ПОСТАНОВА 
Іменем України

23 липня 2025 року                                                                 м. Кропивницький

справа № 201/14454/23
провадження № 22-ц/4809/456/25 

Кропивницький апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати у цивільних справах:
головуючого судді: Дуковського О.Л.
суддів: Дьомич Л.М., Письменного О.А. 

розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за апеляційною скаргою  ОСОБА_1 , інтереси якої представляє адвокат Майоров Василь Олександрович на рішення Маловисківського районного суду Кіровоградської області від 19 листопада 2024 року у складі головуючого судді Кавун Т. В.

в с т а н о в и в:

У листопаді 2023 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позовні вимоги мотивовано тим, що 01.12.2021 між ТОВ «ІНФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір позики № 0631619589.
Договір позики підписано шляхом підписання Акцепту оферти від 01 грудня 2021 року на укладення Договору надання позики, в тому числі на умовах фінансового кредиту 0631619589 від 01 грудня 2021 року та отримання кредиту згідно заявки - анкети та надано згоду на використання при укладенні цього правочину одноразового ідентифікатора, в якості аналога власноручного підпису позичальника.
24.11.2022 між ТОВ «ІНФІНАНС» та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ», укладено договір факторингу №24/11-22, відповідно до умов якого право грошової вимоги за кредитним договором №0631619589, укладеним між ТОВ «ІНФІНАНС» та ОСОБА_1 перейшло до ТОВ «ФК «ЄАПБ». 
Відповідно до реєстру боржників від 24.11.2022 до договору факторингу № 24/11-22 від 24.11.2022, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 62 235 гривень, з яких: 9 000 гривень - заборгованість за основним боргом; 53 235 гривень - заборгованість за відсотками.
Крім того, 28.11.2021 між ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ІНВЕСТРУМ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 22868-11/2021. 
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 7 кредитного договору, адреса, реквізити та підпис сторін. 
21.09.2022 між ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ІНВЕСТРУМ» та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ», укладено договір факторингу № 21092022, відповідно до умов якого право грошової вимоги за кредитним договором № 22868-11/2021, укладеним між ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ІНВЕСТРУМ» та ОСОБА_1 перейшло до ТОВ «ФК «ЄАПБ».
Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу № 21092022 від 21.09.2022, ТОВ «ФК «ЄАПБ», набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 6 450 гривень, з яких: 2 000 гривень - заборгованість за основним боргом; 4 450 гривень - заборгованість за відсотками.
Крім того, 07.12.2021 між ТОВ «КРЕДИТНА УСТАНОВА «ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 3509210966/756257. 
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 7 кредитного договору, адреса, реквізити та підпис сторін. 
12.08.2022 між «КРЕДИТНА УСТАНОВА «ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА» та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ», укладено договір факторингу № 12082022, відповідно до умов якого право грошової вимоги за кредитним договором № 3509210966/756257, укладеним між ТОВ «КРЕДИТНА УСТАНОВА «ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА» та ОСОБА_1 перейшло до ТОВ «ФК «ЄАПБ». 
Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу № 12082022 від 12.08.2022, ТОВ «ФК «ЄАПБ», набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 9 000 гривень, з яких: 3 000 гривень - заборгованість за основним боргом; 6 000 гривень - заборгованість за відсотками.
Враховуючи вищенаведене, позивач просив стягнути на свою користь із відповідача заборгованість за кредитним договором № 0631619589 в сумі 62 235,00 гривень, за кредитним договором № 22868-11/2021 в сумі 6 450,00 гривень, за кредитним договором № 3509210966/756257 в розмірі 9 000,00 гривень та понесені судові витрати.

Рішенням Маловисківського районного суду Кіровоградської області від 19 листопада 2024 року позов ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» задоволено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за договором позики № 0631619589/3 від 01.12.2021 в сумі 62 235,00 гривень, з яких: 9 000,00 гривень - заборгованість за основним боргом; 53 235,00 гривень - заборгованість за відсотками.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» заборгованість за кредитним договором № 22868-11/2021 від 28.11.2021 в сумі 6 450,00 гривень, з яких: 2 000 гривень - заборгованість за основним боргом; 4 450,00 гривень - заборгованість за відсотками. 
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» заборгованість за кредитним договором № 3509210966/756257 від 07.12.2021 в сумі 9000,00 гривень, з яких: 3 000 гривень - заборгованість за основним боргом; 6000,00 гривень - заборгованість за відсотками. 
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» сплачений судовий збір в сумі 2 684,00 гривень. 
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь держави судовий збір в сумі 5368,00 гривень.

В апеляційній скарзі представник ОСОБА_1 адвокат Майоров Василь Олександрович просить рішення суду першої інстанції скасувати, та ухвалити нове рішення, яким відмовити в задоволенні позову Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» в частині нарахування процентів по кредиту.

В обґрунтування вимог апеляційної скарги зазначив, що позивач не мав права нараховувати по Кредитному договору прострочену заборгованість у розмірі нарахування процентів після спливу саме строку кредитування, а на строку договору.

У відзиві на апеляційну скаргу Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду без змін, посилаючись на його законність та обґрунтованість.
Відповідно до ч.1 ст.369 ЦПК України (у редакції, яка діяла на час вирішення питання про відкриття апеляційного провадження) апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.
Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.
З огляду на те, що предметом оскарження в суді апеляційної інстанції є рішення суду у справі з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, дана справа розглядається судом апеляційної інстанції в порядку спрощеного позовного провадження за наявними у справі матеріалами без повідомлення учасників справи та без проведення судового засідання.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляції, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга задоволенню не підлягає, виходячи з наступного.
Відповідно до ч.1 ст.367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Предметом даного апеляційного перегляду, відповідно до вимог ч.1 ст.367 ЦПК України, є рішення суду першої інстанції в частині позовних вимог про стягнення заборгованості за користування кредитом, в іншій частині рішення суду не переглядається.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Згідно абзацу 2 частини 2 статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Положення ч.1 ст.205 ЦК України визначають, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Аналізуючи викладене, можна дійти висновку, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).
Аналогічна позиція наведена у постановах Верховного Суду від 09.09.2020 у справі №732/670/19, від 23.03.2020 у справі №404/502/18, від 07.10.2020 у справі №127/33824/19.
Особливості укладення кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Відповідно до ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Згідно ч.3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Відповідно до ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Положення ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачають, що відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Відповідно до ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Так, відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно з статтею 2 Закону України «Про захист персональних даних» персональні дані це відомості чи сукупність відомостей про фізичну особу, яка ідентифікована або може бути конкретно ідентифікована; суб`єкт персональних даних фізична особа, персональні дані якої обробляються; згода суб`єкта персональних даних - добровільне волевиявлення фізичної особи (за умови її поінформованості) щодо надання дозволу на обробку її персональних даних відповідно до сформульованої мети їх обробки, висловлене у письмовій формі або у формі, що дає змогу зробити висновок про надання згоди. У сфері електронної комерції згода суб`єкта персональних даних може бути надана під час реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції шляхом проставлення відмітки про надання дозволу на обробку своїх персональних даних відповідно до сформульованої мети їх обробки, за умови, що така система не створює можливостей для обробки персональних даних до моменту проставлення відмітки.
Частиною п`ятою статті 6 Закону України «Про захист персональних даних» передбачено, що обробка персональних даних здійснюється для конкретних і законних цілей, визначених за згодою суб`єкта персональних даних, або у випадках, передбачених законами України, у порядку, встановленому законодавством.
Відповідно до частини шостої статті 6 Закону України «Про захист персональних даних» не допускається обробка даних про фізичну особу без її згоди, крім випадків, визначених законом, і лише в інтересах національної безпеки, економічного добробуту та прав людини.
У частині першій статті 11 Закону України «Про захист персональних даних» встановлено, що підставою виникнення права використання персональних даних є, зокрема, згода суб`єкта персональних даних на обробку його персональних даних; дозвіл на обробку персональних даних, наданий володільцю персональних даних відповідно до закону виключно для здійснення його повноважень; укладення та виконання правочину, стороною якого є суб`єкт персональних даних або який укладено на користь суб`єкта персональних даних чи для здійснення заходів, що передують укладенню правочину на вимогу суб`єкта персональних даних.
Судом встановлено та з матеріалів справи вбачається, що 01.12.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «ІНФІНАНС» та ОСОБА_1 було укладено договір позики в тому числі і на умовах фінансового кредиту № 0631619589/3 від 01.12.2021 (оферта) та надання кредиту згідно Заявки-анкети № 3921632 від 01.12.2021 в тому числі Акцепт оферти від 01.12.2021 на укладення договору надання позики, що акцептована відповідачкою, шляхом підписання електронним підписом із зазначеними реквізитами банківської картки № НОМЕР_1 .
Згідно із умовами даного договору позики кредит надано у розмірі 9 000 гривень, строком кредитування на 23 днів, з відсотковою ставкою 1,75 % за один день користування кредитом із застосуванням за умови належного виконання умов договору та відсутності пролонгації, річна відсоткова ставка 638,75 %, що застосовується за умови належного виконання умов договору та відсутності пролонгації, загальна вартість кредиту у грошовому виражені становить - 12 622,50 гривень, за умови належного виконання умов договору та відсутності пролонгації, реальна річна процентна ставка за кредитом становить 21342,96 % за умови належного виконання умов договору та відсутності пролонгації.
Строк дії договору 3 роки. 
Відповідно до паспорту споживчого кредиту укладеного між Товариством з обмеженою відповідальністю «ІНФІНАНС» та ОСОБА_1 , останній надано кредит в сумі 9 000 гривень, строком на 23 дні, з процентною ставкою відсотків річних - 638,75 річних (1,75 % в день на період дії акційної пропозиції). 
Згідно квитанції за сплату № 122554371 від 01.12.2021 на картку № НОМЕР_2 зараховано 9 000 гривень. 
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 0631619589 від 01.12.2021 за період з 24.11.2022 по 30.09.2023 заборгованість ОСОБА_1 становить 62 235 гривень з яких: 9 000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу; 53 235 гривень - сума заборгованості за відсотками. 
24.11.2022 між Товариством з обмеженою відповідальністю «ІНФІНАНС» та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» було укладено договір факторингу № 24/11-22, у відповідності до умов якого право грошової вимоги за кредитними договором № 0631619589 укладеним між Товариством з обмеженою відповідальністю «ІНФІНАНС» та ОСОБА_1 , перейшло до ТОВ «ФК «ЄАПБ».
24.11.2022 в особистому електронному кабінеті боржника розміщено повідомлення про відступлення права вимоги ТОВ «ІНФІНАНС» за договором факторингу № 24/11-22 від 24.11.2022 ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ». 
28.11.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ІНВЕСТРУМ» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту № 22868-11/2021, відповідно до умов якого остання отримала грошові кошти в сумі 2 000 гривень, строком на 21 днів, тобто до 18.12.2021 з процентною ставкою 2,5 %, річна відсоткова ставка - 912,5 %. 
Відповідно до умов даного договору, строк дії договору починається з моменту його укладення відповідно до вимог Закону України "Про електронну комерцію" та діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань.
Згідно пункту 2.3 та 2.4 даного договору, у разі недотримання умов встановлених пунктом 1.4 цього договору (відповідно до якого для клієнта, якому товариство вперша надає кредит, діє акційний період і нарахування процентів в цей час здійснюється за ставкою 0,5% на добу за умови повного повернення кредиту протягом 21 днів з моменту надання кредиту) та/або в разі пролонгації кредитунарахування процентів здійснюється на загальних умовах за стандартною процентною ставкою з першого дня користування кредитними коштами відповідно до пункту1.3. цього договору, при цьому клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору. Якщо відповідно до пункту 1.5 цього договору (відповідно до якого з метою поглиблення довіри до товариства клієнту може бути запропонований індивідуальний промокод для зниження мтандартної процентної ставки, яка становить 2,5% на добу), скориставшись промокодом клієнт просить виконання зобов`язання, або в разі пролонгації кредиту зі зниженою процентною ставкою, нараховані згідно умов договору процентти підлягають перерахуванню за стандартною процентною ставкою (2,5% на добу) з першого дня прострочення клієнтом строку зазначеному в п.1.2 договору, в повному обсязі на загальних умовах, пи цьому клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору.
Згідно п. 4.3 даного договору, у разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п. 1.2 цього договору та/або в додатку до цього договору, проценти передбачені в п. 1.3.цього договору продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами але в будь-якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення виконання умов договору.
Згідно додатку до договору за період з 28.11.2021 по 18.12.2021, сума кредиту становить 2000 грн, проценти за користування кредиту становить 1050 грн, загальна вартість становить 3050 грн.
Отже, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом становить 3050 грн. А процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту-2,50% в день з першого дня прострочення зобов`язання.
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 22868-11/2021 від 28.11.2021 за період з 21.09.2022 по 30.09.2023 заборгованість ОСОБА_1 становить 6 450 гривень з яких: 2 000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу; 4 450 гривень - сума заборгованості за відсотками. 
21.09.2022 між Товариством з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ІНВЕСТРУМ» та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» було укладено договір факторингу № 21092022 з актом прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу № 21092022 від 21 вересня 2022 року, витягом з реєстру боржників до договору факторингу № 21092022 від 21.09.2022, у відповідності до умов якого право грошової вимоги за кредитними договором № 22868-11/2021 укладеним між Товариством з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ІНВЕСТРУМ» та ОСОБА_1 , перейшло до ТОВ «ФК «ЄАПБ».
07.12.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «КРЕДИТНА УСТАНОВА ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту № 3509210966/756257, відповідно до умов якого остання отримала грошові кошти в сумі 3 000 гривень, строком на 18 днів, тобто до 24.12.2021, з процентною ставкою 2,5 % в день, річна відсоткова ставка - 912,50 %. 
Відповідно до умов даного договору сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору. Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту клієнту ( перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом ( зарахування грошових коштів на поточний рахунок товариства) включно. Нарахування і слата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.
Згідно пункту 4.3. у разі, якщо клієнт не повернув у строк, зазначений в п.1.2 цього договору та/або в додатку до цього договору, проценти передбачені в п. 1.3. цього договору продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення. 
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 3509210966/756257 від 07.12.2021 за період з 12.08.2022 по 30.09.2023 заборгованість ОСОБА_1 становить 9 000 гривень з яких: 3 000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу; 6 000 гривень - сума заборгованості за відсотками. 
12.08.2022 між Товариством з обмеженою відповідальністю «КРЕДИТНА УСТАНОВА ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА» та ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» було укладено договір факторингу № 12082022 з актом прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу № 12082022 від 12 серпня 2022 року, витягом з реєстру боржників до договору факторингу № 12082022 від 12.08.2022, у відповідності до умов якого право грошової вимоги за кредитними договором № 3509210966/756257 укладеним між Товариством з обмеженою відповідальністю «КРЕДИТНА УСТАНОВА ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА» та ОСОБА_1 , перейшло до ТОВ «ФК «ЄАПБ».

Кредитні договори та договір позики підписані відповідачем з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».
Зі змісту поданих процесуальних документів як у суді першої інстанції, так і в суді апеляційної інстанції вбачається, що останньою не заперечується факт підписання цих договорів та отримання грошових коштів за ними.
Відповідачем як у суді першої інстанції, так і в суді апеляційної інстанції не заперечується факт порушення нею зобов`язань щодо повернення грошових коштів відповідно до вищевказаних договорів.
Разом з тим, відповідач не погоджується із визначеним розміром заборгованості в частині нарахованих відсотків за користування кредитом та загальної суми заборгованості за кредитними договорами.
З приводу наведеного колегія суддів зазначає наступне.
Частиною 1 статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
У разі порушення позичальником терміну внесення чергового платежу, передбаченого договором (прострочення боржника), відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України кредитодавець до спливу визначеного договором строку кредитування вправі заявити вимоги про дострокове повернення тієї частини кредиту, що залишилася, і нарахованих згідно зі статтею 1048 ЦК України, але не сплачених до моменту звернення кредитодавця до суду, процентів, а також попередніх невнесених до такого моменту щомісячних платежів у межах позовної давності щодо кожного із цих платежів. Невнесені до моменту звернення кредитора до суду щомісячні платежі підлягають стягненню у межах позовної давності, перебіг якої визначається за кожним з платежів окремо залежно від настання терміну сплати кожного з цих платежів.
Згідно з частиною 1 статті 530 ЦК України якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).
Відповідно до частини 4 статті 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
Згідно правової позиції, викладеної у постановах Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року (справа №444/9519/12, провадження №14-10цс18), від 04 липня 2018 року (провадження №14-154цс18) та від 31 жовтня 2018 року (провадження №14-318цс18), право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року (справа №910/4518/16) не знайшла підстав для відступу від цього правового висновку. Одночасно, Велика Палата Верховного Суду зазначила, що припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

У відповідності до ст. 610 ЦК України порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом, згідно з ч.1 ст. 612 ЦК України.
Відповідно до матеріалів справи вбачається, що за договором позики №0631619589 від 01.12.2021, сторони погодили, що строк кредитування становить 23 дні, однак строк дії договору становить 3 роки.
За договором про надання фінансового кредиту №22868-11/2021 від 28.11.2021, сторони погодили, що кредит надається строком на 21 день, строк дії договору починається з моменту його укладення та діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань. Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійсюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом.
За договором про надання фінансового кредиту № 3509210966/756257 від 07.12.2021, сторони погодили, що кредит надано на 18 днів, тобто до 24.12.2021. Строк дії договору починається з моменту його укладення відповідно до вимог Закону України Про електронну комерцію. Проценти за користування кредитом нараховуються до дня повного погашення заборгованості за кредитом включно.
Тобто, відповідно до умов укладених договорів, відповідач була обізнана щодо умов нарахування та сплати процентів за користування кредитом.
За змістом пункту 1 частини першої ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою, зокрема, внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
У відповідності ч.1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ч.1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 1082 ЦК України, боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. 
01.12.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «ІНФІНАНС» та ОСОБА_1 було укладено договір позики № 0631619589/3 від 01.12.2021, та 28.11.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ІНВЕСТРУМ» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту № 22868-11/2021, а також 07.12.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «КРЕДИТНА УСТАНОВА ЄВРОПЕЙСЬКА КРЕДИТНА ГРУПА» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту № 3509210966/756257, на виконання яких позичальник зобов`язався повернути кредит у встановлені строки та сплатити проценти за користування кредитом. 
Однак, у встановлені договором строки, ОСОБА_1 не повернула грошові кошти та не сплатила проценти за користування кредитними коштами. 
У подальшому право вимоги за кредитними договорами укладеними між банком та відповідачем ОСОБА_1 перейшло до Товариства з обмеженою відповідальністю "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ".
Оскільки, відповідач не виконала взяті на себе зобов`язання, в строк встановлений договором, з урахуванням приписів статей 526, 610,612 ЦК України, щодо повернення коштів та сплати нарахованих процентів, позивач має право вимагати стягнення заборгованості, яка утворилася перед кредитодавцем, з огляду на укладені договори факторингу.
Суд першої інстанції вірно зазначив з чим погоджується і колегія суддів, що посилання адвокат Майоров В.О. на п. 91 Постанови Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 по справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10 цс 18), є помилковим, оскільки в правовідносинах, що перегладалися Верховним Судом, відбулося нарахування процентів поза межами строку кредитування, без погодження сторонами строку договору окремо, після спливу позовної давності, адже умовами договору було передбачено сплату відсотків щомісячно частинами. Верхавний Суд вказав, що у цій справі сторони договору окремо не визначили, а погодили строк кредитування, термін закінчення кредитування, а також термін щомісячного виконання зобов`язання. Повернення кредиту та сплату відсотків відповідач мав здійснювати щомісячними платежами.
Так, у пунктах 91-93 Постанови Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12-ц зроблено висновок, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.
Згідно умов договору позики № 0631619589/3 від 01 грудня 2021 року кредит надано у розмірі 9 000 гривень, строком кредитування на 23 днів, з відсотковою ставкою 1,75 %, річна відсоткова ставка 638,75 %, строк дії договору 3 роки. 
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 0631619589 від 01.12.2021 за період з 24.11.2022 по 30.09.2023 заборгованість ОСОБА_1 становить 62 235 гривень з яких: 9 000 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу; 53 235 гривень - сума заборгованості за відсотками. 
Тобто, сума заборгованості за основною сумою боргу та відсотками за договором позики № 0631619589 від 01.12.2021 нараховані за період з 24.11.2022 по 30.09.2023 згідно умов договору, строк дії якого складає 3 роки, отже в межах строку його дії, до дня укладення договору факторингу. 
Отже, кредитним договором передбачено інші умови щодо погашення заборгованості за кредитом та нарахування відсотків, а саме визначено суму відсотків та строк погашення не щомісячними частинами. Нарахування відсотків по даному договору після закінчення строку дії кредитного договору не відбувалося, оскільки за договором факторингу право вимоги набув новий кредитор. 
Тому, посилання представника відповідача - адвоката Майорова В.О. на п. 91 Постанови Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12-ц до даних правовідносин за договором позики № 0631619589 від 01.12.2021 не можуть бути застосованні.

Таким чином, суд першої інстанції, розглядаючи спір, який виник між сторонами у справі, правильно визначився з характером спірних правовідносин та нормами матеріального права, які підлягають застосуванню, повно та всебічно дослідив наявні у справі докази, дав їм належну оцінку та правомірно задовольнив заявлені позовні вимоги.
Доводи апеляційної скарги встановлених судом першої інстанції обставин не спростовують, не дають підстав для висновку, що оскаржене рішення постановлено без додержання норм матеріального і процесуального права.
Рішення суду першої інстанції є законним та обґрунтованим, підстав для його зміни чи скасування не має.
Відповідно до ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
З врахуванням наведеного, апеляційний суд дійшов до висновку про залишення апеляційної скарги без задоволення, а судового рішення суду першої інстанції без змін.
Оскільки апеляційну скаргу необхідно залишити без задоволення, підстав для нового розподілу судових витрат, понесених у зв`язку з розглядом справи у суді першої інстанції, а також розподілу судових витрат, понесених у зв`язку з переглядом справи у суді апеляційної інстанції, немає.
Виходячи з наведеного та керуючись нормами статей 367, 374, 375, 381, 382, 384 ЦПК України, апеляційний суд,

у х в а л и в:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 , інтереси якої представляє адвокат Майоров Василь Олександрович залишити без задоволення.
Рішення Маловисківського районного суду Кіровоградської області від 19 листопада 2024 року залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена у касаційному порядку відповідно до вимог статті 389 ЦПК України до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення її повного тексту.

Головуючий:                                                                                   О.Л.Дуковський 
      
Судді:                                                                                                     Л.М. Дьомич                                                                               
                                                                               О.А.Письменний