ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 532/1719/25  Номер провадження 22-ц/814/4095/25	Головуючий у 1-й інстанції Назарьова Л. В.  Доповідач ап. інст. Карпушин Г. Л.	

П О С Т А Н О В А
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 листопада 2025 року 	м. Полтава	

Полтавський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: головуючого (судді-доповідача): Карпушина Г.Л., суддів: Бутенко С.Б., Обідіної О.І., при секретарі судового засідання Буйновій О.П., -
розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою Мосійчук Альони Ігорівни, яка діє в інтересах Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" на рішення Кобеляцького районного суду Полтавської області від 13 серпня 2025 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
В С Т А Н О В И В :
21 липня 2025 року до Кобеляцького районного суду Полтавської області надійшла позовна заява товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 29500 грн.
У позовній заяві представник позивача вказує, що 18.06.2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ «ФІНАНС» і ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем, в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1224-6471, відповідно до умов якого кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту 5900 грн, строк кредитування складає 300 днів, базовий період становить 14 днів, знижена відсоткова ставка 2,50 % в день, стандартна відсоткова ставка 3,00 % в день. Умовами кредитного договору передбачено, що тип процентної ставки за користування кредитом фіксована та процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом.
Позивач взяті на себе зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Натомість ОСОБА_1 в порушення умов договору не повернув у повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші грошові зобов`язання перед кредитором за кредитним договором. Станом на 17.06.2025 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 58 587 грн, яка складається із простроченої заборгованості за кредитом 5900 грн, простроченої заборгованості за нарахованими процентами 52 687 грн.
Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 29 087 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 29 500 грн.
При цьому, кредитодавець прохає стягнути з позичальника не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом у розмірі 5900 грн та прострочену заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 23 600 грн, що разом становить 29 500 грн.
Рішенням Кобеляцького районного суду Полтавської області від 13 серпня 2025 року позов товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором було задоволено частково.
Стягнуто із ОСОБА_1 , на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» суму заборгованості за кредитним договором № 1224-6471 від 18.06.2023 року в розмірі 23 600,00 (двадцять три тисячі шістсот) гривень, яка складається із: 5900,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 17 700,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
У задоволенні іншої частини позовних вимог було відмовлено.
Стягнуто із ОСОБА_1 , на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судовий збір у розмірі 1937,92 (одна тисяча дев`ятсот тридцять сім гривень 
З вказаним рішенням суду не погодились представник Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» та подав апеляційну скаргу в якій прохає рішення Кобеляцького районного суду Полтавської області від 13 серпня 2025 року по справі № 532/1719/25 скасувати, а саме в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з Обмеженою Відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1224-6471 від 18.06.2023 року у розмірі 23 600,00 гривень та судовий збір у розмірі 1937,92 гривень скасувати та прийняти нове рішення про стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» загальну суму заборгованості за кредитним договором No 1224-6471 від 18.06.2023 р., в розмірі 29 500,00 гривень, які складаються з: простроченої заборгованості за кредитом – 5 900,00 гривень та простроченої заборгованості за нарахованими процентами – 23 600,00 гривень.
Зокрема вказує, що базовий період – строк протягом якого боржник (позичальник) бажає сплачувати саме проценти за користування кредитом (в даному випадку – 14 днів), який він сам обирає при заповнення заявки на отримання грошових коштів. А строк кредитування – строк на який видаються грошові кошти, якими він може користуватися (в даному випадку – 300 днів до 12.04.2024 року).
Крім того, зазначає, що відповідно до вищезазначеного розрахунку вбачається, що позивач не нараховував відповідачу жодних процентів за несвоєчасне повернення отриманого кредиту в силу положень статті 625 ЦК України, пеню, штраф або інших платежів за неналежне виконання умов кредитного договору.
У відзиві на апеляційну скаргу представник ОСОБА_1 – адвокат Кобрись О.М. прохає відмовити у задоволенні апеляційної скарги у повному обсязі.
Судове засідання проводилось в порядку письмового провадження за відсутності сторін по справі, з дотриманням принципу гласності судового процесу та забезпеченням сторонам права на своєчасне та повне отримання інформації про хід та результати розгляду справи.
Заслухавши доповідь судді-доповідача, перевіривши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, колегія суддів доходить висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.
У відповідності з ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. 
Згідно вимог ст. 367 ЦПК України передбачено, що суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.
Відповідно п.1 ч.1 ст. 374 ЦПК України, суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право залишити судове рішення без змін, а скаргу без задоволення.
Згідно ч.1 ст. 375 ЦПК України, суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом, що 18.06.2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ «ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1224-6471 продукту «CREDOS», відповідно до умов якого кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором (а.с. 10-15).
Відповідно до умов кредитного договору, кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію на умовах визначених договором: розмір кредитного ліміту 5900,00 грн, дата надання/видачі кредиту 18.06.2023 року; строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику 300 календарних днів; дата повернення (виплати) кредиту 12.04.2024 року; тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована; стандартна процентна ставка 3,00% за кожен день користування кредитом протягом всього строку дії договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою; реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає 1139965,00 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 59000 грн і включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 53100 грн.
Базовий період складає 14 календарних днів. Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені графіком платежів дати, які є останніми днями відповідних базових періодів.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання, надавши кредит відповідачу відповідно до умов кредитного договору, що підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту № 1224-6471 від 18.06.2023 року через систему платежів LiqPay в розмірі 5900,00 грн, платіж 1252047590, на картку НОМЕР_1 (а.с. 29).
За розрахунком позивача, відповідач станом на 17.06.2025 року має заборгованість за кредитним договором № 1224-6471 від 18.06.2023 року у розмірі 58 587 грн, що складається із: простроченої заборгованості за кредитом 5900 грн, простроченої заборгованості за нарахованими процентами 52 687 грн (а.с. 30-31).
Кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС». Після застосування програми лояльності позивач розрахував заборгованість відповідача за договором в сумі 29 500 грн, із яких: прострочена заборгованість за кредитом 5900 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 23600 грн.
Задовольняючи позов частково, суд першої інстанції виходив з того, що укладений між сторонами Договір про відкриття кредитної лінії № 1224-6471 від 18.06.2023 року за своєю правовою природою є договором про споживчий кредит. За його умовами позивач надав відповідачу споживчий кредит, а відповідач зобов`язалася повернути отримані кошти та сплатити проценти відповідно до умов договору. У договорі сторони визначили строк кредитування — 300 календарних днів, кінцеву дату повернення кредиту — 12.04.2024, тип процентної ставки — фіксована, розмір стандартної процентної ставки — 3,00%, а пільгової — 2,50%. Суд дійшов висновку, що розмір процентів, які підлягають стягненню з відповідача за користування кредитом протягом 300 днів, становить 17 700 грн. Ця сума обчислена судом за формулою: 5 900 грн ? 1% ? 300 днів. У решті заявлених процентів у розмірі 5 900 грн (23 600 – 17 700) суд відмовив, оскільки вони нараховані всупереч вимогам частини п`ятої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування». Відтак такі умови договору порушують права відповідача і не підлягають застосуванню.

Розглядаючи спір, судова колегія вважає, що суд першої інстанції повно і всебічно дослідив і оцінив обставини по справі, надані сторонами докази, правильно визначив юридичну природу спірних правовідносин.
Статтями 526, 530 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін), якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час.
Відповідно до п.1 ч.2 ст.11, ч.2 ст.509 ЦК України підставами виникнення зобов`язань є договори та інші правочини.
Згідно статей 626, 627ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір (оферту), відповіді про прийняття цієї пропозиції (акцепту), яка має бути повною і безумовною (статті 640-642 ЦК України).
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (статті1054,1055 ЦК України).
Відповідно до частин першої, другої статті 207ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Положеннями статті 204 ЦК України закріплено презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню (постанова Верховного Суду від 30.05.2018 у справі №191/5077/16-ц, постанова Великої Палати Верховного Суду від 14.11.2018 у справі №2-383/2010).
З матеріалів справи вбачається, що 18.06.2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і ОСОБА_1 за допомогою вебсайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ «ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1224-6471 продукту «CREDOS», відповідно до умов якого кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором (а.с. 10-15).
Відповідно до умов кредитного договору, кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію на умовах визначених договором: розмір кредитного ліміту 5900,00 грн, дата надання/видачі кредиту 18.06.2023 року; строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику 300 календарних днів; дата повернення (виплати) кредиту 12.04.2024 року; тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована; стандартна процентна ставка 3,00% за кожен день користування кредитом протягом всього строку дії договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою; реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає 1139965,00 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 59000 грн і включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 53100 грн.
Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.
Базовий період складає 14 календарних днів. Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені графіком платежів дати, які є останніми днями відповідних базових періодів.
Згідно пункту 10.1 Договору пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця.
Знижена процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.
В пункті 5 Договору сторони погодили порядок повернення кредиту та сплати процентів. Зокрема, позичальник зобов`язувалася повернути кредитодавцю отриманий кредит не пізніше ніж в останній календарний день строку кредитування, вказаного в п. 4.8 цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця, у порядку, визначеному у Правилах.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання, надавши кредит відповідачу відповідно до умов кредитного договору, що підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту № 1224-6471 від 18.06.2023 року через систему платежів LiqPay в розмірі 5900,00 грн, платіж 1252047590, на картку НОМЕР_1 (а.с. 29).
За розрахунком позивача, відповідач станом на 17.06.2025 року має заборгованість за кредитним договором № 1224-6471 від 18.06.2023 року у розмірі 58 587 грн, що складається із: простроченої заборгованості за кредитом 5900 грн, простроченої заборгованості за нарахованими процентами 52 687 грн (а.с. 30-31).
Кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахова- ними процентами у сумі 29 087 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 29 500 грн.
Після застосування програми лояльності позивач розрахував заборгованість відповідача за договором в сумі 29 500 грн, із яких: прострочена заборгованість за кредитом 5900 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 23600 грн.
Згідно абзацу другого частини другої статті 639 ЦК України договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.
Організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні регламентовані Законом України «Про електронну комерцію», який визначає порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем, а також права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Згідно статті третьої цього Закону електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно статей 12,13,81ЦПК України обов`язок доказування та подання доказів покладається на сторони. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Таким чином, колегія суддів погоджується із вищевикладеним висновком суду першої інстанції, оскільки, суд ї дійшов правильного висновку, так як укладений між сторонами Договір про відкриття кредитної лінії № 1224-6471 від 18.06.2023 року за своєю правовою природою є договором про споживчий кредит. 
За його умовами позивач надав відповідачу споживчий кредит, а відповідач зобов`язалася повернути отримані кошти та сплатити проценти відповідно до умов договору.
У договорі сторони визначили строк кредитування — 300 календарних днів, кінцеву дату повернення кредиту — 12.04.2024, тип процентної ставки — фіксована, розмір стандартної процентної ставки — 3,00%, а пільгової — 2,50%. Суд першої інстанції правомірно дійшов висновку, що розмір процентів, які підлягають стягненню з відповідача за користування кредитом протягом 300 днів, становить 17 700 грн. Ця сума обчислена судом за формулою: 5 900 грн ? 1% ? 300 днів. Що стосується заявлених процентів у розмірі суд вірно зазначив, що проценти нараховані всупереч вимогам частини п`ятої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування». Відтак такі умови договору порушують права відповідача і не підлягають застосуванню.
Колегія суддів зазначає, що доводи, які викладені в апеляційній скарзі, не можуть бути взяті до уваги судом апеляційної інстанції, оскільки вони фактично зводяться до переоцінки доказів та незгодою з висновками суду по їх оцінці.
Крім цього, зазначене також узгоджується з практикою Європейського суду з прав людини, відповідно до якої пункт перший статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматися як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент.
Тому, вирішуючи даний спір, суд першої інстанції в достатньо повному обсязі встановив права і обов`язки сторін, обставини по справі, перевірив доводи і дав їм належну правову оцінку, ухвалив рішення, яке відповідає вимогам закону. Висновки суду обґрунтовані і підтверджені письмовими матеріалами справи та поясненнями учасників процесу.
Таким чином, судова колегія вважає, що доводи апеляційної скарги не дають підстав для висновку про неправильне застосування судом першої інстанції норм матеріального чи процесуального права, які призвели або могли призвести до неправильного вирішення справи, а тому задоволенню вони не підлягають.
Керуючись ст.ст. 367, 374, 375, 382-384 ЦПК України, апеляційний суд,-

П О С Т А Н О В И В :
Апеляційну скаргу Мосійчук Альони Ігорівни, яка діє в інтересах Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" - залишити без задоволення.
Рішення Кобеляцького районного суду Полтавської області від 13 серпня 2025 року – залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку протягом 30 днів шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до суду Верховного Суду.

Повний текст постанови виготовлено 17 листопада 2025 року.

Головуючий суддя : __________________________ Г.Л. Карпушин

Судді: __________________ С.Б. Бутенко _________________ О.І. Обідіна