К И Ї В С Ь К И Й    А П Е Л Я Ц І Й Н И Й    С У Д	

П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М  У К Р А Ї Н И

29 липня 2025 року                                                                              місто Київ
 
справа № 753/20221/24
апеляційне провадження № 22-ц/824/11104/2025
 
Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
 
головуючого судді - Саліхова В.В.,
 
суддів: Євграфової Є.П., Стрижеуса А.М.
 
розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у ній матеріалами (у письмовому провадженні) апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Дарницького районного суду міста Києва від 25 березня 2025 року, ухвалене під головування судді  Заставенко М.О.. у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Алекскредит» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
 
в с т а н о в и в :
 
У жовтні 2024 року ТОВ «Алекскредит» звернулося до суду з позовом до        ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в якому просило стягнути з відповідача заборгованість за договором про надання кредиту № 6759843 від 05 листопада 2023 року станом на 30 вересня 2024 року у розмірі 59 311,35 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом - 8 550,00 грн., заборгованості за процентами за користування кредитом -      50 761,35 грн.
Позовні вимоги обгрунтовано тим, що 05 листопада 2023 року між ТОВ «Алекскредит» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання кредиту № 6759843 в електронній формі шляхом використання електронного цифрового підпису одноразовим підписом, відповідно до умов якого кредитодавець перерахував на картковий рахунок позичальника кредитні кошти у розмірі 8 550,00 грн., а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити відсотки за користування ним до 25 лютого 2024 року включно. Процентна ставка у базовий період протягом 22 календарних днів з 05 листопада 2023 року по 27 листопада 2023 року становить 1,79% за один день користування кредитом, у спеціальний період протягом 180 календарних днів з 28 листопада 2023 року по 25 травня 2024 року - 3% за день користування кредитом. 
27 листопада 2023 року між ТОВ «Алекскредит» та ОСОБА_1  було укладено додаткову угоду про зміну умов договору надання кредиту, відповідно до якої було змінено строк базового періоду за договором до 27 грудня 2023 року та подовжено спеціальний період до 24 червня 2024 року, змінено дату виконання договору - 24 червня 2024 року, внесено відповідні зміни до графіку платежів. 
Позивач належним чином у повному обсязі виконав свої зобов'язання за договором, надавши відповідачу кредит у розмірі, передбаченому умовами договору, шляхом перерахування на картковий рахунок позичальника, що підтверджується довідковою ТОВ «ФК «Елаєнс» від 13 вересня 2024 року.
У зв`язку з невиконанням відповідачем умов договору щодо повернення кредиту та сплати відсотків, станом на 30 вересня 2024 року утворилася заборгованість у розмірі 59 311,35 грн., яка складається з: 8 550,00 грн. - заборгованість за сумою кредиту;          50 761,35 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом.
Рішенням Дарницького районного суду міста Києва від 25 березня 2025 року позов задоволено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Алекскредит» заборгованість за договором про надання кредиту № 6759843 від 05 листопада 2023 року у розмірі 59 311,35 грн. та судові витрати у розмірі 3 028,00 грн., а всього 62 339,35 грн.
Не погоджуючись з таким рішенням суду, ОСОБА_1 звернулася з апеляційною скаргою, в якій просить скасувати рішення суду та ухвалити нове судове рішення, яким позов задовольнити частково, стягнути з відповідача на користь позивача кошти у розмірі 13 146,75 грн., з яких: 8 550,00 грн. - сума кредиту; 4 596,75 грн. - проценти за користування кредитом.
Апеляційну скаргу обгрунтовувала тим, що рішення суду ухвалено з порушенням норм матеріального та процесуального права. 
Зазначає, що відповідач не погоджується із тим, що сума заборгованості по нарахованим процентам становить 59 311,35 грн., оскільки така позовна вимога є необгрунтованою та несправедливою для відповідача у розумінні п. 5 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», з огляду на те, що сторонами було погоджено розмір відсотків, який за домовленістю між сторонами не мав перевищувати суму 4 596,75 грн. за весь період кредитування. Окрім цього, стягнення відсотків у визначеному судом розмірі, суперечить ст. 1048 ЦК України, оскільки здійснене поза межами строку кредитування, який чітко вказано у п. 3.1 договору від 05 листопада 2023 року та п. 3.2 додаткової угоди від 27 листопада 2023 року про зміну умов договору про надання кредиту № 675943.
Представник ТОВ «Алекскредит» - Попудренко А.В. подав відзив на апеляційну скаргу, в якому вказує, що доводи апеляційної скарги є безпідставними, не спростовують висновків суду першої інстанції, тому відсутні підстави для її задоволення та скасування рішення суду.
У порядку ч.1 ст. 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.
Згідно з ч.13 ст. 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.
Відповідно до ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Заслухавши доповідь судді, вивчивши та дослідивши матеріали справи, перевіривши законність та обґрунтованість рішення в межах доводів апеляційної скарги, колегія суддів виходить з такого.
Судом встановлено, 05 листопада 2023 року між ТОВ «Алекскредит» та         ОСОБА_1 укладено договір про надання кредиту №6759843, відповідно до якого кредитодавець надає позичальнику кредит на інші споживчі цілі без додаткового забезпечення у тимчасове, строкове, платне користування, а позичальник зобов'язується повернути кредит і сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі у відповідності до умов договору.
Сума кредиту складає 8 550 грн. (п. 1.3 договору).
Кредит надається шляхом перерахування кредитодавцем коштів у рахунок кредиту, у сумі, визначеної в п. 1.3 цього договору, на банківський рахунок позичальника, уключаючи з використанням реквізитів електронного платіжного засобу останнього (п. 1.4 договору).
У випадку якщо день надання та день повернення кредиту співпадають, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється у розмірі 1,79% (п.п. 1.7.1 п. 1.7 договору).
Відповідно до п.п. 1.7.2 п. 1.7 кредитного договору, ставки нарахування процентів за користування кредитом за загальними умовами кредитування  при укладенні договору:
- в базовий період протягом 22 календарних днів з 05 листопада 2023 року по 27 листопада 2023 року (включно) у розмірі 1,79% за один день користування кредитом;
- в спеціальний період протягом 180 календарних днів з 28 листопада 2023 року по 25 травня 2024 року (включно) у розмірі 3% за один день користування кредитом.
Сторони погодили, що строк дії договору встановлюється з дати укладення договору, тобто з 05 листопада 2023 року, до кінцевої дати виконання договору, тобто до 25 травня 2024 року включно ( п. 3.1 договору).
Кредитний договір укладено в електронному вигляді шляхом реєстрації відповідача на веб-сайті в мережі Інтернет https://alexcredit.ua та підписаний останнім електронним підписом з одноразовим ідентифікатором PS6759843 відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».
Відповідно до довідки ТОВ «ФК «Елаєнс» від 13 вересня 2024 року, на підставі договору №41346335_18/10/17 про надання послуг з переказу грошових коштів (переказ на картку та про інформаційно технологічну взаємодію та приймання платежів, укладеного між ТОВ «ФК «Елаєнс» та ТОВ «Алекскредит», 05.11.2023 ТОВ «ФК «Елаєнс» було проведено платіж в системі FONDY 679102352 на суму 8 550,00 грн. на номер банківської картки № НОМЕР_1 (privatbank).
27 листопада 2023 року  між ТОВ «Алекскредит» та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду про зміну умов договору надання кредиту, відповідно до якої було змінено строк базового періоду за договором до 27 грудня 2023 року та подовжено спеціальний період до 24 червня 2024 року, змінено дату виконання договору - 24 червня 2024 року, внесено відповідні зміни до графіку платежів.
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором №6759843, заборгованість відповідача перед позивачем станом на 30 вересня 2024 року становить 59 311,35 грн., яка складається з: основної суми заборгованості у розмірі 8 550,00 грн.; заборгованості по процентам за користування кредитом за період з 05 листопада 2023 року по 24 червня 2024 року у розмірі 50 761,35 грн.
Відповідно до наданої з АТ КБ «Приватбанк» інформації, на ім`я ОСОБА_1 в банку емітовано картку № НОМЕР_1 , на яку 05 листопада 2023 року було зараховано суму коштів у розмірі 8 550,00 грн.
Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що            ОСОБА_1 свої зобов`язання щодо сплати кредитних коштів не виконувала, у зв`язку із чим за нею утворилась заборгованість, яка підлягає стягненню на користь позивача.
Колегія суддів погоджується з таким висновком суду першої інстанції, з огляду на наступне.
Згідно з частиною 1 статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).
Відповідно до статтей 525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язань або одностороння зміна його умов не допускається.
Частиною 1 статті 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Згідно з частинами 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Статтею 627 ЦК України визначено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до частини 1 статті 638 та частини 1 статті 640 ЦК України договір є укладеним з моменту досягнення в належній формі згоди з усіх істотних умов договору.
За змістом статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Згідно з статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Статтею 1050 ЦК України передбачено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Аналогічні висновки містяться у постановах Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12-ц, від 04 липня 2018 року у справі №14-154цс18, від 31 жовтня 2018 року у справі №202/4494/16-ц.
Встановивши, що відповідачка прострочила зобов`язання по виконанню умов кредитного договору, суд першої інстанції дійшов обгрунтованого висновку, що позивач має право на стягнення з ОСОБА_1  заборгованості за тілом кредиту у розмірі 8 550,00 грн. 
Позивач, крім заборгованості по тілу кредита, також просив стягнути з відповідачки заборгованість по відсоткам у розмірі 50 761,35 грн., які нараховані станом до 24 червня 2024 року, тобто у межах строку виконання зобов`язання (дата остаточного погашення заборгованості - 24 червня 2024 року).
Враховуючи, що умови щодо сплати відсотків були погоджені сторонами у договорі, відсотки нараховані у межах строку виконання зобов`язання за договором, колегія суддів погоджується з висновками суду першої інстанції про наявність правових підстав для задоволення позовних вимог ТОВ «Алекскредит» про стягнення з відповідачки заборгованості по відсотках у розмірі 50 761,35 грн.
Доводи апеляційної скарги про те, що відсотки нараховувалися позивачем поза межами строку кредитування, колегія суддів вважає безпідставними, оскільки спростовуються наявними у матеріалах справи доказами, а саме розрахунком заборгованості, з якого вбачається, що проценти нараховувалися у межах строку кредитування - до 24 червня 2024 року.
Доводи апеляційної скарги про те, що нарахування та стягнення процентів є необґрунтованим та несправедливою у розумінні частини п`ятої пункту 3 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», колегія суддів відхиляє з огляду на таке.
Згідно з п. 1.6. договору,  розрахунок зобов`язань позичальника, строки виконання зобов`язань, умови кредитування, а також дати початку періодів, дати платежів (дати закінчення періодів), загальні суми платежів, основна сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір процентної ставки, орієнтовна реальна річна процентна ставка, абсолютне значення подорожчання кредиту, орієнтовна загальна вартість кредиту зазначаються у Графіку платежів, який є Додатком № 1 до цього Договору. Окрім повного Графіку платежів у Додатку № 1 до Договору, наводиться окремий випадок повного Графіку платежів, який відповідає максимально ефективному користуванню кредитом за умови сплати Позичальником всіх Зобов`язань за Договором у останній день Базового періоду.
У зв`язку з укладанням додаткової угоди від 27.11.2023 року та сплатою позичальником процентів за користування кредитом за попередній Базовий період, були внесені зміни в Таблицю обчислення орієнтовної загальної вартості кредиту та орієнтовної реальної річної процентної ставки за Договором, які містяться в Додатку №1 до Договору. Зокрема, відповідно до внесених змін загальні проценти за користування кредитом склали 4 596,75 грн., а орієнтовна загальна вартість кредиту - 13 146,75 грн. 
У Графіку платежів, що є додатком до договору визначений випадок належного виконання позичальником своїх зобов`язань за Договором у встановлені строки, чого відповідачкою здійснено не було. 
Оскільки відповідачка не здійснювала платежі на зменшення суми кредиту, тому відповідно до п. 1.7. договору, п. 3. додаткової угоди проценти за користування кредитом були розраховані в базовий період за ставкою 1,79%, а в спеціальний період за ставкою 3% в межах строку дії договору. При цьому, як вбачається з таблиці обчислення орієнтовної загальної вартості кредиту та орієнтовної реальної річної процентної ставки за договором, орієнтовна вартість кредиту у сумі 13 146,75 грн. визначена, виходячи з того, що у періоді з 28.11.2023 по 27.12.2023 (30 днів) відсотки нараховуються на тіло кредиту - 8 550,00 грн. У періоді з 28.12.2023 по 24.06.2024 (180 днів) відсотки в сумі 5,40 грн. нараховуються, виходячи з тіла кредиту - 1,00 грн. (тобто за умови сплати 27.12.2023 тіла кредиту в сумі 8 549,00 грн.). Натомість, у періоді з 28.12.2023 року по 24.06.2024 року сума боргу за тілом кредиту становила 8 550,00 грн., відтак, саме на цю суму були нараховані відсотки за користування кредитом. 
Таким чином, розрахунок заборгованості проведений з дотриманням узгоджених сторонами істотних умов договору та чинного законодавства, зокрема, заборгованість по процентам за користування кредитом у загальному розмірі - 50 761,35 грн. розрахована до 24.06.2024 року, тобто в межах строку дії кредитного договору. 
Відповідно до статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації у разі невиконання ним зобов`язань за договором. 
Виходячи з мети законодавчого захисту прав споживача як більш вразливої та незахищеної сторони у договорі (в якому одна сторона є фахівець, а інша - ні), закон має на меті захистити право споживача бути обізнаним з умовами договору, що укладається, на зрозумілій для нього мові, коротко і прозоро, без прихованих невигідних для нього наслідків та умов, з метою уникнення ситуації, коли для належного розуміння договору та його умов споживач мав би детально аналізувати об`ємний матеріал, і з метою уникнення викривлення дійсного волевиявлення позичальника-споживача. 
Водночас, дані вимоги закону не мали на меті надати споживачу формальні підстави для подальшого невиконання умов договору або визнання укладеного договору недійсним. Споживач (позичальник) не звільнений від обов`язку бути добросовісним при укладенні договору, що означає повне з`ясування позичальником умов договору (тобто умов, на яких йому кредитор видасть кредитні кошти, і які наслідки він матиме для себе) до підписання договору і відповідно до отримання позичальником на підставі підписаного договору кредитних коштів, а не навпаки. 
Відповідно до п. 9.2. договору позичальник, уклавши договір підтвердив, що він ознайомлений з умовами Договору та Правилами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись своїх обов`язків та виконувати їх. 
Відповідно до п. 9.5. позичальник, підписуючи договір, підтверджує, що він:
 - усвідомлює та підтверджує, що умови Договору та Правил йому зрозумілі, відповідають його інтересам, є розумними та справедливими; 
- отримав від кредитодавця до укладення цього Договору інформацію, зазначену в ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», та ст. 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії», яка розміщена на офіційному сайті кредитодавця; 
- ознайомлений та повідомлений про свої права, згідно із Законом України «Про захист прав споживачів», Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», Законом України «Про захист персональних даних» тощо; 
- отримав від кредитодавця до укладення договору необхідну, доступну, достовірну та своєчасну інформацію з дотриманням вимог чинного законодавства України, що забезпечує правильне розуміння Позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання та свідомого і компетентного вибору; 
- підтверджує, що ознайомлений з порядком обрання умов кредитування, та в повному обсязі їх розуміє і погоджується з ними. 
- усвідомлює всі наслідки неналежного виконання умов Договору, виникнення Заборгованості та настання Умови дострокового виконання Зобов`язань за Договором. 
Із змісту наведених пунктів укладеного між сторонами договору, вбачається, що позичальник підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією, передбаченою чинним законодавством України на дату укладення договору. 
Розмір відсотків за користування кредитними коштами та строки кредиту сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому в статті 627 ЦК України. 
Таким чином, до підписання договору позичальнику була надана вся інформація про умови кредитування, які відповідають його інтересам, є розумними та справедливими. 
Відтак, доводи апеляційної скарги не спростовують висновків суду першої інстанції та не свідчать про їх помилковість.
Ураховуючи встановлені судом обставини, рішення суду першої інстанції ухвалено з додержанням норм матеріального та процесуального права, доводи апеляційної скарги висновків суду не спростовують, що відповідно до статті 375 ЦПК України є підставою для залишення апеляційної скарги без задоволення, а рішення суду - без змін. 
Керуючись ст.ст. 367, 374, 375, 381-384 ЦПК України, суд
п о с т а н о в и в :
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.
Рішення Дарницького районного суду міста Києва від 25 березня 2025 рокузалишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття та касаційному оскарженню не підлягає, крім випадків, передбачених пунктом 2 частини 3 статті 389 ЦПК України.
 
Головуючий:                                                                                   

Судді: