ДНІПРОВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Провадження № 22-ц/803/8802/25 Справа № 216/1820/25 	  	Суддя у 1-й інстанції - КУЗНЕЦОВ Р. О. Суддя у 2-й інстанції - Зубакова  В. П.	

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 жовтня 2025 року                                                        м.Кривий Ріг

Справа № 216/1820/25

Дніпровський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого судді - Зубакової В.П.
суддів - Бондар Я.М., Остапенко В.О.
секретар судового засідання – Кучевасова А.В.

сторони:
позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,
відповідач -  ОСОБА_1 ,

розглянувши  у  відкритому судовому засіданні, в порядку спрощеного позовного провадження,  апеляційну скаргу  відповідача ОСОБА_1 , від імені та в інтересах якого діє адвокат Карапетян Акоп Рубенович, на рішення Центрально - Міського районного суду міста Кривого Рогу Дніпропетровської області від 18 червня 2025 року, яке ухвалено суддею Кузнецовим Р.О.у місті Кривому Розі Дніпропетровської області та повне судове рішення складено 18 червня 2025року, -

ВСТАНОВИВ:

У березні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (надалі - ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів",ТОВ «ФК «ЄАПБ») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позовна заява мотивована тим, що 07.01.2024 між ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №165989, який підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Згідно з умовами кредитного договору грошові кошти надаються ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної карти, які надані позичальником. Позичальник зобов`язується вчасно повернути кредит та сплатити відсотки за користування грошовими коштами в порядку, визначеному договорами. Проте, всупереч умовам укладеного кредитного договору, відповідач не виконав свого обов`язку та не повернув надані йому грошові кошти. 28.08.2024 між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №28082024/1. 
Відповідно до реєстру боржників до позивача перейшло право вимоги за вказаним кредитним договором в сумі 18645,68 грн, з яких: 5774,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 12494,13 грн - сума заборгованості за відсотками; 377,55 грн – заборгованість за комісією.
12.04.2024 між ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДІПЛЮС» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №136620, який підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Згідно з умовами кредитного договору грошові кошти надаються ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної карти, які надані позичальником. Позичальник зобов`язується вчасно повернути позику та сплатити відсотки за користування грошовими коштами в порядку, визначеному договором. Проте, всупереч умовам укладеного договору, відповідач не виконав свого обов`язку та не повернув надані йому грошові кошти. 12.09.2024 між ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №12092024. 
Відповідно до реєстру боржників від 12.09.2024 до позивача перейшло право вимоги за вказаним кредитним договором в сумі 36201,41 грн, з яких: 35590,15 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10,26 грн - сума заборгованості за відсотками; 601,00 грн – заборгованість за комісією.
16.08.2023 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №19708-08/2023, який підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Згідно з умовами кредитного договору грошові кошти надаються ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної карти, які надані позичальником. Позичальник зобов`язується вчасно повернути позику та сплатити відсотки за користування грошовими коштами в порядку, визначеному договором. Проте, всупереч умовам укладеного договору відповідач не виконав свого обов`язку та не повернув надані йому грошові кошти. 25.07.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №25072024. 
Відповідно до реєстру боржників від 25.07.2024 до позивача перейшло право вимоги за вказаним кредитним договором в сумі 76782,41 грн, з яких: 14625,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;62157,10 грн - сума заборгованості за відсотками.
08.09.2023 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №10876-09/2023, який підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Згідно з умовами кредитного договору грошові кошти надаються ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної карти, які надані позичальником. Позичальник зобов`язується вчасно повернути позику та сплатити відсотки за користування грошовими коштами в порядку, визначеному договором. Проте, всупереч умовам укладеного договору, відповідач не виконав свого обов`язку та не повернув надані йому грошові кошти. 20.06.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №20062024. 
Відповідно до реєстру боржників від 20.06.2024 до позивача перейшло право вимоги за вказаним кредитним договором в сумі 29647,50 грн, з яких: 6700,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 22947,50 грн - сума заборгованості за відсотками.
21.09.2023 між ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 було укладено договір позики №6192418, який підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Згідно з умовами договору позики грошові кошти надаються ТОВ «МАНІФОЮ» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної карти, які надані позичальником. Позичальник зобов`язується вчасно повернути позику та сплатити відсотки за користування грошовими коштами в порядку, визначеному договором. Проте, всупереч умовам укладеного договору, відповідач не виконав свого обов`язку та не повернув надані йому грошові кошти. 11.01.2024 між ТОВ «МАНІФОЮ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №11-01/2024. 
Відповідно до реєстру боржників від 17.07.2024 до позивача перейшло право вимоги за вказаним договором позики в сумі 33930,60 грн, з яких: 11000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 22930,60 грн - сума заборгованості за відсотками.
15.02.2024 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 було укладено договір позики №2793168, який підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Згідно з умовами договору позики грошові кошти надаються ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної карти, які надані позичальником. Позичальник зобов`язується вчасно повернути позику та сплатити відсотки за користування грошовими коштами в порядку, визначеному договором. Проте, всупереч умовам укладеного договору, відповідач не виконав свого обов`язку та не повернув надані йому грошові кошти. 14.06.2021 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №14/06/21. 
Відповідно до реєстру боржників від 25.07.2024 до позивача перейшло право вимоги за вказаним договором позики в сумі 50861,25 грн, з яких: 14950,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 35911,25 грн - сума заборгованості за відсотками.
18.07.2023 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 було укладено договір позики №76579974, який підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Згідно з умовами договору позики грошові кошти надаються ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної карти, які надані позичальником. Позичальник зобов`язується вчасно повернути позику та сплатити відсотки за користування грошовими коштами в порядку, визначеному договором. Проте, всупереч умовам укладеного договору, відповідач не виконав свого обов`язку та не повернув надані йому грошові кошти. 14.06.2021 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №14/06/21. 
Відповідно до реєстру боржників від 19.07.2024 до позивача перейшло право вимоги за вказаним договором позики в сумі 26323,35 грн, з яких: 7084,05 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 19239,30 грн - сума заборгованості за відсотками.
20.11.2023 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №11203-11/2023. 
01.12.2023 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №00243-12/2023. 
Вказані договори підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Згідно з умовами кредитних договорів грошові кошти надаються ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної карти, які надані позичальником. Позичальник зобов`язується вчасно повернути позику та сплатити відсотки за користування грошовими коштами в порядку, визначеному договорами. Проте, всупереч умовам укладених договорів, відповідач не виконав свого обов`язку та не повернув надані йому грошові кошти. 24.06.2024 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №24062024. 
Відповідно до реєстру боржників від 24.06.2024 до позивача перейшло право вимоги за вказаними кредитними договорами, а саме: за кредитним договором №11203-11/2023 в сумі 54900,00 грн, з яких: 12000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 42900,00 грн - сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором №00243-12/2023 в сумі 30100,00 грн, з яких: 7000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 23100,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
Посилаючись на викладене, позивач просив суд стягнути з відповідача у судовому порядку суму заборгованості за кредитними договорами та судові витрати.
Рішенням Центрально - Міського районного суду міста Кривого Рогу Дніпропетровської області від 18 червня 2025 року позовні вимоги задоволено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість:
- за кредитним договором №165989 у розмірі 18645,68 грн, з яких: 5774,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 12494,13 грн - сума заборгованості за відсотками; 377,55 грн – заборгованість за комісією;
- за кредитним договором №136620 у розмірі 36201,41 грн, з яких: 35590,15 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10,26 грн - сума заборгованості за відсотками; 601,00 грн – заборгованість за комісією;
- за кредитним договором №19708-08/2023 у розмірі 76782,10 грн, з яких: 14625,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 62157,10 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за кредитним договором №10876-09/2023 у  розмірі 29647,50 грн, з яких: 6700,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 22947,50 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за договором позики №6192418 у розмірі 33930,60 грн, з яких: 11000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 22930,60 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за договором позики №2793168 у розмірі 50861,25 грн, з яких: 14950,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 35911,25 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за договором позики №76579974 у розмірі 26323,35 грн, з яких: 7084,05 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 19239,30 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за кредитним договором №11203-11/2023 в сумі 54900,00 грн, з яких: 12000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 42900,00 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за кредитним договором №00243-12/2023 в сумі 30100,00 грн, з яких: 7000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 23100,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судові витрати по справі у вигляді судового збору в розмірі 5360,88 грн.
В апеляційній скарзі відповідач ОСОБА_1 , від імені та в інтересах якого діє адвокат Карапетян А.Р., просить скасувати рішення суду та ухвалити нове рішення про відмову у задоволенні позовних вимог, посилаючись на неповне з?ясування судом обставин справи та неправильне застосування судом норм матеріального права.
Апеляційна скарга мотивована тим, що розрахована позивачем та стягнута судом першої інстанції сума процентів за кредитними договорами (договорами позики) №19708-08/2023 від 16.08.2023, №10876-09/2023 від 08.09.2023, №2793168 від 15.02.2024, №76579974 від 18.07.2023, №11203-11/2023 від 20.11.2023, №00243-12/2023 від 01.12.2023 є незаконною, оскільки розрахована з застосуванням завищених процентних ставок. Судом не враховано, що 22.11.2023 було прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», яким внесено зміни до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» та доповнено п.17 розділу IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування», відповідно до якого максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. При цьому, відповідно до п.17 розділу IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів 2,5%; протягом наступних 120 днів 1,5%. Відповідно до п.2 розділу II «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом. Кредитні договори, що укладені між сторонами залишалися чинними, станом на час набрання чинності вказаними вище нормами. Тобто, такі кредитні договори повинні відповідати вищезазначеним положенням Закону України «Про споживче кредитування». Процентні ставки, визначені в зазначених вище кредитних договорах (договорах позики) не відповідають умовам чинного законодавства. Застосування денної процентної ставки у більшому розмірі порушує право апелянта, як споживача кредитних послуг, а тому при вирішенні даного спору, за таких обставин, підлягає врахуванню денна процентна ставка в максимальному розмірі, що імперативно обмежена Законом України «Про споживче кредитування»: з 24.12.2023 до 22.04.2024 – не більше 2,5 %, з 23.04.2024 по 20.08.2024 – 1,5%, а з 21.08.2024 – 1%.
Відзив на апеляційну скаргу не подано.
Заслухавши суддю-доповідача, представника відповідача ОСОБА_1 – адвоката Карапетяна А.Р., який підтримав доводи апеляційної скарги та просив її задовольнити, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах заявлених позовних вимог та доводів апеляційної скарги, за наявними матеріалами справи, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає залишенню без задоволення з наступних підстав.
Судом першої інстанції встановлено та вбачається з матеріалів справи, що 07.01.2024 між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено договір про споживчий кредит №165989. 
За умовами договору відповідач отримав споживчий кредит в сумі 7000,00 грн, строком користування 105 днів, до 21.04.2024. 
Процентна ставка за користування кредитом протягом пільгового періоду складає 1249,50 грн, яка нараховуються за ставкою 1,19% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування ним. 
Процентна ставка за користуванням кредитом протягом поточного періоду становить 14490,00 грн, яка нараховуються за ставкою 2,30% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування ним. 
Договором передбачено сплату комісії за надання кредиту у розмірі 588,00 грн, яка нараховується за ставкою 8,40% від суми кредиту одноразово. 
28.08.2024 між «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №28082024/1 відповідно до умов якого «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру Боржників до договору факторингу до позивача перейшло право вимоги за кредитним договором №165989.
09.04.2024 між ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено договір про споживчий кредит №136620. 
За умовами договору відповідач отримав споживчий кредит в сумі 38824,00 грн, строком користування 365 днів, до 09.04.2025. 
Процентна ставка за користування кредитом складає 36,09% річних. 
Договором передбачено сплату комісії за надання кредиту у розмірі 5823,60 грн, яка нараховується за ставкою 15% від суми кредиту одноразово. 
12.09.2024 між ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №12092024 відповідно до умов якого ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №12092024 до позивача перейшло право вимоги за кредитним договором №136620.
16.08.2023 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено кредитний договір №19708-08/2023. 
За умовами договору відповідач отримав споживчий кредит в сумі 15000,00 грн, строком користування 360 днів, до 09.08.2024. 
Процентна ставка за користування кредитом складає 2,50% в день та застосовується в межах строку кредиту. 
25.07.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №25072024 відповідно до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №25072024 до позивача перейшло право вимоги за кредитним договором №19708-08/2023.
08.09.2023 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено кредитний договір №10876-09/2023. 
За умовами договору відповідач отримав кредит в сумі 6700,00 грн, строком користування 360 днів, до 01.09.2024.
Процентна ставка за користування кредитом складає 2,50% в день та застосовується в межах строку кредиту. 
20.06.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №20062024 відповідно до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №20062024 до позивача перейшло право вимоги за кредитним договором №10876-09/2023.
21.09.2023 між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено договір позики №6192418. 
За умовами договору відповідач отримав позику в сумі 11000,00 грн, зі строком повернення до 10.12.2023. 
Акційна процентна ставка за користування позикою складає 1,86750% в день, базова процентна ставка за користування позикою складає 2,49% в день.
21.10.2023 між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено Додаткову угоду №1 до договору позики №6192418, за умовами якої продовжено строк користування позикою до 09.01.2024. 
Базова процентна ставка за користування позикою складає 2,49% в день, основна процентна ставка за користування позикою складає 3% в день.
20.11.2023 між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено Додаткову угоду №2 до договору позики №6192418, за умовами якої продовжено строк користування позикою до 08.02.2024. 
Процентна ставка за користування позикою залишається незмінною.
20.12.2023 між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено Додаткову угоду №3 до договору позики №6192418, за умовами якої продовжено строк користування позикою до 09.03.2024. 
Процентна ставка за користування позикою залишається незмінною.
19.01.2024 між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено Додаткову угоду №4 до договору позики №6192418, за умовами якої продовжено строк користування позикою до 08.04.2024. 
Процентна ставка за користування позикою залишається незмінною.
11.01.2024 між ТОВ «МАНІФОЮ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №11-01/2024 відповідно до умов якого ТОВ «МАНІФОЮ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
17.07.2024 між ТОВ «МАНІФОЮ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено Додаткову угоду №5 до договору факторингу №11-01/2024, згідно з умовами якої було збільшено загальну суму прав вимоги, які відступаються за  договором факторингу. 
Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №11-01/2024 до позивача перейшло право вимоги за договором позики №6192418.
15.02.2024 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено договір позики №2793168. За умовами договору відповідач отримав позику в сумі 15000,00 грн, зі строком повернення до 16.03.2024. 
Процентна ставка за користування позикою складає 0,5% в день.
Процентна ставка за понадстрокове користування кредитом складає 2,70% в день, однак не застосовується в період дії воєнного стану та у період існування обмеження.
14.06.2021 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №14/06/21 відповідно до умов якого ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
25.07.2024 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено Додаткову угоду №32 до договору факторингу №14/06/21, згідно з умовами якої було збільшено загальну суму прав вимоги, які відступаються за  договором факторингу. 
Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №14/06/21 до позивача перейшло право вимоги за договором позики №2793168.
18.07.2023 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено договір позики №76579974. За умовами договору відповідач отримав позику в сумі 9000,00 грн, зі строком повернення до 17.08.2024. 
Процентна ставка за користування позикою складає 0,625% в день.
Процентна ставка за понадстрокове користування кредитом складає 2,70% в день, однак не застосовується в період дії воєнного стану.
14.06.2021 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №14/06/21 відповідно до умов якого ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
19.07.2024 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено Додаткову угоду №31 до договору факторингу №14/06/21, згідно з умовами якої було збільшено загальну суму прав вимоги, які відступаються за  договором факторингу. 
Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №14/06/21 до позивача перейшло право вимоги за договором позики №76579974.
20.11.2023 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено кредитний договір №11203-11/2023. За умовами договору відповідач отримав кредит в сумі 12000,00 грн, строком користування 360 днів, до 13.11.2024.
Процентна ставка за користування кредитом складає 2,50% в день та застосовується в межах строку кредиту. 
01.12.2023 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено кредитний договір №00243-12/2023. За умовами договору відповідач отримав кредит в сумі 7000,00 грн, строком користування 360 днів, до 24.11.2024.
Процентна ставка за користування кредитом складає 2,50% в день та застосовується в межах строку кредиту.
24.06.2024 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №24062024 відповідно до умов якого ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №24062024 до позивача перейшло право вимоги за кредитними договорами №11203-11/2023 та №00243-12/2023.
Згідно з розрахунками, заборгованість відповідача становить:
за кредитним договором №165989 -  18645,68 грн з яких: 5774,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 12494,13 грн - сума заборгованості за відсотками; 377,55 грн – заборгованість за комісією;
за кредитним договором №136620 - 36201,41 грн, з яких: 35590,15 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10,26 грн - сума заборгованості за відсотками; 601,00 грн – заборгованість за комісією;
за кредитним договором №19708-08/2023 - 76782,10 грн, з яких: 14625,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 62157,10 грн - сума заборгованості за відсотками;
за кредитним договором №10876-09/2023 – 29647,50 грн, з яких: 6700,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 22947,50 грн - сума заборгованості за відсотками;
за договором позики №6192418 – 33930,60 грн, з яких: 11000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 22930,60 грн - сума заборгованості за відсотками;
за договором позики №2793168 – 50861,25 грн, з яких: 14950,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 35911,25 грн - сума заборгованості за відсотками.
за договором позики №76579974 – 26323,35 грн, з яких: 7084,05 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 19239,30 грн - сума заборгованості за відсотками;
за кредитним договором №11203-11/2023 в сумі 54900,00 грн, з яких: 12000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 42900,00 грн - сума заборгованості за відсотками;
за кредитним договором №00243-12/2023 в сумі 30100,00 грн, з яких: 7000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 23100,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
Задовольняючи позов, суд першої інстанції виходив з того, що між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ», ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС», ТОВ «АВАНС КРЕДИТ», ТОВ «МАНІФОЮ», ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ», ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1   виникли правовідносини внаслідок укладення кредитних договорів (договорів позики). Відповідач ОСОБА_1 належним чином не виконав взятих на себе зобов`язань, заборгованість за договорами споживчого кредиту добровільно не погашена. На підставі відповідних договорів факторингу до позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ» перейшло право вимоги ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ»,ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС», ТОВ «АВАНС КРЕДИТ», ТОВ «МАНІФОЮ», ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ», ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП»  до  ОСОБА_1 , у зв`язку з цим, останні вправі вимагати від відповідача повернення заборгованості за кредитними договорами. 
Колегія суддів погоджується з такими висновками суду, так як їх суд першої інстанції дійшов на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилались, як на підставу своїх вимог і заперечень, підтвердженими тими доказами, які були досліджені судом. 
Відповідно до положень статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом
Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Згідно з частини 1 статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно статті 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв, ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплачені відсотки.
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Законом України «Про електронну комерцію» передбачено порядок укладення договорів в мережі, процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
Так, електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Відповідно до частин 3, 4, 6, 11 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Аналогічного висновку дійшов Верховний Суд у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду у Постанові від 23 березня 2020 року по справі № 404/502/18, відповідно до якого: будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України). Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
Отже, кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Судом першої інстанції правильно встановлено, що  07.01.2024 між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено договір про споживчий кредит №165989. 
За умовами договору відповідач отримав споживчий кредит в сумі 7000,00 грн, строком користування 105 днів, до 21.04.2024. 
Процентна ставка за користування кредитом протягом пільгового періоду складає 1249,50 грн, яка нараховуються за ставкою 1,19% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування ним. 
Процентна ставка за користуванням кредитом протягом поточного періоду становить 14490,00 грн, яка нараховуються за ставкою 2,30% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування ним. 
Договором передбачено сплату комісії за надання кредиту у розмірі 588,00 грн, яка нараховується за ставкою 8,40% від суми кредиту одноразово. 
09.04.2024 між ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено договір про споживчий кредит №136620. 
За умовами договору відповідач отримав споживчий кредит в сумі 38824,00 грн, строком користування 365 днів, до 09.04.2025. 
Процентна ставка за користування кредитом складає 36,09% річних. 
Договором передбачено сплату комісії за надання кредиту у розмірі 5823,60 грн, яка нараховується за ставкою 15% від суми кредиту одноразово. 
16.08.2023 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено кредитний договір №19708-08/2023. 
За умовами договору відповідач отримав споживчий кредит в сумі 15000,00 грн, строком користування 360 днів, до 09.08.2024. 
Процентна ставка за користування кредитом складає 2,50% в день та застосовується в межах строку кредиту. 
08.09.2023 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено кредитний договір №10876-09/2023. 
За умовами договору відповідач отримав кредит в сумі 6700,00 грн, строком користування 360 днів, до 01.09.2024.
Процентна ставка за користування кредитом складає 2,50% в день та застосовується в межах строку кредиту. 
21.09.2023 між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено договір позики №6192418. 
За умовами договору відповідач отримав позику в сумі 11000,00 грн, зі строком повернення до 10.12.2023. 
Акційна процентна ставка за користування позикою складає 1,86750% в день, базова процентна ставка за користування позикою складає 2,49% в день.
21.10.2023 між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено Додаткову угоду №1 до договору позики №6192418, за умовами якої продовжено строк користування позикою до 09.01.2024. 
Базова процентна ставка за користування позикою складає 2,49% в день, основна процентна ставка за користування позикою складає 3% в день.
20.11.2023 між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено Додаткову угоду №2 до договору позики №6192418, за умовами якої продовжено строк користування позикою до 08.02.2024. 
Процентна ставка за користування позикою залишається незмінною.
20.12.2023 між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено Додаткову угоду №3 до договору позики №6192418, за умовами якої продовжено строк користування позикою до 09.03.2024. 
Процентна ставка за користування позикою залишається незмінною.
19.01.2024 між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено Додаткову угоду №4 до договору позики №6192418, за умовами якої продовжено строк користування позикою до 08.04.2024. 
Процентна ставка за користування позикою залишається незмінною.
15.02.2024 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено договір позики №2793168. За умовами договору відповідач отримав позику в сумі 15000,00 грн, зі строком повернення до 16.03.2024. 
Процентна ставка за користування позикою складає 0,5% в день.
Процентна ставка за понадстрокове користування кредитом складає 2,70% в день, однак не застосовується в період дії воєнного стану та у період існування обмеження.
18.07.2023 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено договір позики №76579974. За умовами договору відповідач отримав позику в сумі 9000,00 грн, зі строком повернення до 17.08.2024. 
Процентна ставка за користування позикою складає 0,625% в день.
Процентна ставка за понадстрокове користування кредитом складає 2,70% в день, однак не застосовується в період дії воєнного стану.
20.11.2023 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено кредитний договір №11203-11/2023. За умовами договору відповідач отримав кредит в сумі 12000,00 грн, строком користування 360 днів, до 13.11.2024.
Процентна ставка за користування кредитом складає 2,50% в день та застосовується в межах строку кредиту. 
01.12.2023 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 в електронній формі, шляхом підписання електронним підписом (одноразовим ідентифікатором, надісланим на номер телефону позичальника) було укладено кредитний договір №00243-12/2023. За умовами договору відповідач отримав кредит в сумі 7000,00 грн, строком користування 360 днів, до 24.11.2024.
Процентна ставка за користування кредитом складає 2,50% в день та застосовується в межах строку кредиту.
Підписавши вказані кредитні договори, відповідач погодився з умовами договорів та правилами надання споживчих кредитів від ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ»,ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС», ТОВ «АВАНС КРЕДИТ», ТОВ «МАНІФОЮ», ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП».
Наведене узгоджується з правовою позицією Верховного Суду у постанові від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19, до аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постанові від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19 (провадження № 61-7203св20).
Вказані правочини між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ»,ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС», ТОВ «АВАНС КРЕДИТ», ТОВ «МАНІФОЮ», ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ», ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 вчинено відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» та вважаються таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. 
Договори є чинними та підлягають виконанню сторонами.
Первісні кредитори свої зобов`язання за договорами виконали у повному обсязі, надали відповідачу кредит у розмірі, погодженому сторонами.
Доказів належного виконання зобов`язань по сплаті заборгованості за договорами споживчого кредиту, укладеними з ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ»,ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС», ТОВ «АВАНС КРЕДИТ», ТОВ «МАНІФОЮ», ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ», ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» відповідач не надав.
За приписами пункту 1 частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання , право вимоги за яким передається новому кредиторові (частин перша статті 513 ЦК України).
До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 514 ЦК України).
Отже, відступлення права вимоги є договірною передачею вимог первісного кредитора новому кредиторові та відбувається на підставі укладеного між ними правочину.
Частиною першою статті 1077 ЦК визначено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
За змістом частини першої статті 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Судом першої інстанції також встановлено, що за результатами вищевказаних договорів факторингу між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ»,ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС», ТОВ «АВАНС КРЕДИТ», ТОВ «МАНІФОЮ», ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ», ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП», позивач набув право вимоги до ОСОБА_1 за заборгованістю, яка виникла за кредитними договорами у наступному розмірі: за кредитним договором №165989 -  18645,68 грн з яких: 5774,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 12494,13 грн - сума заборгованості за відсотками; 377,55 грн – заборгованість за комісією; за кредитним договором №136620 - 36201,41 грн, з яких: 35590,15 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10,26 грн - сума заборгованості за відсотками; 601,00 грн – заборгованість за комісією; за кредитним договором №19708-08/2023 - 76782,10 грн, з яких: 14625,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 62157,10 грн - сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором №10876-09/2023 – 29647,50 грн, з яких:  6700,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 22947,50 грн - сума заборгованості за відсотками; за договором позики №6192418 – 33930,60 грн, з яких:  11000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 22930,60 грн - сума заборгованості за відсотками; за договором позики №2793168 – 50861,25 грн, з яких:  14950,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;  35911,25 грн - сума заборгованості за відсотками. за договором позики №76579974 – 26323,35 грн, з яких: 7084,05 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 19239,30 грн - сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором №11203-11/2023 в сумі 54900,00 грн, з яких: 12000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 42900,00 грн - сума заборгованості за відсотками;за кредитним договором №00243-12/2023 в сумі 30100,00 грн, з яких: 7000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;  23100,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
Враховуючи викладене, суд першої інстанції обґрунтовано вважав, що відповідач ОСОБА_1 несе відповідальність за неналежне виконання зобов`язання за кредитними договорами перед новим кредитором ТОВ «ФК «ЄАПБ» у тому ж обсязі, що і перед первісними кредиторами.
Пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості, позивач, крім заборгованості за основним боргом, просив стягнути заборгованість за процентами за користування кредитними коштами.
Статтею 599 ЦК України встановлено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
За положеннями статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Отже, згідно приписів абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосовано лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Відповідно до висновку Великої Палати Верховного Суду, викладеного в постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/95/12 (провадження № 14-10цс18), право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти та інші платежі за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування, чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.
Отже, у випадку настання строку виконання зобов`язання за кредитним договором позичальник повинен повернути кредитору позику у повному обсязі та нараховані на час повернення проценти.
Як слідує з матеріалів справи, за договором про споживчий кредит №165989від 07.01.2024, укладеним між ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» та ОСОБА_1 , відповідач отримав споживчий кредит в сумі 7000,00 грн, строком користування 105 днів, до 21.04.2024. 
Процентна ставка за користування кредитом протягом пільгового періоду складає 1249,50 грн, яка нараховуються за ставкою 1,19% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування ним. 
Процентна ставка за користуванням кредитом протягом поточного періоду становить 14490,00 грн, яка нараховуються за ставкою 2,30% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування ним. 
Договором передбачено сплату комісії за надання кредиту у розмірі 588,00 грн, яка нараховується за ставкою 8,40% від суми кредиту одноразово. 
За договором про споживчий кредит №136620 від 09.04.2024, укладеним між ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС» та ОСОБА_1 , відповідач отримав споживчий кредит в сумі 38824,00 грн, строком користування 365 днів, до 09.04.2025. 
Процентна ставка за користування кредитом складає 36,09% річних. 
Договором передбачено сплату комісії за надання кредиту у розмірі 5823,60 грн, яка нараховується за ставкою 15% від суми кредиту одноразово. 
За кредитним договором №19708-08/2023 від 16.08.2023, укаденим між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 , відповідач отримав споживчий кредит в сумі 15000,00 грн, строком користування 360 днів, до 09.08.2024. 
Процентна ставка за користування кредитом складає 2,50% в день та застосовується в межах строку кредиту.
За кредитним договором №10876-09/2023 від 08.09.2023, укаденим між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 , відповідач отримав кредит в сумі 6700,00 грн, строком користування 360 днів, до 01.09.2024.
Процентна ставка за користування кредитом складає 2,50% в день та застосовується в межах строку кредиту. 
За договором позики №6192418 від 21.09.2023, з урахуванням Додаткових угод до нього, укладеним між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 , відповідач отримав позику в сумі 11000,00 грн, зі строком повернення до 08.04.2024. 
Акційна процентна ставка за користування позикою складає 1,86750% в день, базова процентна ставка за користування позикою складає 2,49% в день.
За договором позики №2793168 від 15.02.2024, укладеним між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 , відповідач отримав позику в сумі 15000,00 грн, зі строком повернення до 16.03.2024. 
Процентна ставка за користування позикою складає 0,5% в день.
Процентна ставка за понадстрокове користування кредитом складає 2,70% в день, однак не застосовується в період дії воєнного стану та у період існування обмеження.
За договором позики №76579974 від 18.07.2023, укладеним між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 , відповідач отримав позику в сумі 9000,00 грн, зі строком повернення до 17.08.2024. 
Процентна ставка за користування позикою складає 0,625% в день.
Процентна ставка за понадстрокове користування кредитом складає 2,70% в день, однак не застосовується в період дії воєнного стану.
За кредитним договором №11203-11/2023 від 20.11.2023, укладеним між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 , відповідач отримав кредит в сумі 12000,00 грн, строком користування 360 днів, до 13.11.2024.
Процентна ставка за користування кредитом складає 2,50% в день та застосовується в межах строку кредиту. 
За кредитним договором №00243-12/2023 від 01.12.2023, укладеним між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 , відповідач отримав кредит в сумі 7000,00 грн, строком користування 360 днів, до 24.11.2024.
Процентна ставка за користування кредитом складає 2,50% в день та застосовується в межах строку кредиту.
Умови договорів про споживчі кредити відповідають законодавчому визначенню кредитного договору, передбаченому частиною першою статті 1054 ЦК України. 
У даній справі проценти за користування кредитом, які позивач просить стягнути з відповідача, нараховані виключно у межах строку дії кредитних договорів та не є мірою відповідальності за невиконання боргових зобов`язань позичальником.
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
З наданих позивачем до суду першої інстанції розрахунків заборгованості видно, що процентна ставка після 24 грудня 2023 року не перевищувала 2,5%, крайні дати нарахування процентів не відповідають початку періоду зниження відсоткової ставки до 1%, тому розрахунки узгоджуються із нормами законодавства.
Таким чином, безпідставними є доводи апеляційної скарги про те, що первісними кредиторами порушено вимоги Закону України «Про споживче кредитування» щодо розміру денної процентної ставки.
Позивач підтвердив факт укладення кредитних договорів та отримання відповідачем кредитних коштів та виникнення заборгованості за несвоєчасне виконання кредитних зобов`язань. 
Доказів належного виконання зобов`язань по сплаті кредиту (позики) відповідач суду першої та апеляційної інстанції не надав, також не подав належних доказів на спростування наданого позивачем розрахунку заборгованості чи контррозрахунку суми заборгованості.
Таким чином, суд першої інстанції, встановивши фактичні обставини у справі, від яких залежить правильне вирішення спору, вірно застосувавши норми матеріального права, дійшов правильного висновку про задоволення вимог ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та постановив рішення з додержанням вимог норм матеріального та процесуального права.
З огляду на зазначене, підстави для скасування рішення суду з наведених апелянтом підстав відсутні.
Європейський суд з прав людини вказав що пункт 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними залежно від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо надання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки з огляду на конкретні обставини справи (Проніна проти України, № 63566/00, § 23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року). Оскаржене судове рішення відповідає критерію обґрунтованості судового рішення.
Отже, вирішуючи спір, суд першої інстанції в достатньо повному обсязі встановив права і обов`язки сторін, що брали участь у справі, обставини справи, перевірив доводи і заперечення сторін, дав їм належну правову оцінку, ухвалив рішення, яке відповідає вимогам закону. Висновки суду обґрунтовані і підтверджуються письмовими доказами.
За таких обставин, колегія суддів вважає, що рішення суду ухвалено з дотриманням норм матеріального і процесуального законодавства, у зв`язку із чим апеляційна скарга підлягає залишенню без задоволення, а рішення суду - залишенню без змін.
Щодо судових витрат, то відповідно до підпунктів "б" та "в" пункту 4 частини 1 статті 382 ЦПК України суд апеляційної інстанції повинен вирішити питання про новий розподіл судових витрат, понесених у зв`язку з розглядом справи у суді першої інстанції, - у випадку скасування або зміни судового рішення, та про розподіл судових витрат, понесених у зв`язку з переглядом справи у суді апеляційної інстанції.
Оскільки апеляційна скарга підлягає залишенню без задоволення, підстав для нового розподілу судових витрат, понесених у зв`язку з розглядом справи у суді першої інстанції, а також розподілу судових витрат, понесених відповідачем ОСОБА_1 у зв`язку з переглядом справи у суді апеляційної інстанції, немає.
Керуючись ст.ст. 367, 374, 375, 382 ЦПК України, суд, -

ПОСТАНОВИВ: 

Апеляційну скаргу відповідача ОСОБА_1 , від імені та в інтересах якого діє адвокат Карапетян Акоп Рубенович, - залишити без задоволення.
Рішення Центрально - Міського районного суду міста Кривого Рогу Дніпропетровської області від 18 червня 2025 року - залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та оскарженню в касаційному порядку не підлягає.

Повне судове рішення складено 14 жовтня 2025 року.

Головуючий: 

Судді: