Справа №462/5965/24                                 Головуючий у 1 інстанції:Боровков Д.О. 
Провадження №22-ц/811/513/25                 Доповідач в 2-й інстанції:Левик Я. А. 

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ 

14 листопада 2025 року колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Львівського апеляційного суду в складі:
головуючого-судді: Левика Я.А.,
суддів: Крайник Н.П., Шандри М.М.,
       секретар: Чиж Л.М.,

за участі в судовому засіданні в режимі відео конференції представниці відповідачки ОСОБА_1 – ОСОБА_2 ,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у місті Львові цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_3 в інтересах ОСОБА_1 на рішення Залізничного районного суду м. Львова в складі судді Боровкова Д.О. від 17 вересня 2024 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до  ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

в с т а н о в и л а :

         рішенням Залізничного районного суду м. Львова від 17 вересня 2024 року позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задоволено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 118770 гривень заборгованості та 3028 гривень 00 коп. судового збору. Всього стягнуто 121798 (сто двадцять одну тисячу сімсот дев`яносто вісім) гривень.
Вказане рішення оскаржила ОСОБА_3 в інтересах ОСОБА_1 .
В апеляційній скарзі просить скасувати заочне рішенняЗалізничного районного суду м.Львова від 17 вересня 2024 року і ухвалити нове рішення про відмову у задоволенні позовних вимог ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів».
Зазначає, що вказані в рішенні висновки суду першої інстанції зроблені з неправильною оцінкою фактичних обставин, що мають значення для справи, а відтак вказане рішення підлягає скасуванню. Нарахування відсотків в розмірі більше 50% тіла кредиту відповідачка вважає незаконним та таким, що порушує вимоги чинного законодавства, зокрема Закону України «Про захист прав споживачів». Позивач не довів факту надання коштів позичальнику, оскільки не надав відповідних доказів, зокрема виписок за картковими рахунками позичальника, а тому позивач не довів наявність заборгованості у відповідачки. Розрахунок заборгованості, на які посилається позивач, не є первинними документами, які підтверджують отримання кредиту, користування ним, укладення договору на умовах, які вказані позивачем в позовній заяві, а отже не є належними доказами існування боргу. Позивачем не надано доказів на підтвердження розміру наданих відповідачеві кредиту, тому, відповідно перевірити розмір нарахованої суми боргу та процентів не є можливим. Зазначає, також, що при оформлені кредитної лінії відповідачку не було повідомлено про умови кредитування. Кредит оформлений строком на 15 днів. Будь-які інші умови та примірник кредитного договору відповідачці не було надано після отримання кредиту. Нарахування передбачених договором відсотків за користування кредитом після закінчення строку кредитування є неможливим, про що свідчить судова практика. У випадках, коли боржник порушив умови договору, прострочивши виконання грошового зобов?язання, за ст. 1050 ЦК України, застосуванню у таких правовідносинах підлягає положення статті 625 цього Кодексу. Дата початку пільгового періоду/дата видачі кредиту 09.04.2023 року. Останній календарний День пільгового періоду/дата першої сплати процентів за користування Кредитом (дострокове повернення в кінці Пільгового строку) 23.04.2023 року. Сума кредиту 15 000,00 грн. Нараховані проценти за користування Кредитом у заявлений строк - 4 875,00 грн. Разом до сплати 19 875,00 грн. Зазначення у договорі двох строків кредитування призводить до неправильного, а то й різного тлумачення та розуміння його сторонами договору, зокрема, позичальником. Так, відповідачка, отримуючи кредит 09.04.2023 року, вважала, що повинна була повернути його 23.04.2023 року та заявила саме про цей строк. Однак, позивач, нараховуючи заборгованість за процентами, виходив з іншого строку кредитування. Отже, починаючи з 24.04.2023 року у кредитодавця відсутнє право нараховувати проценти за кредитним договором. Натомість, позивач нарахував проценти відповідачці по 23.07.2023 року. Наголошує, що зі змісту безпосередньо кредитного договору неможливо визначити та встановити, за які саме послуги надані банком стягується комісія. У зв`язку з викладеними обставинами, відповідачка вважає, що отримання кредитором комісійної винагороди в розмірі 1 500,00 грн. від суми кредиту є таким, що не відповідає принципу справедливості, добросовісності та розумності в розумінні Закону України «Про споживче кредитування».
В судове засідання в режимі відео конференції окрім представниці відповідачки ОСОБА_1 – ОСОБА_2 , решта учасників справи не з`явилися, однак суд вважав за можливе проводити розгляд справи за їх відсутності, зважаючи на те, що такі повідомлялась про час та місце судового розгляду належним чином, клопотань про відкладення розгляду справи від них до суду не надходило, доказів поважності причин неявки суду представлено не було та зважаючи на вимоги ч.2 ст. 372 ЦПК України. 
Заслухавши суддю-доповідача, пояснення представниці відповідачки на підтримання апеляційної скарги, дослідивши матеріали справи, оцінивши мотиви учасників справи в межах доводів позовної заяви, апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає до часткового задоволення з таких підстав.
Із змісту оскаржуваного рішення вбачається, що суд першої інстанції, посилаючись, зокрема, на ст.ст. 512, 514, 525, 526, 527, 610, 611, 612, 1049, 1050 ЦК України, ст.ст. 7, 77, 81, 82, 89, 141, 174, 178, 263-265, 279, 280-284 ЦПК України, ст.ст. 11, 18 Закону України «Про електронну комерцію» та задовольняючи позов, – виходив з того, що 09.04.2023 року між ТзОВ «Мілоан» (первісний кредитор) та ОСОБА_1 був укладений Договір про споживчий кредит №7235421 про надання кредиту в розмірі 15 000,00 грн. строком на 105 днів зі сплатою 1.50 % за кожен день користування кредитом в межах пільгового періоду та 3 % за кожен день користування кредитом в межах поточного періоду, який був укладений в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі Товариства та доступний через сайт Товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п.6 Кредитного договору. Згідно з п. 1.1. Договору про споживчий кредит №7235421, кредитодавець зобов`язався на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений п. 1.3. договору, надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п.1.2. договору (далі - кредит), а позичальник зобов`язався повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) у встановлений п. 1.4 договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та строки/терміни, що визначені договором. Згідно з п. 1.2, 1.3, 1.3.1, 1.3.2 Договору про споживчий кредит №7235421, сума (загальний розмір) кредиту становить 15 000,00 грн. Кредит надається строком на 105 днів з 09.04.2023 року і складається з пільгового та поточного періодів. Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 24.04.2023 року. Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 23.07.2023 року. Відповідно до п. 1.4 Договору про споживчий кредит №7235421, позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 24.04.2023 року, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 23.07.2023 року. Відповідно до п. 1.5 Договору про споживчий кредит №7235421, загальні витрати позичальника за пільговий період складають 4 875,00 грн. в грошовому виразі та 94072 % річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за пільговий період), загальні витрати позичальника за кредитом (за весь строк кредитування) складають 45 375,00 грн. в грошовому виразі та 1052 % річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування). Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 19 875,00 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника (за весь строк кредитування) складає 60 375,00 грн. Згідно з п.1.5.1 Договору про споживчий кредит №7235421, комісія за надання кредиту становить 1 500,00 грн., яка нараховується за ставкою 10 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Відповідно до п. 1.5.2 Договору про споживчий кредит №7235421, проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду становлять 3 375,00 грн., які нараховуються за ставкою 1,50 % відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом пільгового періоду. Відповідно до п. 1.5.3 Договору про споживчий кредит №7235421, проценти за користування кредитом протягом поточного періоду становлять 40 500,00 грн., які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3,0 % відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду. Згідно з п. 2.2.1 Договору про споживчий кредит №7235421, позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п.1.5.1-1.5.3 Договору, в один з термінів вказаних в п.1.4. У випадку якщо позичальник продовжує строк кредитування вказаний в п.1.3 Договору, він додатково має сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту, проценти за ставкою визначеною в п.1.5.2 всумі та на умовах визначених п.2.3 Договору. Відповідно до п. 6.1. Договору про споживчий кредит №7235421, цей договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі Кредитодавця та доступний зокрема через сайт Кредитодавця та або відповідний мобільний додаток чи інші засоби. Згідно з п. 6.2. Договору про споживчий кредит №7235421, розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію Кредитодавця про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається товариством електронним повідомленням на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправлене позичальником через сайт товариства, мобільний додаток, месенджери або у SMS-повідомленні з мобільного телефонного номеру позичальника на номер 2277 (вартість відправки SMS-повідомлення для позичальника визначено у правилах). Після укладення цей договір надається позичальнику шляхом розміщення в Особистому кабінеті позичальника. Додатково укладений кредитний договір та/або повідомлення про його укладення може бути на розсуд Кредитодавця направлено позичальнику на електронну пошту або іншими каналами (засобами) зв`язку, наданими позичальником товариству. Відповідно до п. 6.3. Договору про споживчий кредит №7235421, приймаючи пропозицію Кредитодавця про укладання цього договору позичальник також погоджується з усіма додатками та невід?ємними частинами (у т.ч. Правилами, Паспортом споживчого кредиту та Графіком платежів) договору в цілому та підтверджує, що вона ознайомлена, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов?язується неухильно дотримуватись умов договору та Правил надання фінансових кредитів (послут) Кредитодавцем, що розміщені на сайті Кредитодавця та є невід`ємною частиною цього договору. Згідно з п. 6.4. Договору про споживчий кредит №7235421, укладення товариством договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню Кредитодавцем ідентичного за змістом договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв?язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов?язання та наслідки у письмовій формі. Відповідно до п. 6.5. Договору про споживчий кредит №7235421, цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі. Згідно з графіком платежів до договору сторони погодили, що сукупна вартість кредиту (за весь строк кредитування) становить 60 375,00 грн, яка складається з суми кредиту у розмірі 15 000,00 грн, нарахованих процентів у розмірі 43 875,00 грн. та комісії за надання кредиту у розмірі 1 500,00 грн. Підписанням договору відповідачка підтвердила, що вона ознайомилась з усіма його істотними умовами та їй була надана вся інформація, передбачена вимогами чинного законодавства. 28.09.2023 року між ТзОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №28092023, у відповідності до якого ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право грошової вимоги до відповідача за Договором про споживчий кредит №7235421 від 09.04.2023 року. Згідно з пунктом 1.1. Договору факторингу №28092023, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язання за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі. Право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, які формуються згідно Додатку№1 та є невід`ємною частиною Договору. Згідно з пунктом 1.2. Договору факторингу №28092023, сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається у момент підписання сторонами Акту прийому-передачі реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого фактор став кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору. Відповідно до Витягу з реєстру боржників №1 до Договору факторингу №28092023 від 28.09.2023 року, ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за Договором про споживчий кредит №7235421 в сумі 45 645,00 гривень. Як вбачається з розрахунку заборгованості за Договором про споживчий кредит №7235421 від 09.04.2023 року, відповідачка взятих на себе зобов`язань належним чином не виконує, відсотки за користуванням кредиту не сплачує. В зв`язку із чим станом на 30.06.2024 року заборгованість відповідачки складає 45 645,00 грн., а саме: 10 500,00 грн. заборгованості за основною сумою боргу, 33 645,00 грн. заборгованості за відсотками, 1 500,00 грн. заборгованості за комісією. Окрім цього, 29.04.2023 року між ТзОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» (первісний кредитор) та ОСОБА_1 був укладений Договір про надання фінансового кредиту №46448-04/2023 який був підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) і був надісланий на номер мобільного телефону відповідачки, згідно з яким Товариство надало відповідачці кредит у розмірі 15 000,00 грн. строком на 360 днів до 22.04.2024 року зі сплатою 912,5% річних від суми кредиту у розрахунку 2,50 % на добу. Відповідно до підпункту 1.1 пункту 1 Договору про надання фінансового кредиту №46448-04/2023, Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 15 000,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим Договором. Згідно з підпунктом 1.8 пункту 1 Договору про надання фінансового кредиту №46448-04/2023, невід`ємною частиною цього Договору є Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщена на сайті Товариства https:/www.zecredit.com.ua/. Відповідно до підпункту 3.3 пункту 3 Договору про надання фінансового кредиту №46448-04/2023, обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим Договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту клієнта (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний рахунок Товариства) включно. Підписанням договору відповідачка підтвердила, що вона ознайомилась з усіма його істотними умовами та їй була надана вся інформація, передбачена вимогами чинного законодавства. 03.07.2023 року між ТзОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та ТзОВ «Стар Файненс Груп» укладено Договір факторингу №3072023, відповідно до якого до останнього перейшло право грошової вимоги до відповідача за Договором про надання фінансового кредиту №36242-02/2023 /а.с.31-32/. 27.12.2023 року між ТзОВ «Стар Файненс Груп» та ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №27122023-2, відповідно до якого ТзОВ «Фінансова компанія «Стар Файненс Груп» передає (відступає) ТзОВ «Фінансова компанія Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТзОВ «Фінансова компанія «Стар Файненс Груп» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників. Згідно з пунктом 1.1. Договору факторингу №27122023-2, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язання за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі. Право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, які формуються згідно Додатку №1 та є невід`ємною частиною Договору. Згідно з пунктом 1.2. Договору факторингу №27122023-2, сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається у момент підписання сторонами Акту прийому-передачі реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор став кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників – підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору. Відповідно до Витягу з реєстру боржників до Договору факторингу №27122023-2 від 27.12.2023 року, ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за Договором про надання фінансового кредиту №46448-04/2023 в сумі 73 125,00 гривень. Як вбачається з розрахунку заборгованості за Договором про надання фінансового кредиту №46448-04/2023 від 29.04.2023 року, відповідачка взятих на себе зобов`язань належним чином не виконує, відсотки за користуванням кредиту не сплачує. В зв`язку із чим станом заборгованість відповідачки складає 73 125,00 грн., а саме: заборгованість за основною сумою боргу – 15 000,00 грн., заборгованість за відсотками – 58 125,00 грн. Зважаючи на наведене суд дійшов висновку, що у нового кредитора виникло право на стягнення всієї суми заборгованості за вказаними договорами у розмірі 118 770,00 грн. (45 645,00 грн. + 73 125,00 грн.). Таким чином з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитними договорами у розмірі 118 770,00 грн.
Колегія суддів вважає, що такі висновки суду першої інстанції частково відповідають обставинам, що мають значення для справи та вимогам закону, однак зроблені без повного та всебічного з`ясування обставин, що мають значення для справи; частина висновків суду обставинам, що мають значення для справи та вимогам закону не відповідають; також частина обставин, які суд вважав встановленими, – не доведена, а тому рішення суду підлягає зміні.
У липні 2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулось в суд з позовом до  ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в якому просили:
- стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (код ЄДРПОУ 35625014, місцезнаходження юридичної особи: 01032, м. Київ, вул. С.Петлюри, 30) суму заборгованості за Кредитним Договором № 7235421 в розмірі 45 645,00 грн., з яких:
- 10 500,00 грн. – сума заборгованості за основною сумою боргу;
- 33 645,00 грн. – сума заборгованості за відсотками;
- 1 500,00 грн. – заборгованість за комісією;
- стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (код ЄДРПОУ 35625014, місцезнаходження юридичної особи: 01032, м. Київ, вул. С.Петлюри, 30) суму заборгованості за Кредитним Договором № 46448-04/2023 в розмірі 73 125,00 грн., з яких:
- 15 000,00 грн. – сума заборгованості за основною сумою боргу;
- 58 125,00 грн. – сума заборгованості за відсотками.
В обґрунтування позовних вимог зазначали, що 09.04.2023 року між ТзОВ «Мілоан» (первісний кредитор) та ОСОБА_1 був укладений Договір про споживчий кредит №7235421 про надання кредиту в розмірі 15 000,00 грн. строком на 105 днів зі сплатою 1.50 % за кожен день користування кредитом в межах пільгового періоду та 3 % за кожен день користування кредитом в межах поточного періоду. У зв`язку з невиконанням взятих на себе зобов`язань станом на 30.06.2024 року у позичальника утворилась загальна сума заборгованості за кредитним договором в розмірі 45 645,00 грн., яка складається з: 10 500,00 грн. заборгованості за основною сумою боргу, 33 645,00 грн. заборгованості за відсотками, 1 500,00 грн. заборгованості за комісією. 28.09.2023 року між ТзОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №28092023, у відповідності до якого ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право грошової вимоги до відповідача за Договором про споживчий кредит №7235421 від 09.04.2023 року. Окрім цього, 29.04.2023 року між ТзОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» (первісний кредитор) та ОСОБА_1 був укладений Договір про надання фінансового кредиту №46448-04/2023 в розмірі 15 000,00 грн. строком на 360 днів до 22.04.2024 року зі сплатою 912,5% річних від суми кредиту у розрахунку 2,50 % на добу. У зв`язку з невиконанням взятих на себе зобов`язань у позичальника утворилась загальна сума заборгованості за кредитним договором в розмірі 73 125,00 грн., яка складається з: 15 000,00 грн. заборгованості за основною сумою боргу, 58 125,00 грн. заборгованості за відсотками. 03.07.2023 року між ТзОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та ТзОВ «Стар Файненс Груп» укладено Договір факторингу №3072023, відповідно до якого до останнього перейшло право грошової вимоги до відповідачка за Договором про надання фінансового кредиту №46448-04/2023. 27.12.2023 року між ТзОВ «Стар Файненс Груп» та ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №27122023-2, відповідно до якого до останнього перейшло право грошової вимоги до відповідача за Договором про надання фінансового кредиту №46448-04/2023. Проте, відповідачка свої зобов`язання за кредитними договорами не виконує, заборгованість не сплачує.
Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII (надалі - Закон № 675-VIII) від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У статті 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір – це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини 3 статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону № 675-VIII).
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. (частина 6 статті 11 Закону № 675-VIII).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII.
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України “Про електронний цифровий підпис”, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно з нормою ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).
За приписами пункту 1 частини першої статті 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові (частина перша статті 513 ЦК України).
До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі та на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 514 ЦК України).
Як вбачається із матеріалів справи, правильно встановлено судом першої інстанції та сторонами не оспорювалось та не спростовано, – 09.04.2023 року між ТзОВ «Мілоан» (первісний кредитор) та ОСОБА_1 був укладений Договір про споживчий кредит №7235421 про надання кредиту в розмірі 15000,00 грн. строком на 105 днів зі сплатою 1.50 % за кожен день користування кредитом в межах пільгового періоду та 3 % за кожен день користування кредитом в межах поточного періоду, який був укладений в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі Товариства та доступний через сайт Товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п.6 Кредитного договору (а.с.7-12).
Згідно з п. 1.1. Договору про споживчий кредит №7235421, кредитодавець зобов`язався на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений п. 1.3. договору, надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п. 1.2. договору (далі - кредит), а позичальник зобов`язався повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) у встановлений п. 1.4 договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та строки/терміни, що визначені договором.
Згідно з п. 1.2, 1.3, 1.3.1, 1.3.2 Договору про споживчий кредит №7235421, сума (загальний розмір) кредиту становить 15000,00 грн. Кредит надається строком на 105 днів з 09.04.2023 року і складається з пільгового та поточного періодів. Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 24.04.2023 року. Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 23.07.2023 року.
Відповідно до п. 1.4 Договору про споживчий кредит №7235421, позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 24.04.2023 року, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 23.07.2023 року.
Відповідно до п. 1.5 Договору про споживчий кредит №7235421, загальні витрати позичальника за пільговий період складають 4875 грн. в грошовому виразі та 94072 % річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за пільговий період), загальні витрати позичальника за кредитом (за весь строк кредитування) складають 45375 грн. в грошовому виразі та 1052 % річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування). Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 19875 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника (за весь строк кредитування) складає 60375 грн.
Згідно з п.1.5.1 Договору про споживчий кредит №7235421, комісія за надання кредиту становить 1500 грн., яка нараховується за ставкою 10 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.
Відповідно до п. 1.5.2 Договору про споживчий кредит №7235421, проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду становлять 3375 грн., які нараховуються за ставкою 1,50 % відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом пільгового періоду.
Відповідно до п. 1.5.3 Договору про споживчий кредит №7235421, проценти за користування кредитом протягом поточного періоду становлять 40500 грн., які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3,0 % відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду.
Згідно з п. 2.2.1 Договору про споживчий кредит №7235421, позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п.1.5.1-1.5.3 Договору, в один з термінів вказаних в п.1.4. У випадку якщо позичальник продовжує строк кредитування вказаний в п.1.3 Договору, він додатково має сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту, проценти за ставкою визначеною в п.1.5.2 всумі та на умовах визначених п.2.3 Договору.
Відповідно до п. 6.1. Договору про споживчий кредит №7235421, цей договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі Кредитодавця та доступний зокрема через сайт Кредитодавця та або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Згідно з п. 6.2. Договору про споживчий кредит №7235421, розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію Кредитодавця про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається товариством електронним повідомленням на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправлене позичальником через сайт товариства, мобільний додаток, месенджери або у SMS-повідомленні з мобільного телефонного номеру позичальника на номер 2277 (вартість відправки SMS-повідомлення для позичальника визначено у правилах). Після укладення цей договір надається позичальнику шляхом розміщення в Особистому кабінеті позичальника. Додатково укладений кредитний договір та/або повідомлення про його укладення може бути на розсуд Кредитодавця направлено позичальнику на електронну пошту або іншими каналами (засобами) зв`язку, наданими позичальником товариству.
Відповідно до п. 6.3. Договору про споживчий кредит №7235421, приймаючи пропозицію Кредитодавця про укладання цього договору позичальник також погоджується з усіма додатками та невід?ємними частинами (у т.ч. Правилами, Паспортом споживчого кредиту та Графіком платежів) договору в цілому та підтверджує, що він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов?язується неухильно дотримуватись умов договору та Правил надання фінансових кредитів (послут) Кредитодавцем, що розміщені на сайті Кредитодавця та є невід`ємною частиною цього договору.
Згідно з п. 6.4. Договору про споживчий кредит №7235421, укладення товариством договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню Кредитодавцем ідентичного за змістом договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв?язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов?язання та наслідки у письмовій формі.
Відповідно до п. 6.5. Договору про споживчий кредит №7235421, цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі.
Відповідно до вимог статті 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав.
Відповідно до частини 1 статті 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
За змістом статті 1079 ЦК України сторонами у договорі факторингу є фактор і клієнт. Клієнтом у договорі факторингу може бути фізична або юридична особа, яка є суб`єктом підприємницької діяльності. Фактором може бути банк або інша фінансова установа, яка відповідно до закону має право здійснювати факторингові операції.
Відмежування вказаного договору від інших подібних договорів, зокрема договору відступлення права вимоги (цесії), визначає необхідність застосування спеціальних вимог законодавства, у тому числі відносно осіб, які можуть виступати фактором.
Відповідно до статті 1080 ЦК України договір факторингу є дійсним незалежно від наявності домовленості між клієнтом та боржником про заборону відступлення права грошової вимоги або його обмеження. У цьому разі клієнт не звільняється від зобов`язань або відповідальності перед боржником у зв`язку із порушенням клієнтом умови про заборону або обмеження відступлення права грошової вимоги.
28.09.2023 року між ТзОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №28092023, у відповідності до якого ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право грошової вимоги до відповідача за Договором про споживчий кредит №7235421 від 09.04.2023 року (а.с.14-16).
Згідно з пунктом 1.1. Договору факторингу №28092023, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язання за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі. Право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, які формуються згідно Додатку№1 та є невід`ємною частиною Договору.
Згідно з пунктом 1.2. Договору факторингу №28092023, сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається у момент підписання сторонами Акту прийому-передачі реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор став кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.
Відповідно до Витягу з реєстру боржників №1 до Договору факторингу №28092023 від 28.09.2023 року, ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за Договором про споживчий кредит №7235421 в сумі 45645 гривень (а.с.18).
Як убачається з розрахунку заборгованості за Договором про споживчий кредит №7235421 від 09.04.2023 року, відповідачка взятих на себе зобов`язань належним чином не виконує, відсотки за користуванням кредиту не сплачує, що правильно встановлено судом першої інстанції.
Однак, що стосується вимоги про стягнення заборгованості за комісією за кредитним договором №7235421 від 09.04.2023 року у сумі 1500 грн., колегія суддів зазначає таке.
Відповідно до абзацу третього частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01 січня 2017 року – остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.
Згідно із частиною п`ятою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01 січня 2017 року – остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») до договорів із споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки.
Відповідно до частин першої-другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01 січня 2017 року – остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним.
Згідно із пунктом 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року №168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, унесення до нього змін, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо).
10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними, проте, враховуючи ультрактивну форму дії Закону України «Про захист прав споживачів», визначені ним наслідки включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, підлягають перевірці на відповідність змісту положень Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом – витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі – Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, – щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Щодо наслідків включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації, що за законом повинна надаватися безоплатно, має застосовуватися той нормативно-правовий акт, який набув чинності на момент виникнення спірних правовідносин та в цій частині відміняє дію попереднього нормативно-правового акта, тобто застосуванню підлягає Закон України «Про споживче кредитування».
Із розрахунків наданих позивачем вбачається, що відповідачці нарахована комісія за кредитним договором №7235421 від 09.04.2023 рокуу розмірі 1500 грн. Вказану суму слід вважати платою за обслуговування кредитної заборгованості, яка за законом повинна надаватись безоплатно, а відтак колегія суддів вважає, що підстави для стягнення суми за надання кредиту в розмірі 1500 грн. відсутні, за нікчемною умовою договору.
Відтак, позивач виконав свої зобов`язання згідно умов кредитного договору, однак, відповідачка не повернула отриманий кредит у встановлений договором термін та не сплатила нараховані відсотки за Кредитними договорами, що правильно встановлено судом першої інстанції.
Отже, у зв`язку з неналежним виконанням відповідачкою своїх зобов`язань за кредитним договором №7235421 від 09.04.2023 року, заборгованість становить 44145 грн., з яких: 10500 грн. 00 коп. – сума заборгованості за основною сумою боргу та 33645 грн. 00 коп. – сума заборгованості за відсотками, які підлягали стягненню та були підставно стягнуті судом першої інстанції.
Однак, що стосується вимог про стягнення заборгованості за комісією у розмірі 1500 грн., то такі вимоги були безпідставно задоволені судом першої інстанції, хоча підлягали відхиленню.
Що стосується вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором №46448-04/2023 від 29.04.2023 року, то судом першої інстанції правильно встановлено, що 29.04.2023 року між ТзОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» (первісний кредитор) та ОСОБА_1 був укладений Договір про надання фінансового кредиту №46448-04/2023 який був підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) і був надісланий на номер мобільного телефона відповідача, згідно з яким Товариство надало відповідачу кредит у розмірі 15000,00 грн. строком на 360 днів до 22.04.2024 року зі сплатою 912,5% річних від суми кредиту у розрахунку 2,50 % на добу (а.с.26-28).
Відповідно до підпункту 1.1 пункту 1 Договору про надання фінансового кредиту №46448-04/2023, Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 15000,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим Договором.
Згідно з підпунктом 1.8 пункту 1 Договору про надання фінансового кредиту №46448-04/2023, невід`ємною частиною цього Договору є Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщена на сайті Товариства https:/www.zecredit.com.ua/.
Відповідно до підпункту 3.3 пункту 3 Договору про надання фінансового кредиту №46448-04/2023, обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим Договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту клієнта (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний рахунок Товариства) включно.
Підписанням договору відповідачка підтвердила, що вона ознайомилась з усіма його істотними умовами та їй була надана вся інформація, передбачена вимогами чинного законодавства, що правильно встановлено судом першої інстанції.
03.07.2023 року між ТзОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та ТзОВ «Стар Файненс Груп» укладено Договір факторингу №3072023, відповідно до якого до останнього перейшло право грошової вимоги до відповідача за Договором про надання фінансового кредиту №36242-02/2023 (а.с.31-32).
27.12.2023 року між ТзОВ «Стар Файненс Груп» та ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №27122023-2, відповідно до якого ТзОВ «Фінансова компанія «Стар Файненс Груп» передає (відступає) ТзОВ «Фінансова компанія Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТзОВ «Фінансова компанія «Стар Файненс Груп» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (а.с.34-35).
Згідно з пунктом 1.1. Договору факторингу №27122023-2, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язання за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі. Право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, які формуються згідно Додатку №1 та є невід`ємною частиною Договору.
Згідно з пунктом 1.2. Договору факторингу №27122023-2, сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається у момент підписання сторонами Акту прийому-передачі реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор став кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.
Відповідно до Витягу з реєстру боржників до Договору факторингу №27122023-2 від 27.12.2023 року, ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за Договором про надання фінансового кредиту №46448-04/2023 в сумі 73125 гривень (а.с.37).
Однак, колегія суддів звертає увагу, що з розрахунку, наданого позивачем, вбачається, що заборгованість відповідачки станом на 03.07.2023 року, коли між ТзОВ «Інвеструм» та ТзОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» було підписано договір факторингу №3072023 від 03.07.2023, становить 37500,00 грн. (розрахунок заборгованості а.с.37-39).
Однак, в подальшому, після підписання договору факторингу №27122023-2 від 27.12.2023 року ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» продовжило нарахування відсотків після закінчення дії кредитного договору, який укладений між первісним кредитодавцем та позичальником, що є безпідставним та первісним кредитним договором не передбачено.
Отже, оскаржуване рішення суду слід змінити в частині вирішення позовних вимог та стягнення судового збору.
А саме слід зменшити суму заборгованості за кредитними договорами, що підлягає стягненню з відповідачки на користь позивача з 118770,00 грн. до 81645,00 грн. ( 44145 грн. за кредитним договором №7235421, що є розміром заборгованості без врахування стягнення комісії + 37500 грн., що є розміром заборгованості за кредитним договором №46448-04/2023, станом на 03.07.2023). В задоволенні решти позову слід відмовити.
Враховуючи те, що апеляційну скаргу Скользнєвої Валерії Владиславівни в інтересах ОСОБА_1 – задоволено частково, рішенням Залізничного районного суду м.Львова від 17 вересня 2024 року в частині вирішення позовних вимог – змінено, зменшивши суму заборгованості за кредитними договорами, що підлягає стягненню зОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» – з 118770,00 грн. до 81645,00 грн., а в задоволенні решти позову – відмовлено, – слід пропорційно до задоволених позовних вимог, враховуючи те, що позов задоволено на 68,74 %, змінити розмір судового збору, що підлягає стягненню з відповідачки ОСОБА_1 в користь позивача Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за розгляд справи судом першої інстанції з 3028 до 2081,44 грн. змінивши рішення і в цій частині та відповідно, також, слід стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Сонаті» на користь ОСОБА_1 1419,82 грн. судового збору за розгляд справи судом апеляційної інстанції, зважаючи на задоволення апеляційної скарги на 31,26%. 
Керуючись ст.ст. 367, 368, 374 ч.1 п.2, 376 ч.1 п.1-4, 381, 382, 383, 384 ЦПК України,-

п о с т а н о в и л а :

апеляційну скаргу Скользнєвої Валерії Владиславівни в інтересах ОСОБА_1 – задовольнити частково.
Рішення Залізничного районного суду м. Львова від 17 вересня 2024 року в частині вирішення позовних вимог та стягнення судового збору – змінити, зменшивши суму заборгованості за кредитними договорами, що підлягає стягненню зОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» – з 118770,00 грн. до 81645,00 грн.
В задоволенні решти позову – відмовити.
Зменшити розмір стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судового збору за розгляд справи судом першої інстанції з 3028 до 2081,44 грн.
Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Сонаті» на користь ОСОБА_1 1419,82 грн. судового збору за розгляд справи судом апеляційної інстанції.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку шляхом подання касаційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення постанови безпосередньо до Верховного Суду.

Повний текст постанови складено 14 листопада 2025 року.

Головуючий:                                                        Я.А. Левик

Судді:                                                        Н.П. Крайник

М.М. Шандра