ЧЕРКАСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

Номер провадження 22-ц/821/987/25	Головуючий по 1 інстанції	
Справа №693/44/25 Категорія: 304090200 	Защитинська Т. І. 	
  	Доповідач в апеляційній інстанції	
  	Гончар Н. І. 	

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

       23 липня 2025 року м. Черкаси   

Черкаський апеляційний суд у складі колегії суддів:

Гончар Н.І., Новікова О.М., Фетісової Т.Л.

учасники справи: 
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика»;
відповідач: ОСОБА_1 ;

особа, яка подає апеляційну скаргу – Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика»;

розглянувши у порядку письмового провадження апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» на рішення Жашківського районного суду Черкаської області від 18 березня 2025 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

ТОВ «Бізнес Позика» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 02.04.2024 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 укладено договір № 494927-КС-001 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію».
Відповідно до п. 1 договору кредиту, ТОВ «Бізнес Позика» надає позичальнику грошові кошти у розмірі 15 000 грн, на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та правил про надання грошових коштів у кредит.
Проте, ОСОБА_1 свої зобов`язання за договором належним чином не виконує, кредитні кошти та відсотки не сплачує, у зв`язку з чим, станом на 23.04.2025 року утворилась заборгованість у розмірі 63645,44 грн., що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту – 15000,00 грн.; суми прострочених платежів по процентах – 46395,44 грн.; суми прострочених платежів за комісією – 2250,00 грн. 
ТОВ «Бізнес Позика» просило суд стягнути з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованість за договором № 494927-КС-001 про надання кредиту від 02.04.2024 року у розмірі 63645,44 грн. та судові витрати у справі.
Рішенням Жашківського районного суду Черкаської області від 18 березня 2025 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика», заборгованість за договором № 494927-КС-001 від 02.04.2024 року в розмірі 41100,00 грн. Вирішено питання судових витрат.
Вирішуючи спір та ухвалюючи рішення про часткове задоволення позовних вимог ТОВ «Бізнес Позика» суд першої інстанції виходив з того, що між позивачем та відповідачем укладено кредитний договір у формі електронного документу з електронними підписами сторін. Відповідач належним чином не виконав свої зобов`язання за кредитним договором, в зв`язку з чим у нього утворилась заборгованість.
Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Національний банк України має право встановлювати додаткові вимоги до складових розрахунку денної процентної ставки з метою уникнення недобросовісних практик розрахунку денної процентної ставки.
З урахуванням наведених положень закону суд вважав за необхідне перерахувати проценти за користування відповідачем кредитними коштами з урахуванням максимального розміру денної процентної ставки 1%. Враховуючи, що відповідач сплатив 1500,00 грн., які позивачем зараховано на погашення процентів, то сума несплачених відсотків становить 23850,00 грн.
Не погоджуючись з рішенням суду ТОВ «Бізнес Позика» подало апеляційну скаргу в якій просить скасувати рішення Жашківського районного суду Черкаської області від 18.03.2025 рокув частині відмовлених позовних вимог та постановити нове,яким стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства грошову суму в розмірі 22 545,44 грн. заборгованості за договором про надання кредиту від 02.04.2024 року. В решті рішення суду залишити без змін.
Апеляційна скарга обґрунтована тим, що рішення суду ухвалено з порушенням норм матеріального та процесуального права, суд не повно з`ясував усі фактичні обставини справи та не дослідив і не надав належної оцінки наявним в матеріалах справи доказам, не сприяв повному, об`єктивному та неупередженому її розгляду, а тому рішення суду в оскаржуваній частині не відповідає фактичним обставинам справи, є незаконним та необґрунтованим.
Щодо відповідності розміру денної процентної ставки встановленої кредитним договором та ЗУ «Про споживче кредитування» вказав, що відповідно до п. 2.7 кредитного договору строк дії договору до 17.09.2024 року. Денна процентна ставка становить 0,95 % процентів (п. 2.11 договору). Стандартна процентна ставка в день становить 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка в день становить 1,15011689, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку (п. 2.4 договору).
Відповідно до ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. При цьому, вказану статтю було доповнено частиною п`ятою згідно ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 року. Також було доповнено пунктом 17 прикінцеві та перехідні положення ЗУ «Про споживче кредитування».
Відповідно листа Національного банку України від 15.01.2024 року, зазначено, що враховуючи наданий Законом фінансовим установам перехідний період за договорами, укладеними протягом перехідного періоду, або строк дії яких було продовжено протягом перехідного періоду, денна процентна ставка може перевищувати законодавчо встановлений максимальний розмір лише протягом перехідного періоду та за умови, що строк виконання зобов`язань позичальника за такими договорами спливає до закінчення перехідного періоду.
Відповідно до ч. 3 ст. 8 Закону обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строку, визначені в договорі. 
З вищевикладеного вбачається, що розмір денної процентної ставки передбачений договором № 494927-КС-001 про надання кредиту від 02.04.2024 року не перевищує 1% виходячи з того, що обрахування базувалося на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строку, визначені в договорі – як того вимагає норма ч. 3 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», а тому позовні вимоги про стягнення процентів за користування кредитом у сумі 39 322,92 грн. підлягають задоволенню у повному обсязі. 
Крім того, в п. 3.2.3 договору сторони визначили обов`язковий графік платежів за договором. Згідно графіку відповідач мав зробити перший плановий платіж 16.04.2024 року у сумі 3250,00 грн., однак платіж не був зроблений (як і всі наступні), тому з 17.04.2024 року почалося прострочення заборгованості за кредитом, а після спливу семи днів, починаючи з восьмого дня з 24.04.2024 року почалось нарахування процентів за користування кредитом по стандартній процентній ставці у відповідності до пункту 3.2.2 договору.
На підставі викладеного вбачається, що розрахунок заборгованості наданий позивачем по кредитному договору повністю відповідає умовам договору та вимогам законодавства, а саме ст. 1048,1050,1056-1 ЦК України. Штрафні санкції та проценти згідно ст. 625 ЦК України за неналежне виконання умов договору не нараховувалися та не входять до складу позовних вимог.
Відзив на апеляційну скаргу не надходив.
Відповідно до ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Статтею 263 ЦПК України передбачено, що законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом.
Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Рішення Жашківського районного суду Черкаської області від 18.03.2025 року оскаржується позивачем ТОВ «Бізнес Позика» в частині відмовлених позовних вимог про стягнення заборгованості по процентах в розмірі 22545,44 грн., а тому рішення суду в іншій частині судом апеляційної інстанції не переглядається відповідно до частини першої статті 367 ЦПК України.
Частково задовольняючи позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за відсотками, суд першої інстанції виходив з того, що у спірних правовідносинах необхідно проводити розрахунок заборгованості за відсотками, виходячи з встановленої частиною п`ятою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальної денної процентної ставки 1 %.
Колегія суддів не повністю погоджується із таким висновком суду першої інстанції з огляду на таке.
З електронних матеріалів справи вбачається, що02.04.2024 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 укладено договір № 494927-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), за яким кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 15 000,00 грн. на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика».
Відповідно до п. 2 Договору про надання кредиту, строк, на який надається кредит: 24 тижні. Стандартна процентна ставка за кредитом: в день 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,15011689, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений Договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку. Комісія за надання кредиту: 2250,00 грн. Розмір комісії, встановлений цим пунктом договору, залишається незмінним протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір комісії не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Супровідні послуги відсутні, тарифи не змінні в продовж дії договору, зміна будь-яких умов здійснюється шляхом укладання додаткової угоди до договору. Загальний розмір наданого кредиту: 15000,00 грн. Термін дії договору: до 17.09.2024 року. Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту: 39000,00 грн. Орієнтовна реальна річна процентна ставка: 9168,16 процентів.
Дата видачі кредиту: 02.04.2024 року. Дата повернення кредиту 17.09.2024 року (п. 2.10, 2.11 договору).
Договір підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-0551.
Таким чином, підписавши вказаний договір, відповідач добровільно погодився на визначені у ньому умови кредитування, взявши на себе відповідні зобов`язання.
У паспорті споживчого кредиту, який також підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором, вказано інформацію, яка надається для ознайомлення позичальнику, а саме: основні умови кредитування з урахуванням побажань позичальника, інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для позичальника, порядок повернення кредиту та інші обставини.
Позивач виконав умови Договору № 494927-КС-001 про надання кредиту від 02.04.2024 року та перерахував відповідно 15000,00 грн. на банківську картку, яку вказав відповідач при оформленні правочинів, що підтверджується інформаційною довідкою.
Згідно з наданим позивачем розрахунком у ОСОБА_1 станом на 23.04.2025 року заборгованість становить 63645,44 грн, з яких: 15000,00 грн сума прострочених платежів по тілу кредиту; 46395,44 грн. сума прострочених платежів по процентах; 2250,00 грн сума прострочених платежів за комісією.
Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
За змістом статей 610, 612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом. У разі порушення боржником строків сплати чергових платежів, передбачених договором, відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України кредитор протягом усього часу - до встановленого договором строку закінчення виконання останнього зобов`язання вправі заявити в суді вимоги про дострокове повернення тієї частини позики (разом з нарахованими процентами - стаття 1048 ЦК України), що підлягає сплаті.
Отже, у випадку настання строку виконання зобов`язання за кредитним договором позичальник повинен повернути кредитору позику у повному обсязі та нараховані на час повернення проценти.
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.
Суд першої інстанції не врахував поетапного зменшення розміру денної процентної ставки, внаслідок чого, наведений судом першої інстанції розрахунок заборгованості, виходячи із максимальної денної процентної ставки 1 % за весь період кредитування, є неправильним.
Водночас колегія суддів не погоджується із доводами апеляційної скарги про те, що розмір і порядок нарахування відсотків за користування кредитом визначаються сторонами, а тому у спірних правовідносинах денна процентна ставка протягом періоду з 24.04.2024 по 17.09.2024 повинна становити 2,00000000 %, оскільки умови договорів повинні узгоджуватися із нормами законодавства.
Апеляційний суд не погоджується з розрахунком заборгованості за відсотками за кредитним договором № 4494927-КС-001 від 02.04.2024, який надав позивач, виходячи з наступного.
Сторони погодили між собою, що у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та Додатку №1 до договору, (за виключенням дострокового повернення кредиту), унаслідок чого виникає про строчка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів, то умови про нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою (1,15011689%) втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною (2,00000000%) ставкою починаючи з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком. Такий розмір процентної ставки узгоджується із Прикінцевими та Перехідними положеннями Закону України «Про споживче кредитування», а тому розмір заборгованості за відсотками за період з 02.04.2024 року по 23.04.2024 року становить 2295,44 грн.
З 24.04.2024 року заборгованість за відсотками розраховувалась за стандартною процентною ставкою 2,00000000% в день.
Сторони погодили, що стандартна процентна ставка становитиме 2,00000000% в день. Однак, враховуючи положення пункту 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» щодо диференційованого розміру денної процентної ставки, така ставка можлива лише до 22 квітня 2024 року, водночас з 23 квітня по 20 серпня 2024 року розмір процентної ставки не може перевищувати 1,5 %.
Враховуючи викладене, заборгованість за процентами за період з 24.04.2024 року по 20.08.2024 року складає 26775,00 грн (15000 грн * 1,5 % * 119 днів) та за період з 21.08.2024 року по 17.09.2024 року 4200,00 грн. (15000 грн * 1% *28 днів).
Як вбачається з розрахунку заборгованості, відповідач 18.04.2024 року частково погасив заборгованість на суму 1500,00 грн, яка позивачем була зарахована на погашення процентів. 
Загальний розмір заборгованості відповідача за відсотками становить 31770,00 грн (33270,00-1500=31770,00).
Отже, суд першої інстанції, ухвалюючи рішення про часткове стягнення процентів за користування кредитом в розмірі 23850,00 грн., виходячи із процентної ставки 1% в день, на вищезазначене уваги не звернув, та дійшов помилкового висновку про часткове задоволення позову щодо цієї вимоги, відтак рішення в оскаржуваній частині необхідно змінити, збільшивши розмір заборгованості за кредитним договором № 494927-КС-001 від 02.04.2024 року, який підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» з 41100,00 грн. до 49020,00 грн. (який складається з 15000,00 грн. тіло кредиту, 31770,00 грн. – заборгованість за відсотками та суми прострочення платежів за комісією – 2250,00 грн.)
Згідно з п. 2 ч. 1 ст. 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.
Відповідно до ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни рішення є: 1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; 2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; 3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; 4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
Відповідно до частини 13 статті 141 ЦПК України, якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.
Рішення в частині судових витрат, які підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» змінити, оскільки суд першої інстанції відповідно до ст. 141 ЦПК України розподіл судових витрат пропорційно розміру задоволених позовних вимог не здійснив, зменшивши розмір з 2422,40 грн. до 1865,74 грн.
Оскільки вимоги апеляційної скарги задоволено частково (77,02%), тому з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір за подання апеляційної скарги у розмірі 3126,79 грн.
Керуючись статтями 374, 376, 381-384 ЦПК України, колегія суддів, 

у х в а л и л а :

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» – задовольнити частково.
Рішення Жашківського районного суду Черкаської області від 18 березня 2025 року змінити, збільшивши розмір заборгованості за кредитним договором № 494927-КС-001 від 02.04.2024 року, який підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» з 41100,00 грн. до 49020,00 грн.; зменшивши розмір судового збору, який підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» з 2422,40 грн. до 1865,74 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» 3126,79 грн. судового збору за подання апеляційної скарги.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена до суду касаційної інстанції з підстав та на умовах, визначених статтею 389 Цивільного процесуального кодексу України.

Судді