справа № 166/1992/25
провадження № 2/166/40/26
категорія: 38

РІШЕННЯ 
іменем України
04 лютого 2026 року с-ще Ратне
Ратнівський районний суд Волинської області в складі головуючого – судді Cвистун О.М., за участю секретаря Омелько Н.І., розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
встановив:
Представник позивача Кудіна А.В. звернулася в суд із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 75237 грн.
Позов мотивує тим, що Товаристовом з обмеженою відповідальністю "Аванс Кредит" (далі ТОВ "Аванс Кредит") та відповідачем 20 травня 2024 року було укладено кредитний договір № 31571-05/2024, 05 червня 2024 року – кредитний договір № 06579-06/2024. Указані кредитні договори підписано електронними підписами позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на мобільний телефон відповідача. У подальшому, між ТОВ "Аванс Кредит" та Товариством з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (далі - ТОВ "ФК "ЄАПБ") 19 вересня 2024 року укладено договір факторингу № 19092024, у відповідності до умов якого ТОВ "Аванс Кредит" передає ТОВ "ФК "ЄАПБ" за плату належні йому права вимоги, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні ТОВ "Аванс Кредит" права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Згідно з реєстром боржників до договору факторингу № 19092024 від 19.09.2024 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло право грошової вимоги до відповідача: за кредитним договором № 31571-05/2024 в сумі 29802 грн, з яких 9800 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 17552 грн сума заборгованості за відсотками, 2450 грн сума заборгованості по штрафних санкціях; за кредитним договором № 06579-06/2024 у сумі 18420 грн, з яких 4000 грн сума заборгованості за основним боргом, 6420 грн сума заборгованості за процентами, 8000 грн сума заборгованості по штрафних санкціях.
Усупереч умовам кредитних договорів, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання, після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої забогованості кредиторам. При цьому, з моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 19 вересня 2024 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Крім того, 01 червня 2024 року між Товаристовом з обмеженою відповідальністю "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" (далі – ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів") та ОСОБА_1 укладено договір позики № 2682457. Між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 14 червня 2021 року укладено договір факторингу № 14/06/21, згідно із яким ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" передає (відступає) ТОВ "ФК "ЄАПБ" за плату належні йому права вимоги, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні ТОВ "ФК "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" права вимоги до боржників, вказаними у реєстрах прав вимоги. Згідно з реєстром боржників № 35 від 28.10.2024 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 15390 грн, з яких 9000 грн – сума заборгованості за основним боргом, 1890 грн – сума заборгованості за відсотками, 4500 грн – сума заборгованості відсотками за понадстрокове користування позикою. 
Згідно з умовою договору позики позичальник зобов`язувався вчасно повернути позику, сплатити відсотки за користування позикою в порядку визначеними договорами. Однак, відповідач не виконав свого зобов`язання, після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рухунки ТОВ "ФК "ЄАПБ", ні на рухунки первісного позичальника. Водночас, з моменту отримання права вимоги до відповідача позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Крім того, 01 лютого 2021 року між Товаристовом з обмеженою відповідальністю "Гоуфінгоу" (далі – ТОВ "Гоуфінгоу") та відповідачем було укладено кредитний договір № 3693909193/371150, який було підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на мобільний телефон відповідача. У подальшому, між ТОВ "Гоуфінгоу" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 08 грудня 2021 року укладено договір факторингу № 08122021, згідно із яким ТОВ "Гоуфінгоу" передає (відступає) ТОВ "ФК "ЄАПБ" за плату належні йому права вимоги, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні ТОВ "Гоуфінгоу" права вимоги до боржників, вказаними у реєстрах прав вимоги. Згідно з реєстром боржників від 08.12.2021 до договору факторингу № 08122021 від 08.12.2021 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 11625 грн, з яких 3000 грн – сума заборгованості за основним боргом, 8625 грн – сума заборгованості за відсотками. 
Всупереч умов кредитного договору, незважаючи на повідомлення позивача про необхідність сплати боргу, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рухунки ТОВ "ФК "ЄАПБ", ні на рухунки первісного кредитора. Водночас, з моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 08 грудня 2021 року, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість у загальній сумі 75237 грн, яка складається із заборгованості за: кредитним договором № 31571-05/2024 у розмірі 29802 грн, з яких 9800 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 17552 грн сума заборгованості за відсотками, 2450 грн сума заборгованості по штрафних санкціях; кредитним договором № 06579-06/2024 в розмірі 18420 грн, з яких 4000 грн сума заборгованості за основним боргом, 6420 грн сума заборгованості за процентами, 8000 грн сума заборгованості по штрафних санкціях; договором позики № 2682457 в розмірі 15390 грн, з яких 9000 грн сума заборгованості за основним боргом, 1890 грн сума заборгованості за відсотками, 4500 грн сума заборгованості відсотками за понадстрокове користування позикою; кредитним договором № 3693909193/371150 в розмірі 11625 грн, з яких 3000 грн сума заборгованості за основним боргом, 8625 грн сума заборгованості за відсотками. 
Крім того, просить стягнути з відповідача на користь позивача понесені останнім судові витрати.
Ухвалою суду від 04.12.2025 позовну заяву прийнято до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, надано відповідачу строк для подання відзиву призначено судове засідання на 19 січня 2026 року.
Ухвалою суду від 19.01.2026 розгляд справи відкладено на 10 год. 30 хв. 04 лютого 2026 року.
Відповідач, отримавши 17 грудня 2025 року копію ухвали від 04.12.2025, у встановлений судом строк відзив на позов не подав, у зв`язку з чим суд на підставі ч. 8 ст. 178 ЦПК України вирішує справу за наявними матеріалами.
Вивчивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає до часткового задоволенняз таких підстав.
Судом установлено, що 01 лютого 2021 року між ТОВ "Гоуфінгоу" та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту № 3693909193/371150 (далі – Кредитний договір № 1), який підписаний електронним підписом відповідача шляхом відтворення одноразового ідентифікатора R19934. Згідно з п. 1.1 Кредитного договору № 1 ТОВ "Гоуфінгоу" надає ОСОБА_1 фінансовий кредит в розмірі 3000 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а ОСОБА_1 зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Кредит надається строком на 25 днів, тобто до 25.02.2021 року. Строк дії договору починається з моменту його укладення відповідно до вимог Закону України "Про електронну комерцію" (п. 1.2 Кредитного договору № 1). За користування кредитом ОСОБА_1 сплачує ТОВ "Гоуфінгоу" 912,5 % річних від суми кредиту в розрахунку 2,5 % на добу. Тип процентної ставки фіксована. (п. 1.3 Кредитного договору). Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком розрахунків, який є невід`ємною частиною цього договору (п. 2.1 Кредитного договору). У разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п. 1.2 цього договору та/або в Додатках до нього, проценти передбачені в п. 1.3 цього договору продовжують нараховуватися за кожен день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору (п. 4.3 Кредитного договору).
08 грудня 2021 року між ТОВ "Гоуфінгоу", як клієнтом, і ТОВ "ФК "ЄАПБ", як фактором, укладено договір факторингу № 08122021, згідно з умовами якого фактор зобов`язується передати грошові кошти у розпорядження клієнта за плату, а клієнт відступити факторові права грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управлінням кредиту, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно з Додатком № 1 та є невід`ємною частиною договору.
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 08122021 від 08.12.2021 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до відповідача за Кредитним договором № 1 в сумі 11625 грн, з яких: 3000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 8625 грн – сума заборгованості за відсотками. 
З розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 1 за період з 08.12.2021 по 30.09.2025 убачається, що ОСОБА_1 не виконав своїх зобов`язань. Після відступлення позивачу прав грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення заборгованості за Кредитним договором № 1.
Крім того, між ТОВ "Аванс Кредит" та ОСОБА_1 20 травня 2024 року укладено договір про надання фінансового кредиту № 31571-05/2024 (далі – Кредитний договір № 2), 05 червня 2024 року – договір про надання фінансового кредиту № 06579-06/2024 (далі – Кредитний договір № 3). Вказані кредитні договори підписані електронними підписами позичальника, відтвореними шляхом використання позичальником одноразових ідентифікаторів (електронних підписів): W2519 та W3346 відповідно. За умовами п. 1.1, п. 1.2 Кредитного договору № 2 Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 9800 грн строком на 120 днів, тобто до 16 вересня 2024 року, за умовами п. 1.1., п. 1.2 Кредитного договору № 3 – в розмірі 4000 грн строком на 120 днів, тобто до 02 жовтня 2024 року. За користування кредитом Товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом за фіксованою процентною ставкою – 1,50% (пп. 1.4.1 Кредитних договорів № 2, № 3). Кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки № 5375-41хх-хххх-7214, № 4441-11хх-хххх-7991 протягом одного робочого дня з прийняття рішення про видачу кредиту (п. 1.6 Кредитних договорів № 2, № 3). За користування кредитом Товариством нараховуються виключно проценти. Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору. Порядок нарахування платежів за прострочення клієнтом виконання (невиконання, часткове виконання) зобов`язань за цим договором передбачено в п. 5.3 цього договору (п. 3.1 Кредитних договорів № 2, № 3). Відповідно до п. 5.3 Кредитного договору № 2 у випадку прострочення клієнтом терміну сплати чергового платежу, визначеного в Графіку платежів, Товариство у перший день прострочення нараховує штраф у розмірі 25% від суми, одержаної клієнтом за цим договором, при цьому загальний розмір нарахованого штрафу не може перевищувати граничні обмеження, встановлені нормами чинного законодавства України про споживче кредитування. Аналогічні умови містить п. 5.3 Кредитного договору № 3, за винятком розміру штрафу, який складає 200%.
На виконання умов Кредитних договорів № 2, № 3 ТОВ "Аванс Кредит" на вказані відповідачем картку № 5375-41хх-хххх-7214 перерахувало 20 травня 2024 року о 23 год. 35 хв. 9800 грн та на картку № 4441-11хх-хххх-7991 перерахувало 05 червня 2024 року 4000 грн, що підтверджується відповідними листами ТОВ "Універсальні платіжні рішення" № 3466_251015151556 від 15.10.2025, № 3466_251022112022 від 22.10.2025.
Між ТОВ "Аванс Кредит" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 19 вересня 2024 року укладено договір факторингу № 19092024, відповідно до умов якого ТОВ "ФК "ЄАПБ" зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату, а ТОВ "Аванс Кредит" відступити ТОВ "ФК "ЄАПБ" права грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержавння яких належить ТОВ "Аванс Кредит". Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, які формуються згідно з Додатком № 1 та є невід`ємною частиною цього договору.
Відповідно до витягу із реєстру боржників до договору факторингу № 19092024 від 19.09.2024 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до відповідача за: Кредитним договором № 2 в сумі 29802 грн, з яких 9800 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу, 17552 грн – сума заборгованості за процентами, 2450 грн – сума заборгованості за штрафними санкціями; Кредитним договором № 3 в сумі 18420 грн, з яких 4000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу, 6420 грн – сума заборгованості за процентами, 8000 грн – сума заборгованості за штрафними санкціями.
Усупереч умовам Кредитних договорів № 2, № 3 відповідач не виконав своїх зобов`язань. Після відступлення позивачу прав грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення заборгованості за Кредитними договорами № 2, № 3.
Крім того, 01 червня 2024 року між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ОСОБА_1 було укладено договір позики № 2682457 (з фіксованою процентною ставкою) (далі – Договір позики), який підписаний електронним підписом відповідача шляхом відтворення одноразового ідентифікатора – bR1u84.За умовами Договору позики ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" надає ОСОБА_1 позику в розмірі 9000 гривень (п. 2.1 Договору позики) строком на 14 днів (п. 2.2 Договору позики), з процентною ставкою в день 1,5%, процентною ставкою за понадстрокове користування позикою 2,7%, пенею 2,7% (п. 2.3 Договору позики). 
Згідно з п. 4 Договору позики проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором. 
Відповідно до п. 18 Договору позики, якщо сума позики визначена в п. 2 договору, не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, за користування позикою понад встановлений договором строк позикодавець має право, у випадку невиконання позичальником умов цього договору, нараховувати пеню в розмірі, визначеному п. 2 договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених Законом України "Про споживче кредитування" та іншими актами законодавства. Якщо сума позики визначена в п. 2 договору, перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, за користування позикою понад встановлений договором строк нараховуються проценти за понадстрокове користування позикою (її частиною) за ставкою, визначеною п. 2 договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених Законом України "Про споживче кредитування" та іншими актами законодавства.
Між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 14 червня 2021 року укладено договір факторингу № 14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" відступило за грошові кошти ТОВ "ФК "ЄАПБ" право грошової вимоги, строк зобов`язань яких настав або виникне в майбутньому до третіх осіб, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів". Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно з додатком № 1 та є невід`ємною частиною договору. У подальшому, 08 жовтня 2024 року між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" укладено додаткову угоду № 42 до договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, за умовами яких ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" відступило за грошові кошти ТОВ "ФК "ЄАПБ" право грошової вимоги до третіх осіб згідно реєстрів боржників № 35 від 28.10.2024, № 36 від 28.10.2024.
Згідно із витягом з реєстру боржників № 35 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до відповідача за Договором позики в сумі 15390 грн, з яких: 9000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 1890 грн – сума заборгованості за відсотками, 4500 грн – сума заборгованості за понадстрокове користування позикою. 
Усупереч умов Договору позики відповідач не виконав своїх зобов`язань. Після відступлення позивачу прав грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення заборгованості за Договором позики, що стверджується відповідним розрахунком заборгованості за Договором позики, складеним представником ТОВ "ФК "ЄАПБ".
Установлено, що між сторонами існують зобов`язальні правовідносини, що виникли з Кредитних договорів № 1, № 2, № 3, Договору позики.
Згідно з ч. 1, ч. 3 ст. 509 ЦК України  зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Пунктом 5 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію" (далі – Закону) визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч. 7, ч. 12 ст. 11 Закону електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеномустаттею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Положення статті 11 Закону передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно доЗакону України "Про електронний цифровий підпис", так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Згідно п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Статтею 514 ЦК України встановлено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено за договором або законом.
Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Виходячи з викладеного, надавши належної оцінки представленим у справі доказам у їх сукупності, встановивши укладення між сторонами Кредитних договорів № 1, № 2, № 3 та Договору позики, перехід прав вимог за вказаними договорами до позивача, а також відсутність платежів у рахунок повернення суми позики та тіл кредитів, суд доходить висновку про наявність підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за тілами кредитів у сумах 3000 грн, 9800 грн, 4000 грн та сумою наданої позики в розмірі 9000 грн.
Водночас, суд не погоджується із заявленими позовними вимогами в частині нарахованих відсотків за користуванням кредитом за Кредитними договорами № 1, № 2, № 3, відсотків за користуванням позикою та відсотків за користування позикою понад встановлений строк за Договором позики, нарахуваних штрафних санкцій за Кредитними договорами № 2, № 3, з огляду на таке.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Відповідно до ст. 4 Закону України "Про споживче кредитування" законодавство про споживче кредитування в Україні ґрунтується на Конституції України і складається з цього Закону та інших нормативно-правових актів щодо надання послуг споживачам.
Згідно з ч. 5 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 цієї статті, не може перевищувати 1,00 %. Зміни до вказаної статті набули чинності з 24 грудня 2023 року відповідно до Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг".
Передбачений п. 17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" перехідний період у 240 днів із дозволеною ставкою: 120 днів 2,5%, 120 днів 1,5%, поширюється лише на договори, укладені до набрання Законом чинності, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання Законом чинності. Про це зазначено у ч. 2 розділу II Прикінцевих і перехідних положень Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг".
Статтею 58 Конституції України визначено, що закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом`якшують або скасовують відповідальність особи.
Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Таким чином, укладаючи 20 травня 2024 року Кредитний договір № 2, 05 червня 2024 року Кредитний договір № 3, 01 червня 2024 року Договір позики, які за своєю суттю є договорами споживчого кредитування, первісні кредитодавці та первісний позикодавець не мали права визначати проценту ставку в розмірі 1,5% за кожен день користування кредитом, позикою, оскільки їх максимальний розмір не може перевищувати 1% на день.
За наведених обставин заборгованість ОСОБА_1 зі сплати відсотків за Кредитним договором № 2 складає: 9800 грн (тіло кредиту) х 1 (відсоткова ставка) : 100 х 120 (строк на який надається кредит) = 11760 грн – 88 грн (сплачено відповідачем в рахунок первісного кредитора) = 11672 грн.
Заборгованість ОСОБА_1 зі сплати відсотків за Кредитним договором № 3 складає: 4000 грн (тіло кредиту) х 1 (відсоткова ставка) : 100 х 120 (строк на який надається кредит) = 4800 грн.
Заборгованість ОСОБА_1 зі сплати відсотків за користування позикою за Договором позики складає: 9000 грн (сума позики) х 1 (відсоткова ставка) : 100 х 14 (строк на який надається позика) = 1260 грн.
Крім того, Велика Палата Верховного Суду в Постанові від 05.04.2023 року по справі №910/4518/16 зауважила, що надання кредитору можливості одночасного стягнення як процентів за "користування кредитом", так і процентів як міри відповідальності, може призводити до незацікавленості кредитора як у вчиненні активних дій щодо повернення боргу, так і у якнайшвидшому виконанні боржником зобов`язань за кредитним договором, оскільки після спливу строку кредитування грошове зобов`язання боржника перед кредитором зростає навіть швидше, ніж зростало протягом строку кредитування. Тобто фактично кредитор продовжує строк кредитування на власний розсуд на ще вигідніших для себе умовах, маючи при цьому можливість в будь-який момент вчинити дії, спрямовані на стягнення боргу з боржника (наприклад, звернути стягнення на заставне майно боржника або стягнути борг з поручителя). Установивши, що умова договору передбачає нарахування процентів як міри відповідальності після закінчення строку кредитування, тобто за період прострочення виконання грошового зобов`язання, слід застосовувати як статтю 625 ЦК України, так і інше законодавство, яке регулює наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.
Отже, можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за "користування кредитом"). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав).
Як встановлено судом, строк кредитування за Кредитним договором № 1 був погоджений сторонами та становив 25 днів. Пунктом 4.3 Кредитного договору № 1 передбачено, що уразі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п. 1.2 цього договору та/або в Додатках до нього, проценти передбачені в п. 1.3 цього договору продовжують нараховуватися за кожен день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору.
Таким чином, первісний кредитор не мав права нараховувати відостки більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору.
Однак, з долученого представником позивача розрахунку за Кредитним договором № 1 установлено, що первісним кредитором нараховано відсотки протягом 115 днів з дня укладення договору, що суперечитть умовам договору.
Судом проведено власний розрахунок заборгованості ОСОБА_1 зі сплати відсотків за Кредитним договором № 1, який складає: 3000 грн (тіло кредиту) х 2,5 (відсоткова ставка) : 100 х 90 (днів) = 6750 грн.
Крім того, відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, який доповнений Законом України "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану" від 15.03.2022 № 2120-IX та набрав чинності 17 березня 2022 року, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Враховуючи наведене, боржник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення на період воєнного стану. Штраф, штрафні санкції нараховані за ч. 2 ст. 625 ЦК України включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягає списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Згідно з долученими представником позивача розрахунками первісним кредитором за Кредитнимми договорами № 2, № 3 визначено штрафи за порушення відповідачем грошового зобов`язання за Кредитними договорами № 2, № 3 в розмірах 2450 грн та 8000 грн, які нараховувалися у період з 09.06.2024 по 19.09.2024 включно.
За наведених обставин, враховуючи, що дані штрафи первісним кредитором нараховано після 24 лютого 2022 року, дія воєнного стану з моменту укладення договору до розгляду справи у суді не припинялася, суд уважає за необхідне відмовити в задоволенні позовних вимог у цій частині.
Також суд уважає за необхідне відмовити у задоволенні позовних вимог в частині стягнення відсотків за понадстрокове користування позикою в сумі 4500 грн, нарахованих відповідно до п. 18 Договору позики, оскільки дана норма є по суті реалізацією ч. 2 ст. 625 ЦК України, за якою відсотки нараховувалися у період воєнного стану.
Враховуючи наведене, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог та стягнення з ОСОБА_1 заборгованості в загальній сумі 50282 грн, а саме: за Кредитним договором № 1в сумі 9750 грн, з яких 3000 грн – заборгованість за тілом кредиту; 6750 грн – заборгованість по відсотках; за Кредитним договором № 2 в сумі 21472 грн, з яких 9800 грн – заборгованість за тілом кредиту; 11672 грн – заборгованість по відсотках; за Кредитним договором № 3 в сумі 8800 грн, з яких 4000 грн – заборгованість за тілом кредиту, 4800 грн – заборгованість за відсотками; за Договором позики в сумі 10260 грн, з яких 9000 грн – заборгованість за сумою позики, 1260 грн – заборгованість за відсотками.
Частково задовольняючи позовні вимоги, суд відповідно до ст. 141 ЦПК України стягує із відповідача на користь позивача документально підтверджені витрати зі сплати судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог на суму 2023 грн 66 коп. (50282/75237*3028).
Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 247, 263-265, 274-279, 280-282 ЦПК України, ст.ст. 512, 514, 526, 549, 610, 611, 625, 629, 1048-1050, 1077 ЦК України, суд   
ухвалив:
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Європейська агенція з повернення боргів" заборгованість в сумі 50282 (п`ятдесят тисяч двісті вісімдесят дві) гривні, яка складається із: 
- 9750 (дев`ять тисяч сімсот п`ятдесят) гривень заборгованості за договором про надання фінансового кредиту № 3693909193/371150 від 01 лютого 2021 року, з яких 3000 (три тисячі) гривень – заборгованість за тілом кредиту, 6750 (шість тисяч сімсот п`ятдесят) гривень – заборгованість по відсотках;
- 21472 (двадцять одну тисячу чотириста сімдесят дві) гривні заборгованості за договором про надання фінансового кредиту № 31571-05/2024 від 20 травня 2024 року, з яких 9800 (дев`ять тисяч вісімсот) гривень – заборгованість за тілом кредиту, 11672 (одинадцять тисяч шістсот сімдесят дві) гривні – заборгованість по відсотках; 
- 8800 (вісім тисяч вісімсот) гривень заборгованості за договором про надання фінансового кредиту № 06579-06/2024 від 05 червня 2024 року, з яких 4000 (чотири тисячі) гривень – заборгованість за тілом кредиту, 4800 (чотири тисячі вісімсот) гривень – заборгованість за відсотками; 
- 10260 (десять тисяч двісті шістдесят) гривень заборгованості за договором позики № 2682457 від 01 червня 2024 року, з яких 9000 (дев`ять тисяч) гривень – заборгованість за сумою позики, 1260 (одна тисяча двісті шістдесят) гривень – заборгованість за відсотками. 
У задоволенні решти позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Європейська агенція з повернення боргів" 2023 (дві тисячі двадцять три) гривні 66 (шістдесят шість) копійок судового збору.
Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Учасники справи:
Позивач – Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів", код ЄДРПОУ 35625014, юридична адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30;
Відповідач – ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання – АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Суддя Ратнівського
районного суду О.М. Свистун