ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 552/2268/25  Номер провадження 22-ц/814/1028/26	Головуючий у 1-й інстанції Петренко Л. Є.  Доповідач ап. інст. Карпушин Г. Л.	

П О С Т А Н О В А
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 лютого 2026 року 	м. Полтава	

Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справах Полтавського апеляційного суду в складі: головуючого (судді-доповідача): Карпушина Г.Л., суддів: Обідіної О.І., Пилипчук Л.І., при секретарі судового засідання Буйновій О.П., -
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за апеляційною скаргою Озірської-Шанли Вікторії Сергіївни, яка діє в інтересах Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" на заочне рішення Диканського районного суду Полтавської області від 25 вересня 2025 року у справі за позовом Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,- 

В С Т А Н О В И В :
У березні 2025 року представник АТ «КБ «ПриватБанк» - Кіріченко В.М. звернувся до Київського районного суду м. Полтава із вказаним позовом, в якому просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором на загальну суму 115069 грн.20коп., яка складається із: заборгованості за тілом кредиту 92 289 грн. 56 коп., заборгованості за відсотками 22 779 грн. 64 коп., а також вирішити питання судових витрат.
В обгрунтування позову вказував, що ОСОБА_1 06.01.2021 ознайомившись з умовами кредитування підписав паспорт споживчого кредиту, а також Заяву про приєднання до умов та правил банківських послуг та погодив умови кредитування.
Відповідно до умов кредитування отримав платіжний інструмент кредитну картку Карта Універсальна, строк дії якої до 07/27 на яку було встановлено кредитний ліміт в розмірі 34000 грн. із сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 42 % на рік на суму залишку заборгованості. У процесі користування рахунком відбулась зміна розміру кредитного ліміту до 100000 грн.
Вказував, що ОСОБА_1 своїх договірних зобов`язань не виконує, у зв`язку з чим утворилась заборгованість у розмірі 115069,20 грн., яка підлягає стягненню з відповідача.
Заочним рішенням Диканського районного суду Полтавської області від 25 вересня 2025 року позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційного банку "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ “ ПриватБанк” заборгованість за кредитним договором без номера від 06.01.2021 в сумі 92 289 (дев`яносто дві тисячі двісті вісімдесят дев`ять) грн. 56 коп. та судовий збір 1 942 грн. 76 коп., а всього 94 232 (дев`яносто чотири тисячі двісті тридцять дві) грн. 32 коп.
В іншій частині позовних вимог відмовлено.
З вказаним рішенням суду не погодилось АТ КБ “ПриватБанк” та подало апеляційну скаргу, в якій прохає скасувати рішення районного суду в частині відмови в задоволенні позовних вимог та ухвалити в цій частині нове рішення про задоволення позовних вимог.
В обгрунтування апеляційної скарги вказує, що у розділі “Преамбула” заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 06.01.2021) у п. 2.1.1.2.4. визначено, що строк кредиту — 12 місяців. При цьому Сторони узгодили, що строк користування кредитом продовжується на кожні наступні 12 місяців, якщо щонайменше як за 30 календарних днів до дати повернення кредиту Банк не повідомить Клієнта про припинення кредитування одним із наступних способів на розсуд Банку: смс-повідомлення на фінансовий номер телефону Клієнта; повідомлення на електронну пошту Клієнта; інформування у Системі «Приват24»; шляхом направлення листа поштою та іншими каналами, у порядку, визначеному підрозділом 1.1.5 «Зміна та доповнення Умов та Правил надання банківських послуг» цього Договору. 
Вказує, що строк дії картки та строк кредитування – це різні поняття. Строк дії картки – це термін, до якого пластиковою карткою можна користуватися як платіжним засобом. Після закінчення строку дії картки, її можна перевипустити на нову, з новим строком дії, при цьому рахунок кредитної картки не змінюється та продовжує свою дію. При закінченні строку дії пластикової картки, строк кредитування не спливає, рахунок не закривається, договір також не втрачає своєї дії. В свою чергу, строк кредитування – це період, на який банк надає кредитні кошти позичальнику. 
Зазначає, що сторони погодили, що строк кредитування становить 12 місяців з подальшою пролонгацією на кожні наступні 12 місяців, а тому висновки суду, що строк дії договору до 31.07.2024, відповідно і строк кредитування до 31.07.2024 - є передчасним.
Рішення в частині стягнення тіла кредиту не оскаржується, тому судом апеляційної інстанції не переглядається.
Судове засідання проводилось в порядку письмового провадження за відсутності сторін по справі, з дотриманням принципу гласності судового процесу та забезпеченням сторонам права на своєчасне та повне отримання інформації про хід та результати розгляду справи.
Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, суд приходить до висновку, що скарга підлягає задоволенню виходячи з наступних підстав.
Частиною 1 ст. 367 ЦПК України передбачено, що суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Відповідно п.2 ч.1 ст. 374 ЦПК України, за результатами розгляду апеляційної скарги на рішення суду першої інстанції суд апеляційної інстанції має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.
Згідно із ст. 376 ЦПК України, підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
Із матеріалів справи вбачається та встановлено районним судом, що відповідач ОСОБА_1  06.01.2021 підписав Заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг ПриватБанк, яка містить його персональні дані на бланку ПриватБанк, якою підтвердив, що ознайомлений та згоден із Умовами і Правилами надання банківських послуг, Правилами використання платіжною картою та Тарифами банку, а також ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредиту, в якому сторони також обумовили умови кредитування.
Районним судом також встановлено, що підписавши заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг, якою погодив наявність у нього вільного волевиявлення, що підписанням цієї заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою». Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою: https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять договір банківського рахунку, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати.
Так, погоджено істотні умови договору «Кредитні картки» для карт «Універсальна» (процентна ставка - 42%) та «Універсальна Gold» (процентна ставка - 40,8%); сторони узгодили при надання банком будь-яких послуг клієнту, в т.ч., але не виключно, послуг з переказу коштів, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису. Сторони визнають простим електронним підписом такі способи підписів клієнта: ОТР-пароль, QR-код, підписом стилусом на планшеті у відділенні банку, кнопки «підпис», «підписав», «підтверджую», «ознайомився» тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі Інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення банку на здійснення операції з переказу коштів тощо, або якщо інтерфейс відповідного ПК банку дає клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть операції, доручення на здійснення якої клієнт надає банку шляхом підписання способами, що узгоджені сторонами. Сторони визнають правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронним підписів дійсними та обов`язковими для сторін та такими, що не потребують додаткового підтвердження. При здійсненні будь-якої операції та правочинів між сторонами за допомогою ОТР-паролю як простого електронного підпису сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефону клієнта. Сторони узгодили, що банк самостійно приймає рішення про застосування того чи іншого виду електронного підпису.
На виконання умов договору відповідачу 06.01.2021 року було видано кредитну картку Універсальну № НОМЕР_1 з терміном дії до 07/24 та встановлено кредитний ліміт у розмірі 34000 грн. який в подальшому було збільшено до 100000 грн.
Згідно розрахунку заборгованість за кредитним договором за період з 06.01.2021 по 16.02.2025 складає 115 069 грн. 20 коп., з яких: 92 289 грн. 56 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредиту, 22 779 грн. 64 коп. - заборгованість за простроченими відсотками (а.с.52-61).
Із виписки про рух коштів вбачається, що відповідачем здійснювалися оплати за рахунок кредитних коштів, а також вносились платежі на погашення заборгованості, що свідчить про користування кредитними коштами.
Відмовляючи у позовних вимогах в частині стягнення заборгованості за відсотками, районний суд виходив з того, що датою повернення кредиту є останній день календарного місяця строку Договору з урахуванням умови продовження строку Договору річних з кінцевим терміном повернення, - п. 2.1.1.2.4. В даному випадку строк дії договору до 31.07.2024, тобто до кінця строку дії випущеної кредитної картки 5457082224833322, а тому зі спливом строку кредитування право позивача нараховувати проценти за кредитом припинилося, отже відсутні підстави для нарахування відсотків поза межами строку дії договору.
Проте, колегія суддів не може погодитись з таким висновком районного суду з огляду на наступне.
Відповідно до статті 626 ЦК України, договором є домовленість сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
При цьому згідно статті 628ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).
За змістом частини 2 статті 1056-1ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини 1 статті 1048ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Велика Палата Верховного Суду виснувала, що проценти відповідно до статті 1048ЦКУкраїни сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за «користування кредитом» (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу). При цьому право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом і комісії припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050ЦК України ( постанови від 28 березня 2018 року (справа № 444/9519/12) та від 31 жовтня 2018 року (справа № 202/4494/16-ц).
У справі, яка переглядається, у заяві про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 06.01.2021 року у п. 2.1.1.2.4. визначено, що строк кредиту — 12 місяців. При цьому сторони узгодили, що строк користування кредитом продовжується на кожні наступні 12 місяців, якщо щонайменше як за 30 календарних днів до дати повернення кредиту Банк не повідомить Клієнта про припинення кредитування одним із наступних способів на розсуд Банку: смс-повідомлення на фінансовий номер телефону Клієнта; повідомлення на електронну пошту Клієнта; інформування у Системі «Приват24»; шляхом направлення листа поштою та іншими каналами, у порядку, визначеному підрозділом 1.1.5 «Зміна та доповнення Умов та Правил надання банківських послуг» цього Договору. Датою повернення кредиту є останній день календарного місяця строку Договору з урахуванням умови про продовження строку Договору. 
Згідно п. 2.1.1.9.1, договір починає діяти з дати встановлення кредитного ліміту на картці та діє до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань. Договір вважається продовженим на кожні наступні 12 місяців в разі, якщо за 30 днів до дати закінчення дії цього Договору жодна зі Сторін не заявила про намір його розірвання (Банк може повідомляти Клієнта про намір розірвання одним з таких способів: в письмовій формі, через встановлені засоби електронного зв`язку Банку та Клієнта: "Приват24", смс-повідомлення на останні відомі Банку номери телефонів, надані Банку при ідентифікації та актуалізації відомостей про Клієнта, або іншими засобами, що дають змогу встановити дату направлення повідомлення. Клієнт може повідомляти Банк про намір розірвання Договору в письмовій формі). 
У відповідності до положень статті 12 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень; та за змістом статті 81 ЦПК України доказуванню підлягають обставини щодо яких у сторін виникає спір та доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. 
Статтею 76 ЦПК України визначено, що доказами, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
В матеріалах даної цивільної справи відсутні будь-які відомості, які можна розцінити, що сторони або одна із сторін договору заявила про намір розірвати договір, чи про припинення кредитування. 
Враховуючи те, що сторони погодили, що строк кредитування, який становить 12 місяців з подальшою пролонгацією на кожні наступні 12 місяців на тих самих умовах, допоки Банк не повідомить Клієнта про припинення кредитування та в матеріалах справи відсутні будь-які дані про те, що АТ КБ “ПриватБанк” повідомив відповідача про припинення строку кредитування, та/або про розірвання договору, тому висновки суду, що строк дії договору закінчився 31.07.2024 року є передчасними.
Таким чином, слід стягнути з відповідача проценти за користування кредитними коштами, які нараховані в межах строку дії договору у розмірі 22779, 64 грн.
Згідно зі статтею 141 ЦПК України змінити розподіл судових витрат, а саме стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ КБ “ ПриватБанк” судовий збір за подачу позовної заяви у розмірі 2422, 40грн та за подачу апеляційної скарги у розмірі 3633, 60 грн, а всього 6 056,00 грн. 
Керуючись ст.ст. 367, 374, 376, 382-384 ЦПК України, апеляційний суд,-

П О С Т А Н О В И В :
Апеляційну скаргу Озірської-Шанли Вікторії Сергіївни, яка діє в інтересах Акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк"- задовольнити.
Заочне рішення Диканського районного суду Полтавської області від 25 вересня 2025 року в частині відмови в задоволенні позовних вимог щодо стягнення відсотків за користування кредитним коштами - скасувати. 
Ухвалити в цій частині нове судове рішення, яким стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк" заборгованість за відсотками за кредитним договором без номеру від 06.01.2021 року у розмірі 22779, 64 грн. 
В іншій частині рішення районного суду не переглядалося.
Змінити порядок розподілу судових витрат. 
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк" судовий збір у розмірі судового в розмірі 6056 грн. 
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена протягом тридцяти днів з дня її проголошення шляхом подачі касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду.

Повний текст постанови складено 04 лютого 2025 року.

Головуючий суддя : ___________________________ Г.Л. Карпушин

Судді: ___________________ О.І. Обідіна__________________ Л.І. Пилипчук