ЧЕРКАСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

Номер провадження 22-ц/821/900/25	Головуючий по 1 інстанції	
Справа №692/46/25 Категорія: 304090000 	Левченко Л.О. 	
  	Доповідач в апеляційній інстанції	
  	Новіков О. М. 	

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

       24 липня 2025 року Черкаський апеляційний суд в складі колегії суддів: Новікова О.М., Гончар Н.І., Карпенко О.В., розглянувши в порядку письмового провадження апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» - адвоката Клименка Тараса Васильовича на рішення Драбівського районного суду Черкаської області від 06 березня 2025 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

в с т а н о в и в :

У січні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» (далі - ТОВ «Бізпозика») звернулося до суду з позовом до  ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 12.08.2022 між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_2 укладено Договір № 452581-КС-001 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію». ТОВ «Бізнес Позика» 12.08.2022 було направлено ОСОБА_2 пропозицію (оферту) укласти Договір № 452581-КС-001 про надання кредиту, а та цю пропозицію прийняла. ТОВ «Бізнес Позика» через телекомунікаційну систему направлено одноразовий ідентифікатор ОСОБА_2 на номер НОМЕР_4, вказаний позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті, який боржником було введено/відправлено.
За умовами договору, ТОВ «Бізнес Позика» надає Позичальнику грошові кошти у розмірі 15000,00 грн., на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язується повернути та сплатити проценти за користування Кредитом. Плата за користування Кредитом є фіксованою та становить (не вказано) процентів за кожен день користування Кредитом. ТОВ «Бізнес Позика» свої зобов`язання за Договором кредиту виконало, та надало Позичальнику грошові кошти в розмірі 15000,00 грн. шляхом перерахування на банківську картку Позичальника № НОМЕР_1 .
ОСОБА_2 належним чином не виконує свої зобов`язання за кредитним договором. У Боржника станом на 28.09.2025 утворилась заборгованість за Договором № 452581-КС-001 про надання кредиту, в розмірі 47500,64 грн., що складається з:
- суми прострочених платежів по тілу кредиту - 15000,00 грн.;
- суми прострочених платежів по процентах - 30250,64 грн.;
- суми прострочених платежів за комісією - 2250,00 грн.
Тому товариство просило суд стягнути з відповідача ОСОБА_2 на користь ТОВ «Бізнес Позика» заборгованість за Договором № 452581-КС-001 про надання кредиту від 12.08.2022 у вказаному розмірі та сплачений судовий збір у сумі 2422,40 грн., розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження без виклику осіб та клопотав про витребування доказів у АТ КБ «Приватбанк».
Рішенням Драбівського районного суду Черкаської області від 06 березня 2025 року у задоволенні позову відмовлено.
Судове рішення мотивовано тим, що з матеріалів справи не вбачається, що відповідач отримувала кошти у позику в сумі 15000,00 грн. відповідно до умов наданого договору, оскільки кошти з незрозумілих суду причин було направлено на рахунок ОСОБА_3 , код отримувача НОМЕР_2 , хоча у призначенні платежу і вказано відомості про перерахування коштів ОСОБА_2 та зазначено номер такої банківської картки. При цьому надані стороною позивача докази, зокрема, Договір № 452581-КС-001, не містять відомостей про можливість надання коштів позивачу у позику з використанням рахунків третіх осіб, які не є сторонами договору позики, та не зазначено ПІБ такої особи, а отримані за клопотанням сторони позивача докази не підтверджують належність банківської картки №  НОМЕР_1 відповідачу.
Не погоджуючись з вказаним рішенням суду, ТОВ «Бізпозика»подало апеляційну скаргу в якій, посилаючись на те, що рішення суду ухвалене з неповним з`ясуванням обставин, що мають значення для вирішення справи, з порушенням норм матеріального та процесуального права, а висновки суду не відповідають фактичним обставинам справи, просило його скасувати та ухвалити нове рішення, яким задовольнити позов у повному обсязі. 
В обґрунтування поданої апеляційної скарги вказує, що наявність різниці у часі підписання договору позичальником та кредитором у декілька хвилин свідчить лише про технічні особливості інформаційно-технічної системи, але не спростовує факту підписання договору сторонами.
Зазначає, що відповідальність за надання вірних банківських реквізитів для зарахування кредитних коштів лежить саме на позичальнику.
Судом не було належним чином досліджено та взято до уваги докази, зокрема, що кредитні кошти отримані саме у дату укладення кредитного договору та у розмірі, що встановлений п. 1 кредитного договору, а також дата перерахування коштів та суми перерахування відповідають платіжній інструкції сформованій АТ КБ «Приватбанк», при цьому зі сторони відповідача не було надано жодного доказу на спростування факту видачі йому кредитних коштів.
Відзив на апеляційну скаргу до суду не надходив.
Перевіривши доводи апеляційної скарги та дослідивши матеріали справи, колегія суддів доходить наступних висновків.
Відповідно до ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Статтею 263 ЦПК України передбачено, що законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Ухвалене судом першої інстанції рішення відповідає зазначеним вище вимогам.
Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом першої інстанції, що згідно договору № 452581-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 12.08.2022, його сторонами вказані ТОВ «Бізнес Позика» (кредитодавець) та ОСОБА_2 (позичальник). Предметом договору є грошові кошти у сумі 15000,00 грн., які надаються позичальнику на умовах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів. Договором визначено його істотні умови: тип кредиту: кредит, строк кредиту: 16 тижнів, стандартна процентна ставка: в день 2,0 відсотка, фіксована; знижена процентна ставка, в день: 1,16103334, фіксована; комісія за надання кредиту: 2250,00 грн., загальний розмір наданого кредиту: 15000,00 грн., термін дії договору: до 02.12.2022, орієнтовна загальна вартість наданого кредиту: 31520,00 грн., орієнтовна реальна річна процентна ставка: 12182,98 грн. Договором визначено графік платежів: усього 8 періодів з 26.08.2022 по 02.12.2022, розраховано суму процентів за користування кредитом, суму часткового платежу основної суми та суму комісії за надання кредиту у кожному періоді. Згідно графіку проценти за користування кредитом усього: 14270,00 грн., частковий платіж основної суми, усього: 15000,00 грн., комісія за надання кредиту, усього: 2250,00 грн., загальний платіж, усього: 31520,00 грн.
Згідно п. 3.2 Договору протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом нараховується за ставкою, вказаною у п. 2.4 Договору на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів.
Згідно п. 4.2.3 Договору Позичальник зобов`язався повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі, передбачені Договором до закінчення строку дії Договору.
Згідно п. 7.10 Договору Договір укладається з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем дистанційно, в електронній формі в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» шляхом пропозиції укласти Договір (оферти) кредитодавцем та її прийняття (акцептування) позичальником. Договір укладається в порядку, передбаченому Цивільним кодексом України та Господарським кодексом України а також іншими актами законодавства України.
Згідно п.  7.11 Договору спочатку договір підписує позичальник одноразовим ідентифікатором, який був згенерований та надісланий на фінансовий номер позичальника кредитодавцем, потім договір підписує уповноважений представник кредитодавця кваліфікованим електронним підписом з кваліфікованою електронною позначкою часу.
Договір містить відмітку про його підпис позичальником ОСОБА_2 електронним підписом одноразовим ідентифікатором G-8208, номер телефону НОМЕР_3 12.08.2022 12:06:10 та від кредитодавця - директором ОСОБА_4 кваліфікованим електронним підписом 12.08.2022 12:06:11.
Відповідно до Пропозиції (оферта) укласти Договір № 452581-КС-001 про надання кредиту від 12.08.2022 ТОВ «Бізнес Позика» пропонує ОСОБА_2 укласти договір про надання кредиту з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, на вказаних у Пропозиції умовах.
Відповідно до Прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) щодо укладання № 452581-КС-001 про надання кредиту від 12.08.2022 ОСОБА_2 прийняла та акцептувала Пропозицію на визнаних у ній умовах. Відомості про підпис акцепту позичальником відсутній.
Відповідно до Візуальної форми послідовності дій клієнта ТОВ «Бізнес Позика» вбачається послідовність дій ОСОБА_2 в ІТС товариства на сайті www.my.bizpozyka.com 12.08.2022 щодо укладення Договору про надання кредиту № 452581-КС-001.
Згідно з даними Анкети клієнта ОСОБА_2 сума бажаного кредиту: 15000,00 грн., дата отримання кредиту: 12.08.2022, вказано дані позичальника: номер телефону НОМЕР_4 , електронну адресу позичальника ІНФОРМАЦІЯ_1 та номер банківського рахунку/картки для перерахунку коштів: НОМЕР_1 .
Копії платіжної інструкції № 33934 від 12.08.2022 ТОВ «Бізпозика» переказало кошти у сумі 15000,00 грн. отримувачу ОСОБА_3 , код отримувача НОМЕР_2 , на рахунок АТ КБ Приват Банк з призначенням платежу НОМЕР_5 перерах. коштів ОСОБА_2 ІПН НОМЕР_6 зг. до кредитного дог. № 452581-КС-001 від 12.08.2022 Без ПДВ.
Згідно з паспортом споживчого кредиту тип кредиту: кредит, сума/ліміт кредиту: 15000,00 грн., строк кредитування: 16 тижнів, спосіб та строк надання кредиту: безготівковим шляхом протягом 3 робочих днів, процентна ставка, відсотків річних: знижена процентна ставка 423,77716910 відсотків річних, стандартна процентна ставка 730,00 відсотків річних, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладання договору: комісія за надання кредиту: 2250,00 грн. Загальні витрати за кредитом: 16520,00 грн., орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі): 31520,00 грн., реальна річна процентна ставка: 12182,98 відсотків річних. Паспорт містить порядок повернення кредиту у виді графіку платежів та інформацію про застосування штрафів.
Відповідно до довідки ТОВ «Бізнес позика» (без зазначення номеру і дати) про стан заборгованості,  ОСОБА_2 (РНОКПП НОМЕР_6 ) за договором № 452581-КС-001 про надання кредиту від 12.08.2022 станом на 06.01.2025 має загальну заборгованість за договором 47500,64 грн., заборгованість за кредитом: 15000 грн., заборгованість по відсотках: 30250,64 грн., заборгованість по комісії 2250 грн.
Згідно з даними розрахунку заборгованості за кредитом у гривні позичальник ОСОБА_2 , номер кредитного договору № 452581-КС-001, дата надання кредиту 12.08.2022, сума первісного кредиту 15000,00, стандартна процентна ставка в день 2,00, знижена процентна ставка в день 1,16103334, розрахунок виконано станом на 06.01.2025 за період з 12.08.2022 по 02.12.2022, всього видано кредиту 15000,00 грн., всього нараховано відсотків 30250,64 грн., всього нараховано комісії 2250,00 грн. Всього надходжень 0,00 грн.
Згідно з копією паспорта серія НОМЕР_7 , він виданий (нечітко) грудня 2012 року Драбівським РС УДМС України в Черкаській області на ім`я ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , адреса реєстраці: АДРЕСА_1 , з 27.12.2012.
Згідно з копією картки платника податків від 07.10.1999 ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , має РНОКПП: НОМЕР_6 .
Відповідно до інформації, наданої АТ КБ «Приват Банк» за вих. № 20.1.0.0.0/7-250204/42643-БТ від 12.02.2025, карта № НОМЕР_1 на ім`я ОСОБА_2 , РНОКПП НОМЕР_6 , не видавалась.
Згідно з даними витягу з Єдиного реєстру досудових розслідувань 04.02.2025 відбулась реєстрація кримінального провадження № 12025255320000067 за заявою ОСОБА_5 , правова кваліфікація правопорушення ч. 1 ст. 361 КК України по факту звернення ОСОБА_1 з приводу несанкціонованого втручання до дій по її банківській картці Приват Банку а саме: у 2022 році без відома ОСОБА_5 було оформлено кредит в сумі 15000,00 грн.
Відповідно до ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно із ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Відповідно до положень ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Статтею 638 ЦК України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ч. 1 ст. 599 ЦК України).
Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами.
В силу положень ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з ч. 2 ст. 8 цього закону до загальних витрат за споживчим кредитом включаються доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
У ст. 3 даного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
За змістом ч. 3, 4, 6 ст. 11 приведеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Відповідно до ч. 12 ст. 11 даного Закону електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Згідно з положеннями ст. ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 у справі № 342/180/17 зазначила, що обґрунтування наявності обставин повинно здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, що й буде відповідати встановленому ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04.11.1950 принципу справедливості розгляду справи судом.
У контексті справи, що переглядається, первинними документами на підтвердження обставин, викладених у позові, можуть бути платіжне доручення про перерахування коштів, проведене та виконане банківською установою, або виписка з поточного банківського рахунку ТОВ «Бізнес Позика», з якого відповідачу мало б бути перераховано 15000,00 грн. кредитних коштів.
ТОВ «Бізнес Позика», в підтвердження надання ОСОБА_2 кредитних коштів в розмірі 15000,00 грн., до позову додано платіжна інструкція № 33934 від 12.08.2022 про перерахування вказаної суми на рахунок № НОМЕР_8 , отримувач - ОСОБА_3 призначення платежу НОМЕР_5 перерах. коштів ОСОБА_2 ІПН НОМЕР_6 зг. до кредитного дог. № 452581-КС-001 від 12.08.2022 без ПДВ (а.с. 22, 37).
Тобто матеріали справи містять докази перерахування ТОВ «Бізнес позика» 15000,00 грн. на рахунок № НОМЕР_8 на картку НОМЕР_5 . 
Однак, в матеріалах справи також наявна довідка АТ КБ «Приватбанк», в якій зазначено про те, що картка № НОМЕР_1 на ім`я ОСОБА_2 не відкривалась.
Таким чином підтверджень того, що кредитні кошти були перераховані саме позичальнику ОСОБА_2 матеріали справи не містять.
Слід зазначити, що у справах про стягнення кредитної заборгованості кредитор повинен довести виконання ним своїх обов`язків за кредитним договором, а саме надання грошових коштів (кредиту) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник - повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором.
Отже, колегія суддів погоджується з висновками суду першої інстанції, що товариством не надано належних доказів перерахування коштів ОСОБА_2 , як стороні кредитного договору, а тому підстави для стягнення з останньої кредитної заборгованості відсутні.
Відповідно до ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Колегія суддів вважає, що аргументи апеляційної скарги суттєвими не являються і не дають підстав для висновку про неправильне застосування судом першої інстанції норм матеріального чи процесуального права, які призвели або могли призвести до неправильного вирішення справи.
Керуючись ст.ст. 35, 258, 374, 375, 381- 384 ЦПК України, апеляційний суд, - 

у х в а л и в:

Апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» - адвоката Клименка Тараса Васильовича- залишити без задоволення.
Рішення Драбівського районного суду Черкаської області від 06 березня 2025 року - залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і касаційному оскарженню не підлягає, крім випадків встановлених ч. 3 ст. 389 ЦПК України. 

Судді