Справа № 127/16988/25
Провадження № 22-ц/801/2244/2025
Категорія: 41
Головуючий у суді 1-ї інстанції Антонюк В. В.
Доповідач:Оніщук В. В.

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13 листопада 2025 року	Справа № 127/16988/25	м. Вінниця	

Вінницький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючого – Оніщука В. В. (суддя-доповідач),
суддів: Рибчинського В. П., Голоти Л. О., 

учасники справи:
позивач – Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Коллект Центр»,
відповідач – ОСОБА_1 ,

розглянувши у порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою адвоката Несси Олени Олександрівни в інтересах ОСОБА_1 на рішення Вінницького міського суду Вінницької області від 15 серпня 2025 року, ухвалене у складі судді Антонюка В. В.,

встановив:

Короткий зміст вимог 
У червні 2025 року ТОВ «Коллект Центр» звернулося в суд із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором.
Позов обґрунтовано тим, що 31 жовтня 2021 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено договір № 101190507.
Згідно п. 1.1. договору кредитодавець зобов`язався на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений п. 1.3. договору, надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п. 1.2. договору, а позичальник зобов`язався повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі – плата) у встановлений п. 1.4 договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та строки/терміни, що визначені договором. 
Відповідно до п. 1.2. договору сума (загальний розмір) кредиту становить 8 000 грн. 
Відповідно до п. 1.5.2. договору проценти за користування кредитом: 3 600 грн, які нараховуються за ставкою 1,5 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом. 
Згідно п. 1.6. договору стандартна (базова) процентна ставка за користування кредитом становить 5,00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом. 
Відповідно до п. 2.1. Договору кредитні кошти надаються позичальнику шляхом переказу на картковий рахунок. 
п. 2.3.1.2. договору передбачено, що позичальник може збільшити строк кредитування на 1 (один) день шляхом продовження користування кредитними коштами після завершення строку кредитування (з урахуванням всіх пролонгацій). Таке збільшення (продовження) строку кредитування відбувається кожен раз коли позичальник продовжує користуватись кредитними коштами після спливу раніше визначеного строку кредитування, але загалом не може перевищувати 60 днів. У випадку, якщо внаслідок чергового продовження строку кредитування позичальником у спосіб вказаний цим пунктом, загальний період пролонгації на стандартних (базових) умовах перевищить 60 днів, таке продовження здійснюється на кількість днів, що залишилась до досягнення загальним строком пролонгації на стандартних (базових) умовах 60 днів. 
Згідно п. 4.2. договору у разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору, кредитодавець починаючи з дня наступного за датою спливу строку кредитування, з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування (пролонгацією), має право (не обов`язок) нарахувати проценти за стандартною (базовою) ставкою передбаченою п.1.6 договору в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст. 625 ЦК України. У випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч.2 ст.625 ЦК України, на рівні стандартної (базової) ставки, передбаченої п.1.6 договору. 
Відповідно до п. 6.1. договору цей договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитодавця та доступний зокрема через сайт кредитодавця та\або відповідний мобільний додаток чи інші засоби. 
Згідно п. 6.2. договору розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію кредитодавця про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення кредитодавцю електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається кредитодавцем електронним повідомленням (sms) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправлене позичальником через сайт кредитодавця, мобільний додаток, месенджери або у sms-повідомленні з мобільного телефонного номеру позичальника на номер 2277 (вартість відправки sms-повідомлення для позичальника визначено у правилах). Після укладення цей договір надається позичальнику шляхом розміщення в особистому кабінеті позичальника. Додатково укладений кредитний договір та/або повідомлення про його укладення може бути на розсуд кредитодавця направлено позичальнику на електронну пошту або іншими каналами (засобами) зв`язку, наданими позичальником кредитодавцем. 
Відповідно до п. 6.3. договору приймаючи пропозицію кредитодавця про укладання цього договору позичальник також погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами (у т. ч. правилами, паспортом споживчого кредиту та графіком платежів) (копії додаються) договору в цілому та підтверджує, що він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов договору та правил надання фінансових кредитів (послуг) кредитодавцем, що розміщені на сайті кредитодавця та є невід`ємною частиною цього договору. 
Згідно п. 6.4. договору укладення кредитодавцем договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню кредитодавцем ідентичного за змістом договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки. 
Відповідно до п. 6.5. договору цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі. 
Підписанням договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма його істотними умовами та йому була надана вся інформація, передбачена вимогами чинного законодавства. 
Таким чином, відповідач здійснив дії, спрямовані на укладання договору шляхом заповнення заяви про надання (отримання) кредиту на сайті, з введенням коду підтвердження, який є одноразовим ідентифікатором на підписання електронного договору, та зазначенням інформації щодо реквізитів банківської картки, на рахунок якої, в подальшому, кредитодавцем було перераховано грошові кошти у розмірі, встановленому договором.
16 листопада 2021 року між ТОВ «ФК «Інкасо Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір № 3518407222-148874. 
Так, відповідачка здійснила дії, спрямовані на укладання договору позики шляхом заповнення заяви про надання (отримання) кредиту на сайті, з введенням коду підтвердження, який є одноразовим ідентифікатором на підписання електронного договору, та зазначенням інформації щодо реквізитів банківської картки, на рахунок якої, в подальшому, кредитодавцем було перераховано грошові кошти у розмірі 2 500 грн. 
Згідно із п.п. 2.3. договору позики, дата видачі кредиту – 16 листопада 2021 року, дата повернення кредиту – 30 листопада 2021 року (включно), термін користування кредитом 14 діб. 
Відповідно до п.п. 2.5. договору позики, за користування кредитом позичальник зобов`язаний сплатити товариству плату згідно графіку розрахунків, який є невід`ємною частиною цього договору (додаток № 1 до цього договору). 
Умовами договору позики на період зазначений в п.п. 2.3. договору, плата за користування кредитом встановлена в розмірі 0,5 % за кожен день користування кредитом. 
Пунктом 2.7. договору позики встановлено, що плата за користування кредитом нараховується в процентному значенні, за фактичну кількість днів, користування кредитом, визначену у п.п. 2.3. цього договору та починається у дату списання кредитних коштів з рахунку товариства й закінчується у дату зарахування суми кредиту та плати за користування кредитом на рахунок товариства. 
Відповідно до п.п. 9.2 договору позики, цей договір укладається в електронній формі та є електронним договором, підписання якого відбувається, у відповідності до вимог ст. 12 ЗУ «про електронну комерцію», за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором, тобто даними в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних позичальником, який прийняв пропозицію (оферту) укласти цей договір, надсилаються товариству та призначені для ідентифікації підписувача цих даних. Пунктом 9.3. договору позики встановлено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором, вказаний у п.п. 9.2. цього договору, має юридичну силу власноручного підпису.
07 березня 2023 року було укладено договір №07/03/23 відповідно до якого ТОВ «Мілоан» відступило на користь ТОВ «Вердикт Капітал» право вимоги за кредитними договорами до позичальників, в тому числі за договором № 101190507.
07 березня 2023 року було укладено договір № 07/03/23 відповідно до якого ТОВ «ФК «Інкасо Фінанс» відступило на користь ТОВ «Коллект Центр» право вимоги за кредитними договорами до позичальників, в тому числі за договором № 3518407222-148874. 
10 березня 2023 року було укладено договір №10-03/2023/01 відповідно до якого ТОВ «Вердикт Капітал» відступило на користь ТОВ «Коллект Центр» права вимоги за кредитними договорами до позичальників, в тому числі за договором №101190507. 
Таким чином, ТОВ «Коллект Центр» наділено правом вимоги до відповідача за договорами № 3518407222-148874 та №101190507. 
Загальний розмір заборгованості по поверненню кредитних коштів та сплаті процентів за користування кредитом за договором № 3518407222-148874 від 16 листопада 2021 року, що підлягає стягненню з позичальника станом на день формування позовної заяви відповідно до розрахунку заборгованості, становить 10 566,50 грн, з яких заборгованість за основним зобов`язанням (за тілом кредиту) – 2 500 грн, заборгованість за нарахованими процентами на дату відступлення права вимоги – 169 грн, заборгованість за нарахованими процентами згідно кредитного договору (з моменту відступлення права вимоги по дату виготовлення розрахунку заборгованості) – 7 897,50 грн. 
Загальний розмір заборгованості по поверненню кредитних коштів та сплаті процентів за користування кредитом за договором №101190507 від 31 жовтня 2021 року, що підлягає стягненню з позичальника станом на день формування позовної заяви відповідно до розрахунку заборгованості, становить 42 800 грн, з яких заборгованість за основним зобов`язанням (за тілом кредиту) – 8 000 грн, заборгованість за нарахованими процентами на дату відступлення права вимоги – 33 200 грн, заборгованість за комісіями – 1 600 грн. 
Загальний розмір заборгованості по поверненню кредитних коштів та сплаті процентів за вказаними договорами, що підлягає стягненню з позичальника станом на день формування позовної заяви відповідно до розрахунку заборгованості, становить 53 366,50 грн, з яких 10 500 грн – заборгованість за основним зобов`язанням (за тілом кредиту), 33 369 грн – заборгованість за нарахованими процентами на дату відступлення права вимоги, 7 897,50 грн – заборгованість за нарахованими процентами згідно кредитного договору (з моменту відступлення права вимоги по дату виготовлення розрахунку заборгованості), 1 600 грн – заборгованість за комісіями.
Покликаючись на викладене, ТОВ «Коллект Центр» у заявленому позові просило суд стягнути з відповідачки вказаний розмір заборгованості, а також 2 422,40 грн судового збору та 16 000 грн витрат на правничу допомогу.

Короткий зміст рішення суду першої інстанції
Рішенням Вінницького міського суду Вінницької області від 15 серпня 2025 року позов було задоволено повністю та стягнуто з відповідачки на користь позивача заборгованість за договорами № 3518407222-148874 від 16 листопада 2021 року та № 101190507 від 31 жовтня 2021 року у загальному розмірі 53 366,50 грн, а також 2 422,40 грн судового збору та 16 000 грн витрат на правничу допомогу.
При цьому суд вважав доведеним факт укладення договорів та набуття новим кредитором права вимоги за ними, у той час як відповідачці було відомо про необхідність виконання взятих на себе зобов`язань, однак остання їх належним чином не виконала. Позивач подав належні докази на підтвердження розміру понесених витрат на правничу допомогу, про необхідність зменшення розміру відшкодування судових витрат, відповідачка не заявляла.

Короткий зміст вимог апеляційної скарги
Не погодившись із таким рішенням, адвокат Несса О. О. в інтересах ОСОБА_1 подала апеляційну скаргу, в якій просить рішення скасувати та ухвалити нове, яким позовні вимоги ТОВ «Коллект Центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково, а саме стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Коллект Центр» заборгованість за договорами № 3518407222-148874 від 16 листопада 2021 року та № 101190507 від 31 жовтня 2021 року в загальному розмірі 15 283 грн.

Рух справи в суді апеляційної інстанції
Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями Вінницького апеляційного суду від 19 вересня 2025 року для розгляду цієї справи визначено склад колегії суддів: головуючий суддя – Оніщук В. В., судді: Рибчинський В. П., Голота Л. О.
Ухвалою Вінницького апеляційного суду від 24 вересня 2025 року відкрито апеляційне провадження у справі та надано строк для подання відзиву на апеляційну скаргу.
Ухвалою Вінницького апеляційного суду від 08 жовтня 2025 року справу призначено до розгляду в порядку письмового провадження. 

Аргументи учасників справи
Доводи особи, яка подала апеляційну скаргу
У апеляційній скарзі зазначено, що при винесенні рішення судом не взято до уваги, що відповідно до п. 2.3. договору № 3518407222-148874 від 16 листопада 2021 року строк користування кредитними коштами становить 14 днів та починається з 16 листопада 2021 року по 30 листопада 2021 року (включно). Тобто за умовами договору кредит було видано строком на 14 днів до 30 листопада 2021 року, дата повернення кредиту та процентів за користування кредитом – 30 листопада 2021 року, проценти за користування кредитом 1 183,00 грн, які нараховуються за ставкою 0,5% за кожен день строку користування кредитом. 
Судом не враховано, що доказів того, що договір позики було пролонговано після 30 листопада 2021 року, оскільки позичальник продовжував користуватись кредитними коштами, не надано. 
Враховуючи викладене, позовні вимоги мали б бути задоволені частково, а саме про стягнення з відповідача за договором позики № 3518407222-148874 тіла кредиту в розмірі 2 500 грн та процентів за користування кредитом – 1 183,00 грн.
Також судом не взято до уваги, що за умовами договору про споживчий кредит №101190507 від 31 жовтня 2021 року строк користування кредитними коштами становить 30 днів та починається з 31 жовтня 2021 року по 30 листопада 2021 року (включно), тобто датою повернення кредиту та процентів за користування кредитом у розмірі 1,5 % є 30 листопада 2021 року. Судом не враховано, що в матеріалах справи відсутній детальний розрахунок заборгованості за процентами, яка нарахована первісним кредитором ТОВ «Мілоан», а також, що доказів того, що договір споживчого кредиту було пролонговано після 30 листопада 2021 року, оскільки позичальник продовжував користуватись кредитними коштами, не надано. 
З огляду на викладене, обґрунтованим є нарахування процентів за користування кредитом у розмірі 3 600 грн в межах строку кредитування.
Також у скарзі заявлено прохання про стягнення з ТОВ «Коллект Центр» на користь ОСОБА_1 понесених нею витрат на правничу допомогу у розмірі 15 000 грн.

Доводи особи, яка подала відзив на апеляційну скаргу
У відзиві на апеляційну скаргу представник позивача просить залишити її без задоволення, а рішення суду першої інстанції – без змін.

Фактичні обставини справи, встановлені судом
Щодо договору № 101190507 від 31 жовтня 2021 року
31 жовтня 2021 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 було укладено договір про споживчий кредит № 101190507:
1.1. Кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим Договором, на строк визначений п.1.3. Договору надати Позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі визначеній у п. 1.2. Договору (далі - кредит), а Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) у встановлений п. 1.4. Договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені Договором. Кредит надається з метою задоволення потреб Позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит. 
1.2. Сума (загальний розмір) кредиту становить 8000.00 грн. у валюті: Українські гривні. 
1.3. Кредит надається строком на 30 днів з 31.10.2021 (строк кредитування). 
1.4. Термін (дата) повернення кредиту і сплати комісії за надання кредиту та процентів за користування кредитом (дата платежу): 30.11.2021. 
1.5. Загальні витрати Позичальника за кредитом, що включають загальну суму зборів, платежів та інших витрат Позичальника, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом та комісії (без врахування суми (тіла) кредиту) складають 5200.00 грн. в грошовому виразі та 44,164.00 відсотків річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка), і включає в себе складові, визначені у п.п. 1.5.1-1.5.2 Договору. Орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника, що складається з суми загального розміру кредиту та загальних витрат Позичальника за кредитом складає 13200.00 гривень. Загальні витрати Позичальника за кредитом, орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника, а також строк кредиту розраховані виходячи з припущення, що Позичальник отримає кредитні кошти в день укладення цього договору, а строк кредитування залишиться не змінним та що Кредитодавець і Позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому Договорі, зокрема Позичальник здійснить повне погашення заборгованості в термін, вказаний в п.1.4 Договору. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню у випадку продовження Позичальником строку кредитування, часткового дострокового погашення заборгованості чи прострочення виконання ним зобов`язань. 
1.5.1. Комісія за надання кредиту: 1600.00 грн., яка нараховується за ставкою 20.00 відсотків від суми кредиту одноразово. 
1.5.2. Проценти за користування кредитом: 3600.00 грн., які нараховуються за ставкою 1.50 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом. 
1.6. Стандартна (базова) процентна ставка за користування кредитом становить 5.00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом. 
1.7. Тип процентної ставки за цим Договором: фіксована. Особливості нарахування процентів визначені п.п.2.2,.2.3 цього Договору. 
2.1. Кредитні кошти надаються Позичальнику шляхом переказу на Картковий рахунок. 
2.2. Плата за кредитом: 
2.2.1. Позичальник сплачує Кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п 1.5.1.-1.5.2. Договору, в термін (дату) вказаний в п.1.4. У випадку якщо Позичальник продовжує строк кредитування вказаний в п. 1.3 Договору, він додатково має сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту, проценти за ставкою визначеною п.1.5.2. або проценти за стандартною (базовою) ставкою, визначеною п. 1.6 Договору, в сумі та на умовах визначених п.2.3 Договору. 
2.2.2. Нарахування Кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням можливих пролонгацій) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування, з урахуванням особливостей передбачених п.2.2.3 Договору.
2.3. Пролонгація строку кредитування:
2.3.1.2. Пролонгація на стандартних (базових) умовах: Позичальник може збільшити строк кредитування на 1 (один) день шляхом продовження користування кредитними коштами після завершення строку кредитування (з урахуванням всіх пролонгацій). Таке збільшення (продовження) строку кредитування відбувається кожен раз коли Позичальник продовжує користуватись кредитними коштами після спливу раніше визначеного строку кредитування, але загалом не може перевищувати 60 днів. У випадку, якщо внаслідок чергового продовження строку кредитування Позичальником у спосіб вказаний цим пунктом, загальний період пролонгації на стандартних (базових) умовах перевищить 60 днів, таке продовження здійснюється на кількість днів, що залишилась до досягнення загальним строком пролонгації на стандартних (базових) умовах 60 днів. Користування кредитними коштами припиняється, якщо у Позичальника відсутня заборгованість перед Кредитодавцем за кредитом (тілом кредиту). Якщо Позичальник здійснює продовження строку кредитування (пролонгацію) на стандартних (базових) умовах, проценти за користування кредитом протягом періоду на який продовжено строк кредитування нараховуються за стандартною (базовою) ставкою наведеною в п.1.6 Договору. У випадку, якщо Позичальник протягом періоду на який продовжено строк кредитування(пролонгації) на стандартних (базових) умовах вчинить дії для продовження строку кредитування на пільгових умовах, такі дії зупиняють строк пролонгації на стандартних (базових) умовах до моменту спливу строку пролонгації на пільгових умовах.
3.2. Кредитодавець має право, крім інших передбачених законодавством та цим Договором прав:
3.2.6. Відступати, передавати та будь-яким іншим чином відчужувати, а також передавати в заставу свої права за цим Договором (повністю або частково) на користь третіх осіб в будь-який час протягом строку дій цього Договору без згоди Позичальника. У випадку, якщо після відступлення прав вимоги за цим Договором Кредитодавець отримає від Позичальника платіж (кошти) для погашення існуючої заборгованості за цим Договором, такий платіж (кошти) відповідно до ч.2 ст.516 Цивільного кодексу України Позичальнику не повертаються і зараховуються в рахунок виконання зобов`язань Позичальника за цим Договором.
Договір підписаний ОСОБА_1 у електронному вигляді, містить її паспортні дані, номер телефону (а. с. 32-36).
На звороті а. с. 36-38 знаходяться графік платежів, паспорт споживчого кредиту та анкета-заява на кредит із аналогічним умовами.
На а. с. 39-43 правила надання фінансових кредитів ТОВ «Мілоан».
На а. с 52 довідка про ідентифікацію.
Відповідно до квитанції Liqpay на картку НОМЕР_1 *20 31 жовтня 2021 року о 16 год 47 хв було перераховано 8 000 грн із призначенням платежу «Кошти згідно договору 101190507» (зворот а. с. 52).
Як видно із розрахунку заборгованості за договором № 101190507, здійсненним ТОВ «Мілоан» станом на 07 березня 2023 року розмір заборгованості становить: 8 000 грн – заборгованість за тілом кредиту, 1 600 грн – заборгованість за комісією, 27 600 грн – заборгованість за відсотками (а. с. 53).
Відповідно до копії договору факторингу №07/03/23 від 07 березня 2023 року, між Товариством з обмеженою відповідальністю «Мілан» (Клієнт) та Товариством з обмеженою відповідальністю «Вердикт Капітал» (Фактор), укладено договір про те, що клієнт – первісний кредитор зобов`язується відступити за плату право грошової вимоги у сумі 50 173 520,95 грн, а фактор зобов`язується, здійснивши фінансування в порядку, передбаченому цим договором, прийняти право грошової вимоги до боржників, що належить клієнту, і стає новим кредитором за договорами про надання фінансових послуг, укладеними між клієнтом і боржниками (а. с. 62-64). 
Відповідно до копії платіжного доручення №0330100000 від 11 лютого 2022 року фактор виконав своє зобов`язання перед клієнтом шляхом сплати грошових коштів за договором факторингу (а. с. 65)
Згідно з копією акту приймання-передачі реєстру боржників за договором факторингу №07/03/23 від 07 березня 2023 року, Товариство з обмеженою відповідальністю «Мілоан» (Клієнт) передало реєстр боржників, а Товариство з обмеженою відповідальністю «Вердикт Капітал» (Фактор) прийняло в кількості 2 389 штук (зворот а. с. 64).
Відповідно до копії реєстру боржників та витягу із реєстру за договором факторингу №07/03/23 від 07 березня 2023 року, під № 1095 вказана ОСОБА_1 , загальна заборгованість якої за договором № 101190507 становить 8 000 грн – заборгованість за тілом кредиту, 1 600 грн – заборгованість за комісією, 27 600 грн – заборгованість за відсотками (зворот а. с. 65-66, 67).
Згідно із розрахунком заборгованості за договором № 101190507, здійсненого ТОВ «Вердикт Капітал», станом на 10 березня 2023 року розмір заборгованості за договором становив 42 800 грн, з яких 8 000 грн – заборгованість за тілом кредиту, 27 600 грн – заборгованість за відсотками на дату відступлення права вимоги, 1 600 грн – заборгованість за комісією, 5 600 грн – нараховані відсотки (за ставкою 5,0 % за 14 днів з 07 березня 2023 року по 23 лютого 2022 року) (а. с. 54).
10 березня 2023 року між ТОВ «Вердикт Капітал» та ТОВ «Коллект Центр» було укладено договір № 10-03/2023/01 про відступлення права вимоги, відповідно до якого Первісний кредитор відступає шляхом продажу Новому кредитору належні Первісному кредитору, Новий кредитор набуває у обсязі та на умовах, визначених цим Договором, права вимоги Первісного кредитора до боржників, включаючи права вимоги до правонаступників Боржників, спадкоємців Боржників, страховиків або інших осіб, до яких перейшли обов`язки Боржників або які зобов`язанні виконати обов`язки Боржників, за Договорами позики (Кредитними договорами), з урахуванням усіх змін, доповнень і додатків до них. Новий кредитор сплачує Первісному кредитору за Права вимоги грошові кошти у розмірі та у порядку, визначених цим Договором (а. с. 68-70).
Згідно з копією акту приймання-передачі реєстру боржників за договором факторингу №10-03/2023/01 від 10 березня 2023 року, Товариство з обмеженою відповідальністю «Вердикт Капітал» (Клієнт) передало реєстр боржників, а Товариство з обмеженою відповідальністю «Колект Центр» (Фактор) прийняло в кількості 29 141 штук (зворот а. с. 71).
Оплата договору підтверджується актом зарахування зустрічних однорідних вимог від 31 березня 2023 року (зворот а. с. 71).
Відповідно до копії реєстру боржників до Договору № 10-03/2023/01 про відступлення (купівлю-продаж) прав вимоги від 10 березня 2023 року за № 28363 вказана ОСОБА_1 , сума заборгованості якої за кредитним договором № 101190507 становить 42 800 грн, з яких 8 000 грн – заборгованість за тілом кредиту, 1 600 грн – заборгованість за комісією, 33 200 грн – заборгованість за відсотками (72-73). 
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 101190507, здійсненого ТОВ «Коллект Центр», станом на 21 травня 2025 року розмір заборгованості за договором становить 42 800 грн, з яких 8 000 грн – заборгованість за тілом кредиту, 33 200 грн – заборгованість за відсотками, 1 600 грн – заборгованість за комісією (а. с. 56).

Щодо договору № 3518407222-148874 від 16 листопада 2021 року.
16 листопада 2021 року між ТОВ «Інкасо Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір позики № 3518407222-148874:
2.1. За цим договором Товариство приймає на себе зобов`язання надати, а Позичальник має право отримати та зобов`язаний повернути Кредит та сплатити плату за користування Кредитом, у вигляді нарахованих на Суму кредиту процентів, за фактичний строк користування Кредитом, у порядку встановленому цим Договором. 
2.2. Кредит надається в загальному розмірі (Сума кредиту): 2500.00 грн. (дві тисячі п`ятсот гривень 00 копійок.). 
2.3. Строк період користування кредитними коштами складає 14 (днів) та починається з 16.11.2021 року та закінчується 30.11.2021 року (включно). 
2.4. Цільове призначення Кредиту (мета використання): Споживчі потреби, у т.ч. придбання Позичальником будь-яких товарів, робіт, послуг для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. 
2.5. За користування Кредитом Позичальник зобов`язаний сплатити Товариству плату згідно Графіку розрахунків, який є невід`ємною частиною цього Договору (Додаток № 1 до цього Договору). 
2.6. Розмір фіксованої процентної ставки, встановлений цим Договором, не може бути збільшений без письмової згоди Позичальника. 
2.7. Плата за користування Кредитом нараховується в процентному значенні, за фактичну кількість днів, користування Кредитом, визначену у п.п. 2.3. цього Договору та починається у дату списання Кредитних коштів з Рахунку Товариства й закінчується у дату зарахування Суми кредиту та плати за користування Кредитом на Рахунок Товариства.
3.2. Кредит надається одноразово шляхом перерахування коштів виключно на Рахунок Позичальника, зазначений позичальником при подачі Заяви про надання кредиту та зазначений у розділі 10 (Реквізити сторін) цього Договору.
4.2. Права Позичальника:
4.2.7. Відступити, у будь-який спосіб (цесія, факторинг) права вимоги за цим Договором будь-якій третій особі, без отримання згоди від Позичальника.
9.6. Сторони домовились, що після закінчення Строку дії цього Договору, проценти за користування Кредитом можуть бути нараховані Товариством, згідно ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України, на усю суму боргу та встановлюються у розмірі 1 404 % річних та підлягають сплаті не пізніше дня, що слідує за днем відправлення відповідної Вимоги Позикодавця Позичальнику засобами ІТС та/чи на адресу електронної пошти Позичальника.
9.13. За користування, наданими за цим Договором, грошовими коштами у строк передбачений п.п. 2.3. цього Договору встановлюється процентна ставка у розмірі 180% річних (або 0.50 % за 1 (один) день користування грошовими коштами).
У реквізитах сторін зазначений банківський рахунок відповідачки НОМЕР_2 .
Договір підписаний ОСОБА_1 у електронному вигляді, містить її паспортні дані, номер телефону (а. с. 20-25).
На звороті а. с. 25-29 знаходиться графік розрахунків, паспорт споживчого кредиту із аналогічними умовами.
Відповідно до довідки ТОВ «Універсальні платіжні рішення» від 31 січня 2025 року № 2879_250131142939 відповідно до укладеного між ним та ТОВ «Інкасо Фінанс» договору на переказ коштів ФК-П20/08-08 від 2020-08-20 було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта 16-11-2021 17:14:54 на суму 2500,00 грн, маска картки НОМЕР_3 , номер транзакції в системі iPay.ua – 119983739, призначення платежу: Зарахування 2500 грн на карту НОМЕР_3 (а. с. 44).
Як видно із розрахунку заборгованості за договором № 3518407222-148874, здійсненним ТОВ «Інкасо Фінанс» станом на 07 березня 2023 року розмір заборгованості становить 2 669 грн, з яких 2 500 грн – заборгованість за тілом кредиту, 169 грн – заборгованість за відсотками (а. с. 46-51).
Відповідно до копії договору факторингу №07/03/23 від 07 березня 2023 року, між ТОВ «ФК «Інкасо Фінанс» (Клієнт) та ТОВ «Коллект Центр» було укладено договір № 10-01/2023 про відступлення права вимоги, відповідно до якого Первісний кредитор відступає шляхом продажу Новому кредитору належні Первісному кредитору, Новий кредитор набуває у обсязі та на умовах, визначених цим Договором, права вимоги Первісного кредитора до боржників, включаючи права вимоги до правонаступників Боржників, спадкоємців Боржників, страховиків або інших осіб, до яких перейшли обов`язки Боржників або які зобов`язанні виконати обов`язки Боржників, за Договорами позики (Кредитними договорами), з урахуванням усіх змін, доповнень і додатків до них. Новий кредитор сплачує Первісному кредитору за Права вимоги грошові кошти у розмірі та у порядку, визначених цим Договором (а. с. 57-59).
Оплата договору підтверджується актом зарахування зустрічних однорідних вимог від 10 березня 2023 року (зворот а. с. 59).
Згідно з копією акту приймання-передачі реєстру боржників за договором факторингу №07/03/23 від 07 березня 2023 року, Товариство з обмеженою відповідальністю «ФК «Інкасо Фінанс» (Клієнт) передало реєстр боржників, а Товариство з обмеженою відповідальністю «Вердикт Капітал» (Фактор) прийняло в кількості 7061 штук (а. с. 59).
Відповідно до копії реєстру боржників та витягу із реєстру за договором факторингу №07/03/23 від 07 березня 2023 року, під №1512 вказана ОСОБА_1 , загальна заборгованість якої за договором № 3518407222-148874 становить 2 669 грн, з яких 2 500 грн – заборгованість за тілом кредиту, 169 грн – заборгованість за відсотками (а. с. 7, 60-61).
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 3518407222-148874, здійсненого ТОВ «Коллект Центр», станом на 21 травня 2025 року розмір заборгованості за договором становить 10 566,50 грн, з яких 2 500 грн – заборгованість за тілом кредиту, 169 грн – заборгованість за відсотками на дату відступлення права вимоги 07 березня 2023 року, 7 897,50 грн – заборгованість за відсотками з 05 грудня 2021 року по 23 лютого 2022 року (81 день) за ставкою 3,9 % денних (а. с. 55).

Позиція суду апеляційної інстанції
Справа розглядається в порядку частини першої статті 369 ЦПК України без повідомлення учасників справи. Згідно з частиною тринадцятою статті 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.
Апеляційний суд у складі судової колегії, заслухавши доповідь судді-доповідача, перевіривши матеріали справи і обговоривши підстави апеляційної скарги, дійшов таких висновків.
Згідно з частиною третьою статті 3 ЦПК України провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.
Відповідно до статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.
За змістом частин першої, другої та п`ятої статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.
Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права і з дотриманням норм процесуального права.
Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Указаним вимогам рішення суду першої інстанції відповідає у повній мірі.
Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно із ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно зі ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом (ч. 2 ст. 625 ЦК України). 
Відповідно до ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок: 1) передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги); 2) правонаступництва; 3) виконання обов`язку боржника поручителем або заставодавцем (майновим поручителем); 4) виконання обов`язку боржника третьою особою.
Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно із ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Зобов`язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов`язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає.
Відповідно до ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Згідно ст. 1084 ЦК України якщо відповідно до умов договору факторингу фінансування клієнта здійснюється шляхом купівлі у нього фактором права грошової вимоги, фактор набуває права на всі суми, які він одержить від боржника на виконання вимоги, а клієнт не відповідає перед фактором, якщо одержані ним суми є меншими від суми, сплаченої фактором клієнтові. Якщо відступлення права грошової вимоги факторові здійснюється з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором, фактор зобов`язаний надати клієнтові звіт і передати суму, що перевищує суму боргу клієнта, який забезпечений відступленням права грошової вимоги, якщо інше не встановлено договором факторингу.
На підтвердження заявлених вимог позивачем було надано підписані ОСОБА_1 у електронному вигляді кредитні договори, докази отримання на виконання договорів кредитних коштів у безготівковій формі, розрахунки заборгованості.
Уклавши такі договори на умовах, викладених в них, відповідачка тим самим засвідчила свою згоду та взяла на себе зобов`язання виконувати умови, які були закріплені в договорах.
У відповідності до умов кожного із укладених договорів, кошти надаються позичальнику у безготівковій формі на банківську картку вказану власноручно позичальником при укладанні договору.
Доказів того, що персональні дані відповідачки (копія паспорта громадянина України, картка фізичної особи-платника податків, реквізити банківської картки) були використані іншими особами для укладення кредитних договорів від її імені, відповідачкою не надані. До правоохоронних органів із відповідною заявою щодо вчинення відносно неї шахрайських дій ОСОБА_1 не зверталася.
Таким чином, колегія суддів вважає, що кредитні договори, укладені в електронній формі між ОСОБА_1 та первісними кредиторами, відповідають вимогам Закону і доводять факт існування волевиявлення сторін на їх укладання.
Кредитні кошти за договорами надавались ОСОБА_1 в безготівковій формі на реквізити банківської карти, вказаної нею в особисто підписаних договорах.
Доказів того, що банківські картки, на які були перераховані кредитні кошти, їй не належать або що кредитні кошти не надходили на такий рахунок відповідачка не надала.
Враховуючи зазначене, з урахуванням встановлених обставин справи та досліджених доказів, суд першої інстанції прийшов до правомірних висновків про доведеність укладання та підписання ОСОБА_1 з ТОВ «ФК «Інкасо Фінанс» та ТОВ «Мілоан» кредитних договорів та невиконання позичальником своїх зобов`язань щодо повернення позичених в борг коштів та наявності в неї боргових зобов`язань.
Окрім того доведеним є факт переходу права вимоги за кредитними договорами від первісних кредиторів до позивача.
Зі змісту розрахунків заборгованості за кредитним договором № 101190507 від 31 жовтня 2021 року вбачається, що проценти за користування кредитом були нараховані у відповідності до умов кредитного договору: з 31 жовтня 2021 року по 30 листопада 2021 року – за процентною ставкою 1,5 % на день (п. 1.5.2 Договору), а починаючи з 01 грудня 2021 року – за процентною ставкою 5 % на день (п. 1.6, 2.3.1.2 Договору).
Аналогічне вбачається і з розрахунків заборгованості за договором № 3518407222-148874 від 16 листопада 2021 року: з 16 листопада 2021 року по 28 листопада 2021 року – за процентною ставкою 0,50 % на день (180 % річних) (п. 9.13 Договору), а починаючи з 05 грудня 2021 року – за процентною ставкою 3,9 % на день (1 404 % річних) (п. 9.6 Договору).
При цьому згідно із п. 2.2.2 договору № 101190507 від 31 жовтня 2021 року нарахування Кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням можливих пролонгацій) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування, з урахуванням особливостей передбачених п.2.2.3 Договору, зміст якого судом викладено вище.
Також п. 2.7 договору № 3518407222-148874 від 16 листопада 2021 року визначено, що плата за користування Кредитом нараховується в процентному значенні, за фактичну кількість днів, користування Кредитом, визначену у п.п. 2.3. цього Договору та починається у дату списання Кредитних коштів з Рахунку Товариства й закінчується у дату зарахування Суми кредиту та плати за користування Кредитом на Рахунок Товариства.
Отже, оскільки ОСОБА_1 продовжує фактично користуватися кредитними коштами, не повернувши їх ані на користь первісного кредитора, а ні на користь наступних кредиторів, нарахування процентів за користування кредитними коштами відповідає погодженим сторонами умовам договору, а доводи апеляційної скарги у цій частині не заслуговують на увагу.
Розмір наявної заборгованості сторона відповідачки належними та допустимими доказами не спростувала, доказів погашення заборгованості за кредитними договорами не надала, а тому доводи апеляційної скарги колегія суддів вважає необґрунтованими.

Висновки за результатами розгляду апеляційної скарги
Отже, доводи апеляційної скарги не спростовують правильних висновків суду першої інстанції та не дають підстав для висновку про порушення процесуального права або неправильне застосування судом першої інстанції норм матеріального права, які призвели або могли призвести до неправильного вирішення справи. При вирішенні вказаної справи судом правильно визначено характер правовідносин між сторонами, вірно застосовано закон, що їх регулює.
Європейський суд з прав людини вказав, що згідно з його усталеною практикою, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення (Серявін та інші проти України, № 4909/04, § 58, ЄСПЛ, від 10 лютого 2010 року).
Відповідно до статті 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Ураховуючи викладене, колегія суддів вважає за необхідне залишити апеляційну скаргу без задоволення, а оскаржуване рішення суду першої інстанції без змін як законне та обґрунтоване.

Щодо судових витрат
Відповідно до підпункту «в» пункту 4 частини першої статті 382 ЦПК України, статті 141 ЦПК України суд розподіляє судові витрати, понесені у зв`язку з переглядом справи у суді апеляційної інстанції.
Оскільки апеляційна скарга задоволенню не підлягає, судові витрати, понесені ОСОБА_1 у зв`язку з переглядом справи в суді апеляційної інстанції, слід залишити за нею.

Керуючись ст. ст. 367, 368, 369, 374, 375, 381-384 ЦПК України, Вінницький апеляційний суд у складі колегії суддів,

постановив:

Апеляційну скаргу адвоката Несси Олени Олександрівни в інтересах ОСОБА_1 залишити без задоволення.
Рішення Вінницького міського суду Вінницької області від 15 серпня 2025 року залишити без змін.
Поновити дію рішення Вінницького міського суду Вінницької області від 15 серпня 2025 року.
Судові витрати, понесені ОСОБА_1 у зв`язку з переглядом справи в суді апеляційної інстанції, залишити за нею.
Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття та касаційному оскарженню не підлягає, крім випадків, передбачених підпунктами а - г пункту 2 частини 3 статті 389 Цивільного процесуального кодексу України.

Головуючий                                                                 В. В. Оніщук

Судді                                                                         Л. О. Голота

                                                                               В. П. Рибчинський