НОМЕР_1 у гривнях та надати кредитну картку НОМЕР_2 на наступних умовах: сума кредитного ліміту – 15 000 грн; стандартна процентна ставка – 47,88%; реальна річна процентна ставка - 47,88%; загальна орієнтовна вартість кредиту -12577,58 грн.
Крім того, 04.03.2020 ОСОБА_1 було підписано із позивачем паспорт споживчого кредиту із наступними умовами: сума/ліміт кредиту 15 000 грн; тип кредиту- кредитна лінія; строк кредиту 12 місяців з продовженням строку на той самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін; мета отримання кредиту - загальні споживчі цілі, в тому числі для оплати за договорами страхування; стандартна процентна ставка 47,88%; тип процентної ставки – фіксована.
З довідки про збільшення кредитного ліміту по договору №2001565136501 від 04.03.2020 за карткою було встановлено наступні суми кредитного ліміту: 04.03.2020 - 15 000,00 грн; 10.07.2020 - 20 000,00 грн; 17.11.2020 - 25 000,00 грн; 20.05.2021 - 30 000,00 грн; 16.06.2021 - 31 000,00 грн; 22.07.2021 - 37 000,00 грн; 23.11.2021 - 39 000,00 грн; 13.12.2021 - 42 000,00 грн; 15.02.2022 – 44 000,00 грн; 27.02.2022 – 43 718,00 грн; 03.03.2022 – 44 000,00 грн.
Відповідно до наявної в матеріалах справи виписки по особовим рахункам НОМЕР_3 за період з 04.03.2020 по 09.04.2025 та НОМЕР_1 за період з 04.03.2020 по 09.04.2025 вбачається, що ОСОБА_1 користувалась кредитними коштами, наданими згідно договору №2001565136501 від 04.03.2020. 
У відповідності до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором №2001565136501 від 04.03.2020, станом на 09.04.2025 ОСОБА_1 має борг в розмірі 97 080.76 грн, який складається з наступного: 43 280,11 грн - заборгованість за сумою кредиту, 53 800,65 грн - заборгованість за відсотками.
31.10.2022 між Акціонерним товариством “Перший Український Міжнародний Банк” та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви №1010657090 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, на наступних умовах: сума наданого кредиту 65 909,41 грн; строк кредиту 48 місяця; кредитний продукт кредит на загальні цілі – RS GP on GP рефінансування online (48); цільове призначення: а) погашення заборгованості, б) сплата разової комісії банку; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,4%; розмір процентної ставки 0,01% річних; щомісячний платіж – 2 296,12 грн та 2 296,03 грн останній платіж; графік платежів з 31.10.2022 по 31.10.2026; щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 922,73 грн; загальна вартість кредиту – 110 213,67 грн.
Крім того, 31 жовтня 2022 року ОСОБА_1 було підписано із позивачем паспорт споживчого кредиту із аналогічними кредитному договору умовами.
Згідно копії платіжної інструкції №TR.61104139.135247.25578 від 31 жовтня 2022 року вбачається, що АТ «ПУМБ» перерахувало на рахунок ОСОБА_1 НОМЕР_4 грошові кошти в розмірі 65 909,41 грн, із зазначенням призначення платежу: надання кредитних коштів за договором №1010657090 від 31/10/2022 за позикою ОСОБА_1 .
Відповідно до наявної в матеріалах справи виписки по особовому рахунку НОМЕР_5 за період з 31.10.2022 по 09.04.2025 та НОМЕР_4 за період з 31.10.2022 по 09.04.2025 вбачається, що ОСОБА_1 користувалась кредитними коштами в розмірі 65 909,41 грн наданими згідно договору №1010657090 від 31.10.2022.
У відповідності до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором №1010657090 від 31.10.2022, станом на 09.04.2025 ОСОБА_1 має борг в розмірі 79 363,40 грн, який складається з наступного: 56 403,92 грн - заборгованість за кредитом, 10,44 грн - заборгованість за процентами, 22 949,04 грн - заборгованість за комісією.
10.04.2025 за вих.№КНО-44.2.2/580 Акціонерним товариством “Перший Український Міжнародний Банк” направлено вимогу (повідомлення) на адресу ОСОБА_1 про необхідність погашення боргу у розмірі 176 444,16 грн станом на 09.04.2025, який виник на підставі кредитних договорів №2001565136501, №1010657090.
Надаючи оцінку спірним правовідносинам, суд зазначає наступне.
Положеннями частин 1, 3 статті 509 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) передбачено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
За змістом ст.ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковим відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч.ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (ч.1 ст.633 ЦК України).
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
За змістом статей 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.
Згідно ст.530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлено строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Згідно ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
У відповідності до ч.1 ст.612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно з частиною першою статті 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору.
Аналіз вказаних норм права свідчить про те, що при укладенні договору сторони можуть визначити строк його дії, тобто час, протягом якого вони мають здійснити свої права та виконати свої обов`язки відповідно до цього договору.
Щодо кредитного договору, то сторони вправі встановити строк кредитування, протягом якого боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок за договором із повернення кредиту та сплати процентів. У свою чергу, впродовж цього строку кредитодавець вправі реалізувати своє право на проценти за користування кредитними коштами.
Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ч.1 ст.599 ЦК України).
Щодо кредитного договору №2001565136501 від 04.03.2020.
Як встановлено судом, між банком та відповідачкою укладено кредитний договір 04.03.2020 шляхом підписання заяви №2001565136501 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, з дотриманням вимог законодавства, підписаний відповідачкою, та при його укладенні погоджено всі істотні умови кредитування. При цьому, факт отримання ОСОБА_1 кредитних коштів та їх використання підтверджується випискою по банківському рахунку відповідачки.
Згідно розрахунків заборгованості, станом на 09.04.2025 у ОСОБА_1 була наявна заборгованість за тілом кредиту в сумі 43 280,11 грн та заборгованість за процентами в сумі 53 800,65 грн, а всього 97 080,76 грн.
Враховуючи вищевикладене, оскільки отримані за кредитним договором №2001565136501 від 04.03.2020 кошти за тілом кредиту та проценти в межах строку дії договору в добровільному порядку відповідачкою ОСОБА_1 в розмірі 97 080,76 грн не повернуті, відтак такі підлягають стягненню на користь позивача.
Щодо кредитного договору №1010657090 від 31.10.2022.
Як встановлено судом, між банком та відповідачкою укладено кредитний договір 31.10.2022 шляхом підписання заяви №1010657090 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, з дотриманням вимог законодавства, підписаний відповідачкою, та при його укладенні погоджено всі істотні умови кредитування. При цьому, факт отримання ОСОБА_1 кредитних коштів в розмірі 65 909,41 грн та їх використання підтверджується платіжною інструкцією №TR. 61104139.135247.25578, випискою по банківському рахунку відповідачки.
В свою чергу, позивач просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №1010657090 від 31.10.2022 в розмірі 79 363,40 грн, який складається з наступного: 56 403,92 грн - заборгованість за кредитом, 10,44 грн - заборгованість за процентами, 22 949,04 грн - заборгованість за комісією.
У відповідності до умов укладеного кредитного договору та розрахунку суми заборгованості по комісії, щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості з 31.10.2022 по 31.10.2022 становить по 922,73 грн, розмір комісії за обслуговування кредиту – 1,4 %, а всього станом на 04.02.2025 - 22 949,04 грн непогашеної комісії.
При цьому, вказана комісійна винагорода є платою за послуги, що супроводжують кредит, а саме - за компенсацію сукупних послуг банку за рахунок споживача, які банк здійснює на власну користь, що є несправедливим, суперечить принципу добросовісності, є наслідком істотного дисбалансу договірних прав і обов`язків на погіршення становища споживача, що за своєю природою є дискримінаційним, суперечить моральним засадам суспільства, а тому є незаконним в силу вимог Закону України «Про захист прав споживачів».
У постанові Верховного Суду України від 16 листопада 2016 року у справі № 6-1746цс16 зазначено, що встановлення банком у кредитному договорі обов`язку боржника сплачувати щомісячну комісію за управління кредитом без зазначення, які саме послуги за вказану комісію надаються клієнту, а також нарахування комісії за послуги, що супроводжують кредит (саме як компенсацію сукупних послуг банку за рахунок клієнта), є незаконним.
Вказана позиція послідовно підтримана у постанові Верховного Суду від 6 листопада 2023 року по справі № 204/224/21. Згідно змісту зазначеної постанови якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування, то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Відтак, позов в частині вимог про стягнення комісії в сумі 22 949,04 грн за кредитним договором №1010657090 від 31.10.2022 задоволенню не підлягає.
Згідно з розрахунком заборгованості, відповідачкою фактично погашено комісію за кредитним договором на загальну суму 3 690,92 грн.
Наведене свідчить, що банк неправомірно зараховував сплачені відповідачкою кошти на погашення комісії, а тому такі кошти слід зарахувати на погашення заборгованості.
Отже, позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» про стягнення заборгованості з відповідачки за кредитним договором №1010657090, підлягає частковому задоволенню у розмірі 52 723,44 грн (56 403,92 грн тіло кредиту + 10,44 грн проценти – 3 690,92 грн сплаченої комісії).
Вирішуючи питання розподілу судових витрат, суд зазначає наступне.
Згідно з ч.1 ст.133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
У зв`язку із частковим задоволенням позовних вимог, понесені позивачем судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 056,66 грн (149 804,20 грн/176 444,16 грн х 2 422,40 грн) підлягають відшкодуванню за рахунок відповідачки.
Керуючись статтями 141, 247, 258, 259, 263-265, 268, 279, 352 Цивільного процесуального кодексу України, -
ухвалив:
Цивільний позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, код ЄДРПОУ 14282829) до ОСОБА_1  ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_6 ) про стягнення заборгованості– задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1  на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за кредитним договором №2001565136501 від 04.03.2020 в розмірі 97 080,76 грн (дев`яносто сім тисяч вісімдесят гривень сімдесят шість копійок) та за кредитним договором №1010657090 від 31.10.2022 в розмірі 52 723,44 грн, (п`ятдесят дві тисячі сімсот двадцять три гривні сорок чотири копійки), а всього 149 804,20 грн (сто сорок дев`ять тисяч вісімсот чотири гривні двадцять копійок).
В решті позовних вимог - відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1  на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» 2 056,66 грн (дві тисячі п`ятдесят шість гривень шістдесят шість копійок) судових витрат по сплаті судового збору.
Рішення суду може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повний текст рішення суду складено 02 лютого 2026 року.

Суддя М. В. Петровська