Справа № 405/7987/23
Провадження №2/405/1357/23

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

19 червня 2025 року Подільський районний суд міста Кропивницького у складі:
головуючого судді Іванової Л.А.
при секретарі Нетесі С.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Кропивницькому в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу № 405/7987/23 за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ОТП БАНК» (м. Київ, вул. Жилянська, буд. 43) до ОСОБА_1 (останнє відоме зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач АТ «ОТП БАНК» звернувся до суду з зазначеним позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 2038985008 від 12 лютого 2022 року в розмірі 96 680 грн. 60 коп., зазначивши в обґрунтування позовних вимог, що 12.02.2022 року між АТ «ОТП Банк» та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір № 2038985008 шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію». Згідно з п.1.1. Розділу 1 Кредитного Договору АТ «ОТП БАНК» надав Відповідачу кредит на загальні споживчі цілі в сумі 115 650,00 грн. Відповідно до п.1.2. Розділу 1 Кредитного договору, протягом дії кредитного договору для розрахунку процентів за користування кредитом буде використовуватись річна процентна ставка у розмірі: 0,01% річних. Крім того, повернення кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати позичальником ануїтетних платежів згідно з графіком платежів. Зазначив, що на виконання умов вищевказаного договору АТ «ОТП БАНК» свої зобов`язання по видачі відповідних сум кредиту виконав повністю, в свою чергу, відповідач виконував взяті на себе зобов`язання з істотним порушенням умов Договору, сплачуючи поточні щомісячні платежі з простроченням дати їх сплати, сплачуючи щомісячні платежі не в повному обсязі та/або не сплачуючи взагалі, що спричинило виникнення простроченої заборгованості. Всупереч умов Кредитного договору відповідач не здійснив своєчасних платежів у повному обсязі для погашення суми заборгованості по кредиту та процентам у строк, вказаний у Договорі, чим суттєво порушив взяті на себе договірні зобов`язання. 06.07.2023 року він (позивач) направив на адресу відповідача вимогу про погашення заборгованості. Однак, відповідач всі звернення проігнорував, вимогу не задовольнив, погашення заборгованості не здійснив, чим грубо порушив права позивача. Заборгованість відповідача за Кредитним договором № 2038985008 від 12 лютого 2022 року становить 96 680 грн. 60 коп., з якої: заборгованість за тілом кредиту в розмірі 82 791 грн. 01 коп., заборгованість по відсотках в розмірі 13 889 грн. 59 коп. 
З огляду на зазначене вище, позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № 2038985008 від 12 лютого 2022 року в розмірі 96 680 грн. 60 коп., а також судові витрати по справі, які складаються з судового збору в розмірі 2 684 грн. 00 коп.

Ухвалою Ленінського районного суду м. Кіровограда від 30 листопада 2023 року відкрито спрощене позовне провадження у даній цивільній справі та призначено справу до судового розгляду з повідомленням (викликом) в судове засідання учасників справи. Надано учасникам справи процесуальний строк для подання заяв по суті справи.
При цьому, у зв`язку з набранням 25 квітня 2025 року чинності Законом України від 26.02.2025 № 4273-IX «Про внесення змін до Закону України «Про судоустрій і статус суддів» щодо зміни найменувань місцевих загальних судів, зокрема, змінено найменування Ленінського районного суду міста Кіровограда на Подільський районний суд міста Кропивницького.
Представником позивача АТ «ОТП БАНК» Паладич А.О. (діє на підставі довіреності від 20 березня 2023 року) разом з позовною заявою подане клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача та підтримання позовних вимог в повному обсязі. 
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про день, час та місце судового розгляду справи судом повідомлений як в порядку ч.ч.5, 6, 11 ст. 128 ЦПК України, так і в порядку ч.11 ст.128 ЦПК України шляхом оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, та з опублікуванням оголошення про виклик особа вважається повідомленою про дату та місце розгляду справи, про причини неявки суду не відомо. Заяви, клопотання, відзив на позов на адресу суду не надходили.
При цьому, суд зауважує, що відповідно до ч.ч.1, 3 ст.131 ЦПК України учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місця проживання (перебування, знаходження) або місцезнаходження під час провадження справи.
У разі відсутності заяви про зміну місця проживання або місцезнаходження судова повістка надсилається учасникам справи, які не мають електронного кабінету, за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв`язку, що забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, на останню відому суду адресу і вважається доставленою, навіть якщо учасник судового процесу за цією адресою більше не проживає, не перебуває або не знаходиться.
Учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про причини неявки у судове засідання. У разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин.

Оцінивши докази по справі в їх сукупності, суд приходить до висновку, що вимоги позивача обґрунтовані, не суперечать законодавству, яке регулює спірні правовідносини, а тому підлягають задоволенню з наступних підстав.
Згідно з ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Відповідно до ст. ст.12, 13 ЦПК України, суд розглядає справи на принципах змагальності і диспозитивності, у межах заявлених позовних вимог та на підставі доказів, поданих учасниками справи.
Відповідно до ст. ст.13, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 12.02.2022 року між АТ «ОТП Банк», як Банком та ОСОБА_1 , як Позичальником укладено Кредитний договір № 2038985008 шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію».
Відповідно до п. 1.1 Розділу 1 Кредитного договору Банк надає Позичальнику кредит на загальні споживчі цілі в розмірі 115 160 грн. на придбання Товару у Продавця ТОВ «КОМФІ ТРЕЙД», ідентифікаційний код: 36962487 та 490 грн. на сплату додаткових послуг Банку, а саме: послуга: «СМС + Довідка»; загальний розмір кредиту: 115 650 грн. Дата остаточного повернення кредиту: 12 травня 2023 року. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості: щомісячно, у розмірі 3% від суми кредиту. Сума першого внеску Позичальника становить 12 800 грн. (розмір власного платежу (фінансової участі Позичальника). 
Згідно з п.1.2, п.1.3 Розділу 1 Кредитного договору протягом дії кредитного договору для розрахунку процентів за користування кредитом буде використовуватись фіксована процентна ставка у розмірі 0,01 % річних. Повернення кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати позичальником Ануїтетних Платежів.
Відповідно до п.2.1 Розділу 2 Договору, відповідно до умов розділу «1. Базові умови кредитування Кредитного договору та із врахуванням умов, які зазначені у пунктах «2.1.1 Предмет Кредитного договору», «2.1.2 Умови кредитування», «2.1.3 Умови надання Кредиту», «2.1.4 Порядок надання кредиту» Правил кредитування, Банк надає позичальнику кредит безготівково, шляхом перерахування Банком кредитних коштів на поточний рахунок Продавця, зменшених на утриману Банком комісійну винагороду за видачу кредиту, а також на оплату додаткових послуг Банку, страхової премії страхової компанії, якщо вищезазначені суми включені до суми кредиту та з подальшим перерахуванням цих сум за цільовим використанням кредиту згідно із дорученням Позичальника. Кредит видається протягом одного банківського дня з дати укладення Кредитного договору. Розрахунок загальної вартості кредиту на дату укладення кредитного договору зазначені у Додатку № 1 до Кредитного договору. 
Згідно з п. 2.4. Розділу 2 Договору процентна ставка, яка визначена Сторонами у п. 1.2. Кредитного договору, розраховується Банком на основі фіксованої процентної ставки з розрахунку річної бази нарахування процентів.
З метою обслуговування та погашення кредиту Банк безкоштовно відкриває Позичальнику рахунок погашення боргових зобов`язань, реквізити якого визначені у Додатку № 1 до Кредитного договору. Порядок повернення Кредиту та сплати процентів за користування Кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення Сторони визначили у Графіку Платежів (Додаток № 1 до Кредитного договору), а також у пунктах «2.1.5. Плата за користування Кредитом» та «2.1.6. Порядок виконання Боргових зобов`язань» Правил кредитування. Частина Кредиту та нараховані проценти сплачуються Позичальником одночасно, щомісяця, у розмірі та строки, визначені у Графіку Платежів, шляхом внесення готівки в касу Банку або безготівковим перерахуванням на Рахунок погашення Боргових зобов`язань, будь - яким доступним Позичальнику способом, у тому числі шляхом показу коштів через банківські установи, в Операційний час для сплати Боргових зобов`язань. Позичальник має право достроково повернути Кредит без додаткових плат та комісій, у порядку, який визначено п. «2.1.6.10. Дострокове виконання Боргових зобов`язань за ініціативою Позичальника» Правил кредитування та у розділі 15. Дострокове виконання Боргових зобов`язань за ініціативою Банку» Правил кредитування (п.2.5 Розділу 2 Договору).
Крім того, п.п.2.6.1 Розділу 2 Договору визначено, що за порушення (невиконання та/або неналежне виконання) боргових зобов`язань в обумовлені кредитним договором строки, Позичальник зобов`язаний сплатити Банку штраф у розмірі 150 гривень за кожний випадок порушення боргових зобов`язань, але не частіше 1 раз за календарний місяць.
Судом також встановлено, що 12.02.2022 року відповідачем було підписано заяву-анкету про надання банківських послуг АТ "ОТП БАНК" № 2038985008_CARD, за змістом якої відповідач виявив бажання оформити поточний (картковий) рахунок та отримати електронний платіжний засіб типу MC Gold (Pay Pass), кредитна картка "Мані на кармані легка" валюта рахунку: гривня, номер карткового рахунку НОМЕР_1 . Отримання картки № НОМЕР_2 .
Відповідно до відомостей, вказаних у зазначеній заяві, Банк встановлює до зазначеної картки кредитну лінію (безготівковий кредит) в національній валюті на споживчі цілі. Фіксована процента ставка за користування даною кредитною лінією становить 5% в місяць, а впродовж пільгового періоду 0,01% річних. Розмір кредитного ліміту встановлюється згідно рішення кредитного комітету банку та може становити від 1000 гривень до 500 000 гривень. Строк дії кредитної лінії 12-ть календарних місяців з правом продовження. 
Відповідно до п. 5.1., 5.2. Розділу 5 Договору Сторони досягли згоди з усіх істотних умов Кредитного договору/Договору. Підписанням Кредитного договору/Договору Сторони підтверджують, що будь-які умови Кредитного договору/Договору є істотними і підлягають виконанню в порядку, передбаченому Кредитним договором/Правилами кредитування та Заявою-анкетою/Договором. Підписанням Кредитного договору/Заяви-анкети Сторони визначили, що Позичальник/Клієнт приймає на себе ризик виконання умов Кредитного договору/Договору при істотній зміні обставин, якими керувались Сторони при укладанні Кредитного договору/Договору. Зміна таких обставин не може бути підставою для зміни умов Кредитного договору/Договору, а також для невиконання Позичальником/Клієнтом своїх зобов`язань за ним.
До матеріалів справи додано також паспорт споживчого кредиту, в якому зазначено інформацію про Кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо реальної річної процентної ставки та вартості кредиту, інші умови, який (паспорт споживчого кредиту) підписаний відповідачем. 
Тим самим, судом встановлено, що позивач АТ «ОТП Банк» взяті на себе за умовами кредитного договору зобов`язання виконав належним чином та в повному обсязі, надавши відповідачу ОСОБА_1 відповідну суму кредиту, в свою чергу, відповідач ОСОБА_1 не належним чином виконав взяті на себе зобов`язання, що спричинило виникнення за кредитним договором простроченої заборгованості та відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 2038985008 від 12 лютого 2022 року заборгованість відповідача перед позивачем за вказаним договором станом на 14.06.2023 року становить 96 680 грн. 60 коп., з якої: заборгованість за тілом кредиту в розмірі 82 791 грн. 01 коп., заборгованість за відсотками в розмірі 11 грн. 59 коп. та заборгованість за комісією за РО в розмірі 13 878 грн. 00 коп., при цьому, з зазначеного розрахунку заборгованості встановлено, що відповідачем ОСОБА_1 13.06.2022 року було сплачено за кредитом 12 858,99 грн., та за відсотками – 1,01 грн.; 09.09.2022 року сплачено 20 000 грн. за кредитом, та в подальшому, будь – які інші платежі від відповідача на погашення кредиту, відсотків та інших платежів не надходили. 
У зв`язку із невиконанням відповідачем зобов`язань за договором 05 липня 2023 року за вих. № 12523881 позивачем на адресу відповідача скеровано вимогу про погашення заборгованості за кредитним договором № 2038985008 від 12 лютого 2022 року в розмірі 96 680 грн. 60 коп., яка залишена відповідачем без відповіді та задоволення. 
На момент розгляду справи відповідач також не сплатив зазначену суму заборгованості.
Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно- телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. б ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
Таким чином, суд приходить до висновку, що сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано позику, строки та умови надання грошових коштів в кредит, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення такого Договору, та на таких умовах шляхом підписання Договору за допомогою простого електронного підпису, і, зокрема, Клієнт підписує документи в електронній формі, шляхом накладення простого електронного підпису Клієнта. Накладенням простого електронного підпису Клієнта завершується створення електронного документа.
За змістом статей 626, 628, 629 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є обов`язковим для виконання сторонами.
У силу частини першої статті 638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
У статтях 525, 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов забороняється.
Згідно зі ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
За правилами ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Частиною 1 ст. 77 ЦПК України визначено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.
Згідно з ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Відповідно до ст.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
Суд зауважує, що відповідачем не надано доказів в розумінні положень ст.ст.76-81 ЦПК України на спростування позовних вимог.
Крім того, судом зазначається, що згідно із наданим позивачем розрахунком заборгованості відповідач ОСОБА_1 частково вніс (двічі) платежі на погашення заборгованості за кредитним договором.
Тим самим, сплачуючи кредит, відповідач вчинив конклюдентні дії, які свідчать про прийняття укладеного кредитного договору, який створив для нього певні права та обов`язки.
Верховним Судом у складі Першої судової палати Касаційного цивільного суду у постанові від 23.12.2020 року у справі №127/23910/14-ц зазначається, що часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та/або сум санкцій є дією, яка свідчить про визнання ним боргу.
З огляду на викладене вище, оцінивши докази по справі в їх сукупності, суд вважає, що права позивача АТ «ОТП Банк» порушені неналежним виконанням зобов`язання за кредитним договором відповідачем ОСОБА_1 , на підставі чого позовні вимоги є доведеними та такими, що підлягають задоволенню в повному обсязі.
Крім того, відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у зв`язку з чим та враховуючи, що позов задоволено, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2 684 грн. 00 коп.
На підставі вищевикладеного, відповідно до ст.ст. 526, 530, 634, 1048, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 4, 5, 7, 10, 12, 13, ст. ст.77-80, 81, 95, 133, 141, 235, 258, 259, 263, 264, 265 Цивільного процесуального кодексу України, суд,- 

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ОТП БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ОТП БАНК», код ЄДРПОУ 21685166, заборгованість за кредитним договором № 2038985008 від 12 лютого 2022 року в розмірі 96 680 (дев`яносто шість тисяч шістсот вісімдесят) грн. 60 коп. 
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ОТП БАНК», код ЄДРПОУ 21685166, судовий збір в розмірі 2 684 грн. 00 коп.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Учасники справи мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. У разі оголошення лише вступної та резолютивної частини судового рішення, або у разі розгляду справи без повідомлення учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження з підстав, передбачених ч.ч.2, 3 ст.354 ЦПК України.
Апеляційна скарга подається до суду апеляційної інстанції, яким є Кропивницький апеляційний суд.

Суддя Подільського 
районного суду 
міста Кропивницького Лілія Андріївна Іванова