П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
 
            4 серпня  2025 року                                                                                   місто Київ
                                                                               справа № 758/1074/24
                                                                       провадження №22-ц/824/5218/2025
 
Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: судді-доповідача - Шкоріної О.І., суддів -Поливач Л.Д., Стрижеуса А.М.,
 
сторони:
позивач -   Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»
відповідач - ОСОБА_1 
 
розглянув в порядку письмового провадження в місті Києві апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»
 
на рішення Подільського районного суду міста Києва від 25 листопада 2024 року, ухвалене у складі судді Захарчук С.С.,
 
у справі за позовом  Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
В С Т А Н О В И В:
 
В червні 2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позов обгрунтовано тим, що 21.02.2022 між ОСОБА_1 та ТОВ «Фінансова компанія «Укр Кредит Фінанс»  було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1057-1540.
Відповідно до умов зазначеного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит на особисті потреби на наступних умовах: сума кредиту - 16 500 грн.; строк кредитування - 300 днів; знижена відсоткова ставка - 1,00 % в день; стандартна відсоткова ставка - 1,5 % в день.
Кредитодавець свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов договору.
Свої зобов`язання ОСОБА_1 належним чином не виконує, внаслідок чого станом на 08.01.2024 має заборгованість за кредитним договором у загальному розмірі 69 080 грн., яка складається з наступного: 11 385 грн. заборгованість за тілом кредиту, 57 695 грн. заборгованість по нарахованим та несплаченим відсоткам.
Добровільно погасити заборгованість  відповідачка не бажає.
Посилаючись на зазначені обставини, позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість у розмірі 69 080 грн. за кредитним договором від 21.02.2022.
Рішенням Подільського районного суду міста Києва від 25листопада 2024 року частково задоволені позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1  про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за тілом кредиту за кредитним договором від 21.02.2022 у розмірі 11 385 грн.
У задоволені решти вимог - відмовлено.
Не погоджуючись з вказаним рішенням суду, представник ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» подав апеляційну скаргу, в якій просить рішення суду першої інстанції в частині відмови  у стягненні заборгованості за процентами  скасувати та ухвалити в цій частині нове рішення, яким  стягнути з ОСОБА_1 на користь  ТОВ «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1057-1540 від 21.02.2022 в розмірі 69080 грн., з яких прострочена  заборгованість за кредитом - 11385 грн., прострочена  заборгованість за нарахованими процентами - 57695 грн. Вважає, що  рішення в оскаржуваній частині є незаконним, таким, що прийнято з неповним з`ясуванням судом обставин, що мають значення для справи та неправильним застосуванням судом норм матеріального права.
Апелянт, зокрема, звертає увагу суду, що п.4.6 та 4.7 договору є діючими та погодженими між сторонами. Відповідач не звертався до суду з позовною заявою та/або зустрічним позовом про визнання договору та/або умов договору недійсними, що свідчить про належність та дійсність умов договору, зокрема, щодо нарахування процентів та одноразової комісії за користування кредитними коштами.
Позивачем до суду  надавалась довідка про укладений договір, відповідно до умов якого надана фінансова послуга, а саме на надання  коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 08.01.2024, що є розрахунком заборгованості і яку судом не взято до уваги як доказ обгрунтування вимог щодо стягнення заборгованості за нарахованими процентами.
Відповідачем не надано власного розрахунку заборгованості на спростування доводів і розрахунку позивача або об`єктивних доказів про погашення заборгованості та її відсутності.
Відзив на апеляційну скаргу від відповідача, у встановлений апеляційним судом строк, не надходив.
Ухвалою Київського апеляційного суду від 29 січня 2025 року відкрито апеляційне провадження у справі.
Ухвалою Київського апеляційного суду від 4 серпня  2025 року в складі колегії суддів справу призначено до розгляду в порядку письмового провадження.
Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.
Справу розглянуто в порядку ст. 369 ЦПК України без повідомлення учасників справи.
Згідно ч.1ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Перевіривши законність і обґрунтованість ухваленого у справі судового рішення, суд апеляційної інстанції дійшов висновку, що апеляційна скарга  підлягає задоволенню, виходячи з наступного.
Встановлено, що 21.02.2022 між ОСОБА_1 та ТОВ «Фінансова компанія «Укр Кредит Фінанс» було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1057-1540 (далі - договір) (а.с. 15-20).
Відповідно до п. 2.2 договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.
Відповідно до п. 4.3 договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності.
Згідно з п. 4.1 договору дата видачі кредиту - 21.02.2022, сума кредиту - 16 500 грн.
Згідно з п. 4.6 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою:
Стандартна процентна ставка становить 1,5 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою).
Знижена процентна ставка становить 1,00 % за кожен день користування кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця.
Відповідно до п. 4.9 договору строк кредитування, тобто строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику.
Дата повернення (виплати) кредиту 18.12.2022.
Відповідно до довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту видача коштів за кредитним договором № 1057-1540 була здійснена шляхом перерахування коштів від ТОВ «Фінансова компанія «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay у розмірі 16 500 на рахунок НОМЕР_1 , який був зазначений ОСОБА_1 під час укладання договору.
Вирішуючи даний спір та задовольняючи позовні вимоги в частині стягнення тіла кредиту, суд першої інстанції обґрунтовував свої висновки тим, що  договір про відкриття кредитної лінії був підписаний ОСОБА_1 за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, тобто належними та допустимими доказами підтверджено укладання між сторонами 21.02.2022 правочину. Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений. Отже, сторони досягли згоди щодо усіх істотних  умов правочину. ОСОБА_1 свої зобов'язання за кредитним договором  належним чином не виконує, станом на  08.01.2024 у неї утворилась заборгованість за тілом кредиту у розмірі 11385 грн.
Врахувавши те, що факт отримання кредитних коштів ОСОБА_1 не спростований, вказаний кредитний договір є чинним, в установленому  законом порядку недійсним не визнавався, суд першої інстанції дійшов висновку про наявність підстав для  стягнення заборгованості за кредитним договором за тілом кредиту у розмірі 11385 грн.
Такі висновки суду відповідають обставинам справи та вимогам закону, апеляційна скарга в цій частині доводів не містить. Відповідно в цій частині рішення суду першої інстанції апеляційним судом не переглядається.
Відмовляючи в задоволені позовних вимог про стягнення відсотків за користування кредитом, суд першої інстанції обґрунтовував свої висновки тим, що  позивачем ні в позовній заяві, ні в доданих документах не надано доказів на обґрунтування вимог щодо стягнення заборгованості за нарахованими відсотками, а саме: не надано обґрунтованого розрахунку заборгованості за нарахованими відсотками, а тому, правових підстав для задоволення позову в частині стягнення заборгованості за нарахованими відсотками за користування кредитом у розмірі 57 695 грн. немає.
Колегія не погоджується з такими висновками суду першої інстанції з огляду на наступне.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1048 ЦК України).
Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Нормою статті 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
У ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Доведення позивачем умов кредитування і наявності заборгованості є обов`язком позивача, виходячи з принципу змагальності сторін, закріпленого статтею 12 ЦПК України. У справах про стягнення кредитних коштів на банк або іншу фінансову установу покладений обов'язок довести факт передачі коштів позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених договором, в іншому випадку, без доведення цього факту, втрачається право банку (фінансової установи) на пред`явлення будь-якої вимоги.
Матеріалами підтверджено, що між сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов договору: розмір кредиту - 16 500 грн. на особисті потреби, строк кредитування - 300 календарних днів, базовий період - 14 календарних днів, повернення кредиту - шляхом сплати кредиту повністю у останній календарний день заявленого строку; відсоткова ставка стандартна - 1,5% за кожен день користування кредитом, знижена процентна ставка - 1%; орієнтовна вартість кредиту у базовому періоді та за весь строк кредитування - 68 475 грн. (п. 4. 11).
Позивачем також на підтвердження своїх вимог було надано копії Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), що затверджені  наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» № 27-II від 15.02.2022.
Відповідно до п. 10.1 вказаного договору, цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту.
Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://сreditkasa.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
Таким чином, підписавши вказаний договір, відповідач добровільно погодився на визначені у ньому умови кредитування, взяв на себе відповідні зобов`язання, у тому числі із сплати процентів за користування кредитними коштами у погодженому сторонами розмірі.
Частиною першою статті 2 ЦПК України передбачено, що завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Суд, зберігаючи об`єктивність і неупередженість сприяє учасникам судового процесу в реалізації ними прав, передбачених цим Кодексом, а також запобігає зловживанню учасниками судового процесу їхніми правами та вживає заходів для виконання ними їхніх обов`язків (пункти 4, 5 частини п`ятої статті 12 ЦПК України).
Принцип диспозитивності, що діє у цивільному судочинстві, передбачає, що суд розглядає спір у межах заявлених вимог та заперечень сторін й покладає на суд обов`язок розглядати лише ті питання, про вирішення яких його просять сторони у справі. Кожна сторона сама визначає стратегію свого захисту, зміст своїх вимог і заперечень, а також предмет та підстави позову, тягар доказування лежить на сторонах спору, а суд розглядає справу виключно в межах заявлених ними вимог і наданих доказів (статті 12, 13 ЦПК України)
Оцінка доказів здійснюється судом, водночас принцип диспозитивності вимагає, щоб ця оцінка відбувалася у контексті змагальності сторін.
Наведеного суд не врахував, й встановивши укладення між Товариством з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.ua) у визначений законом спосіб договору шляхом проставлення відповідачем електронного цифрового підпису (аналога власноручного підпису), кредитного договору, за відсутності поданих відповідачем заперечень умов договору (у тому числі щодо розміру відсотків та строку кредитування) й доказів або аргументів на спростування доказів позивача, за власною ініціативою поставив під сумнів умови договору визначивши їх «завуальованими», тим самим винайшовши заперечення за відповідача самостійно.
Потреба у таких процесуальних діях, не обґрунтована судом першої інстанції публічним інтересом, або ж імперативними нормами закону щодо обов`язку суду захищати права споживачів та перевіряти законність правочинів та є порушенням принципу диспозитивності.
Колегія суддів вважає помилковими висновки суду першої інстанції  в частині відсутності підстав для стягнення заборгованості  за нарахованими відсотками за користування кредитом у розмірі 57695 грн. у зв`язку з ненаданням позивачем обгрунтованого розрахунку заборгованості за нарахованими відсотками.
В матеріалах справи  міститься розрахунок заборгованості, який позивач  назвав  довідка про укладений  договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, яка підписана директором ТОВ «Укр Кредит Фінанс» ( а.с.31-32).
Відповідно до наданого позивачем розрахунку, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором № 1057-1540 від 21.02.2022 станом на 08.01.2024 становить 69 080 грн., з яких: 11 385 грн. - основний борг, 57 695 грн. - заборгованість за відсотками.
Розрахунок заборгованості, проведений за період з 21.02.2022 по 17.12.2022,  містить розмір відсоткової ставки, суми нарахувань за кожний окремий проміжок часу, у тому числі окремо по відсотках, тілу кредиту, суму нарахувань по кожному з видів зобов`язань, та є обґрунтованим. 
Верховний Суд у своїй постанові  від 16.09.2020 у справі № 200/5647/18 зазначив, що розрахунок заборгованості також є належним доказом, котрий  підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний розпис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів боржником, кількість днів  за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дата нарахування складових загальної заборгованості за кредитом.
У постанові від 08.07.2020 у справі № 464/4985/15-ц Верховний Суду зазначив,  що «твердження заявника про те, що позивач не надав належних доказів на підтвердження розміру заборгованості за  кредитним договором  є неспроможними, оскільки в матеріалах справи, серед інших письмових доказів, наявний розширений розрахунок заборгованості. Доказів, які б спростували правильність наданого банком розрахунку заборгованості за кредитним договором, боржником не надано».
У постанові від 02.07.2-24 у справі № 753/16745/15-ц Верховний Суду, підтримуючи  позицію апеляційного суду, зазначив про те, що розрахунок заборгованості погоджується зі змістом договору та є належним доказом.
Отже, наданий до позовної заяви позивачем розрахунок заборгованості  узгоджується зі змістом укладеного між сторонами договору  та є належним доказом.
Відповідачем факт отримання кредитних коштів не оспорювався, зустрічних вимог щодо недійсності договору чи окремих його умов не заявлялося. Доказів на підтвердження виконання зобов`язань із повернення кредитних коштів чи неправильності поданого позивачем розрахунку, у тому числі в частині нарахування процентів, не надано.
Висновки суду про відмову стягнення процентів нарахованих за умовами кредитного договору не ґрунтуються на нормах законодавства та є помилковими, адже при вирішенні спору суд першої інстанції мав виходити із положень ст. ст. 1048, 1056- 1 ЦК України та обов`язковості умов укладеного між сторонами договору.
Таким чином, апеляційний суд вважає, що доводи апеляційної скарги заслуговують на увагу, висновки суду першої інстанції про часткове задоволення позовних вимог не відповідають обставинам справи, рішення суду першої інстанції ухвалено з неправильним застосуванням норм матеріального права,  і підлягає скасуванню з підстав, визначених ст. 376 ЦПК України, з ухваленням нового судового рішення про задоволення позовних вимог у повному обсязі.
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
За таких обставин, апеляційний суд вважає, що відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судові витрати із сплати судового збору у розмірі  3633 грн. 60 коп. - за подання апеляційної скарги.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 367, 374, 376, 381-384 ЦПК України, суд,
 
П О С Т А Н О В И В :
Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», задовольнити.
Рішення Подільського районного суду міста Києва від 25 листопада 2024 року скасувати  в частині відмови  у задоволенні позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості  скасувати та ухвалити в цій частині нове судове рішення наступного змісту.
Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, оф. 407, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України - 38548598) заборгованість  за нарахованими процентами по кредитному договору № 1057-1540 від 21.02.2022 в сумі  57 695 грн. 
Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, оф. 407, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України - 38548598) витрати із сплати судового збору у розмірі 3633,60 грн.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття, і оскарженню в касаційному порядку не підлягає.

Суддя-доповідач:                                                               О.І. Шкоріна
Судді:                                                                                 Л.Д. Поливач
                                                                                               А.М. Стрижеус