Справа № 168/1102/25
Провадження № 2/168/45/26

Р І Ш Е Н Н Я 
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

07 січня 2026 року Старовижівський районний суд Волинської області в складі
головуючого-судді Хаврони О.Й.,
з участю: секретаря Островерхої Т.С.,
розглянувши в селищі Стара Вижівка в залі суду у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі - ТОВ «Укр Кредит Фінанс») через систему «Електронний суд» звернулося до суду із зазначеним позовом, мотивуючи тим, що 17.04.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту navse.in.ua укладений електронний договір про відкриття кредитної лінії №1190-2828, на підставі якого відповідач отримав кредит в розмірі 16500 грн., строком на 300 днів, зі сплатою процентів за зниженою ставкою 1,20% в день, в подальшому за стандартною ставкою 1,50 % в день, комісії за видачу кредиту 15 % від суми кредиту.
У зв`язку із неналежним виконанням відповідачем взятих на себе зобов`язань станом на 13.10.2025 року загальний розмір заборгованості становить 85271 грн., з яких: 15180 грн. прострочена заборгованість за тілом кредиту, 70091 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» застосувало програму лояльності, частково списало відповідачу борг процентами на загальну суму 9339 грн., просить стягнути 75932 грн. заборгованості, з яких: 15180 грн. заборгованість за тілом кредиту, 60752 грн. заборгованість за процентами, а також покласти на нього судові витрати.
Ухвалою судді від 28.11.2025 року провадження у справі відкрито та розгляд справи постановлено проводити за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.
30.12.2025 року до суду надійшов відзив на позов, в якому представник відповідача ОСОБА_1 адвокат Силка Т.Ю., вказує, що кредитний договір містить завищену процентну ставку за користування кредитом у розмірі 1.5 %, що суперечить вимогам Закону України «Про споживче кредитування», яким встановлена максимальна процентна ставка 1 %. Просить позов задовольнити частково, стягнути з відповідачка заборгованість за тілом кредиту у розмірі 15180 грн., вирішити питання розподілу судових витрат пропорційно задоволеним позовним вимогам, а в решті позовних вимог відмовити.
В судове засідання представник позивача не з`явився, у клопотанні, доданому до позову, просить проводити розгляд справи за відсутності представника позивача, позов підтримує в повному обсязі, не заперечує проти ухвалення заочного рішення.
Відповідач та його представник у судове засідання не з`явилися, хоча належним чином були повідомлені про дату, час і місце розгляду справи, про причини неявки суд не повідомили, клопотання про відкладення розгляду справи не подали.
Враховуючи, що в судове засідання учасники судового розгляду не з`явилися, то відповідно до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Дослідивши та оцінивши наявні в матеріалах справи письмові докази в їх сукупності, суд дійшов такого висновку.
Судом встановлено, що 17.04.2023 року ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг зареєстрував на сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» особистий кабінет і пройшов верифікацію за персональними даними. Використовуючи електронний підпис одноразовим ідентифікатором НОМЕР_1 підтвердив обізнаність із Правилами відкриття кредитної лінії, із Паспортом споживчого кредиту. Того ж дня сторони в електронній формі уклали Договір про відкриття кредитної лінії №1190-2828.
За умовами договору:
-Кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану лінію (п.2.1), розмір кредитного ліміту 16500 грн. (п.4.1),
- Позичальник використовує для отримання коштів особистий електронний платіжний засіб НОМЕР_2 (п.12),
- строк кредитування 300 днів до 10.02.2024 року (п.4.9),
- комісія за видачу кредиту становить 15,00% від виданого кредиту (п.4.7),
- нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі до дати фактичного повернення усієї суми за стандартною ставкою 1,50% за день (п.4.6). Базовий період складає 14 днів (п.4.4.) Для сумлінного виконання договору застосовується знижена процентна ставка 1,20% (п.10.2) Позичальник зобов`язаний сплатити проценти за зниженою ставкою в останній день кожного базового періоду (п.4.5).
Отримання кредитних коштів в розмірі 16500 грн відповідачем не заперечується і також підтверджено довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (а.с. 30) про проведений 17.04.2023 року через платіжну систему LiqPay платіж.
Згідно з наданим позивачем розрахунком (а.с.32-42) позивач перші 14 днів застосовував знижену процентну ставку 1,20% в день (п.4.4). 30.04.2023 року відповідач вніс платіж в сумі 6568 грн., які відповідно до п.4.5, 5.5 Договору були зараховані в якості оплати процентів за користування кредитом, комісії за видачу кредиту та частково кредиту, тому позивач в подальшому до 28 дня (14.05.2023) застосовував знижену процентну ставку 1,20% в день. Починаючи з 29 дня (15.05.2023) до останнього дня кредитування в межах 300 днів (10.02.2024) застосував стандартну ставку 1,50%.
Після 30.04.2023 року відповідач жодного платежу не вносив.
Розмір обрахованої позивачем заборгованості становить 15180 грн. заборгованість за тілом кредиту, 70091 грн. процентів, всього 85271 грн.
При зверненні до суду з позовом позивач списав частину боргу і заявляє вимоги про стягнення тіла кредиту 15180 грн., процентів на суму 60752 грн.
Суд відповідно до вимог ст. 13 ЦПК України розглядає справу в межах заявлених вимог.
Відповідно до ч.1 ст. 627 ЦК України та ст. 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Кредитний договір укладається у письмовій формі (ст.1055 ЦК України).
В силу ч.2 ст.639 ЦК України договір укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем вважається укладеним у письмовій формі.
Особливості укладення кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі Закону).
Відповідно до ч.3 ст.11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному ч. 6 цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч.4 ст.11 Закону).
Згідно із ч.6 ст.11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом ч.8 ст.11 Закону у разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному ч.6 цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Ст. 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
У постанові від 07.04.2021 року у справі № 623/2936/19 Верховний Суд сформував висновок про правомірність використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором при укладенні договору, що відповідає вимогам ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію».
Кредитний договір №1190-2828 від 17.04.2023 року за формою відповідає вимогам Закону України «Про електронну комерцію», договір підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором, який є аналогом власноручного підпису.
Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (ч.1, 4 ст. 1056-1 ЦК України).
Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч.1 ст. 530 ЦК України).
Так, кредитний договір у цій справі укладений 17.04.2023 року на строк 300 днів.
Матеріалами справи доведено, що відповідач взяв на себе зобов`язання за кредитним договором, порушив його умови та допустив виникнення заборгованості.
Розмір відсотків, нарахованих в межах обумовленого строку кредиту за процентною ставкою 1,20 % в день за період з 17.04.2023 по 14.05.2023, та за процентною ставкою 1,50% за період з 15.05.2023 року до 10.02.2024 року. 
Відповідно до вимог ч.1, 5, 6 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (ч.1 ст. 80 ЦПК).
Відповідно до п.4 ч.3 ст.129 Конституції України основними засадами судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведеності перед судом їх переконливості.
Із наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що після укладення договору відповідач користувався кредитними коштами, проте своєчасно їх не повернув, розмір заборгованості не спростував. Позивач врахував проведений відповідачем платіж на суму 6568 грн., правильно розподілив його на погашення процентів за користування кредитом, комісії за видачу кредиту та частково кредиту. Тому суд убачає підстави для стягнення із ОСОБА_1 у користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії від 06.04.2024 року №1377-0194: 15180 грн. тіла кредиту і 60752 грн. процентів.
При цьому, суд відхиляє доводи представника відповідача щодо неправомірного нарахування кредитодавцем процентів за ставкою 1,50% на день, оскільки згідно з законом підлягає застосуваню ставка 1% на день, виходячи з такого.
Так, на укладені сторонами кредитні правовідносини поширюється Закон України «Про споживче кредитування», у який внесено зміни та доповнення Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 № 498-IX, який набрав чинності 24.12.2023.
Так, статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною 5, згідно якої максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Також доповнено Прикінцеві та перехідні положення цього Закону пунктом 17, згідно з яким тимчасово, протягом 240 днiв з дня набрання чинностi Законом України «Про внесення змiн до деяких законiв України щодо удосконалення державного регулювання ринкiв фiнансових послуг», установити, що максимальний розмiр денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днiв - 2,5 %; - протягом наступних 120 днiв - 1,5 %.
Оскільки Закон України «Про внесення змiн до деяких законiв України щодо удосконалення державного регулювання ринкiв фiнансових послуг» набрав чинності 24.12.2023, а спірний кредитний договір укладено до набрання ним чинності, то на підставі п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» протягом перших 120 днiв, тобто з 24.12.2023 по 21.04.2024 проценти необхідно розраховувати за ставкою 2,5 % за кожен день користування кредитом, а протягом наступних 120 днiв, тобто з 22.04.2024 по 17.05.2024 необхідно розраховувати за ставкою 1,5 % за кожен день користування кредитом. 
Позивач застосовував процентну ставку в розмірі, що не перевищує встановленого законом розміру, а саме: перші 14 днів позивач застосовував знижену процентну ставку 1,20% в день (п.4.4), в подальшому до 28 дня (14.05.2023) застосовував знижену процентну ставку 1,20% в день. Починаючи з 29 дня (15.05.2023) до останнього дня кредитування в межах 300 днів (10.02.2024) застосував стандартну ставку 1,50%.
Отже, суд не вбачає підстав для застосування до спірних правовідносин положень ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» та обчислення процентів за кредитним договором виходячи з розрахунку 1% на день.
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути сплачений при зверненні до суду судовий збір в розмірі 2422,40 грн.
На підставі викладеного, ст.ст.526, 536, 1046, 1048, 1050, 1054 ЦК України та керуючись ст. 141, 247, 263, 264, 265, 267, 268, 273, 354 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

Позов задовольнити.
Стягнути з  ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №1377-0194 від 06.04.2024 року в розмірі 75932 (сімдесят п`ять тисяч дев`ятсот тридцять дві ) грн.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судовий збір у розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.
Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», адреса місця знаходження: бул-р Лесі Українки, буд.26, оф.407, м.Київ, код ЄДРПОУ 38548598.
Представник позивача: Щербань Владислава Сергіївна, адреса: бул-р Лесі Українки, буд.26, оф.407, м.Київ, РНОКПП НОМЕР_3 .
Відповідач: ОСОБА_1 , адреса місця проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 .
Представник відповідача: ОСОБА_2 , адреса робочого місця адвоката: АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_5 .
Повне рішення суду складене 07.01.2026 року.

Суддя	  	О.  Й.  Хаврона