Справа № 446/2833/24                                Головуючий у 1 інстанції: Котормус Т. І. 
Провадження № 22-ц/811/1433/25                        Доповідач в 2-й інстанції: Ніткевич А. В. 

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ 
       19 серпня 2025 року Львівський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: 
головуючого - судді Ніткевича А.В.
суддів - Бойко С.М., Копняк С.М.
                        секретаря Гаврилюк Я.Ю.
       розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Львівського апеляційного суду м. Львова цивільну справу за апеляційною скаргою  ОСОБА_1 на рішення Кам"янка-Бузького районного суду Львівської області від 21 березня 2025 року в складі судді Котормуса Т.І. в справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, - 
встановив:
У грудні 2024 року позивач ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернувся до суду за позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №17675-11/2023 у сумі 47250,00 грн., за кредитним договором №26625-11/2023 у сумі 32745,00 грн., за кредитним договором №25024-11/2023 у сумі 17900,00 грн., за кредитним договором №34773-11/2023 у сумі 30100,00 грн., за договором позики № 4382489 у сумі 36620,00 грн. та судові витрати у справі.
Вимоги обґрунтовані тим, що 29.11.2023 між ТОВ «Стар файненс груп» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 17675-11/2023 відповідно до умов якого кредитор надав відповідачці грошові кошти у розмірі 10000,00 грн., а відповідачка зобов`язалась повернути наданий кредит у повному обсязі та сплатити відсотки за його користування. 
29.04.2024 між ТОВ «Стар файненс груп» та ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 29042024-1, відповідно до умов якого ТОВ «Стар файненс груп» передає ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Стар файненс груп» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками. 
Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу № 29042024-1 від 29.04.2024, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідачки в сумі 47250,00 грн, у зв`язку із порушенням останньою умов кредитного договору. Відповідачка не надала своєчасно кредитору грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, свої зобов`язання не виконала.
Крім цього, 18 листопада 2023 року між ТОВ «Аванс кредит» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 25024-11/2023, відповідно до умов якого кредитор надав відповідачці грошові кошти у розмірі 4000,00 грн., а відповідачка зобов`язалась повернути наданий кредит у повному обсязі та сплатити відсотки за його користування. 
29.04.2024 між ТОВ «Аванс кредит» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 29042024 у відповідності до умов якого, ТОВ «Аванс кредит» передає ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Аванс кредит» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками. 
Відповідно до Реєстру прав вимоги до Договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідачки в сумі 17900,00 грн., у зв`язку із порушенням останньою умов кредитного договору, відповідачка не надала своєчасно кредитору грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, свої зобов`язання не виконала.
Також, 20 листопада 2023 року між ТОВ «Аванс кредит» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 26625-11/2023 відповідно до умов якого кредитор надав відповідачці грошові кошти у розмірі 7400,00 грн., а відповідачка зобов`язалась повернути наданий кредит у повному обсязі та сплатити відсотки за його користування. 
29.04.2024 між ТОВ «Аванс кредит» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 29042024 у відповідності до умов якого, ТОВ «Аванс кредит» передає ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Аванс кредит» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками. 
Відповідно до Реєстру прав вимоги до Договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідачки в сумі 32745,00 грн., у зв`язку із порушенням останньою умов кредитного договору. Відповідачка не надала своєчасно кредитору грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, тобто свої зобов`язання не виконала.
Також, 25 листопада 2023 року між ТОВ «Аванс кредит» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 34773-11/2023 відповідно до умов якого кредитор надав відповідачці грошові кошти у розмірі 7000,00 грн., а відповідачка зобов`язалась повернути наданий кредит у повному обсязі та сплатити відсотки за його користування. 29.04.2024 між ТОВ «Аванс кредит» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №29042024 у відповідності до умов якого, ТОВ «Аванс кредит» передає ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Аванс кредит» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками. 
Відповідно до Реєстру прав вимоги до Договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідачки в сумі 32745,00 грн., у зв`язку із порушенням останньою умов кредитного договору. Відповідачка не надала своєчасно кредитору грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, свої зобов`язання не виконала.
13 листопада 2023 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено договір позики № 4382489 відповідно до умов якого кредитор надав відповідачці грошові кошти у розмірі 8000,00 грн., а відповідачка зобов`язалась повернути наданий кредит у повному обсязі та сплатити відсотки за його користування. 
14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 14/06/21 у відповідності до умов якого, ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками. 
Відповідно до Реєстру прав вимоги №24 від 16.05.2024 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідачки в сумі 36620,00 грн., у зв`язку із порушенням останньою умов кредитного договору, відповідачка не надала своєчасно кредитору грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, свої зобов`язання не виконала.
Таким чином, відповідачка має невиконані зобов`язання з повернення коштів перед ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», які в добровільному порядку не виконує, що зумовило звернення позивачем до суду із вимогою про стягнення заборгованості, яку просить задовольнити.
Оскаржуваним рішенням Кам"янка-Бузького районного суду Львівської області від 21 березня 2025 року позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами - задоволено повністю.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» суму заборгованості за кредитними договорами №17675-11/2023 від 29.11.2023, №26625-11/2023 від 20.11.2023, №25024-11/2023 від 18.11.2023, №34773-11/2023 від 25.11.2023 та договором позики № 4382489 від 13.11.2023 у розмірі 164615,00 грн.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» суму судового збору у розмірі 3028,00 грн.
Рішення суду оскаржила відповідачка ОСОБА_1 , вважає, що таке не відповідає нормам матеріального та процесуального права, а також фактичним обставинам справи.
Зокрема, суд неправильно встановив обставини, що мають значення для справи, внаслідок неправильного дослідження та оцінки відповідних доказів, тому прийшов хибних висновків про наявність правовідносин між позивачем та відповідачкою, а також існування права вимоги позивача до відповідачки.
Вважає, що суд не дослідив, яким чином були надіслані кредитодавцями та отримані відповідачкою відповідні ідентифікатори, смс повідомленнями чи певними месенджерами.
При цьому, суд не міг дослідити такі обставини, оскільки позивачем не було надано будь яких доказів на їх підтвердження.
Також відсутні докази, що саме відповідачка отримала та скористалася наданими ідентифікаторами на сайті кредитодавця.
Відповідна позиція була викладена у відзиві на позов, однак така проігнорована місцевим судом.
Покликаючись на правову позицію Верховного Суду викладену у постанові від 29.05.2024 у справі № 545/1750/21, зазначає, що для встановлення факту вчинення електронного кредитного правочину матеріали справи мають містити застосування позичальником ідентифікатора електронного підпису, реєстрацію саме позичальника в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитодавця.
Крім цього, на думку апелянта, суд не надав належну оцінку обставинам підписання кредитних договорів первісними кредитодавцями.
Зазначає, що використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Відповідачка не надавала таку згоду, а позивач не надав суду докази такої згоди, тому кредитні договори 1-4 також не підписані первісними кредиторами, перевірку на предмет підписання таких КЕП за допомогою Центрального засвідчувального органу не можливо зробити, позивачем подані лише паперові копії електронних доказів. 
Що стосується кредитного договору 5, то такий підписаний із використанням одноразового ідентифікатора, відомості про який у матеріалах справи відсутні.
Покликається на судову практику, у тому числі, Київського апеляційного суду, Харківського апеляційного суду та Одеського апеляційного суду.
Звертає увагу, що суд відмовив у задоволенні клопотання про витребування оригіналів доказів, зокрема, електронних доказів – кредитних договорів.
Вважає, що суд дійшов помилкового висновку про доведеність позивачем отримання відповідачкою коштів у кредит та наявність у неї кредитної заборгованості за спірними кредитними договорами.
Надані позивачем розрахунки не є належними, оскільки у таких не зазначено періоди нарахування відсотків на тіло кредиту, розміри тіла кредиту у такі періоди, розмір нарахованих відсотків у ці періоди та сплату такі відповідачкою за кредитом (тілом та відсотками).
Більше того, відповідачка заперечує сам факт отримання коштів у кредит, відтак і будь яку кредитну заборгованість.
Просить скасувати рішення Кам"янка-Бузького районного суду Львівської області від 21 березня 2025 року та ухвалити нове рішення, яким у задоволенні позову ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» відмовити у повному обсязі.
Відзив на апеляційну скаргу не надходив.
Відповідно до ч. 3 ст. 360 ЦПК України відсутність відзиву не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції. 
Учасники справи будучи належним чином повідомленими про час та місце розгляду справи, в судове засідання 19 серпня 2025 року не прибули, не повідомили суд про причину неявки.
На переконання колегії суддів, матеріалів справи достатньо для розгляду справи по суті, а тому вважає за можливе відповідно до ч. 2 ст. 372 ЦПК України розглядати справу за відсутності осіб, що не з`явилися. 
За відсутності всіх осіб, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу технічними засобами не здійснюється.
Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши матеріали справи та законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційну скаргу необхідно залишити без задоволення виходячи із такого.
Згідно із ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
На підставі ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Відповідно до частини 1-4 статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.
Згідно із статтею 263 ЦПК України рішення суду повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.
Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Задовольняючи позовні вимоги ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» суд першої інстанції виходив з підставності позовних вимог. 
Зокрема суд врахував, що між первісними кредиторами та відповідачкою досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договорів позики, які оформлені сторонами в електронній формі, з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. 
Таким чином, уклавши кредитні договори №17675-11/2023, №26625-11/2023, №25024-11/2023, №34773-11/2023 та договір позики № 4382489, відповідачка ОСОБА_1 отримала грошові кошти шляхом їх перерахування на банківські карткові рахунки, зазначені у вказаних договорах.
При цьому, відповідачка порушила умови договорів, у добровільному порядку ухиляється від сплати заборгованості за такими.
Враховуючи факт переходу від ТзОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП», ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» відповідно до позивача ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» прав вимоги щодо наявної у відповідачки заборгованості, суд дійшов висновку, що вимоги позивача є законними, обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.
Крім цього, суд вирішив питання розподілу судових витрат.
Перевіряючи оскаржуване рішення суду першої інстанції в межах заявлених вимог позовної заяви та доводів апеляційної скарги, колегія суддів виходить із такого.
29.11.2023 між ТОВ «Стар файненс груп» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 17675-11/2023 відповідно до умов якого кредитор надав відповідачці грошові кошти у розмірі 10000,00 грн., а відповідачка зобов`язалась повернути наданий кредит у повному обсязі та сплатити відсотки за його користування (т. 1 а.с.11-21).
Як вбачається із наданої позивачем копії кредитного договору, такий підписаний електронним підписом позичальника НОМЕР_1 , відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідачки, про що свідчить п. 8 Кредитного договору, адреса, реквізити та підпис сторін.
Згідно із п. 1.1. зазначеного договору Товариство надає Клієнту фінансовий кредит в розмірі 10000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором
Кредит надається строком на 360 днів. Дата надання кредиту 29.11.2023. Наданий кредит Клієнт зобов`язаний погасити в останній день вказаного строку кредитування. Дата погашення кредиту 22.11.2024 (п.1.2. Договору).
Відповідно до п.1.4.1 процентна ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п.1.2 цього Договору.
Кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки № 4149-49хх-хххх-6977 (п. 1.6 договору).
Згідно із додатком № 1 до договору № 17675-11/2023 сторонами погоджено графік платежів.
29.04.2024 між ТОВ «Стар файненс груп» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №29042024-1 згідно умов якого, ТОВ «Стар файненс груп» передає ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Стар файненс груп» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками (т. 1 а.с. 22-23).
Відповідно до витягу з реєстру боржників до Договору факторингу №29042024-1від 29.04.2024, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 в сумі 47250,00 грн, з яких: 10000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 37250,00 грн - сума заборгованості за відсотками (т. 1 а.с. 25).
У матеріалах справи наявний Акт прийому-передачі Реєстру боржників від 29.04.2024 (т. 1 а.с. 24).
З часу отримання права вимоги до відповідачки ОСОБА_1 , а саме з 29.04.2024, позивач не здійснював нарахування жодних штрафних санкцій, однак і відповідачка не здійснила жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», ні на рахунки попереднього кредитора.
18 листопада 2023 року між ТОВ «Аванс кредит» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 25024-11/2023, відповідно до умов якого кредитор надав відповідачці грошові кошти у розмірі 4000,00 грн., а остання зобов`язалась повернути наданий кредит у повному обсязі та сплатити відсотки за його користування (т. а.с.41-51).
Відповідно до п.п. 1.1-1.2 договору, Товариство надає Клієнту фінансовий кредит в розмірі 4000,00 грн, на умовах строковості, зворотності, платності (далі - кредит), а Клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим Договором. Кредит надається строком на 360 днів, починаючи з 18.11.2023 по 11.11.2024.
Згідно із п.1.4.1 договору процентна ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного у п.1.2 цього договору.
Відповідно до п.1.6 договору, кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №4323-34хх-хххх-7249.
Даний договір підписаний ОСОБА_1 електронним підписом з ідентифікатором НОМЕР_2 .
Крім цього, 20 листопада 2023 року між ТзОВ «Аванс кредит» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 26625-11/2023, відповідно до умов якого кредитор надав відповідачці грошові кошти у розмірі 7400,00 грн., а остання зобов`язалась повернути наданий кредит у повному обсязі та сплатити відсотки за його користування. Кредит надається строком на 360 днів, починаючи з 20.11.2023 по 13.11.2024 (т. 1 а.с. 30-40).
Згідно із п.1.4.1 договору процентна ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного у п.1.2 цього договору.
Відповідно до п.1.6 договору, кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №4323-34хх-хххх-7249.
Даний договір підписаний ОСОБА_1 електронним підписом НОМЕР_3 .
25.11.2023 між ТОВ «Аванс кредит» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 34773-11/2023 відповідно до умов якого кредитор надав відповідачці грошові кошти у розмірі 7000,00 грн., а відповідачка зобов`язалась повернути наданий кредит у повному обсязі та сплатити відсотки за його користування (т. 1 а.с.52-63).
Кредит надається строком на 360 днів, починаючи з 25.11.2023 по 18.11.2024.
Згідно із п.1.4.1 договору процентна ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного у п.1.2 цього договору.
Відповідно до п.1.6 договору, кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №4323-34хх-хххх-7249.
Даний договір підписаний ОСОБА_1 електронним підписом з ідентифікатором НОМЕР_3 .
Згідно із додатком № 1 до договору № 34773-11/2023 сторонами погоджено графік платежів.
В свою чергу, 29.04.2024 між ТОВ «Аванс кредит» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 29042024 (т. 1 а.с.64-66).
За умовами пункту 1.2 договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно додатку №4, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги.
Акт прийому-передачі Реєстру Боржників за договором факторингу №29042024 від 29.04.2024 підтверджує, що ТОВ «Аванс кредит» передало, а ТОВ "Фінансова Компанія" Європейська агенція з повернення боргів" прийняло Реєстр боржників, після чого з урахуванням п.1.2. Договору факторингу №29042024 від 29.04.2024 ТОВ "Фінансова Компанія "Європейська агенція з повернення боргів" набуло права грошової вимоги за кредитним договором.
Відповідно до Витягу з реєстру боржників до Договору факторингу №29042024 від 29.04.2024 ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідачки за кредитними договорами № 26625-11/2023 в сумі 32745,00 грн, з яких: 7400,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 25345,00 грн - сума заборгованості за відсотками, № 25024-11/2023 в сумі 17900,00 грн, з яких: 4000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 13900,00 грн - сума заборгованості за відсотками та № 34773-11/2023 в сумі 30100,00 грн, з яких: 7000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 23100,00 грн - сума заборгованості за відсотками (т. 1 а.с.68).
Крім цього, 13.11.2023 між ТОВ «Фінансова компанія «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено Договір позики №4382489 (з фіксованою процентною ставкою), згідно з яким остання отримала кредит на суму 8000 грн, строком на 30 днів, з базовою (фіксованою) процентною ставкою у розмірі 3 % від суми кредиту за кожний день користування кредитом, який підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором: 0QN9JzvWx0 (т. 1 а.с.71-73).
Згідно із п.3 договору позики позикодавець надає позичальнику детальний перелік складових загальної вартості кредиту в разі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за формою, наведеною у таблиці обчислення загальної вартості кредиту споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що зазначена у додатку №1 до Договору, який є його невід`ємною частиною.
Відповідно до п. 4 цього договору, сторони домовились про те, що у випадку невиконання позичальником свого обов`язку із повернення позики в останній день строку користування позикою, позичальник отримує право користування кредитом без застосування по відношенню до позичальника штрафних санкцій (у тому числі процентної ставки за понадстрокове користування Позикою) протягом 90 календарних днів після спливу первісного строку користування позикою.
Відповідно до договору позики підписанням цього договору, позичальник підтверджує, що він ознайомився на сайті в мережі інтернет https://clickcredit.ua/informaciya з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, що передбачена ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» та ст. 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії», а також з Офіційними правилами програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ», в якій визначені умови застосування зниженої процентної ставки, а також з умовами постійно діючої акції для споживачів. Позичальник до моменту підписання договору вивчив цей договір та Правила надання грошових коштів у позику, розміщених на сайті в мережі інтернет https://clickcredit.ua/informaciya, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору. Позичальник доручає позикодавцю ініціювати списання коштів з відповідного банківського рахунку позичальника при отриманні або поверненні позики, сплаті процентів за користування, та направляти їх на виконання грошових зобов`язань позичальника за цим договором .
Вказаний договір укладено дистанційно, в електронній формі, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, шляхом надсилання електронного повідомлення про прийняття (акцепт) пропозиції, та підписано накладенням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Відповідно до положень Закону України «Про електронну комерцію» Договір прирівнюється до укладеного в письмовій формі.
14.06.2021 між ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №14/06/21 та Додаткову угоду №24 від 16/05.2024 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, у відповідності до умов якого, ТОВ «Фінансова компанія «1 безпечне агентство необхідних кредитів» передало (відступило) ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло належні ТОВ «Фінансова компанія «1 безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників (т. 1 а.с.75-78).
Відповідно до Акту прийому-передачі боржників №24 від 16.05.2024 за договором факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, клієнт передав, а фактор прийняв Реєстр боржників №24 (т. 1 а.с. 79).
Згідно із Витягом з Реєстру боржників №24 від 16.05.2024 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 у сумі 36620,00 грн, з яких: 8000,00 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 28620,00 грн – сума заборгованості за відсотками (т. 1 а.с. 80).
Звертаючись до суду із позовними вимогами, позивач ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» свої доводи зводить до того, що набуло прав грошової вимоги до відповідачки, як боржника за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, просить позовні вимоги задовольнити. 
Надаючи правову оцінку зібраним у справі доказам, суд апеляційної інстанції виходить з такого. 
Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (с. 6 , ч. 1 ст. 627 ЦК України).
Відповідно до статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Устатті 526 ЦК Українипередбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК Україниза кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідност. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Відповідно до ч.ч. 1, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
Договір, укладений в електронній формі, є таким, що відповідає письмовій формі правочину (ст.ст. 205, 207 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію», згідно ст. 3 якого електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч.ч. 4, 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченомуст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченомуст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Відповідно до ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію`у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеномустаттею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Положеннями ст. 12 зазначеного Закону передбачено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно доЗакону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
При цьому, зі системного аналізу зазначених вище положень закону вбачається, що з урахуванням особливостей вищевказаного договору, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного цифрового підпису позичальника лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.
В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Підпис є обов`язковим реквізитом правочину, вчиненого в письмовій формі. Наявність підпису підтверджує наміри та волю й фіксує волевиявлення учасника (-ів) правочину, забезпечує їх ідентифікацію та цілісність документу, в якому втілюється правочин. Внаслідок цього підписання правочину здійснюється стороною (сторонами) або ж уповноваженими особами.
Аналогічний висновок викладено у постановах Верховного Суду від 22 січня 2020 року у справі № 674/461/16-ц (провадження № 61-34764св18), від 17 січня 2022 року у справі №234/7723/20 (провадження № 61-6379св21).
З врахуванням наведеного усі доводи апеляційної скарги, які зводяться до того, що суд не надав належну оцінку факту підписання кредитних договорів первісними кредитодавцями, не заслуговують на увагу та спростовуються наведеним, а також наявними у матеріалах справи доказами.
Крім цього, у змісті наявних у матеріалах справи копіях кредитних договорів зазначені реквізити платіжних карток, на які відповідачці було здійснено безготівкове зарахування кредитів, що остання, як і самої наявності таких карток, перед судом не спростувала (т. 1 а.с. 11, 30, 41).
Таким чином, підписанням кредитних договорів відповідачка підтвердила, що ознайомлена з усіма умовами Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися цих Правил.
На підтвердження заявлених позовних вимог, ТОВ «ФК «ЄАПБ» надано копію договорів про надання фінансового кредиту, договорів факторингу із відповідними додатками та розрахунки заборгованості за договорами, які стороною відповідачки належними доказами не спростовано.
Враховуючи наведене, колегія суддів розділяє висновок суду першої інстанції про встановлення факту укладення відповідачкою електронних кредитних договорів з відповідними фінансовими установами, отримання нею коштів за такими, а також констатує один період укладення таких, а саме листопад 2023 року.
Наданими позивачем доказами підтверджуються волевиявлення відповідачки на отримання від кредитора грошових коштів.
Таким чином, уклавши кредитні договори №17675-11/2023, №26625-11/2023, №25024-11/2023, №34773-11/2023 та договір позики № 4382489, за умовами яких відповідачка отримала грошові кошти шляхом їх перерахування на банківські карткові рахунки, відповідачка ОСОБА_1 отримала у кредит грошові кошти, які зобов`язалася повернути, однак свого зобов`язання не виконала, що свідчить про можливість стягнення таких у примусовому порядку.
Відповідно до вимог ст. 512, 514, 517 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Первісний кредитор у зобов`язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення.
Боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.
Положеннями статей 1077, 1078 ЦК України встановлено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Відповідно до статті 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.
Відповідно до пункту 1.2 договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, договору факторингу №29042024 від 29.04.2024 та договору факторингу №29042024-1 від 29.04.2024, перехід від Клієнта до Фактора (позивача ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів») прав вимоги заборгованості до боржників, зокрема, і до ОСОБА_1 відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до Боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги.
Таким чином, колегія суддів погоджується, що підписані та скріплені печатками акти прийому-передачі Реєстру боржників від 29.04.2024 та 16.05.2024 підтверджують факт переходу від ТзОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП», ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» відповідно до позивача прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цих договорів.
Враховуючи наведене, а також відсутність констатації нікчемності договорів факторингу, як і судових рішень про визнання таких недійсними, колегія суддів розділяє висновок про те, що позивач ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» на підставі відповідних договорів набуло право вимоги до відповідачки за кредитними договорами №17675-11/2023 від 29.11.2023, №26625-11/2023 від 20.11.2023, №25024-11/2023 від 18.11.2023, №34773-11/2023 від 25.11.2023 та договором позики № 4382489 від 13.11.2023.
Зважаючи на те, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду, покликання в апеляційній скарзі на відповідну практику апеляційних судів, не є обов`язковим для врахування.
Враховуючи наведене, підстави для скасування рішення суду першої інстанції за наслідками розгляду справи судом апеляційної інстанції, відсутні.
Суд, апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право залишити судове рішення без змін, а скаргу без задоволення (п. 1 ч. 1ст. 374 ЦПК України).
Відповідно до ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Оскільки, судове рішення залишено без змін, а апеляційна скарга без задоволення, судовий збір за подання апеляційної скарги не відшкодовується та залишається за особою, яка подала апеляційну скаргу.
Керуючись ст. ст. 367, 374, 375, 381, 382, 384, 389, 390 ЦПК України, суд-
ухвалив:
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 – залишити без задоволення. 
Рішення Кам"янка-Бузького районного суду Львівської області від 21 березня 2025 року - залишити без змін. 
Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня ухвалення, але може бути оскаржена у касаційному порядку шляхом подачі касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту постанови.

Повний текст постанови складений 19 серпня 2025 року.

Головуючий                                                 А.В. Ніткевич

Судді                                                         С.М. Бойко

                                                                       С.М. Копняк