Р І Ш Е Н Н Я 
іменем України 
(заочне)

Справа №377/1126/25 
Провадження №2/377/80/26 

02 лютого 2026 року Славутицький міський суд Київської області у складі головуючої – судді Бабич Н.С., за участю секретаря судового засідання Присяжного В.В., за відсутності учасників справи, розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Славутичі в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

У С Т А Н О В И В:

04 листопада 2025 року позивач АТ КБ «ПриватБанк», в інтересах якого діє представник Ляр Д.Ю., в підсистемі «Електронний суд» звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором №б/н від 20.01.2025 станом на 22.09.2025 у розмірі 153 606,39 грн та судові витрати на оплату судового збору в розмірі 2 422,40 грн.
В обґрунтування позову позивач послався на те, що 16.04.2024 здійснено ідентифікацію клієнта ОСОБА_1 , який за допомогою ОТР пароля підписав заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. Також 16.04.2024 відповідач підписав власноруч на планшеті договір про використання простого електронного підпису, яким погодив використання OTP пароля як простого електронного підпису, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 №151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України». Відповідач погодив використання OTP пароля як підпису та інших видів простого електронного підпису, тобто при здійсненні будь-якої операцій та правочинів між сторонами за допомогою ОТР паролю як простого електронного підпису сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефону клієнта. У подальшому відповідач виявив бажання отримати послугу «Кредит готівкою», ознайомився із актуальними умовами кредитування та 20.01.2025 підписав Паспорт кредиту за допомогою OTP пароля. Після чого з відповідачем за допомогою OTP пароля було підписано кредитний договір №б/н від 20.01.2025 про надання строкового кредиту у розмірі 130 000,00 грн шляхом перерахування коштів на поточний рахунок позичальника на строк 36 міс. із встановленням річної відсоткової ставки у розмірі 31 % та таким же чином за допомогою OTP пароля підписано графік кредиту. Відповідач не надавав своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, процентами, а також іншими витратами відповідно до умов договору та графіку кредиту, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором та підтверджується випискою за рахунком. Відповідно до частини другої статті 1054 та частини другої статті 1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення усієї суми кредиту. В порушення умов укладеного договору, відповідач зобов`язання за вказаним договором відповідно до Графіку кредиту не виконав, у зв`язку з чим, з урахуванням частково внесених коштів на погашення заборгованості, відповідач станом на 22.09.2025 має заборгованість – 153 606,39 грн, яка складається з наступного: 129 988,81 грн - заборгованість за тілом кредиту; 23 617,58 грн - заборгованість за процентами, яка підлягає стягненню з урахуванням положень статей 509, 525-527, 530, 598, 599, 610, 615, 629, 1050,1054 ЦК України з відповідача на користь позивача (а. с. 3-6).
Ухвалою судді від 14 листопада 2025 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі, визначено розгляд справи в порядку загального позовного провадження, призначено підготовче засідання на 15 грудня 2025 року ( а.с. 63-64).
15 грудня 2025 року підготовче засідання відкладено на 29 грудня 2025 року у зв`язку з першою неявкою позивача на підставі пункту 1 частини другої статі 198, частини п`ятої статті 223 ЦПК України.
Ухвалою суду від 29 грудня 2025 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду на 14 січня 2026 року ( а.с. 103-104). 
Ухвалою суду від 14 січня 2026 року судовий розгляд справи відкладено на 02 лютого 2026 року на підставі пункту 2 частини другої статті 223 ЦПК України (а. с 117-118).
Позивач свого представника у призначене судове засідання не направив, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином шляхом доставки судової повістки та копії ухвали суду від 14 січня 2026 року до зареєстрованого електронного кабінету позивача та його представника Ляра Д.Ю. ( а.с. 121-124) У поданій до суду заяві представник позивача Потапенко Р.В. просив розглянути справу без участі представника АТ КБ «ПриватБанк», позовні вимоги підтримав, щодо заочного розгляду справи не заперечував (а.с. 109).
Відповідач ОСОБА_1 у призначене судове засідання не прибув, про дату, час і місце судового засідання повідомлений в порядку, передбаченому статтями 128-130 ЦПК України. Рекомендований лист з повідомленнями про вручення, яким йому за зареєстрованим місцем проживання направлялась судова повістка з копією ухвали суду від 14 січня 2026 року, повернутий до суду з відміткою «адресат відсутній» ( а.с. 125). У такому випадку відповідач ОСОБА_1 відповідно до частини восьмої статті 128 ЦПК України вважається належним чином повідомленим про дату, час і місце судового засідання. Відзив на позов відповідач не подав, клопотання про відкладення розгляду справи та заяву про розгляд справи за його відсутності до суду не направив, причин неявки суду не повідомив.
За наявності умов, передбачених статтями 280-282 ЦПК України, відповідно до ухвали суду від 02 лютого 2026 року суд ухвалив заочне рішення у справі.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов такого висновку.
Суд встановив, що 16 квітня 2024 року о 16:45 ОСОБА_1 підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг електронним цифровим підписом за допомогою планшету (далі – заява) (а. с. 11-24 ).
Відповідно до пункту 8 заяви, підписанням цієї заяви на підставі статті 634 Цивільного кодексу України клієнт приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Система переказів PrivatMoney», «Операції у відділеннях (умови та правила проведення операцій у відділеннях Банку)», «Автоплатежі», «Сервіс «BankID» Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі – Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять змішаний договір: договір банківського рахунка, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва розстрочка» (далі — договір), приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати. 
В підпункті 9.2. «Основні умови кредитування» пункту 9 «Істотні та інші умови договору «Кредитні картки» заяви визначені основні умови кредитування: тип кредиту - відновлювана кредитна лінія; тип платіжної картки - картка «Універсальна»; сума /ліміт кредиту, гривні - розмір кредитного ліміту не перевищує: 200 000 грн для карт «Універсальна», 200 000 гривень для карт «Універсальна Gold», 300 000 гривень для преміальної картки Platinum, 300 000 гривень для преміальної картки World Black Edition, 300 000 гривень для преміальної картки VISA Signature, 400 000 гривень для преміальної картки World Elite, 800 000 гривень для преміальної картки Infinite; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом.
Згідно з підпунктом 9.3. пункту 9 «Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача» заяви процентна ставка, відсотків річних: 42,0 % - для карт Універсальна; 40,8 % - для карт Універсальна Gold; тип процентної ставки – фіксована.
Підпунктом 9.4. пункту 9 «Порядок повернення кредиту» заяви встановлено, що повернення кредиту здійснюється шляхом: внесення клієнтом грошових коштів у готівковій або безготівковій формі безпосередньо на відповідний балансовий рахунок банку для обліку заборгованості №2909 в наступні строки та в наступному розмірі: в сумі процентів, які підлягають сплаті за цим договором. Датою сплати є 1-е число календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредиту, наданого банком відповідно до умов цього договору; в розмірі мінімального обов`язкового платежу. Строк сплати — до останнього календарного дня місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредиту, наданого банком відповідно до умов цього договору. При цьому, якщо до 25 числа (включно) календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредиту, клієнт самостійно не здійснить платіж в готівковій або безготівковій формі у розмірі мінімального обов`язкового платежу, клієнт надає згоду банку з 26 числа ініціювати дебетовий переказ у валюті кредиту з усіх рахунків клієнта, відкритих в банку, та рахунків, що будуть відкриті клієнтом банку в майбутньому, в розмірі мінімального обов`язкового платежу (підпункт 9.4.1).
У випадку, якщо заборгованість перед банком не погашена в строки, передбачені п.9.4.1., або сума грошових коштів на рахунку № НОМЕР_1 є недостатньою для погашення заборгованості, клієнт надає згоду на ініціювання банком при настанні строків платежів з повернення кредиту дебетового переказу з поточного рахунку та з усіх рахунків клієнта, відкритих в банку, та рахунків, що будуть відкриті клієнтом банку в майбутньому, у т.ч. за рахунок кредиту, в розмірі заборгованості, яка підлягає сплаті банку за цим договором. В разі, якщо у клієнта повністю використаний кредитний ліміт та/або в разі виникнення у клієнта прострочених зобов`язань за договором, ініціювання дебетового переказу за рахунок кредиту не застосовується ( підпункт 9.4.2). 
Розмір мінімального обов`язкового платежу:5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно; 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення. 
Як вбачається з підпункту 9.5. пункту 1 «Додаткова інформація» заяви, визначена процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних - 84.0 % - для карт Універсальна; 81.6 % - для карт Універсальна Gold.
Відповідно до підпункту 10.3. «Основні умови кредитування» пункту 10 «Істотні та інші умови договору «Оплата частинами та Миттєва розстрочка» заяви, тип кредиту - строковий кредит; сума / ліміт кредиту, грн. - розмір максимального можливого кредитного ліміту не перевищує: 200 000 гривень для карт Універсальна, 200 000 гривень для карт Універсальна Gold, 300 000 гривень для усіх Преміальних карток; строк кредитування - становить від 1 місяця до 24 місяців та узгоджується сторонами в заяві про надання кредиту; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом. Строк узгоджується сторонами в заяві про надання кредиту; мінімальний розмір власного платежу (фінансової участі) клієнта за умови отримання кредиту на придбання товару/роботи /послуги, % - розмір мінімального власного платежу розраховується індивідуально та узгоджується в заяві про надання кредиту.
Згідно з підпунктом 10.4. пункту 10 «Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача» заяви процентна ставка, відсотків річних - щомісячно від загального розміру кредиту: «Оплата частинами» - 0,01 %; «Миттєва розстрочка» - 1,9 %; тип процентної ставки – фіксована; реальна річна процентна ставка, відсотків річних – «Оплата частинами» - 0,24 %; «Миттєва розстрочка» - 52,53 %. 
Підпунктом 10.5. пункту 10 вказаної заяви визначений порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів, періодичність внесення - платежі здійснюються щомісяця рівними частинами до дати оформлення угоди згідно графіку погашення кредиту.
16 квітня 2024 року ОСОБА_1 та АТ КБ «ПриватБанк» уклали договір про використання простого електронного підпису (а.с. 25-26). 
Відповідно до пункту 2.1. цього договору сторони узгодили, що при надання банком будь-яких послуг клієнту, в тому числі, але не виключено платіжних послуг, укладених між сторонами кредитних договорів, будь - яких інших правочинів, підписання електронних документів, використання простого електронного підпису. 
У пункті 2.2. договору сторони визнають простим електронним підписом такі способи підпису клієнта: ОТР – пароль, одноразовий ідентифікатор, QR-код, Пін-код, підпис в IVR, біометричні дані клієнта (голосовий зліпок, відбиток пальця, Face ID, кнопки «Підпис», «Підписав», «Підтверджую». «Ознайомився», «Сплатити», «Оплатити», тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір.
Відповідно до пункту 2.3. договору при підписанні електронних документів, здійсненні будь-яких платіжних операцій та правочинів між сторонами за допомогою ОТР-пароля або одноразового ідентифікатора як простого електронного підпису, сторони домовилися, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаним із електронними даними про будь-яку дію, платіжну операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом будь-якої дії, платіжної операції або правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової або алфавітно-цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТР- паролю або одноразовому ідентифікатору на фінансовий номер телефону клієнта або в особистий кабінет клієнта в системі «Приват 24», доступ до якого можливий виключно з фінансового номера телефону. 
Відповідно до пункту 3.1. договір діє протягом трьох років з дня його укладення. 
20 січня 2025 року ОСОБА_1 та АТ КБ «ПриватБанк» уклали кредитний договір б/н, який ОСОБА_1 підписав 20.01.2025 шляхом використанням простого електронного підпису (а.с. 27-32; 35-37,41). 
Відповідно до умов кредитного договору б/н від 20.01.2025 (розділ 1) надано строковий кредит у сумі 130 000 грн, строком на 36 місяців, процентна ставка 31 % річних, тип процентної ставки – фіксована. Загальні витрати за кредитом – 72 151,32 грн, орієнтована загальна вартість кредиту для позичальника а весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) – 202 151,32 грн. Орієнтована реальна річна процентна ставка, відсотків річних – 36,38 %.
Платежі здійснюються щомісяця рівними частинами згідно графіку платежів ( додаток № 1 до договору). 
Відповідно до пункту 2.2. кредитного договору кредит надається безготівковим шляхом (перерахування коштів на поточний рахунок позичальника) – НОМЕР_2 .
Пунктом 2.3. кредитного договору визначено, що банк надає позичальнику паспорт споживчого кредиту «Кредит готівкою», договір, графік та інші додатки шляхом розміщення у системі дистанційного обслуговування «Приват 24» та відправки на електронну пошту позичальника, що визначена при ідентифікації позичальника. Позичальник підписує договір, графік та паспорт споживчого кредиту «Кредит готівкою» простим електронним підписом або цифровим власноручним підписом. 
Згідно з пунктами 3.2.2 – 3.2.3 кредитного договору позичальник зобов`язався сплачувати банку проценти за надання кредиту у розмірах та у строки, визначені договором. Повністю повернути кредит у строк кінцевої дати повернення кредиту відповідно до графіку.
Пунктом 3.3.2 договору передбачено, що при настанні будь-якої з таких подій, зокрема порушення позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених умовами видачі та погашення кредиту, банк має право вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту, сплати процентів, виконання інших зобов`язань за кредитом, шляхом надсилання повідомлення. При цьому згідно із статтями 212, 611, 651 ЦК України за зобов`язаннями, терміни виконання яких не настали, терміни вважаються такими, що настали в зазначену у повідомленні дату. В цю дату позичальник зобов`язується повернути банку суму кредиту в повному обсязі, відсотки за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов`язання за кредитом. 
Згідно з графіком платежів (обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит «Кредит готівкою») додаток № 1 до кредитного договору від 20.01.2025, дата видачі кредиту – 20.01.2025; чиста сума кредиту – 130 000,00 грн; платежі вносяться щомісячно в період з 20.02.2025 по 20.01.2028 кожного 20 числа місяця; в період з 20.02.2025 по 20.12.2027 по 5 620,33 грн, а 20.01.2028 – 5 443,62 грн; реальна річна процентна ставка – 36,38%; загальна вартість кредиту – 202 151,32 грн ( а.с. 35-37). 
20 січня 2025 року ОСОБА_1 підписав паспорт споживчого кредиту «Кредит готівкою» АТ КБ «ПриватБанк» електронним цифровим підписом з використанням простого електронного підпису, в якому визначені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача (а. с. 33-34, 38-40). 
Згідно з довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ОСОБА_1 (договір б/н), старт карткового рахунку № НОМЕР_3 відбувся 20.01.2025, 20.01.2025 встановлено кредитний ліміт 130 000,00 грн; 20.01.2025 зменшено кредитний ліміт до 130 000,00 грн (а. с. 10).
Як вбачається з розрахунку заборгованості за договором № б/н від 20.01.2025, що доданий до позовної заяви, заборгованість за кредитним договором б/н від 20.01.2025 станом на 22.09.2025 ОСОБА_1 становить в загальному розмірі 153 606,39 грн, з яких: 129 988,81 грн – заборгованість за тілом кредиту, 23 617,58 грн – заборгованість за простроченими процентами (а. с. 7-8).
До позовної заяви банк додав також виписку за договором б/н від 20.01.2025 за період з 20.01.2025 по 24.09.2025, відповідно до якої станом на 24.09.2025 заборгованість становить 153 606,39 грн ( а.с. 9). 
За загальним правилом статей 15, 16 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу має право звернутися до суду, який може захистити цивільне право або інтерес в один із способів, визначених частиною першою статті 16 ЦК України, або й іншим способом, що встановлений договором або законом.
Відповідно до пункту 1 частини другої статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори.
Відповідно до частини першої статті 202 Цивільного кодексу України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Згідно з вимогами частини четвертої статті 203 Цивільного кодексу України, правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.
За змістом статті 204 Цивільного кодексу України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Відповідно до частини першої та другої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.
Приписами частини першої статті 207 ЦК України передбачено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. 
Згідно з частиною першою статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Положеннями статті 627 ЦК України визначено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Загальні правила щодо форми договору визначені статтею 639 ЦК України. Договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріальне посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 («Позика») глави 71 («Позика. Кредит. Банківський вклад»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно зі статтею 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцю таку ж суму грошових коштів (суму позики). Договір позики є укладеним з моменту передання грошей.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (частина перша статті 1048 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частинами першою, другою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
За змістом частини першої статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» №675-VIII від 03 вересня 2015року (далі - Закон № 675-VIII), який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У пункті 5 частини першої статті 3 Закону №675-VIII визначено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини третьої статті 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах (частина четверта статті 11 Закону № 675-VIII).
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них (частина п`ята статті 11Закону України № 675-VIII).
Згідно із частиною шостою статті 11 Закону № 675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилами частини восьмої статті 11 Закону № 675-VIII у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.
Як зазначено у статті 12 Закону № 675-VIII, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно з частиною тринадцятою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи.
Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із статтею 64 Цивільного процесуального кодексу України, статтею 36 Господарського процесуального кодексу України та статтею 79 Кодексу адміністративного судочинства України.
Відповідно до частини шостої статті 6 Закону України «Про захист персональних даних» не допускається обробка даних про фізичну особу без її згоди, крім випадків, визначених законом, і лише в інтересах національної безпеки, економічного добробуту та прав людини.
У частині першій статті 11 Закону України «Про захист персональних даних» встановлено, що підставою виникнення права використання персональних даних є, зокрема, згода суб`єкта персональних даних на обробку його персональних даних; дозвіл на обробку персональних даних, наданий володільцю персональних даних відповідно до закону виключно для здійснення його повноважень; укладення та виконання правочину, стороною якого є суб`єкт персональних даних або який укладено на користь суб`єкта персональних даних чи для здійснення заходів, що передують укладенню правочину на вимогу суб`єкта персональних даних.
За змістом частини третьої статті 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.
Так, на підтвердження своїх вимог позивач надав паперові копії електронних документів: заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 16.04.2024; договору про використання простого електронного підпису від 16.04.2024; кредитного договору б/н від 20.01.2025 з додатками; паспорта споживчого кредиту «Кредит готівкою» АТ КБ «ПриватБанк», які містять інформацію про їх підписання відповідачем електронним підписом (а.с. 11-41). 
Для підписання кредитного договору ОСОБА_1 використав простий електронний підпис відповідно до вимог Закону України «Про електронну комерцію», що свідчить про те, що сторони досягли згоди з усіх істотних умов та уклали кредитний договір.
Таким чином, вказаний договір підписано електронним підписом, використання якого неможливе без проходження ідентифікації та отримання ОТР пароля.
Відповідно до вимог статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів ( частина друга статті 1050 ЦК України). 
Згідно зі статтею 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором.
Як установлено статтею 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Суд встановив, що банк належним чином виконав взяті на себе зобов`язання за кредитним договором та надав ОСОБА_1 кошти у розмірі 130 000,00 грн у вигляді кредиту, що підтверджується наданою позивачем випискою за договором б/н від 20.01.2025 за період з 20.01.2025 по 24.09.2025, відповідно до якої 20.01.2025 на рахунок зараховано 130 000,00 грн, поповнення картки відбулося тільки один раз 24.02.2025 на суму 11,19 грн. Станом на 24.09.2025 заборгованість становить 153 606,39 грн ( а.с. 9). 
Суд враховує, що відповідно до положень статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або електронній формі. 
Згідно з п.п. 14 п. 3 розділу І Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року за №75 ( далі –Положення), первинний документ - документ, який містить відомості про операцію.
Відповідно до п. 59 розділу IV Положення регістром аналітичного та синтетичного обліку, зокрема, є клієнтські рахунки та виписки з них, які банк обов`язково має складати на паперових та/або електронних носіях.
За правилом п. 60 розділу IV цього Положення клієнтські рахунки та рахунки з обліку внутрішньобанківських операцій є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня.
Відповідно до п.п. 62, 63 розділу IV Положення виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій та може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта.
Отже, виписка по рахунку, яка знаходиться в матеріалах справи, може підтверджувати видачу ОСОБА_1 кредитних коштів за укладеним кредитним договором б/н від 20.01.2025, а також підтверджувати розмір заборгованості. 
З виписки по рахунку вбачається, що відповідач не дотримувався умов укладеного договору, зокрема графіка платежів, яким передбачено внесення платежів щомісячно 20 числа кожного місяця у сумі 5 620,33 грн, на погашення заборгованості сплатив тільки один раз 24.02.2025 суму 11,19 грн, що є порушенням умов укладеного сторонами договору. 
Оскільки відповідач належним чином не виконував взяті на себе зобов`язання за вказаним договором, не надавав своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, процентами відповідно до умов вказаного договору, у позивача виникло право згідно з пунктом 3.3.2. кредитного договору вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту та сплати процентів.
Як вбачається з розрахунку заборгованості за договором № б/н від 20.01.2025, заборгованість за кредитним договором б/н від 20.01.2025 станом на 22.09.2025 ОСОБА_1 становить в загальному розмірі 153 606,39 грн, з яких: 129 988,81 грн – заборгованість за тілом кредиту, 23 617,58 грн – заборгованість за простроченими процентами (а. с. 7-8).
Відповідач своїм правом на подання відзиву не скористався та не надав жодних доказів на спростування факту отримання коштів, користування наданими кредитними коштами, тобто існування між сторонами договірних відносин позичальника і кредитора. Доказів повернення тіла кредиту, сплати процентів за користування кредитом, матеріали справи не містять. 
З урахуванням викладених обставин, суд погоджується з порядком нарахування позивачем загального залишку заборгованості за наданим відповідачу кредитом (тілом кредиту та процентами), який відповідає вимогам закону та положенням спірного договору, та вважає правильним задовольнити позов повністю та стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 20.01.2025 станом на 22.09.2025 у розмірі 153 606,39 грн, з яких: 129 988,81 грн - заборгованість за тілом кредиту; 23 617,58 грн – заборгованість за процентами.
За правилами частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Оскільки суд дійшов висновку про задоволення позову, то з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» підлягають стягненню судові витрати на оплату судового збору в сумі 2 422,40 грн, які позивач сплатив в розмірі 2 422,40 грн згідно з платіжною інструкцією №BOJ62B4E74 від 22.10.2025 за подання позовної заяви в електронній формі через підсистему «Електронний суд». 
На підставі викладеного, керуючись статтями 258-259, 263-265, 280-282 ЦПК України, суд,
В И Р І Ш И В:
Позов задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 20.01.2025 в розмірі 153 606 гривень 39 копійок, з яких: 129 988,81 гривень - заборгованість за тілом кредиту; 23 617, 58 гривень– заборгованість за процентами.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 2422,40 гривень.
Заочне рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку. Апеляційна скарга подається до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його складення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Учасники справи:
Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», код ЄДРПОУ 14360570, МФО 305299, місцезнаходження: м. Київ, вул. Грушевського, будинок 1Д. 
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 .
Повне заочне рішення суду складено 02 лютого 2026 року.
Суддя  Н. С. Бабич